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大病治到一半,百万医疗险突然不赔钱了?

原创:深蓝保
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很多人买的百万医疗险,其实都埋着一个大隐患。

真人真事啊,32 岁的陈女士,在去年不幸查出了恶性肿瘤。

因为她本身有医保,再加上之前也有买百万医疗险。

所以,她治病期间的十几万医疗费,基本全给报销了,自己也没出啥钱。

可就在她大病治疗到一半,今年 2 月份想续保的时候,却被保险公司直接拒保了。

这导致她接下来治疗需要的十几万医疗费,全都只能自己掏,压力非常大...

究竟为什么会这样呢?保险公司拒保真的合理吗?下面一起来看看!

一、陈女士为什么会被拒保?

我仔细扒了一下陈女士买的那款产品条款,有点无奈,发现了一个导致拒保的大问题,就是不保证续保。

什么意思呢?

如果你买到的是这种“不保证续保 ”的产品,一旦生病理赔了,第二年保险公司那边健康审核不通过,就完全可以拒保。

因为合同上写的就是:“到期你得重新申请,经过保险公司同意后,才能继续买”。

如果保险公司不同意,就意味着保障中断,而陈女士恰恰就是踩到这个坑。

要知道,很多大病,其实并不是一两年就能完全治好的,可能要治个三五年,甚至是更长的时间。

像后续还需要一直用抗癌药的话,而百万医疗险只给赔一年的话,那后面持续治疗的费用,还是要自己全部承担。

那我敢说啊,陈女士的遭遇绝非个例!

很多人买百万医疗险,根本就没有注意到“保证续保”这个条件,甚至根本都不清楚它到底是什么。

有的人听业务员说可以保到 80 岁,甚至 100 岁,哪怕停售也可以买别的产品,就傻傻信了...

但其实这些都是空头支票,如果没有白纸黑字写进合同,就根本没有法律效力!

二、真正好的百万医疗险,必须具备这几点

根据《健康保险管理办法》,真正的保证续保,有以下 3 个关键点:

  • 保证承保

  • 保证条款

  • 保证费率

通俗地说,就是咱们提出续保申请,保险公司就得按照我们之前签的条款,以及合同上约定的价格,继续为我们承保。

而想要以上这 3 点成立,大家就得记住了,保证续保的条件必须写进保险合同,才具备法律效力。

如果没有写进合同,一旦出事,不管你得了什么重病、是否在治疗中;

无论业务员事前是如何拍胸脯保证的,等到了第二年,保险公司都可以叫停,不接受续保!

这样造成的影响有多大,大家看陈女士的遭遇就知道了。

另外,买到了“不保证续保 ”的百万医疗险,哪怕咱们生病后恢复得很好,完全康复了;

但以后再想买别的保障好的百万医疗险,也很困难了,很可能过不了健康告知。

这就意味着:以后其它大病的保障,也全都中断了。

这就是第二点,也是最为致命的影响!

而这样的问题,并不只是存在于一两款产品里面啊,大家买的时候千万要当心。

因此,我一直跟大家强调:

趁年纪不大、在有选择的情况下,我们买百万医疗险,一定要挑能保证续保的,而且续保时间越长越好。

像现在最长的续保时间,已经能保证 20 年续保了,我本人买的就是这种。

保障既稳定又安心,即使我生重病出险了,也不怕第二年保险公司拒保。

不过,一款好的百万医疗险,如果只能保证续保,那肯定也是不够的。

像基础保障全不全、是否能报销外购药、增值服务到不到位等,都要考虑。

三、哪款百万医疗险,保障最全面?

这里为了方便大家,我特地花了两周时间,地毯式搜索了一遍,

按该有的产品标准测评了上百款医疗险,把不保证续保的全部筛掉,再把保障不全的筛掉,最后浓缩汇集成了这张下面这张产品测评表格。

如果你也想给自己或家人买,但是没时间研究,还不知道怎么挑选,可以把表格保存收藏起来,重点参考这 6 款关注度最高、处于市场第一梯队的产品:

直接说测评结论:

如果追求保障最全面,首选是太平洋蓝医保,大公司出品,保证续保 20 年。

外购药最高能 100% 报销,这项保障还写进了合同,安全感满满!

如果你还想了解更多产品详情,可以点击下方卡片:

蓝医保
太平洋健康险
 
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

其次是好医保长期医疗(20 年),同样保证续保 20 年,60 岁以下都能买。

虽然外购药的费用只报销 90%,但它的健康告知更宽松:

比如不问询 1 年内检查异常情况等,如果不满足健康告知要求,也可以试试智能核保;如果买不了蓝医保,可以考虑这款。

人保健康
 
医疗险
20年保证续保
保障升级
抗癌特药保

如果是预算充足,比较看重就医体验的朋友,可以考虑爱无忧特需版。

臻爱无忧
君龙人寿
 
医疗险
6年保证续保
增值服务实用
可选特需医疗

亮点:6 年保证续保,可以报销二级及以上公立医院普通部/特需部/VIP 部/国际部、指定私立医院的住院医疗费用,还可以自由选择 0~2 万的免赔额,价格也不贵。

还有一点值得注意的是,目前市面上多数能保证续保的医疗险,必须在 60 岁以下才能投保。

如果想给年纪大的父母买,还可以考虑下面介绍的这两款新品:

首先是瑞华医享无忧惠享版,不仅投保年龄广,60 岁以上的爸妈也能买到,最高 80 岁,还能保证续保 5 年。

除此之外,它投保也很宽松,有肺结节、小三阳、高血压等有机会正常投保。

医享无忧(惠享版)
瑞华健康
 
医疗险
保证续保5年
最高80岁可投保

最近还上新了一款尊享 e 生 2023,是尊享 e 生系列的最新款,保障更为全面,最高 70 岁也能买。

相对于尊享 e 生 2022 而言,这款产品新增了一般门急诊保障,和一般医疗共享 1 万免赔额,此外所有年龄段的重疾医疗免赔额都变成了 0。

从本质上看,它仍是 1 年期不保证续保的产品,每年续保都需要审核,建议大家还是优先考虑保证续保的医疗险,在保证续保期间,无论身体情况变差、理赔过还是产品停售都不影响续保。

尊享e生2023
众安在线财险
 
医疗险
门急诊可报销
可选责任丰富

了解完配置一份,这样一年花个几百块,基本上就能解决看不起病的问题了!

如果看完你还是很纠结选哪款,或者不清楚父母家人的身体情况更适合哪款,也可以点击文末的卡片,预约专业的规划师协助:

四、写在最后

通过朋友圈,我们几乎每个月都能看到患病筹款的消息,特别是点开后,看到平台要求上传的患者躺在病床上、被病痛折磨的照片,敏感的神经再次被触动。

大家都担心昂贵的医疗费用支出,对长长的账单望而生畏,很自然有人会想到医疗险。

不过,医疗险条款极其复杂、保障五花八门,有的是盲目跟风匆匆上架,而有的是凝聚了产品精算人员、再保险公司极大心血的产品。

因此,买医疗险不能只看保险公司的宣传页面,自己也要掌握一定的挑选能力,才不容易被坑。

如果你确实没时间研究产品,或者不确定自己的身体情况是否能买,怕买错踩坑,可以点击下方卡片,会有专人为你解答产品。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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