年金险or增额终身寿险？商业养老保险怎么买最划算？

如果你现在手上有30万元，你会怎么用这笔钱呢？除了吃喝玩乐，还可以给未来的自己存一笔钱。

现在很多的用户都会给自己投保一份商业养老保险，来为自己的退休生活做养老金储蓄，今天深蓝君就给大家分享商业养老保险怎么买最划算以及商业养老保险选择年金险还是增额终身寿险。

主要内容如下：

一、选择年金险还是增额终身寿险?

随着社会的发展，当家庭的生活水平有了一定保障之后，很多用户就开始为自己养老生活做起了准备。

不过很多用户，在选择商业养老保险的第一步就卡住了，纠结现在适合当做商业养老保险的年金险和增额终身寿险，两者选择哪个更合适？

我们先来看看两者的区别：

从图中可以看出，两种产品都具备极高的安全性，在最高投保金额方面一般没有限制，都可以用来储备养老金。收益稳定但是在投保前期退保的话会产生一定损失。

主要的差异体现在年金险最高收益只能达到4%左右，而增额终身寿险的最高收益只能达到3.5%左右。

而增额终身寿险的灵活性更高，在需要用钱的时候可以通过申请减保的方式，将保单内的现金价值全部或者部分取现。

年金险则是达到了合同约定的时间，可以定期从保险公司领取一笔保险金，可以是月领或者年领。

总的来说，增额终身寿险更加灵活，什么时候用钱什么时候取现，可以满足多样的用钱需求。而年金险则是更加稳定，把钱管到老，专款专用。

如果买商业养老保险的目的明确是为了给自己做养老金储蓄的话，那么年金险会更加合适。

二、商业养老保险怎么买最划算？

如今保险市场上的商业养老保险众多，那么我们该怎么选择产品，商业养老保险怎么买最划算？

我们在选择产品的时候，就需要根据自己的预算、实际需求以及偏好等等因素来筛选产品：

1、什么时候用钱？

通常我们会在退休后才有养老金的需求，所以我们首先就需要考虑好自己什么时候退休，这也直接决定我们投保商业养老保险什么时候开始领钱。

2、买多少保额？

这点需要从两个方面来考虑，一是我们退休后，每年或者每个月需要用多少钱，减去社保能提供的养老金后还有多少需要补齐。

二是以我们现在的收入水平，每年缴纳多少钱保费是能够接受并且不会对现有生活质量造成影响。

这样我们就可以推算出，我们投保多少保额更加合适。

3、是否附加万能账户？

万能账户相当于保险界的“余额宝”，商业养老保险产品所产生的收益，会直接流入万能账户当中进行二次增值，我们平时有闲钱也可以放入万能账户种增值，在有需要的时候可以随时取出。

通常万能账户的收益会在3%左右，这个收益是会变动的，不过万能账户都会有一个保底收益，也不用担心亏损。

4、是否需要对接养老社区

未来自己的养老生活还是充满不确定性的，因为很多用户为了确保以后能体面的养老，都会选择预约入住养老社区。

部分商业养老保险在达到一定要求（比如保费达到100万）之后，就可以对接保险公司的养老社区。

通过以上的几个步骤，就可以选择到一款适合自己的商业养老保险产品。

不过要注意的是，不要跟风购买，适合别人的产品不一定适合自己，上文也有提到，无论是年金险还是增额终身寿险，在投保前期保单的现金价值较低，如果因为跟风购买，前期需要用钱导致退保的话，会产生一定的损失。

三、商业养老保险推荐

了解怎么选择商业养老保险，商业养老保险怎么买最划算之后，深蓝君也给大家推荐一款商业养老保险：养多多3号年金险：

养多多3号有两个版本可以选择：

版本一支持0-50岁的用户投保，保证领取10年。版本二支持0-64岁的用户投保，保证领取20年。

并且这款产品支持加减保以及保单贷款，同时可以对接养老社区，当保费达到25万的时候可享养老社区的旅居权，当保费达到200万就可以享受养老社区的长居权。

并且这款产品可以附加万能账户，还支持减额交清，产品权益还是很丰富的。

养多多3号

大家养老

 

年金险

支持人工投保

保证领取10年/20年

含养老社区

查看测评

我们以版本二，30岁男性，年交10万，交5年，60岁领为例子，来看看养多多3号年金险的收益。

从图中可以看出，前期投保了50万保额之后，从60岁开始每年都能从保险公司领取77900元，并且是活多久，领多久。

到90岁的时候，irr已经能够达到3.86%，这个收益在目前的年金险产品当中也属于第一梯队了。

养多多3号版本二是保证领取20年的，如果在这期间被保人不幸身故的话，保险公司就会一次性将未领取的保险金给付给受益人。

总的来说，养多多3号这款产品是非常不错的，如果有投保商业养老保险意向的话，可以考虑养多多3号。

其中，版本一的后期收益更高，版本二虽然后期收益相对低一些，但是保证领取的养老金更多，因此想要领取更多养老金，可以选择版本一；如果想要更加稳妥一些，可以考虑版本二。

养多多3号

大家养老

 

年金险

支持人工投保

保证领取10年/20年

含养老社区

查看测评

四、写在最后

相信大家都对以后的退休生活充满了想象，不过无论是想去旅游还是想去哪里生活，都是建立在养老金足够的前提下。

但是社保的养老保险，仅仅只能保障我们退休后的基本生活，因此通过投保商业养老保险的方法来给自己的养老生活多一层保障，也是很有必要的。

以上就是今天深蓝君给大家带来关于“年金险or增额终身寿险？商业养老保险怎么买最划算？”的全部内容，如果对于这方面还有其他的疑问，可以点击下方卡片，预约免费的1对1咨询。