银行买重疾险靠谱吗？5款银保重疾险分析（平安安心人生/新华康健无忧/华夏长春藤/招商信诺珍爱一生B）

本打算去银行存钱，结果禁不住理财经理的“狂轰乱炸”，一不小心买了一份理财保险。这类“存单变保单”的新闻，屡见不鲜。近年来，随着银行和保险公司更深入的业务合作，原来只销售理财型保险的银行，也开始涉足健康险。  

那么，银行销售的保险产品都靠谱么？今天，我们就从银行销售的几款重疾险入手，一探究竟。主要内容如下：

• 银行销售的重疾险横向测评

• 更好的重疾险选择，在哪里？

• 不同预算，如何规划重疾？

一、银行销售的重疾险横向测评

深蓝君对比分析了市面上多款银行销售的重疾险，从中选取了四款有代表性的产品，已在表格中用橙色标记，均为返还型重疾险。

• 平安人寿安心人生

• 新华人寿康健无忧

• 招商信诺珍爱一生B

• 华夏人寿长春藤

为了让大家尽快了解这些产品的市场定位，我们加入了两款市场标杆型的返还型重疾险、消费型重疾险。

• 终身型返还重疾险：华夏人寿华夏福

• 消费型重疾险：弘康人寿健康一生A+B

直接说结论：

• 银行销售的返还型重疾险，明显保障不足，性价比不高，不建议配置。

• 如果想要返还，华夏福不仅有返还，还提供了更好的保障，返还后还能保障到终身。

• 如果看重保障，健康源优享可提供5次轻症4次重疾的赔付，完胜电销重疾险的单次赔付。

• 如果看重性价比，弘康健康一生A+B，价格更加极致。

由于后台收到了不少关于银保重疾险的反馈，下面，我们针对每款产品做详细测评。

1、平安安心人生

这是由平安人寿、平安好医生共同开发的产品，主打健康管理理念，算一个特色。但从实际保障来看，并不具备竞争力。

• 特定重疾保障弱：安心人生针对9种特定疾病，额外赔20%。以40万保额为例，如果18岁前不幸得白血病，安心人生赔48万，而华夏福可赔80万。且华夏福针对18岁前所有重疾都能赔80万，61岁后所有重疾都能赔48万。

• 轻症保障不足：现代人比较关注体检，很多疾病在早期轻症阶段就能被发现。而安心人生，轻症保障的病种少、赔付额度低、仅赔付1次。市面上不少消费型重疾险，轻症条款都比安心人生好。

• 无被保人豁免：大多数重疾险都自带被保险人轻症豁免，若不幸得了轻症，就不用交保费了，还继续享受保障。但购买了安心人生，得轻症后，保费还得接着交20年。

• 无投保人豁免：假设母亲为孩子投保，万一母亲发生了轻症/重疾/全残/身故，小孩的保费不用交了，还继续享有保障，这就是投保人豁免的作用。一般的产品都能附加不同程度的投保人豁免，而安心人生不行。

• 返还和保障不可兼得：如果选择保到100岁，保障久，但返还不值钱。如果选择保到80岁，80岁能收到返还，但保障就没了，要是81岁得重疾就哭了。是不是很纠结？而放眼市场，一大波返还型重疾，都直接保终身，80岁返还后保障继续，价格还更便宜。

2、新华康健无忧

新华康健无忧，保障作用很一般，产品基本没什么亮点，但缴费偏高。

概括起来，一共有几点不足：

• 重疾保障的病种少；

• 轻症保障不足；

• 无法保障终身，80岁返还保费后，保障终止。

这款产品给深蓝君的感觉，就像活在上一个“保险年代”，产品完全没有跟上市场趋势，也看不出任何用心的设计。总之，建议大家绕路。

3、招商信诺珍爱一生B

目前只在招商银行网点销售。深蓝君以为，这类银行销售的产品，在条款设计上应尽量简单，毕竟银行理财经理不是专业的保险人士。而不巧的是，招商信诺珍爱一生B，条款就很绕，看似保障多，实际保障不全。

• 无身故责任，生存保险金鸡肋：绝大部分储蓄型重疾险，身故都能赔保额，但珍爱一生B，身故只赔保费，且必须80岁前身故才有。而所谓的生存保险金，累计最多只能领3.2万。举例，81岁身故，总共能领：保费+3.2万，与其他产品直接赔付40万相比，高下立见。

• 轻症不保终身：保险期限100岁，仅限于重疾，轻症只保到80岁。且轻症赔付少，华夏福轻症赔10万~14万。而珍爱一生B，60%以上的轻症都只赔4万，小部分病种才赔20万。

• 3种特定癌症：特定癌症可赔60万，虽聊胜于无，但如果看重高保障的话，同样花1万的保费，就能买到保额60万的消费型重疾，针对所有重疾都能赔60万，不仅限于癌症。 无被保人豁免、无投保人豁免。前文有说明，此处不赘述。

4、华夏长春藤 vs 华夏福

华夏长春藤、华夏福，是一对双胞胎。除缴费年限、返还年龄不一样外，保障内容完全一致。深蓝君理解为，这两款产品是华夏人寿为不同渠道设计的差异化产品。

如图，长春藤是一款保障十分全面的产品，唯一不足是，最长只能10年缴费，大大拉低了杠杆。而华夏福，在保障全面的同时，可选择20年缴费，保障作用更大，性价比高。  

华夏福，不论重疾保障、轻疾保障，还是其他多方面条款，都秒杀这几款银保重疾险，价格还更便宜。而且它是保终身的，满期返还后，保障还在。 

反观这几款银保重疾险，新华康健无忧只能保到80岁，80岁后保障就没了。平安安心人生，如果选择保到100岁，那么返还就不值一提了。招商信诺珍爱一生，只有重疾才保到100岁，轻症只能保到80岁。 如果对返还型产品有偏爱，想为小朋友配置终身返还型重疾险，优先华夏福，毕竟18岁前保额翻倍，极具竞争力。 

如果要为成年人配置终身返还型重疾险，华夏福、华夏常青树2017也都是不错的选择。 

当然，我们并不是要强烈推荐常华夏福，只是与银行销售的这类返还型重疾相比，它的优势确实还比较大。

不过，对于返还型产品，深蓝君一向都持保守态度。只能说，如果您预算高，且实在偏爱返还型，那就在众多同类产品中，挑选条款相对好一点的。  

如果对返还没有“执念”，深蓝君建议选择：不带返还的终身重疾险，保障更全更久，还能省下一笔保费用于其他投资理财，“钱”尽其用。

二、更好的重疾险选择，在哪里？

1、天安健康源优享

作为多次赔付终身型重疾险的代表，拿天安健康源优享来做对比分析。

天安健康源优享，不论是重疾保障、轻症保障、豁免条款、保障期限等，都全方位碾压银行销售的重疾险，且保费便宜很多。 健康源优享，重疾分5组可赔付4次。高发的恶性肿瘤（癌症）单独为一组，这种设计对消费者非常有利。第一次确诊癌症理赔后，后续其他高发病种的保障还在。不会出现重疾赔付之后就没有保障，也无法重新买重疾险的情况。而本次测评中的这些电销的返还型重疾，绝大部分都是单次赔付，相比之下实在是太单薄了。  

这里引出一个问题：多次赔付，真的很重要么？ 拿甲状腺癌来举例，统计数据显示，2015、2016年重疾理赔案件中，甲状腺癌赔付占比达到了50%以上，有的公司甚至达到了70%。如果是单次赔付的重疾险，赔付了一次甲状腺癌之后，合同就终止了。而多次赔付，赔完后，只是该重疾所在分组的责任终止了，其他类型重疾责任还在。  

保险本没有好坏之分，只有合适于否。对于那些年纪尚轻，事业处于成长期、保费预算不高的人群，深蓝君建议还是考虑消费型重疾。

2、弘康健康一生A+B

深蓝君之前做过消费型重疾的专项测评，选择还比较多，具体可参考《又一款极致重疾险上线了》。此处拿弘康健康一生A+B来对比分析。

我们做了2种重疾对比方案，四种银行销售的重疾险中，拿平安人寿安心人生来对比。大家可以看下选择不同方案时，保障和保费的差异。

如图，方案2，年交保费仅需4672+1160=5832。与平安安心人生相比，年交保费整整便宜了51%，交费压力大大降低，但获得的保障在60岁之前是没有太大差异的。所以，如果预算有限，通过消费型重疾+定期寿险的组合，就能获得相当不错的保障。而且，重疾和定寿，如果出险，可分别赔付一次。而平安安心人生，一旦赔付重疾，就没有身故责任了。  

如果觉得方案2中，30年缴费太长，那我们将“健康一生A+B”缴费年限调成20年，测算一下保费：5940+1160=7100，还是要比安心人生便宜40%，也比传统的终身型重疾险要价格低很多。当然，为了将保险的保障作用发挥到机制，建议缴费时间还是越长越好。  

方案2有一个不足：定期寿险60岁之后是没有保障的。不过，保险是一个多次配置的过程，处在事业上升期的朋友，可以先通过这种方式配置，等后续经济能力提高了，保费预算充足了，再规划终身型保障也不迟。

三、不同预算，如何规划重疾？

• 预算充足：可以考虑终身型重疾险。目前市面上有很多不错的产品可选择，具体可参考《2017市场热销多次赔付重疾险测评，选哪款？》。至于返还型重疾险，深蓝君一向不推荐购买，这类产品的运作机制，我们在《2017年市场热销重疾险横向对比分析》中做过详细分析，有兴趣的朋友可以看看。

• 预算不足：不推荐终身型重疾险。优先将保障做全、保额做高，不要盲目追求保障终身。预算不足的情况下，建议大家可以通过消费型的重疾险，保障到70岁或者80岁，通过产品搭配，可以把保障做的很好。

最后，说回银行渠道销售的重疾险。银行，一直都是老百姓心目中良好信誉的代表，拥有大量的优质客户。保险，作为重要的家庭风险规避工具，近几年来也在迅速普及。这两者结合，本该有更好的发展。但我们目前了解到情况是，银保渠道，仍然存在大量信息不对称的情况... 

好在，互联网给我们打开了一扇窗，让我们不再拘泥于某一家保险公司，某一个银行网点，而是放眼整个保险市场，根据自己的实际需求，来挑选适合的产品。今天的你，具备这种能力了么？