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保险公司破产,我的保单还能赔吗?官方最新回应来了

原创:深蓝保
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近日,银保监会发布了一则重磅消息,宣布新修订的《保险保障基金管理办法》将于下个月 12 号正式实施。

保险公司破产,我的保单还能赔吗?官方最新回应来了

保险保障基金制度是关系到我们保单安全的核心制度,这次修订,直接引发了业内巨震,各种消息满天飞。

还有不少朋友跑来问我们,按照新规,保险公司破产了,保单会不会受影响?有多大影响?

事关大家的切身利益,下面我们就来搞搞清楚。主要内容如下:

  • 万一保险公司破产,保单谁来管?

  • 新版《管理办法》,有哪些变化?

  • 保险公司破产,重疾险等保单能 100% 赔吗?

一、保险公司破产,保单还有它来管!

很多朋友在买保险时,都会听到代理人说,保险是非常安全的金融产品,就算保险公司亏损或破产,也不会影响到咱们的保单权益。这话的底气,其实就来自保险保障基金。

保险保障基金成立于 2008 年,目的就是为了监测和处置保险行业风险,保障保险消费者的权益。

那它具体是怎么运作的?同样是在 2008 年,国家出台了保险保障基金管理办法》(以下简称《管理办法》),对保险保障基金怎么筹集、啥时能用、如何监管等,都做了明确的规定。

我们可以简单理解为,各家保险公司将保费收入的一部分,交由保险保障基金统一管理,后面如果哪家保险公司真出了问题,保险保障基金将会进行救助,或直接补偿给消费者。

历史上,保险保障基金一共有 4 次出手,分别救助了新华保险中华联合财险、安邦保险和易安财险。也正是这几次妥善处置风险,让大家见识到了保险保障基金的“兜底”实力。

这些年来,保险保障基金规模不断壮大,从刚成立时的 149 亿,增加至去年底的 1829.98 亿元。

如今,14 年已经过去,保险行业有了全新的面貌,《管理办法》同样也需要与时俱进,于是就有了新版的文件。那这次调整,对大家有哪些影响?保单会更安全吗?下面一起来看看。

二、新规下月实施,这3大变化要知道!

11 月 10 日,银保监会正式发布新版《管理办法》,与旧版相比,主要有以下 3 大变化。

变化1:保单救助范围更明确了

旧版《管理办法》只对两类保单明确了救助规则,分别是人寿保险合同、非人寿保险合同,不同的保单,对应不同的救助规则。不过,这种描述一直以来都存在争议。

比如,不带身故的重疾险算健康险,还是人寿保险?一家保险公司要真出了事,重疾险、医疗险、意外险等保单,按照什么标准被救助?

而新版《管理办法》调整了之前的说法,明确财产保险、短期健康保险、短期意外险以及长期重疾险、长期意外险等长期人身保险,也能获得救助。

保险公司破产,我的保单还能赔吗?官方最新回应来了

根据新规,之前大家比较担心的一些保单,比如不带身故的重疾险、医疗险、意外险等,也能按相应标准获得救助。

不同保险具体的救助规则,我们会在文章第三、四部分重点讲到,大家若是对这部分内容更感兴趣,可直接划至对应位置查看。

变化2:保险公司交的钱更多了

保险保障基金里的钱并非公开募集,而是由大家的保费组成。在旧版文件中,各家保险公司都是按照同样的费率标准,向保险保障基金缴费。

比如长期健康险,所有公司都按照保费收入的 0.15% 交钱;短期健康险,所有公司都按照保费收入的 0.8% 交钱。

这就好比买保险时,身体好和身体差的人,都交同样钱,但风险却一起担,显然不太公平。

而新规实施后,不同风险评级的保险公司,将采用不同费率交钱,风险大就交得多,风险小就可以少交点。这样下来,不仅对风险小的保险公司更公平,同时也能倒逼其他保司好好经营。

除了修改缴费标准,保险保障基金还提高了保险公司「暂停缴费上限」:

保险公司破产,我的保单还能赔吗?官方最新回应来了

比如之前规定,人身险公司交的保险保障基金,达到该「公司总资产」的 1% 时,就可以不用再交了;现在则要求达到「行业总资产」的 1% ,才能暂停缴纳。

要知道,行业总资产可比公司总资产大多了!这就意味着,保险公司以后得交更多保障金了。对咱老百姓来说也是大利好,保险保障基金的盘子越大,咱们的保单就会越安全。

变化3:对保险公司高管的限制更严格了

从过往经验看,不少保险公司出现大的经营危机,和高层管理人员的决策有着密切关系。新版《管理办法》,明显加强了对保险公司高管的约束和监督。

比如保险公司在获得保险保障基金救助期间,除了原有规定外,还可以采取“限制高管薪酬”、“限制向股东分红”等监管措施。

(图源:2022 版《保险保障基金管理办法》)

以上就是新版《管理办法》中的亮点信息,总的来说,它比旧版更合理、更安全。当然,作为普通消费者,最关心的还是:保险公司出问题,我的保单怎么办?

前面我们也说了,新规将保单救助分为两类:一类是影响较大的人寿保险、其他长期险;另一类是 短期险。不同产品对应不同的救助办法,下面我们挨个儿来看看。

三、保险公司破产,长期重疾险、医疗险等怎么赔?

以人寿保险为例,假如保险公司破产了,人寿保单会转让给其他保险公司,保险保障基金对被转让的保险公司(保单受让公司)进行救助,我们的保单依然有效,只不过换了一家公司。

那除了人寿保险以外的其他长期人身险,比如不带身故的重疾险、保证续保的医疗险等,对应的救助办法是什么呢?

新版《管理办法》新增了这条规定:保险保障基金对其他长期人身险保单的受让公司,救助规则和人寿保单一样。

(图源:2022 版《保险保障基金管理办法》)

不过,新规并未明确,其他长期人身险保单也一定会转让给别的保险公司,而是说“依照法律、行政法规和国务院的有关规定办理”。

保险公司破产,我的保单还能赔吗?官方最新回应来了

我们猜测,其他长期人身险保单大概率也会转让给其他保险公司,不过这类保单按什么规则转让,具体的标准流程等,后续可能会有更详细的规定。

这点大家不必担心,咱们只需要记住,按照最新的《管理办法》,长期重疾险、保证续保的医疗险等保单和人寿保单一样,都会得到保险保障基金的救助。

另外有一点要注意,新规对保险合同中的投资成分,还未说明具体的救助办法:

(图源:2022 版《保险保障基金管理办法》)

也就是说,像分红险的非保证分红、万能险超过保底利率的部分、投连险等投资成分,还会制定另外的救助细则。之后如果这部分的救助办法出来了,我们也会及时同步给大家。

说完了人寿保险、其他长期人身险,下面我们再来看看短期险。

四、保险公司破产,短期意外险、医疗险怎么赔?

假如保险公司破产了,保险保障基金将按照下列规则,对财产保险、一年期医疗险、一年期意外险等短期险进行救助:

(图源:2022 版《保险保障基金管理办法》)

注意看,保险保障基金对这类保单的救助对象,并非「保单受让公司」,而是「保单持有人」,也就是这份保险的投保人、被保险人或者受益人:

如果是个人持有的保单,保单利益在 5 万以内的,保险保障基金全赔;超过 5 万的部分,保险保障基金救助 90%。

看到这里一些朋友可能会认为,一旦保险公司破产,像这类短期险,个人要承担剩下 10% 的损失。事实并非如此!

根据《保险法》规定,保险公司宣布破产后,就会进入清算程序,保险赔偿金先由清算资产部分赔付,不够的话,再由保险保障基金按上述规则补充救助。

在这个过程中,保险保障基金并不需要救助 100% 的保单利益,它只需要救助保险公司不够赔的那部分。

所以,虽然个人保单利益超过 5 万的部分,保险保障基金只救助 90%,但这并不能推导出咱们保单利益就一定会有 10% 的损失。

总体而言,除了产品收益不能保证的部分,只要保单在保障期内,即便保险公司破产,咱们的保单也有人负责和兜底。

五、写在最后

大家买保险,往往一保就是几十年甚至终身,所以,对它的安全性有所顾虑也很正常。新版《管理办法》的实施,意味着保险保障基金守护大家保单安全的能力,又向前迈了一大步。

除了保险保障基金,我们的保单还有其他的保护机制,如保险公司责任准备金、偿付能力管理等制度,层层监管之下,保险依然是非常安全的金融工具,咱们也不用太担心。

最后,看完以上内容,如果你还有其它疑问的或是还有不太明白的地方,欢迎点击下方卡片进行咨询~

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