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重磅!高收益的增额终身寿,将大规模停售

原创:深蓝保
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没想到,临到周末,又整了个大消息。

11 月 18 日,也就是昨天,银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》(以下简称《通报》)。

重磅!高收益的增额终身寿,将大规模停售

这份《通报》对于整个人身险行业来说,影响相当重大。

不仅点出了部分意外险、医疗险等产品的问题,还要求保险公司,必须在12 月 5 日前针对在售的增额终身寿进行自查,若发现产品有相关问题需立即停售。

可以预见的是,在接下来的两周里,市面上收益接近 3.5% 的增额终身寿,将迎来大面积停售。

这份《通报》,对我们的影响到底有多大?今天这篇文章,我们就来给大家分析一下。文章主要内容如下:

  • 这份《通报》,对我们有何影响?

  • 高收益产品即将大面积停售,要不要抓紧入手?

  • 增额终身寿适合谁买?怎么用?

一、这份《通报》,对我们有何影响?

早在 2019 年 8 月份,银保监会就发布过“全面停止 4.025%年金险备案”的相关文件,使得这类产品逐渐退出市场。同时,收益率 3.5% 的增额终身寿成了热门之选。

这次的《通报》,让增额终身寿也站上了风口浪尖——不少高收益产品都存在停售的风险

已经买了增额终身寿的朋友,不用担心,对大家的保单没有什么影响。

对想要购买但还在观望的朋友,则有着不小的影响——未来能买的高收益产品,会越来越少。

从《通报》的内容来看,主要有三点比较重要的问题,有涉及这些问题的增额终身寿都可能会停售,下面我们分别讲一讲。

第一点:产品增额比例高于定价利率

定价利率,可以简单理解为收益率的上限。比如一款增额终身寿的定价利率为 3.5%,那么无论持有多久,它的收益率最高也不会超过 3.5%。

而增额终身寿还有一个"基本保险金额",会按照固定比例增长,目前部分产品的增额比例在 3.5%~4% 之间,比定价利率要高。

举个例子,某款产品的保额增长比例为 3.6%:

重磅!高收益的增额终身寿,将大规模停售

它主要涉及身故赔付的内容,与收益没有太大关系

很多不了解这些概念的朋友,可能就会以为"增额比例"是产品的收益率,从而买到了不符合收益预期的产品。

所以,监管部门要求有这种情况的产品停售,避免对消费者造成销售误导。

第二点:利润测试的"投资收益率假设",超过近5年平均投资收益率水平

新开发的产品进行备案时,保险公司需要进行利润测试,即假定一个投资收益率,来看产品的收益能有多少。

例如一款增额终身寿的 IRR 收益率是 3.5%,保险公司拿着这款产品的保费去投资理财,假定投资收益率是 5%,其中 3.5% 是消费者应得的收益,剩下 1.5% 就是保险公司的收益。

过往保险公司在进行利润测试时,一般会以 5% 左右的投资收益率来测试,不同产品情况不同。

但要是该公司过去 5 年的平均投资收益率,并没有达到假设的水平,那在监管部门看来,这个产品就可能存在市场风险

比如实际的投资收益可能并不高,无法覆盖消费者应得的收益和公司经营成本,保险公司就会亏钱。亏钱则可能会导致保险公司的偿付能力不足,从而影响消费者的收益和市场的稳定。

所以对有这类情况的产品,监管部门也会要求停售。

我们之前也有分析过保险公司的投资报告,以及增额终身寿的收益率变化情况,感兴趣的朋友可以点击了解>>>

第三点:产品定价的"附加费用率假设",低于实际销售费用

保险公司在给产品定价时,会结合公司的经营成本、产品预计收益等来制定,其中各项成本费用可以简单理解为附加费用。

就像餐厅一样,每道菜的价格,除了菜的成本,其实还附加了房租、人力等成本。

附加费用率越低,产品的收益率就会越高,消费者能获得的收益也越高,相当于保险公司让利了。

比如一款增额终身寿在计算附加费用率后,收益率最高达到 3.2% 比较合理。但保险公司为了竞争,把收益率提升到 3.3%,超过的这 0.1%,需要自己承担。

保险公司给消费者让了利,成本却还是那么高,就可能出现亏本经营的情况。监管部门自然不允许这样的产品再继续销售下去。

到这份文件发布为止,已经有 4 款增额终身寿产品被要求立即停售:

重磅!高收益的增额终身寿,将大规模停售

而不夸张地说,目前市场上多数收益率接近 3.5% 的高收益产品,都或多或少地存在以上问题,也是面临停售风险。这也意味着,未来我们可能很难再买到这样的产品。

不过大家也不必"恐慌"或"争抢",现在该不该买增额终身寿,还是要结合个人的实际情况来考虑,接下来我们就聊一聊。

二、高收益的产品即将大面积停售要赶紧入手吗?

可以看出来,本次《通报》中监管释放出来的,严控储蓄险利差风险的决心是史无前例的,目前市面上收益率接近 3.5% 的产品可能即将成为历史。

那很多朋友可能会觉得,既然以后都买不到这样高收益的好产品了,那我现在是不是得赶紧买一份?就跟双十一的折扣一样,错过这个村就没这个店了,不买就亏了啊。

如果有这样想法的朋友,劝你先冷静一下。

增额终身寿虽然是保险产品,但本质也属于一种理财工具,所以在投保之前,我们首先要对它有一个充分的了解。

1、买增额终身寿之前,需要了解这两点

要知道,投进增额终身寿的钱,一般需要锁定十年以上的时间,如果提前退保会有损失。

也就是说,增额终身寿的灵活性,相对于银行定存、国债等理财产品,是比较差的。

所以在上头之前,大家不妨问自己这样一个问题:投进增额终身寿的这笔钱,确认自己未来 10 年甚至是 20 年都用不上吗?

其次,买增额终身寿,在家庭财富规划中属于进阶的理财需求,那么在考虑这类产品前,我们要先做好大病和意外等基础保障。

如果你有一笔长期不用的闲钱,在做好健康和意外保障的前提下,就可以考虑入手增额终身寿。

2、增额终身寿,到底怎么用?

增额终身寿之所以在这两年受到大家的热捧,就是因为它可以锁定长期的利率

它产生的所有收益,比如几十年后账户里面有多少钱,都是白纸黑字写到合同里,受到保险法的保护。

这一点,在现今动荡的市场环境下,显得相当可贵。

此外,相比年金险这类固定领取的产品,它特有的减保功能,可以帮助我们灵活规划未来的资金。

总的来说,增额终身寿可以满足大家的以下几类需求:

  • 想为孩子储备一笔教育金、或为自己准备一笔养老金:可以运用终身复利增长的优势为未来的特定时间段准备一笔钱,专款专用。

  • 有长期储蓄需求,但不想承担资金损失:有一笔闲钱但苦于投资无门,或不想承担高风险损失,可以利用增额终身寿进行财富增值。

  • 资产隔离、财富传承需求:如果在婚前为自己购买一份增额终身寿,并交完保费,婚后则属于个人财产;增额终身寿用来财富传承也很便利,可以直接指定身故受益人,把钱留给他。

可以看到,增额终身寿的用途很广,我们可以根据自己的需求,来灵活使用。

如果以上两点大家都了解清楚,没有问题的话,那么就可以考虑在这波产品停售之前,抢占一波高收益产品的红利。

不过,现在市面上产品真的太多了,鱼龙混杂,我们测评了上百款,真正值得买的其实并不多,想买的朋友一定要仔细多对比。

如果没时间研究,我们也给大家整理了最新的增额终身寿险榜单,感兴趣的可以点击这篇查看:《榜单更新!盘点目前高收益的增额寿产品

三、写在最后

作为本次《通报》重点关注对象,增额终身寿在近几年已经遭遇了多次大调整。而这一波调整后,预计收益接近 3.5% 的产品都会停售,这可能会对行业短期的发展产生比较大的影响。

但是,这一次比一次严格的调整背后,其实都是监管的良苦用心,核心目的都是为了保障保险行业更良性长远的发展,最终获益的是作为普通消费者的我们。

增额终身寿的调整可能不会止步于此,但不管产品如何变化,我们都应该先认真审视自己财务状况和需求,再来决定是否要入手。

最后,如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询,或者想定制个人的保险方案的话,欢迎你点击下方预约1对1 咨询,让专业规划师为您答疑解惑。

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