人寿终身寿险是什么？人寿终身寿险值得买吗？

随着时代更替、经济飞速发展，之前大家对于保险缺乏信任感，都认为"保险是骗人的" ，而如今人们对保险的信任度越来越高，身边很多年轻的朋友为自己和家人买了好几份保险。

尤其是人寿终身寿险，热度最高。

不过人寿终身寿险是什么？值得买吗？下面深蓝君就带大家一起了解一下人寿终身寿险。

本文主要内容如下：

• 人寿终身寿险是什么？

• 人寿终身寿险值得买吗？

• 有哪些值得买的人寿终身寿险？

一、人寿终身寿险是什么？

人寿终身寿险，听名字就可以看出来是保障人寿命的保险。保障内容非常简单，被保人死亡或是全身残疾即赔。

它的主要功能就是为了防止家庭经济支柱遭遇意外，剩下的家人生活困难，此外还有财产传承的作用。

人寿终身寿险一般又分为增额终身寿险和定额终身寿险。

定额终身寿险很好理解，保额固定，一直保到去世。

但因为终身寿险保障期限是终身，100%能赔，对于定额定期寿险来说，终身寿险的保费要更贵，保费与保额的杠杆也没有定额定期寿险那么高。

而增额终身寿险的保额和现金价值都会随着时间的增加而增加，同时还支持减保、退保，因此就可以利用它现金价值增加的特性，在活着的时候也能通过减保或退保将保单增长后的现金价值转化为现金使用。

我们今天主要讲增额终身寿险，如果想了解定额终身寿险和增额终身寿险的区别的话，可以点击链接。

至于现金价值增加的速度如何，我们就以一位30岁男性，趸交10万购买某款增额终身寿险为例。

等到他60岁时，保单的现金价值基本就有2、30万了，这时我们退保就能拿到这2、30万，此外还可以在需要用钱时，通过减保提取一小部分，剩下的部分还能继续增值。

部分收益较高的增额终身寿险，甚至能做到每20年就在原来的基础上翻一番，越往后的收益就越高，可是说是"活的越久赚得越多。"

二、人寿终身寿险值得买吗？

终身寿险的保障功能一般较弱，不像定额终身寿险一样，每年几百块就能买到上百万的保额。

因此，对于家庭条件一般的人来说，人寿终身寿险并不是属于那种非买不可的保险。

但以增额终身寿险为例，它在理财和财产传承方面都有着无可替代的作用：

1、理财功能

前面也说了，我们可以利用增额终身寿险现金价值不断增长的特性来理财，在收益率还算可观的情况下， 增额终身寿险还有着极强的安全性。

一方面，我们在哪一年退保，能拿到多少钱，都清清楚楚的写在了合同上的现金价值表里，固定不变，受到《保险法》的保护。

另一方面，即使保险公司破产倒闭，背后还有银保监会为我们的保单兜底，银保监会会将我们的保单交由其他有实力的保险公司接管，由其他保险公司来继续履行责任，我们不会受到任何影响。

2、资产隔离

终身寿险属于保险，虽有理财功能，但不同于其他理财产品，会被算在我们财产中的一部分里，终身寿险保单中的现金价值是直接打给受益人的。

比如说生前有债务未还清或是其他原因，法院强制执行时，也不会执行到保单中的这部分现金价值，因此就可以实现资产隔离和财产传承的功能。

不过增额终身寿险也有一定的弊端：

1、灵活性不佳

前面也说了，增额终身寿险的收益是以现金价值增长的形势体现的，但现金价值一开始并不等同于我们的交的保费，而是从一个更低的值开始增长。

根据产品不同，在5-10年左右的时间才会超过我们我们最开始交的保费，然后继续往上增长，产生收益。

因此增额终身寿险更偏向于长期的理财，如果在这个时间前有大额的资金需求，想要退保的话，也只能拿出当时的现金价值，二者之间的差额就会导致一定的亏损。

所以你在这之前就想随取随用，或是在这之前有大额的资金需求，则可能不太适合选择增额终身寿险。

2、收益相对较低

虽然我们前面我们看到最初交10万保费，30年后就能拿到二三十万，翻了两、三倍，看着挺多。

但对于擅长投资的人来说根本算不了什么，看的准的话，投入股票基金，几年就能做到这个收益。

不过股票基金的风险性大家想也知道，真正能在股票、基金中赚到钱的都是少数，增额终身寿险就显得特别安全稳定，不但收益固定写入合同，资金安全也完全不用担心。

三、有哪些值得买的人寿终身寿险？

下面我根据增额终身寿险的收益、灵活性、投保限制、特色功能等列出了一张市面上热门的增额终身寿险榜单：

我们判断一款增额终身寿险好不好，主要从它后期的现金价值多少和前期现金价值超过已交保费的时间来看。

可以看到在同样都是40岁女性，3年交，每年交10万的情况下表中弘运增利在50-80岁时的现金价值都是最高的，不过这款产品前不久刚刚停售，目前已经无法投保。

但增多多3号的收益综合来看也非常不错，在50-80岁时与弘运增利仅有一、两千的差距，而到了90岁的现金价值更是超越了弘运增利。

增多多3号

昆仑健康

 

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支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

附加失能保障

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如果更看重灵活性，想做一笔中短期的理财，也可以考虑长城人寿的利盈盈。

它的现金价值超过已交保费的时间更快，在第5年就能开始产生收益，后期的收益率虽然比不上前面几款，但也属于第一梯队的水平。

平型关（原利盈盈）

长城人寿

 

寿险

有效保额每年3.5%递增

最高可投保900万

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当然，没有哪款产品就一定是最好的，选择适合自己的才是真理。

如果有自身有其他特殊需求或者特殊情况以及不知道哪款人寿终身寿险更适合自己，欢迎点击下方免费预约1对1的保险规划师进行咨询。