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准备买保险,健康告知到底怎么看?

原创:深蓝保
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“想买份保险,不挺容易的吗?”

很多人都有类似的想法,结果体检查出小毛病之后,才发现自己大错特错:

  • 之前查出一些小毛病,要不要告知?

  • 健康告知没问到,怎么办?能不能买?

今天我们就来聊聊:不符合健康告知,怎么办?健康告知没问到的病,能直接买吗?

​一、健康告知到底怎么看?

常有朋友说:自己查出甲状腺结节,医生说不用治,按时复查就好,但保险公司却要求这要求那。

有这种差异,是因为医生关心现在要不要治疗,而保险公司关心未来会不会出事。

所以,买保险其实是申请保险,要回答保险公司设置的一系列问题,符合保险公司的规定,才有资格买。

虽然健康告知有点复杂,但大家也不用担心,我们总结了 3 个技巧:

技巧一:有问就答,不问不答

我国大陆实行 “有限告知”,即问什么答什么,没问到的就不用告知,可以投保。举个例子:

瑞和升级版的健康告知问到:被保人是否有肝硬化?

根据这条问询,不管你是乙肝病毒携带、小三阳,还是大三阳,只要不是肝硬化,都不需要告知保险公司。

技巧二:注意问询的时间范围

健康告知问到的疾病,都有具体的时间范围。我们举两个例子:

  • 被保险人过去 1 年内 是否存在健康检查异常,或长期服药超过 1 个月?

  • 被保人是否 曾经 住院接受治疗? 

第一种情况下,如果是 1 年前 的检查异常,或者服药仅 半个月,那就可以不用告知。

但第二种情况下,无论你是 去年 住院,还是 20 年前 住院,都应该如实告知。

技巧三:提前准备病历

健康告知涉及到大量的医学名词,我们很难记清自己过往的所有病史。

在填写健康告知前,大家最好把自己的病历和检查报告准备好,方便核对。

另一方面,保险公司在理赔时,也会根据我们的病历记录,去判断有没有如实告知。健康告知没问题,理赔时才能顺顺利利。

因此,我们平时就要保存好病历,同时注意病历信息的准确性。

二、不符合健康告知,也有机会投保

有些人会以为,健康告知过不了,就没办法买保险了。

其实健康告知只是第一道门槛,要是不符合健康告知,还可以试试 智能核保 或 人工核保。核保通过后,也有机会买。

1、智能核保

现在很多人都会通过手机买保险。要是不符合健康告知,还能通过手机进行智能核保。

以 30 岁的小张为例,她体检查出乳腺结节,如果只看健康告知,是没办法买的。

但通过智能核保,符合一定条件后,可以正常承保。具体操作步骤如下:

可以看到,智能核保非常方便快捷,只要根据自己的实际情况选择,就能快速得到核保结论,且不会留下拒保记录。

这里也要提醒大家:健康告知没有问到的疾病,即使智能核保中仍然有这一项,以健康告知为准,不用再核保。

2、人工核保

由于每个人的情况不一样,在实际操作中,智能核保可能没办法解决,这时我们还可以试试人工核保。

人工核保就是 把病历、检查单等资料上传给保险公司,会有专门的工作人员审核,一般 1 - 3 天就会出结果。

同一种疾病,每家保险公司的核保结论不同,有的会加费承保或拒保,有的则会正常承保。

所以,大家可以同时选几款产品提交核保申请,选择核保结论最好的进行投保。

在智能核保列表中,点击最下方的 “其他”,就可以找到 “人工核保” 的入口,具体如下:

三、写在最后

很多人在身体健康的时候,虽然想买保险,但总会一拖再拖。殊不知,风险从来不等人。

我们还是要再提醒大家,身体健康的时候,要早点把保险配齐。

最后,如果你在买保险时遇到了什么问题,或者不知道怎么挑选适合自己的产品,可以点击下方预约咨询,让专业的规划师为您提供讲解。

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