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为什么说保险越早买越好?

原创:深蓝保
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都不说买保险的年龄差个一两年价格会有变化,就算差一两天,价格都可能差了好几百!

26岁跟25岁相比,少保了一年,但还花了更多钱,何必呢?拖延症管不了,但是买保险,特别是重疾险的打算,深蓝君劝你别再拖了!有位朋友问我,她在国庆前给先生看好了重疾险,但当时拖延没买,现在再看,却一下子贵了400多,30年下来,要足足多交1万块。足够买一台Iphone14Pro了。

她很好奇,怎么保险还会随便涨价呢?在我们的提醒下她才发现,原来是先生这个月刚好过了生日,到35岁了,保费变贵了!

为什么过个生日,就要多花1万的冤枉钱?生日后投保,还有什么影响?

今天就和大家聊聊生日投保的话题。

一、生日前后投保,区别竟然这么大

对保险公司而言,年龄不同,疾病、意外发生的概率也不同,要承担的风险自然也不一样。所以,生日前后投保,保额、保费等各方面都会有很大区别。具体如下:

1、保费可能会更贵

一般来说,成年后,年龄越大,大部分保险的保费就越贵。

因为患病的风险增加了,保险公司的理赔概率会更高,价格也就涨上去了。

但四大险种的价格机制也不完全一样,为了更直观地展示它们的区别,我们每个险种选了一款代表性的产品,测算30岁和31岁投保时,保费的区别,如下表:

可以看到,过生日后,重疾险和定寿的价格都涨了一两百,看起来不多,但由于之后30年都是按这个价格交费,所以生日前后重疾险和定寿的总保费竟相差9360元。

而且,年龄越大,这个涨幅还会更大

以上表相同的产品配置测算,35岁买,30年总保费会比34岁时多出10590元。

而医疗险和意外险一般是交一年保一年的,每年买,都是按当时的年龄来重新计算价格,所以不存在“晚买不划算”的说法。

不过,不同的产品和保险公司,费率可能会有不同,具体以投保时的页面为准。

2、保额或交费时长可能被限制

除了保费,长期重疾险和定期寿险,随着年龄变大,可选择的保额或交费年限也可能受到影响。

继续以上述两款产品为例,不同年龄的区别如下:

可以看到,年龄越大,能买到的保额就越少,能选择的交费年限也会越短。

达尔文7号为例,50岁男性还能买到20万保额,15年交;51岁就只能买到5万保额,10年交了。

达尔文7号
国联人寿
 
重疾险
癌症保障范围更广
可选责任丰富

这些对我们有什么影响呢?

一是保障不够用。想象一下,如果得了大病后,只拿到5万的赔款,对于昂贵的治疗、康复费用而言,无疑是杯水车薪。

二是保费压力变大。交费年限缩短,意味着我们每年要交更多的钱,而且获得保费豁免的概率也会变低,对大多数朋友来说,是一种损失。

3、可能买不到了

前面两点,虽然无奈,可至少还能买到保险。但如果过完生日,年龄超出了可投保的范围,就不是划不划算的问题了,而是直接没法买了。

重疾险、定期寿险、医疗险,大多数产品的最高可买年龄,都是在55~60岁左右,超出之后,即使身体健康,也买不到了。

以上,是生日后买保险,可能产生的不良影响。我们建议大家,如果想买保险,争取在生日前搞定,更有利些。

二、生日前投保,这两点要注意

从上面的分析可以看到,生日前投保的好处还是很多的:省钱,选择也可能更多。

但有些朋友,虽然意识到了生日前投保的好处,却可能因为没注意下面这两点,功亏一篑。

1、拒绝“拖延症”,早买早保障

有的朋友离生日还有好久,可能就会想,反正生日前买都不会涨价,那就再等等,这钱放银行还能吃点利息。

可以,但不建议这样操作。

一是因为保险比较复杂,需要时间去挑选;

二是如果身体有异常,要人工/邮件核保的话,也要时间等反馈结果;

三是投保时也可能遇到支付异常、系统维护等问题。

另外,有的产品可能在生日前一两天就涨价,比如超级玛丽7号(经典版),生日前一天就已经按过完生日的价格算了。

超级玛丽7号经典版(原超级玛丽6号
 
重疾险
同种重疾也能赔
60岁前首次重疾翻倍赔
癌症津贴间隔1年可赔

所以,如果迟早都要买保险,拖延到最后,弊却大于利,何不早买早保障呢?

2、投保前后,非必要不体检

不少朋友也有在生日前后体检的好习惯,但如果正好想买保险,我们建议,在投保前后,非必要不体检,主要有以下两个原因:

  • 可能影响投保:如果投保前,体检查出异常,一旦涉及健康告知,我们就要多走一步核保流程,甚至可能被拒保。

  • 可能影响理赔:医疗险、重疾险都有等待期,少则1个月,多则大半年,这期间如果出险,保险公司一般是不赔的。

当然,如果身体确有不适,该检查还得检查,以免影响身体健康。

三、常见问题答疑

对于生日前后投保的话题,之前也收到过部分朋友的留言,我们选了一个常见的问题来解答下。

Q:小朋友的医疗险,为什么大一岁保费反而更便宜?

蓝医保为例,0~10岁的小朋友,年龄越大,价格反而更便宜,不少朋友很好奇,咋和“过完生日更贵”的说法不太一样呢?

蓝医保
太平洋健康险
 
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

这其实是因为不同阶段患病风险不一样。

刚出生的小朋友,免疫系统脆弱,生病风险高;步入青少年时期后,各方面机能趋于稳定,健康风险也会降低;而随着年龄继续增加,生病的概率也会增大,到中老年后大幅上升。

医疗险的保费与患病风险是高度相关的,因此小朋友的医疗险,保险价格也是先高后低,整体呈现先降后增的趋势。

不过我们建议,越是风险高,越要给小朋友及早配置,不要贪便宜拖延买保险的时间。

四、写在最后

生日是一个很有意义的时间点,它意味着我们在人生道路上,又解锁了一个新坐标。

但时间从不停留,它只会推我们继续向前,而前方是否有危险,危险什么时候出现,我们都是未知的。

面对这些未知,保险或许是我们安全感最好的来源之一。

如果还有其它方面的疑问,可以点击下方卡片,预约免费的1对1咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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