刚工作，有10w存款，是应该存银行定期还是买银行的理财产品？

对于刚工作，好不容易有10w存款，如果想稳定实现钱生钱的目标，那你就要多研究研究几个理财门道。

其实对很多刚接触理财的人，会先从身边相对简单的渠道开始，比如余额宝，

毕竟有支付宝的名头摆在那儿，也不用担心什么取不出钱的问题。

但现在如果你把这10万块放余额宝，一天利息竟然不到4块，你敢信吗？

我前两天翻了下余额宝最近的收益，低的没眼看！

像前几天七日年化竟然都跌破1.4%了！

你说这钱放里头，利息越来越少了，怎么办？

咱普通老百姓还有别的理财渠道可以选吗？

其实就目前来看，市面上能锁定收益的稳健理财主要就三种：

银行存款、国债和长期储蓄型保险。

那这3种方法，到底谁的收益更高呢？

不吹不黑，今天就给大家好好对比一下

一、熟悉的银行存款

首先，是咱们都比较熟悉的银行存款

如果现在手里有10万，短期内用不着，就想存银行吃点利息，到底能挣多少呢？

很多朋友今年应该都听说了

目前各大行3年期的利率，基本都要比5年期的高，或者呢是持平状态：

也就是俗称的 “利率倒挂”了！

那假设，同样是存10万，打算存个10年左右，考虑到银行是单利计息。

如果想要收益最大化，最好的办法，就是到期后，把已支付保费和利息取出来再存。

 

比如说，3年期定存，到期后就把钱取出再存。

这样连续存3次，到第十年，已支付保费和利息加起来一共是135243.53。

如果是按5年期来存，中途只需要操作一次

第十年呢，账户里一共有129390.63

可以看到，由于“利率倒挂”，存3年期的收益，明显更高！

二、考虑我国的国债

那第二种，就是国债了。

简单来讲，这就相当于咱们借钱给国家。

它的收益呀就要比银行存款高一些。

像最近一期发行的国债三年期利率是3.2%，五年期的利率呢是3.37%。

不过这类产品好虽好，但基本都要靠抢，就说前段时间，

400亿额度的国债一放出来，不到1分钟就被抢光了。

所以，能不能买到还得看运气。

那同样，咱们按前面的方法买10万块国债，持有10年左右。

如果买的是3年期，那到期本息和是135866.17。

5年期的话，10年后一共是136539.23。

以上两种方法，都是咱们平时听得多、也比较常用的。

好处显而易见，无论国债还是50万以内的银行存款，

安全性方面都不用担心，其次上手也很简单。

基本你在各大银行的APP或线下网点就能办理。

当然，缺点也不是没有。

如果想要收益最大化，那每隔3年或5年就得再操作一回。

虽然有点小麻烦，但倒也不是什么难事。

但最难的是，有个很重要的前提，就是你得保证未来10年的利率都不再下降，都得还能有这个数才行。

但说实话，按现在这种形势，我觉得其实是不太乐观的。

国债降的降，存款倒挂的倒挂。

所以，很可能将来到手的钱，不一定能有这么多。

那接下来的第三种，就是我要给大家讲的长期储蓄型保险。

三、研究长期储蓄型保险

它的稳健级别跟银行、国债差不多，同时受到严监管和《合同法》的保护。

不用担心以后兑付不了的问题。

 

像最近两年大火的增额终身寿，收益有多少，都是清清楚楚写进合同的。

 

还是按一次性交10万来算（30岁女），10年后，现金价值就有140040，比投入的已支付保费高出不少。

因为这类资产呢，它是唯一复利计息的，收益最高可以接近复利的3.5%

不过，它同样也有缺点，就是流动性要差一些。

像前几年，增额终身寿都有“封闭期”。

比如我举例的这款产品，前6年是没有收益的：

如果你这时候就想取钱出来花，那还会倒亏不少。

但是从第7年开始，它的现金价值就超过已交保费了

第8年，收益一下子赶超了他俩。

并且随着时间推移，这个差距会越来越领先。

到21年，现价是204410，这时已交保费就已经翻倍了，

关键它不会受到利率下行的影响。

也就是说，你现在选到了一个复利接近3.5%的账户，

那将来不管市场再怎么变，你的收益也已经锁定了。

所以，对比下来，我给大家总结一下：

如果手头有笔闲钱，只打算拿来做短期的理财规划，就想不受损的同时还能稳稳地赚点收益。

那么，肯定是选择存银行或者买国债合适，这俩哪个高你就选哪个。

不过，如果短期内不会用到这笔资金，可以接受持有个十来二十年的。

比如说打算存给孩子长大后用，或者呢想给自己攒一笔养老钱等等，那你或许可以去重点考虑下增额终身寿。

毕竟它是目前少数能做到3.5%复利增值、而且长期锁定利率的资产。

同时它也能灵活支取，过了封闭期后你想取钱就可以通过“减保”来实现。

不过唯一的前提就是，你得选对产品。

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