2022年，如果只推荐 2 款百万医疗险，我推荐这 2 款！

2022年，想要买百万医疗险的人别错过了！

百万医疗险真的很火，所以总有人问，现在最好的产品是哪款？

深蓝君也不兜圈子了，这篇文章会给你们揭晓答案！

我从平安、国寿、太平洋、泰康、友邦、太平等多家保险公司，对比了34 款热门百万医疗险。

最终从保障最好、投保是否宽松，各自选出合适的产品。

这边整理了一份百万医疗险清单，里面精选了高性价比的爆款产品，感兴趣的话可以了解下。

在保障上：我从基础保障、续保条件、外购药、增值服务等4个维度进行了逐项对比、打分，最后选出得分最高保障最优秀的产品。

在投保条件上：我把12款产品对13种常见疾病的核保结论进行分析汇总，最后得出每一种常见疾病投保最宽松的产品。

90%的人，看保障最好的No.1就够了！

还有部分身体状况不好的人，可以直接点击目录跳转投保宽松篇，根据自己的身体情况来看对应的产品。

无论给孩子买还是给爸妈买；

无论自己身体健康还是有异常；

看这篇就够了！

一、如何挑选一款百万医疗险

百万医疗险，几百块就能报销三四百万，解决了我们"看不起病，住不起院"的历史难题。

所以，它确确实实是我们每个人都必备的保险。

但是，百万医疗也有好坏之分，买对了，关键时刻才能保驾护航，买错了，只能是废纸一张。

下面，我也为大家总结了百万医疗险的挑选攻略，只要掌握这"四看"，买百万医疗险就没人能忽悠的了你。

一看保障

很多人都知道百万医疗险价格便宜、保额高、报销范围广，只要是住院医疗费用都能报。

但它具体保什么，怎么看保障是否全面，经常一问三不知。

那么，百万医疗险主要报销什么内容？怎么才算保障全面？

我带大家来详细了解一下需要重点关注哪些责任！

1.四大基础保障是否全部涵盖？

购买百万医疗险，四大基础保障必不可少，它决定了生病住院，到底能报销哪些治疗的费用。

这些基础保障是指住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

我们来看看它具体保些什么：

（1）住院医疗

对于百万医疗险来说，无论是因疾病还是意外住院，都可以报销住院期间内产生的合理且必需的医疗费用，比如床位费、护理费、诊疗费、治疗费、药品费、手术费等。

但是部分产品对报销有时间限制，如人保寿险的【关爱百万】，最高仅承担180天的医疗费用，但好的产品在这方面就不会有限制。

假如突发重大疾病且需要住院很长时间的话，超过180天的住院费用【关爱百万】就报不了。

这样的保障责任缺陷在平时不显，如果不幸遇到极端情形就很"致命"，以防万一的话，大家一定不要购买。

（2）特殊门诊

特殊门诊是指得了符合规定大病、慢性病，需要在门诊进行的治疗。

比如癌症的放疗、化疗，门诊肾透析治疗等等。

一般情况下，医保只报销住院费，关于特殊门诊的报销就可以用百万医疗险来补足。

（3）住院前后门急诊

住院前后门急诊意思就是与住院相同原因进行门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。

大部分产品可以报销住院前7天后30天门急诊费用，优秀的产品可以报销前后30天。

（4）门诊手术

有一些疾病无需住院，直接就可以通过门诊手术来治疗，比如像白内障、乳腺纤维瘤等手术。

这些手术的各项费用加起来并不便宜，可能花费几千到几万不等。

如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。

但并不是所有产品都有门诊手术保障，比如【京东安联臻X无限医疗2021】和【新华康X华尊】就没有这项责任，所以在选择时要严格留意。

随着百万医疗险的产品设计日益成熟，现在很少有不包含这四项基础保障的产品。

但有些产品会隐秘地砍掉一些保障，比如：上面有提到不保门诊手术的产品。

或者明面上这些保障它都有，但又在细节里悄悄动手脚，比如单项责任设置限额，像这款产品，说好的是几百万保障，但恶性肿瘤门诊治疗偏偏只能报 10 万。

如果看到有缺失某项保障的百万医疗险，直接拉黑就行！

2.外购药能不能报销？

什么是外购药？

简单来说，就是治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药，就属于外购药。

其中大家最为熟悉的一种，就是抗癌特药。

抗癌特药也是外购药中最核心、最需要我们关注的保障。

因为抗癌特药的价格很贵，对于普通家庭来说是天文数字般的存在。

如果百万医疗险能报销的话，能缓解咱们治病的经济压力。

抗癌药有多贵？为了让大家感受更直观，我整理了下表：

可以看到，抗癌特药的价格十分昂贵，像治疗肺癌的"安圣莎"，一个月的药品费就要将近5万，对于普通的工薪家庭来说，简直是无法承受之重。

虽然现在有些特效药已经进了医保，价格打了折扣，比如原价5万的安圣莎，纳入医保后只要1.5万，但不一定能买得到。

据"与癌共舞"网络论坛的一份调查中显示，504名癌症患者中，有54.9%的患者表示买不到医保抗癌药。

所以，能不能报销外购药，对患者来说非常重要。

因此我们买百万医疗险一定要包含外购药，医保报不了的它能报，万一我们得了大病，也能多几分去医院看病的底气，而不是苦于没钱只能放弃治疗。

3.增值服务是否齐全？

很多人可能不了解增值服务中包含了哪些内容，也不清楚这些内容有什么用。

整体来说，增值服务就是保险公司在基础保障之上，额外赠送的提升用户就医体验、就医质量的保障。

大多数产品的增值服务大同小异，这里我们详细聊聊最常见的三种：

质子重离子医疗：当前最先进的癌症放疗技术，多用于治疗垂体瘤、脑膜瘤等中枢神经系统肿瘤，能使部分癌症5年存活率高达95%。但是很贵，单疗程就得花三四十万，如果百万医疗险不保就得自己掏钱;

就医绿通：就是看病享有绿色通道的意思，相当于VIP，住院、手术、门诊等有专人安排，对独自看病的朋友来说实用性很高;

费用垫付：即保险公司帮患者先垫交住院或押金费用;有的百万医疗险还升级了住院直付，保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。

如果你比较看重服务和就医体验，那么选择包含质子重离子医疗、就医绿通和费用垫付的产品无疑会更好。

小结：想要全面的保障，四大基础保障、外购药和三大实用增值服务都是我们需要关注的重点，目前市面上大多数产品都包含这些保障，可以货比三家选出最适合自己的百万医疗险。

二看续保条件

在挑选百万医疗险时，续保条件至关重要。

如果买到了续保条件不好的产品，比如不保证续保的一年期产品，发生了以下情形，第二年很难再继续购买。

保单年度内发生了理赔或是身体健康状况下滑，无法顺利通过健康告知，那么续保成了大难题；

产品停售，原来的产品停售，自然无法续保。

因此，想要获得更加稳定的保障，我们要选择可以保证续保的长期百万医疗险。

什么是保证续保？

在合同约定的期间内，无论你是否身体变差，申请过理赔，第二年都可以"无条件"继续买。

目前，百万医疗险的保证续保时间最长可达20年。

比如太平洋健康的【蓝医保】、支付宝有名的【好医保20年期】、微保的【微医保20年期】产品，都支持保证续保20年。

假设我们给50岁的爸妈购买了这类产品，可以保到70岁，直接能覆盖大病高发的年龄阶段。

解决了父母的医疗费用问题，我们身上的担子也能减轻不少。

在有选择的情况下，深蓝君更建议大家购买保证续保20年的百万医疗险。

如果不可避免会遇到一年期产品，就得擦亮眼睛认准续保宽松，并且销量大、产品经营状况良好的产品，降低产品停售风险。

三看健康告知

大多数的拒赔案件都是由于没有做好健康告知；

有的人没有仔细看问了什么问题，直接全选否，结果理赔发现自己投保前就有的疾病无法获赔。

甚至有些人直接倒在第一步，填写健康告知太过小心翼翼，看到涉及的疾病自己得过，没考虑太多就选择是，结果被拒保无法购买。

下面深蓝君就来教大家健康告知要怎么做！

健康告知就像一张考卷，通常会问到我们有没有既往病史、住院史、健康或体检异常等等。

回答健康告知也很简单，就像咱们做的判断题，要么选"部分为是"，要么选"全部为否"。

• 全部为否：身体完全健康，或有一些感冒发烧等小毛病，但健康告知没问询到的，就可以不用管，回答“全部为否”即可，进入下一步填写身份证等信息;
• 部分为是：某一项身体异常被问询到了，比如高血脂、脂肪肝、甲状腺结节等，就需要选"部分为是"，需要进行在线智能核保，或者找人工协助人工核保。

核保结论中，最坏的情况是拒保。比如【尊享e生2022】的健康告知就明确表示，患有糖尿病、2级以上高血压、冠心病等疾病会被拒保。

当然，如果智能核保的结果是"通过"，我们仍然有机会正常购买。

一旦自己得的疾病，健康告知问询到了，我们也不要慌，可以重点关注以下2点：

①注意问询的时效

比如健康告知通常会询问有没有1年内检查出身体异常，被医生建议进一步做心电图、超声检查、病理检查的情况，或是否在2年内住过院？2年内买其他保险有被拒保？等等。

但是，如果我们是5年前住的院，或者好几年前被查出的健康异常，那么不在健康告知"1年、2年的时间范围内"，自然就没有什么影响，可以直接略过。

当然，如果确实存在健康告知中问询的情况，那么一定要如实告知，并向保险公司确认最终能否购买。

如果身体有疾病担心买不到合适的医疗险，也可以参考下面的疾病投保攻略，里面整理了常见病可以正常投保的产品。

②关注除外情形

即使发生过住院，或是医学检查异常，对于部分情况，保险公司也是允许我们正常投保的，一般会在健康告知的最后几行列出来：

所以即使健康告知询问到了，我们也不用太过担心，百万医疗险的健康告知还是比较人性化的。

百万医疗险的健康告知，除了询问疾病外，通常还会对一些高危职业进行除外。

如果发现自己的职业买不了这款产品，建议选择对职业要求更宽松的医疗险。

如果不清楚自己的职业是否能承保，可以直接点职业类别表查询。

最后深蓝君再次重申！健康告知问到的，一定要如实告知，不要存在侥幸心理;

如果健康告知没有问到的，我们也不用主动提起，更不要为了买保险去做体检！切记！

四看条款

市面上的百万医疗险虽然看似一个样，但有些条款细节上的差异，也会影响产品的保障责任。

严重一点可能导致我们买了以后，理赔问题层出不穷......

因此我们需要关注保险条款的各项细节！

比如【蓝医保】就在条款中明确标注，报销外购药的详细要求。

这种白纸黑字将外购药责任明确下来的条款，就明显比那些"可赠送外购药服务"，但实际条款中没有相关责任的产品要更好。

同时，让大家关注条款，主要是关注以下几种不赔的情形：

①低于1万免赔额的不赔；

百万医疗险通常有1万免赔额，现在很多保险公司为了降低理赔门槛，在免赔额上也开始卷。

比如【好医保6年期】可以6年共享1万免赔额，【蓝医保】家庭共享免赔额等等。

这里有个小tips：百万医疗险的免赔额是可以累计的，只要是符合理赔标准的医药费都可以申请理赔，多报几次就凑够免赔额了，下一次生病可以"无视"免赔额直接报。

②既往症不赔；

通俗来说，就是买百万医疗险之前就已经有了的病不赔；

③免责条款中不能赔的情形

百万医疗险并不是所有医疗费用都赔，免责条款中也会提到除违法犯罪之外不赔的医疗费用有哪些。

• 精神疾病、职业病等医疗费用不赔；
• 怀孕、分娩、治疗不孕不育等手术不赔；
• 整容、种植牙、视力矫正等不赔；

更极端的情形比如战争、核辐射、犯罪行为等等，普通人一般不涉及，我们简单了解即可。

以上几点，就是我们在买百万医疗险时，需要重点关注的。

当然，也有些朋友购买保险时，比较看重公司品牌。认为大公司的服务好，理赔快，有保障......

然而，大公司和小公司的产品保障差别并不大。

我将平安保险的【平安e生保】和瑞华保险的【瑞华医保加】的保障进行了综合对比：

平安e生保不含质子重离子和外购药保障，反而是瑞华医保加的保障更加齐全。

所以我们买百万医疗险最重要的还是应该看保障和性价比，毕竟就算保险公司名头再响，理赔报销的时候也不会多赔钱，何必在意那些虚名呢。

如果对大公司小公司还有疑虑的伙伴，可以看我之前的文章：买保险，到底选择大公司还是小公司？

接下来，结合上面的四看，深蓝君从保障、投保宽松2个维度各选出了优秀的产品推荐给大家，下面详细分析。

二、保障篇

通过上面的"四看"，我主要陈述了百万医疗险的挑选思路，相信认真看完的朋友在购买时能避开90%的坑。

下面我们来看看，保障最全面最优秀的产品是怎么评选出来的。

我在百万医疗险的常规保障中筛选出了最重要的4项，一 一做了对比。

并且制定了评分标准：

经过每一项的对比和得分累计，我在市面上热门的34款百万医疗险中评选出了10款上榜的产品:

从排行榜中可以看出，【蓝医保长期医疗（20年期）】与【好医保长期医疗险20年期】总得分都是8分，两款产品的保障责任旗鼓相当。

但【蓝医保】外购药100%的报销比例胜过了【好医保20年期】外购药90%的报销比例，以微弱的优势获得了第一。

接下来，我会重点介绍这款产品！

1.保障全面NO.1——蓝医保长期医疗险（20年期）

我将蓝医保的投保规则、价格以及全部保障整理了出来：

从测评表格中可以看到，【蓝医保】由太平洋健康保险公司承保，有大公司"背景"，在保障责任上也是十分出色。

【优点】

• 四大基础保障全面，住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊全都包含，同时支持住院前30天后30天的门急诊费用报销；
• 保证续保20年，是目前市面上支持保证续保期限最长的产品之一；
• 可附加外购药保障，0免赔200万保额可100%报销，支持最长续保20年，2种120万一针的Car-T抗癌针也在特药清单内;

价格很便宜，30岁的年轻人只用多花9块钱，就能获得外购药保障。

• 增值服务齐全，质子重离子治疗写进了合同条款中，使这项保障具有法律效力，安全感更强。
• 家庭保费优惠，一家三口一起购买，保费可以打95折。

【注意事项】

• 仅支持0-55岁的人群投保，年龄较大但身体健康的人群无法购买；
• 如货车司机、电梯安装工等高危职业无法购买。

总的来说，【蓝医保】不论是保障还是价格，亦或是大家心心念念的大品牌，都无懈可击，凭真实实力成为百万医疗险中的top1。

如果想给55岁以上60岁以下，身体健康的爸妈购买百万医疗险，但【蓝医保】又买不了的情况下，可以选择【好医保长期医疗险20年期】。

2.55岁以上身体健康的人群首选——好医保长期医疗险（20年）

好医保整体保障也很不错，详细的责任我整理出了下表：

同样是大公司人保健康承保的【好医保20年期】，它的保障很全面。

比起【蓝医保】来说，【好医保20年期】的外购药报销比例稍低一点，但90%的报销比例也足够覆盖大部分用药费用。

除外购药外，其他保障和【蓝医保】相比毫不逊色，价格会比【蓝医保】贵一点，但整体相差不大。

总体来说，好医保20年期适合60岁以下的人群购买。

三、投保宽松篇

购买百万医疗险，做完健康告知，一般会遇到以下5种不同的承保结论：

其中标体＞加费＞除外＞延期＞拒保。

也就是说最好的结论就是标准体承保，就是正常承保，最坏的结果就是拒保。

不过实际投保过程中，不同疾病的实际情况、产品的核保标准，都会对我们买百万医疗险的承保结论造成很大的影响。

常见的13种疾病，可以买哪些产品，我给大家都整理出来了！

先说拒保结论，大多数的百万医疗险对糖尿病和二级以上高血压是拒保的，如果实在想买，可以考虑多花点钱买【医小康】。

但【医小康】属于一年期产品，续保并不稳定，只适合买不到保证续保产品的身体有异常人群。

接下来我们详细说说，得了这些常见疾病有机会正常投保的百万医疗险：

1.高血压

二级以下高血压可以选择【微医保（10年/20年期）】，这是目前唯一支持标体承保结论的可保证续保产品。

如果是妊娠高血压的话，需要等到产后血压恢复正常即可购买，【蓝医保】和【好医保长期医疗（6年/20年期）】都是不错的选择。

妊娠期糖尿病也同样需要产后恢复正常才可以投保，各位孕妈妈们不用太过担心。

2.高血脂

甘油三酯<4mmol/L且总胆固醇<7mmol/L，同时不伴有血压、血糖异常的情况下，可以直接购买【蓝医保】。

【好医保长期医疗（6年/20年期）】以及【超越保2020】都支持正常投保。

3.甲状腺结节

得了甲状腺结节，在未手术的情况下，TI-RADS为1-3级，可以买【尊享e生（优甲版）】和【医保无忧2021版】。

已经做完手术且病理结果呈良性的话，大家可以直接买【蓝医保】。

4.乳腺结节

仅有【医小康】支持乳腺结节患者在未手术且BI-RADS为2级的状况可正常投保，其他产品如【蓝医保】【瑞华医保】等只能除外投保。

虽说正常承保的结论比除外承保更优，但综合产品保障来看，20年续保的【蓝医保】更稳定，仅仅是除外乳腺相关疾病，因其他疾病住院依然可以正常报销。

相较起来，能接受除外承保结论的话，更推荐大家买【蓝医保】。

同理，做完手术且病理结果呈良性，大部分产品都支持正常投保。

5.肺结节

未手术的情况下没有支持正常投保的产品，仅有【蓝医保】和【平安e生保（20年）】是除外结论。

已手术且病理结果呈良性，可以选择【好医保长期医疗（6年/20年期）】，支付宝大热医疗险产品，保障全面续保条件优，建议直接一步到位选择保20年的。

6.卵巢囊肿

已手术且病理结果呈良性，可以购买【蓝医保】，如果是卵巢滤泡囊肿、黄体囊肿、卵巢冠囊肿、输卵管系膜囊肿等，则不支持正常投保。

7.甲状腺功能亢进

如果检查异常，但是没有眼突、心慌等情况，【平安e生保（保20年）】和【瑞华医保加】均支持正常投保。

• 更看重续保条件的话：推荐选择【平安e生保（保20年）】；
• 更看重外购药保障的话：推荐选择【瑞华医保加】。

8.乙肝

如果得了乙肝小三阳，在肝功能检测值≤1.5倍的情况下，【瑞华医保加】支持正常投保，如果是＞1.5倍，≤3倍的情况，就只能是除外承保的结论。

9.脂肪肝

【微保长期医疗险（10年/20年期）】和【平安e生保（保20年）】支持轻、中度脂肪肝患者正常投保，这两款产品保障都很不错。

更看重外购药保障的话：推荐选择【平安e生保（保20年）】。

得了以上疾病，能够正常投保的产品我都给你们找出来了。

可以看出，保障最优秀的两款产品对常见疾病的核保结论仍然很友好。

• 【蓝医保】支持高血脂、卵巢囊肿等疾病患者正常投保，二级以下高血压、乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、肠息肉等都支持除外承保。
• 【好医保20年期】支持高血脂、肺结节等疾病患者正常投保，二级以下高血压、乳腺结节、甲状腺结节、脂肪肝等支持除外承保。

在有条件的情况下，依然建议大家优先选择这两款。

四、写在最后

以上就是我最推荐的2款百万医疗险！看完了这些，相信你就知道自己适合买哪款产品了！

如果还是不清楚自己买哪款医疗险更合适，可以点击下方链接，我们有专业的规划师为您服务！