得了肺结节，还能买保险吗？

很多朋友查出肺结节后，买保险是难上加难，不时会收到类似的留言：

什么是肺结节肺结节？

就是长在肺部表面，直径≤3cm的“痘痘”。

在CT检查中，根据肺结节的密度不同，肺结节通常分为以下三类：

不管是哪一类肺结节，都有良恶性之分，其中「部分实性结节」的癌变风险最高。

除了结节的性质之外，医生还会看结节的大小和形状，因为恶性结节往往有一些特殊的表现：

但是大家也不用过于担心，因为90%以上的肺结节都是良性的，只有少数结节才会发展成癌症。

那检查出肺结节，买重疾险的难度大吗？保险公司通常会询问哪些事项？

肺结节如何买重疾险？

我将市面上对肺结节核保条件较友好的几款优秀重疾险产品总结成一张表格，有需要的朋友可以将下图保存起来：

因为肺结节不像甲状腺结节和乳腺结节那样，可以按分级来判断良恶性。

所以保险公司对肺结节的核保要求往往都比较严格，但有一种情况还是很容易买到重疾险的：肺结节已经手术切除，且病理明确诊断为良性。

但大部分朋友查出肺结节之后，不会选择立刻手术，医生大多也是建议定期随访即可。

可对保险公司来说，未手术的肺结节风险相对更大，所以大家买保险时自然限制多多。

比如疾走豹1号，只要术后复查胸部CT没有异常，就能正常承保；

疾走豹1号

招商仁和人寿

 

重疾险

特定重疾额外赔30%

运动达标涨保额

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而无忧人生2022和达尔文6号都要求术后痊愈半年以上复查无异常才能投保。

无忧人生2022重大疾病保险（互联网专属）

国富人寿

 

重疾险

最高可投保额90万

纯重疾性价比更高

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达尔文6号

国富人寿

 

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

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如果还没有做过手术，大多重疾险都是除外承保，比如疾走豹1号、凡尔赛plus。

凡尔赛PLUS（返保费）

同方全球人寿

 

重疾险

重疾最高额外赔80%保额

可选恶性肿瘤多次赔

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虽然这些产品可以购买，但对于肺癌，保险公司是不会赔付的。

不过，如果做过诊断性穿刺，能明确肺结节是良性病变、而且近期CT复查结节已消失的朋友，可以尝试投保超越1号，有机会能正常承保。

超越1号

中荷人寿

 

重疾险

可选重疾多次赔

亚健康人群有机会承保

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下面，一起来看看具体的产品测评。

产品测评大部分重疾险都会直接拒保肺结节，极少数有机会正常或除外承保，而 i 无忧重大疾病保险（互联网专属）就属于这极少数之一。

i无忧重大疾病保险（互联网专属）

人保寿险

 

重疾险

保单前10年额外赔50%

乳腺结节2级可买

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我们先来看下，它对肺结节的具体核保要求是什么？

可以看到，i 无忧对未手术肺结节的核保要求十分明确。

如果满足条件 ①，即：结节只有 1~2 个，非多发，最大直径不超过 5mm，结节检查报告中也没有“形态不规则”、“分叶”等恶性风险提示的话，就有机会投保。

如果接着能满足要求 ②，就可以直接正常承保；而不满足的话也能除外承保，即不保肺部恶性肿瘤及原位癌，但其他保障不受影响。

未手术的肺结节，除了 i无忧可投保外，还有中荷超越1号有机会正常承保，同方全球凡尔赛 Plus 有机会除外承保；但这两款产品会相对贵些，适合预算较充足的朋友考虑。

查出肺结节，还能买其它保险吗？

除了重疾险之外，查出肺结节的朋友，在买定期寿险、意外险和百万医疗险的时候，还有哪些产品可以考虑呢？

我们可以根据下面的提示挑选：

定期寿险：可以选没有问到肺结节的产品，比如擎天柱7号、一麦相橙等。

擎天柱7号定期寿险

国富人寿

 

寿险

最高可投保400万

可选猝死保障

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一麦相橙

华贵保险

 

寿险

高危职业可投

含猝死保障

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意外险：健康要求相对宽松，多数产品不会问到肺结节，可以直接买，比如 小蜜蜂 2 号超越版。

小蜜蜂2号超越版

鼎和保险

 

意外险

含猝死保障

意外医疗0免赔

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百万医疗险：健康要求比较严格，大多数产品的健康告知都会问到肺结节，做好智能核保后有机会正常承保或除外承保，可以考虑的产品有 医保加、好医保（6 年/20 年）等。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

 

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌特药保障

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因为投保百万医疗险时，针对肺结节的核保条件也比较复杂，我们整理了部分热门产品的核保条件，需要的朋友可以参考下面的表格：

如果这些产品都买不了，可以考虑微保普惠医疗险或者当地的惠民保，这些产品的健康要求非常宽松，得了肺结节也可以买。

写在最后

这里也提醒大家：查出肺结节，买百万医疗险或重疾险时有可能被除外承保，最好先把不涉及健康告知的意外险、寿险买上，以免涉及“是否曾被附加条件承保”的问询。