给孩子买什么保险好？2022年少儿保险配置，看这篇就够了！

给孩子买保险，看这篇就够了！2022年最新的少儿保险攻略来了！

过往几年，我们累计为上千位家长，免费解答过几千个少儿保险相关问题。

从投保疑难，到热门产品咨询；从方案配置，到理赔求助…

有非常多信任深蓝保的朋友，愿意将小孩的保障交给我们。

平时找我们咨询孩子的保险问题的朋友非常多，考虑到大部分人可能平时没时间了解保险，所以这次，我把过往服务上千宝爸宝妈的宝贵经验，浓缩成了这一篇孩子保险的 2万多字的扎实干货！

我会从投保的常见问题入手展开分析，手把手教大家实用避坑技巧；同时我也提供了尽可能详细的少儿保险配置方案，并给出产品的选购建议。

无论你是完全没接触过保险的小白，还是对保险有自己的看法，想自己动手给孩子配置保险。

只要耐心读完本文，相信给孩子买保险，再也没有难题能难倒你！

文章目录如下：

前言

一、少儿保险·避坑篇

1、配置少儿保险的3大误区

（1）误区一：“舍己为娃”，只给孩子买保险

（2）误区二：理财为重，忽视了健康保障

（3）误区三：孩子的保险，买完就可以不管了！

2、少儿保险，这4种千万别碰！

（1）能返还保费的少儿重疾险

（2）“全家桶”类型的保险

（3）线下大公司“开门红”产品

（4）强制捆绑身故责任的重疾险

二、少儿保险配置攻略

1、第一步：明确孩子的保障需求

2、第二步：匹配合适的保险类型

3、第三步：挑选优质的保险产品

（1）少儿重疾险怎么挑选？

（2）百万医疗险怎么挑选？

（3）小额医疗险怎么挑选？

①孩子的小额医疗险，买哪种？

②好的门（急）诊医疗险如何挑选？

③好的住院医疗险如何挑选？

（4）少儿意外险怎么挑选？

（5）少儿教育金怎么挑选？

1）不带万能账户的教育金，收益该怎么看？

2）带万能账户的教育金，收益该怎么看？

三、少儿保险产品推荐篇：

1、少儿重疾险推荐

（1）预算有限，只想保30年——慧馨安2022

（2）保至70岁或终身首选——小青龙

2、百万医疗险推荐

百万医疗险TOP1——太平洋蓝医保长期医疗险

3、少儿意外险推荐

（1）少儿意外险首选——小顽童2号

（2）看重大公司——专心少儿意外险

（3）能保第三者责任——米宝保2022

4、小额医疗险推荐

（1）2款少儿门急诊医疗险推荐

（2）3款小额住院医疗险推荐

写在最后

温馨提示：本文长约2.2w字，全文阅读预计 20分钟 。

看不完的朋友可以先收藏，后面有时间再慢慢阅读。

一、少儿保险·避坑篇

想买对保险，必先学会避坑。

本章内容，深蓝君会跟大家聊聊广大宝爸宝妈们最容易踩的一些“坑”，以及一些常见的注意事项，

比如思维认知误区、保险产品的常见套路等等。

认真看完，你就能躲开80%的坑！

1、配置少儿保险的3大误区

俗话说关心则乱，在给孩子配置保险时，很多朋友会不可避免的有一些认知偏差。

比如想给孩子买又能保病、又能返钱的保险；比如非常看重保险公司的品牌；又比如过分关注孩子的保障，过度配置……

而这些在保险小白眼里看来是很“正确”，实则错误的认知，会潜移默化中影响我们的保险决策，最终让我们“自己坑自己”。

我身边正好有些朋友，就踩了这些误区。

（1）误区一：“舍己为娃”，只给孩子买保险

给孩子买保险的人里面，有很多是原本非常抵制保险的人。

但是当小孩出生后，他们的态度也纷纷从抵制，转变为接纳，不少家长开始给孩子买保险。

或许是出于某种考虑，有相当多的人，给孩子买了保险，却不愿意给自己买了。

要么是觉得浪费钱，要么是觉得自己不需要。

虽然爱孩子可以理解，但是这种“舍己为娃”的做法却万万要不得！

我们来看一个真实的故事：（本故事由28岁的小陶讲述，略有删减）

• 2009年，余女士在亲戚的介绍下，给儿子小陶买了一份重疾险，每年保费 6800多；但当时，小陶的父母均未考虑给自己买保险；

• 2012年，小陶母亲余女士因病就医，不幸确诊为肺癌，2年内癌症化疗及手术治疗，共计花费 23余万元；

• 并且，由于小陶父母两人在外地打工，老家和工作地都没有缴纳社保，所以最终看病医疗费全部都需要自己承担。

• 小陶的母亲余女士的一场大病，不仅掏空了家庭多年的积蓄，并且让家庭背负了接近10万的负债。由于患大病后余女士基本丧失了劳动能力，无法再打工赚钱，只能跟随丈夫陶先生回老家养病，饮食起居由丈夫和小陶的奶奶照顾。

• 而在余女士患病后，小陶的保险也因为没钱交保费，不得已在次年退保了。

从这个故事就不难发现，虽然余女士一家给孩子（小陶）买了保险，但是当大人出事时，这份保险也只是废纸一张，不仅派不上用场，甚至成了家庭经济的拖累。

大人都无暇自保，更别谈孩子的保费了，大人倒下了，整个家庭自然就难以为继了。

但如果情况换一下，假设保险当初是买给大人的，那么故事的结局可能就完全不同。

如果大人患病，家庭能获得充足的保险金赔付，至少几年内维持整个家庭的正常运转。

即便当孩子发生风险，但最起码两个大人还可以为孩子兜底。大人有源源不断的收入和照顾孩子的能力，大人就是孩子最保险的“保险”。

最后，从本质上来讲，保险是一种转移家庭财务风险的金融工具，应该为家庭的财务安全提供保障。

而和小孩相比，父母才是整个家庭最核心的经济支柱，所以大人的保险，理应比孩子的保险更优先配置。

所以建议各位宝爸宝妈们，牢记“先大人，后小孩”的原则，并且可以适当“自私”一点，优先把自己的保障做得“多多的”，因为你的保障，同样也是孩子的保障。

（2）误区二：理财为重，忽视了健康保障

保险，最大的意义是帮我们转移风险，在极端情况下为被保人提供经济补偿。

但随着最近越来越多营销号、保险代理人的误导宣传，改变了许多普通人对保险的看法。

很多人觉得：保险是用来“赚钱”、是用来“理财”的，但其实大错特错！

在我接触过的一个案例中，有位父亲，原本只打算给孩子买份保病的保险，结果最后花了好几倍的钱买了份分红险：

分红型两全险，年交6260，占了保费的大头；而重疾险只不过是一个附加险，保额也才2万块。

这份保单是零几年买的，每年6000多的保费，在当时已经是非常非常贵了。

而这位父亲的想法也很简单：每年能享受分红，几十年后退保还能赚几十万，很划算。

但是，这份保险，真的划算吗？

先不说，几十年后退保是不是真能拿到这么多钱，我们可以试想一个极端的情形：万一孩子真的生大病，2万块真的够吗？这份保险能起到作用吗？

当孩子在病床上等着钱救命的时候，这份2万块保额的重疾险，能解决什么问题？

很多人在买保险时，得失心特别重，生怕不出险保费就白交了，因此他们对那些能分红、有收益的保险格外热衷。

但是我们都知道，世界上没有免费的午餐，天上也不会掉馅饼！

保险就是保险，我们千万别指望靠它去实现财富自由，一夜暴富的美梦，这不现实。

买保险的本质，就是为了应对风险，解决燃眉之急，而不是追求收益，期待它能给你高回报、高收益。

我的建议是，给孩子买保险时，一定要优先配置好保障型的保险，再考虑理财型的保险，而不是既想着理财，又想着享受保障。

目前，市面上还没有保障又好、又能帮你赚大钱的保险！

如果两头都想要，最后只能是两头都保不好，得不偿失！

（3）误区三：孩子的保险，买完就可以不管了！

之前有人问过我这样一个问题——“深蓝君，想一次性把孩子一辈子的保险全配齐，有什么好的推荐？不想总记挂着。”

深蓝君能明白大家要什么，但买保险不是一锤子买卖，不是买了之后就可以一直都不用管了。

就好比电脑系统需要不断更新补丁，其实你的保险方案也需要优化提升。

科学的来讲，每个人的保险配置策略，都应该是动态的、不断完善不断补充的一个过程。

一方面，保险产品是不断更新迭代的，过去买的保险可能保障不够完善，那么当出现新的产品，就需要及时补充。 比如早在几年前，线下的保险方案都是没有保长期百万医疗险的。

而随着保证续保医疗险的出现，出于做足保障的目的，我们就需要对旧的百万医疗险产品进行更换，尽量换成长期的医疗险产品。

另一方面，随着经济的发展，通货膨胀会导致我们购买的保险保额不断贬值。

比如，现在30万重疾保额虽然勉强足够，但若干年后，30万的购买力可能只相当于几万块。

更何况，有些人之前买的保险，保额甚至只有8万、10万，放到现在来看已然是不太够了，再过几十年，这点保额估计只是杯水车薪。

所以孩子的保险，不是买完之后就能一直不用管了。

建议大家要做到两点：

第一，如果预算不是特别多，给孩子买保险时一定要优先考虑保定期的产品，价格便宜，保额也能买到更高，后期再加保；

第二，做好保单管理，定期复盘家庭的保单，查漏补缺。

还有人在纠结，觉得保终身产品可以保一辈子，所以是不是给孩子买保终身的更好？保终身确实保障更久，但是保险产品不能光看保障时间，保障责任、保额同样很重要。从逻辑上来说，想一次性配齐孩子的所有保障是几乎不可能的事情，即使给孩子买了保终身的产品，以后往往还是需要加保的。

如果你想知道家人的保险方案是否需要更新、是否加保，可以找深蓝君寻求帮助，我会根据你的实际情况帮你分析和解答。

2、少儿保险，这4种千万别碰！

少儿保险门道多，一不注意就踩坑！

经常有些后知后觉的朋友找我诉苦，说给孩子买的保险交了几年了，一年八九千、上万块，现在压力大了想退保，有没有什么退保不亏钱的办法。

听完后，我的表情是这样的——

要知道，孩子的保险，是要陪伴孩子几十年的东西，关系到生、老、病、死各个方面，影着响孩子的一生。

如果不提前做好功课，到买的时候，把所有希望都寄托在业务员身上，那么“翻车”的可能性非常非常大。

怎么给孩子买保险？——我帮你挑出了4种很坑的保险，建议你最好别碰！

（1）能返还保费的少儿重疾险

这是一种号称“有病赔钱，无病返钱”的保险，也是线下各大保险公司卖得非常火爆的一种保险！

但是，它火不是因为它保障真有多好，而是因为返还型保险具有很强的迷惑性，对普通人来说，缺乏辨别的能力。

而在我看来，虽然返还型保险不一定要一棒子打死，但是绝大多数返还型重疾险是不值得推荐的。

为什么这么说呢？我们以支付宝上的2款少儿重疾险为例，给大家做个对比。

下图左边一款，是A产品，纯消费型；右边的B产品，是在消费型重疾险的基础上，附加了一份年金险的组合产品：

在疾病保障上，这两款产品其实是一模一样的（具体可看图），并不是说返还型产品保障就更好；

在价格上，消费型重疾险只需要237.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，这是因为多出来的钱，都投入到年金险（即返还责任）中去了！

返还型重疾险并不神秘，就是在重疾险的基础上，我们多花钱买份定期的年金（或两全险）就行，到期就能获赔一笔钱。

所以最终的问题是——用多花的钱，去换若干年后满期返还的钱，这笔买卖划不划算？这份年金险收益如何？

事实上，大部分的返还型重疾险，附带的两全险、年金险收益都不太高，有的甚至不如存银行来的高。

（当然，上面的例子是以30万保额保30年为例测算的，所以返还型的保险看上去价格并不贵。而在实际投保线下返还型重疾险时，3岁孩子，50万保额的保费通常每年六七千甚至上万块，而普通的保终身重疾险，一般只需不到3000块，价格差距可见一斑。）

当然，也有人说怕自己乱花钱，贵一点没关系，现在多交的钱就当储蓄存起来了。

但我们想想，改革开放也才三十多年，想要拿到保费返还，你得等到几十年之后，而几十年之后的几万块，真的还如你想象中一样那么值钱吗？说一句沧海桑田也不为过。

而且，绝大部分返还型重疾险，保费返还并不是100%确定能拿到的，万一在中途出事申请重疾理赔了，那么到期后也没得返还了。

总之，如果用几个关键词给返还型产品下个总结，大概是：保障一般，价格高昂，性价比低，非常不建议大家购买。

而且坦白地讲，目前没有哪一款保险，可以同时兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，真的就不要考虑这种产品了，消费型重疾，对大多数人来说就已经完全够用了。

（2）“全家桶”类型的保险

吃过快餐的应该都知道，快餐店的食物有些是单点的，也有些是以全家桶的形式打包卖的。

全家桶的优点是购买更方便，不用一个个单点；但坏处是，全家桶里面可能有一两种我们不喜欢吃的食物，最后花了钱，东西还浪费掉了。

在保险产品中，也有一种“全家桶类型”的保险，业务员特别喜欢推荐，因为佣金很高。

这种保险往往是一款主险（可能是终身寿险、两全险，也可能是重疾险），下面附加了好几份附加险，包括医疗险、门诊险、津贴险、意外险等。

而这种捆绑型保险，保障责任虽然多达十几种，但并不代表这款保险能防备十几种风险，因为很多责任都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，你只要赔了其中一样，其他的就不会赔了。

其次，这类捆绑型产品还贵得离谱。因为保障责任多，它每一项责任都收一遍钱，叠加一起，就非常贵；但因为是“全家桶”，你也不方便与其他产品去比较。

另外，不建议买“全家桶”，是因为它不可能每款保险都是精品，总有一些凑数的，就像KTV的果盘里面，总会有两颗烂葡萄。

要知道，目前我国的人身险公司多达89家，每家保险公司，每年都在不断的开发新的保险产品。

所以你怎么保证，你在一家保险公司买齐的保险产品，全都是整个行业最好的、性价比最高的呢？

你以为的大而全，实际是贵又坑！

所以大家千万不要贪图省事，去盲目购买全家桶类型的保险。

最好还是多花点心思，多家对比分开购买，只有货比三家才能不花冤枉钱，买到好产品。

（3）线下大公司“开门红”产品

又到年末了，线下各大保险公司一年一度的“开门红”也进行得如火如荼。

最近很多人也找我咨询平安、国寿的2023年开门红产品怎么样，适不适合给孩子买？

在此，深蓝君统一回复——线下的开门红产品，不要盲目给孩子购买！

首先我们要知道，保险公司的开门红产品，大多都以理财型保险为主，能产生一些收益，但通常无法提供太多的人身保障。

而购买保险的一大原则就是“先保障，后理财”。先把人身保障做足了，在有多余的闲钱的基础上，再去考虑理财的保险。

其次，理财型的保险的收益，是我们非常重要的评判因素，而这些开门红产品，实际收益远远达不到宣传的那么高。

以国寿的鑫X未来2023为例，通过测算，我们发现它的收益如下：

30岁女性投保，每年交5万，3年交情况下，满期（38岁）的生存总利益只有16.5万，计算IRR只有1.65%；如果是5年交，IRR甚至只有1.33%。

另外，这类快返型产品通常都附加有万能账户，但是万能账户的收益受结算利率影响很大，并不能百分百确定。

目前国寿发布了万能险利率公告，很多老万能险产品的结算利率从5.0%左右下降到了3.7%附近，未来这些万能账户的结算利率是否还会下降，谁都不知道。

如果你对理财型保险感兴趣，可以考虑收益稳定的储蓄型保险，可以先测收益再决定是否入手。

如果按照2.5%的保证利率来算，国寿的开门红产品，70、80岁收益率也仅在2.3%~2.4%之间，收益比较一般。

除了国寿外，其他公司的开门红产品也不太能令人满意。

比如平安的御享财富，万能账户保底只有1.75%；泰康的添福壹号，万能账户尊赢（庆典版）的保底利率2.85%，其他2个版本只有2.5%。……

对开门红产品感兴趣的朋友，可以看看我们的2023年大公司开门红产品测评：《中国人寿开门红产品鑫享未来，收益高达4.8%？》

（4）强制捆绑身故责任的重疾险

是的！强制捆绑身故责任的少儿重疾险，就是坑！

当然——不是说身故保障有什么问题，而是满足①强制带身故 ②身故赔保额 的重疾险不值得买！

为什么呢？有以下几个原因：

第一，未成年人的身故有保额限制，无法足额赔付。

大部分少儿重疾险的身故责任是这么约定的：

即使买了身故赔保额的产品，即使保额有50万、80万，孩子在18周岁前身故，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已！

你交了3000，它只赔你3000；你交了1万，它只赔你1万。

既然只是赔已交的钱，自然谈不上杠杆，也就起不到保障的作用。

第二，身故赔保额的重疾险，价格太贵。

常见的身故责任分为两种，一种是身故赔保费，一种是身故赔付保额。

而身故赔保额的产品，不仅18岁前赔不了，最关键的是价格非常贵！举个例子：

以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。

如果要你多交几万块，去买一项18岁前几乎没有杠杆的责任，你愿意吗？

第三，中途得了重疾，身故保障将不再赔付。

买含身故重疾险，不仅花更多钱，而且患重疾理赔后，含身故责任的产品身故保障失效，身故不能再赔钱了。

这就是我们常说的，花两份钱但只赔一种，真的很亏了。第四，寿险专为成年人提供身故保障，不适合未成年人投保。

从寿险的意义上来说，这是给家庭经济支柱设计的一种保险，一个家庭里，夫妻二人可以买，小孩、老人不承担家庭经济责任，都可以不用买。

哔哔一句：给未成年人买了寿险的，孩子身故时，赔付也会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不一定全额赔付。

如果买了这种强制捆绑身故的产品，你不仅要忍受它价格贵，而且身故责任在18岁前只是摆设，真要出险了它只能给你退保费！

说它贵、坑，有问题吗？完全没问题！

PS：凡事也有例外，有些重疾险，身故责任是可以灵活选择的，那么这类产品我们正常投保即可；此外，有些身故责任是赔保费，而且附加该责任后，保费也没有增加多少，那么考虑到它的性价比仍然较高，也是可以考虑的。

避坑，不踩坑，只是给孩子买保险的第一步。

接下来，我们就进入到少儿保险的挑选攻略环节。

我会为你详细梳理少儿保险的配置思路，手把手告诉你怎么挑！

二、少儿保险配置攻略

需要跟大家特别强调的是，保险是一种非常特殊的商品。

它的购买逻辑和其他商品不太一样，很多人一贯以为“价格贵=产品好”，这个等式用在买保险上其实是不成立的。

保险看不见、摸不着，保障好不好，全看合同条款怎么写。

所以，想买到保障好的产品，首先要买对，其次，学会看懂保险责任，辨别合同条款细节也很重要。

接下来，深蓝君会传授你少儿保险配置攻略，教你三步搞定孩子的保险。

1、第一步：明确孩子的保障需求

在买保险时，业务员经常会问你——你的需求是什么？

这是因为买保险也要讲究“对症下药”，没弄清症结所在，自然不能随便下手。

最聪明的做法，就是明确自己的需求，搞清楚自己最想买什么样的保险，再结合需求综合考虑合适的保险。

——有人说，我不知道我有哪些需求，怎么办？

其实想明确自己的需求，无非从三个方面进行思考：

①我最担心孩子受到哪些方面的伤害？是大的疾病、极端意外，还是小的感冒发烧、运动意外受伤？我想用保险来解决哪方面问题？

②我打算最多花多少钱配好孩子的保障？是追求性价比，1千块左右搞定；还是追求更全面的保障，3、5千也能接受？甚至8千、1万？

③我还有没有一些需要特别考虑的东西？比如我比较在意品牌，非大公司的不买？还是孩子之前有被拒保的经历，所以想买一份健康告知宽松的产品？或者说想要保障期限久一点的，等等……

注意了！明确需求这一步真的非常重要！

因为不同的需求类型影响着保费预算，所以明确了需求，也就基本确定了你要配置的保险类型，间接影响着我们的产品选择。

一般来说，我们大致可以将少儿保障的需求类型分为三种。

我帮大家整理了一张表格，梳理出了划分这三种保障需求的一些具体标准：

性价比需求型：即想重点做好疾病医疗、意外等方面的保障，并且预算方面相对有限，也不太在乎品牌、产品保障期限等，花小钱办大事。

豪华高配保障需求型：和性价比需求型不同。

这类需求对于保障细节比较看重，希望做好各种风险的应对，由于预算比较充足，所以希望孩子能获得长期甚至终身的保障。此外，有的人还会关注保险公司的品牌、口碑等；

高配需求层次的朋友，甚至愿意给孩子补充人身保障以外的保险，比如提前储备教育金、未来的养老金等等。

均衡保障需求型：这类需求，我们可以理解为以上两种需求的一个中间层次，既想做好各方面保障，但同时也比较关注性价比，不太考虑配置无关的保障，是绝大多数家长都适合的一种需求。大家可以对照这张表，看看自己到底属于哪种需求类型？

再次强调一下嗷，明确需求，对大家后面购买保险产品，是非常、非常重要的！当然，由于每个人的保障需求、关注重点都不相同，仅用一张图，没办法囊括所有需求类型。如果有不清楚自己属于哪种需求等级的朋友，也可以喊话深蓝君，我会力所能及的为你提供分析~

2、第二步：匹配合适的保险类型

目前，市面上人身保险光种类就多达几十种，而为了实现差异化竞争，保险公司也非常拼命，“卷”出了很多新型、小众的保险。

比如熊孩子责任险、少儿住院津贴险、少儿白血病保险等等。

但不是所有保险都值得我们给孩子买！根据儿童常见的几种风险，需要重点配置的保险只有这3类：

• 百万医疗险：这类保险仅需几百块，报销保额却高达几百万，社保报销后需要自费的部分，扣除免赔额后它都能报销，是专门用于解决大额医疗花费的一种保险；

• 少儿重疾险：这类保险可以提供比较长期的保障，在保障期内确诊了重大疾病，可以直接获赔一笔保险金，用于孩子疾病治疗，以及后期的康复费用，是专门解决大人因照顾孩子而产生收入损失的一种保险；

• 少儿意外险：少儿意外险的重点保障，就是意外身故伤残和意外医疗。能报销意外医疗的费用，也可以对意外残疾、身故进行保险金赔偿。但是这两项意外责任并非意外险独有，现在很多小额医疗险和学平险，对于意外保障同样很齐全。

如果有其他需求，在给孩子配置保险时，也可以适当搭配其他类型的产品，比如小额医疗险、寿险、教育金，等等。

为了方便你快速匹配到适合孩子的保险，针对上文提到的3种需求，我制作了保险产品＆需求匹配对照表，感兴趣的朋友可以收藏一下：

针对不同需求层次、不同预算的朋友，我们的保险推荐策略也是有一些变化的：

对于更追求性价比的朋友：我们建议重疾险最好是保定期且不含身故责任；百万医疗险最好是可以保证续保的，少儿意外险可以买一年期，且不高于20万保额。只用花最少的钱，就能把最主要的3种风险保障好，且不会有保障重复或冗余；

对于均衡需求型的朋友：百万医疗险的配置思路不变；这时可以考虑保终身不含身故的重疾险；少儿意外险可以考虑配置更高保额的，主要是为了做高伤残保额；此外还可以考虑少儿门诊险、小额住院医疗险或学平险，把孩子的一些小病小痛也保障进去；

对于豪华需求型的朋友：产品配置没有太大变化，但整体来说预算多了，保额自然可以做得更高，保障做得更全面。重疾险选择保终身的，且可以考虑附加一些特色责任，比如癌症多次赔、疾病额外赔，有需要的也可以选择身故责任；医疗保障的配置，除百万医疗险外，像门诊险、小额住院医疗险都可以考虑。

此外，如果短期内有不用的闲置资金，还可以考虑购买储蓄险。

比如想给孩子提前存笔学费，可以考虑教育年金险；想给孩子储备以后的养老，可以考虑养老年金险；

如果没有特别明确的用钱需求，可以考虑增额终身寿险，它收益稳定，现金价值领取十分灵活，足以应对各种情况。

最后要强调的是，在给孩子买保险前，家长务必先给孩子买少儿医保！

少儿医保，是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保障。

它有几个优点：

• 第一，价格非常便宜，每年也就几百块钱；

• 第二，参保限制少 ，小孩子都能买，没有健康要求；

• 第三，报销比例和报销范围广，无论是门（急）诊还是住院医疗、大病医疗都可以保障，实用性非常强！

强烈建议每个家长，一定不要忘记给孩子配置少儿医保，如果想了解怎么办理少儿医保，可以阅读这篇文章的第三部分：《从怀孕到生娃，这些保险能帮你省下好几万！（生育保险/孕产保险/少儿医保/儿童保险）》

3、第三步：挑选优质的保险产品

即使知道给孩子买哪种保险，想买到好产品可能还远远不够。

因为每种类型的保险，同类产品可能有几十款、几百款，最关键的是，这些产品也分三六九等，也有优劣之分，想买到最好的保险依然很难，该怎么办呢？

别着急，接下来，我会深入浅出地，教你怎么挑选和对比。

求赞环节：以下是深蓝君花了很多精力、辛苦整理的原创保险干货内容，如果觉得看完有帮助，请大家动动指头，点个赞鼓励一下吧~

PS：关于成人四大保险怎么挑选，我在这篇过往文章中有详细分析过，感兴趣的朋友可以阅读：《一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）》

有产品相关问题的朋友，也欢迎随时咨询，我会尽量回复。

下面，我们就来讲讲少儿保险的挑选细节。

首先，我们先帮大家解决最复杂、最难买的少儿重疾险。

（1）少儿重疾险怎么挑选？

少儿重疾险，顾名思义就是只能给孩子购买的重疾险。

但是，市面上可供孩子购买的重疾险，却不一定是「少儿重疾险」。

以下面这2款产品为例：

虽然这两款产品都能给孩子提供保障，但是无忧人生2022就不是少儿重疾险。

有人会问：给孩子买的重疾险，是不是「少儿重疾险」，重要吗？

答案是肯定的。

少儿重疾险和普通的重疾险相比，不仅价格更便宜，而且针对未成年人的少儿特定/罕见疾病保障也会更好。

少儿重疾险产品形态更多样，保障期限、可选责任更加灵活，可以满足更多样化的需求。

比如少儿重疾险可选保30年，而一般的重疾险是不支持的。

综合以上原因，在给孩子买重疾险时，建议大家优先选择少儿重疾险。

不过呢，市面上少儿重疾险几百上千款，总有些滥竽充数的，我们该如何挑选出保障好的产品呢？

深蓝君结合多年的测评经验，帮大家归纳了2个关注重点：

1）重/中/轻症保险金赔得多不多？

重疾、中症、轻症是一款重疾险最核心的保障，因此每项责任的赔付比例非常重要。

以两款产品的保险金给付情况为例：

在都投保50万保额的情况下，不同产品赔付的保险金也是存在一定差异的，比如案例中的A产品，明显就比B产品赔得多。

不过保险金赔得多不多，除了跟保额有关，更重要的还是——「赔付比例」。

所有少儿重疾险，对重疾、中症、轻症的赔付比例都在保险合同中约定好了。

不过有的产品，还可勾选“疾病关爱金”的责任，出险时，在原赔付比例的基础上，可额外赔一笔保险金，例如：

通过对市面上几十款少儿重疾险赔付比例的梳理，我将少儿重疾险的额外赔责任大致分成了3个级别：

优秀级的产品，重疾、中症、轻症都有保险金额外赔付，出险能赔得更多，比如青云卫2号、慧馨安2022；

良好级的产品，只提供重疾额外赔付，中症轻症是没有的，比如大黄蜂7号、小青龙；

普通级的产品，就是最常规的少儿重疾险类型了，不能提供额外赔付。

当然，疾病关爱金保障责任好不好，还要看该项责任保障期限久不久，比如有的产品只保保单前30年，有的60岁前都能额外赔；由于赔付规则有些复杂，在这里我就不多讲了。

总结一下就是，购买少儿重疾险需要特别关注重疾、中症、轻症的【赔付比例】，它和保险金赔付息息相关，建议大家优先考虑有“轻/中/重疾关爱金（即额外赔付）”的产品，优秀级、良好级的产品都可以。

2）少儿特定疾病的保障好不好？

鉴于很多人可能不太理解这项保障是什么，和其他保障责任有什么区别，所以这里我花上2分钟，给大家简单科普一下。

我们都知道，重疾责任不是啥病都保，而是根据重疾的“名单”来保障的。

比如有的产品重疾名单有110种疾病，那么当患了110种里任意一种，保险公司会赔100%保险金。

重疾险的“少儿特定疾病保障”同样有个“名单”，且精选了小孩高发的一些重疾，例如白血病等：

假设患的重疾正好在这份“精选名单”里面，那么保险公司会赔付2倍甚至2.5倍的重疾保险金。

少儿特定疾病保障，对孩子来说非常、非常重要，毕竟赔50万和赔100万相比，这差别真的是肉眼可见。

要辨别一项少儿特疾责任好不好也很简单，从少儿高发疾病涵盖情况、少儿特疾赔付比例、该项责任保障期限三个方面综合判断即可。

①少儿高发疾病涵盖情况：

目前，业内公认的少儿高发疾病一般有15种。具体名单如下：

但是这15种少儿高发疾病，目前还没有一款产品的少儿特疾保障能做到全部涵盖。

大部分产品的少儿特疾保障中，只“精选”了其中3~5种高发疾病，好一点的产品，能保8~10种就已经是极限了。

当然，我们不能凭病种数量来下定义，更重要的是看病种质量。

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》中提到的，未成年人高发重疾中，白血病、脑癌、重症手足口病占了70%，这3种是少儿高发疾病中的核心。

所以在挑产品时，可以重点关注一下少儿特定疾病保障，是否涵盖这3种核心疾病。

3种核心病种涵盖不全的，那么就不合格，不建议大家优先购买；

3个核心病种全都涵盖，那么就是合格的，在此基础上，涵盖的其他病种越多越好，出险时获双倍赔付的概率才会越高。

②少儿特疾的赔付比例：

目前大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上100%基本保额，通常都可以做到少儿特定重疾200%保额赔付。

也有些产品，能赔得更多，比如青云卫2号，确诊少儿特疾能赔220%保额，可以说非常不错了。

关于这一点，我的建议也很简单：比例越高越好，但核心病种涵盖全不全更重要。

③少儿特疾的保障期限：

少儿特定疾病保障，相当于重疾责任“额外”的保障，所以保障期限也是独立约定的，和主险通常并不一致。

比如产品明明是保终身的，但是少儿特定疾病保障只能保到30岁，30岁后就不能额外赔了。

目前，少儿特定疾病责任的保障期限大致可分为以下三类：

在实用性上，推荐①＞②＞③。

这是因为有一些少儿特定重大疾病，并非少儿的「专属」。

即便是孩子18岁成年了，乃至30岁、40岁了，仍有概率患病。

所以，少儿特定疾病保障期限肯定越久越好，获得双倍赔的概率也更大。

对我们来说，保18岁的勉强够用，保至30岁的比较优秀，

但最好的还是不限制年龄的，比如小飞象、慧馨安2022、青云卫2号等等。

青云卫2号

招商仁和人寿

 

重疾险

重疾额外赔60%

少儿特疾赔付220%

查看测评

以上2点是挑选一款少儿重疾险最关键的地方，只要你能掌握，就能轻松辨别市面上90%的少儿重疾险。

当然，有些朋友追求更全面的保障，比如还会考虑给孩子附加恶性肿瘤多次赔付、重疾二次赔等等，但深蓝君认为这属于更高阶的需求，不是人人都需要的，所以在本文中我直接略过了。

※另外补充一个常见问题——怎么给孩子买到正宗的「少儿重疾险」？

之所以要特别强调这个问题，是因为最近有位朋友问我，大黄蜂7号能不能买，我答复说能买。

结果后来沟通才知道，他当时咨询的其实是大黄蜂7号款住院津贴险……万万没想到，少儿重疾险太火了，以至于连碰瓷的都出来了！

此外，也有朋友觉得达尔文6号、超级玛丽7号等产品也不错，问我可不可以给孩子买；

也有人看了一些少儿白血病保险、少儿传染病保险，在犹豫要不要给孩子买……

下面，我简单讲讲分辨少儿重疾险的三个办法：

①看产品名称。少儿重疾险的产品名称中通常带有“少儿重疾险”等字样；此外像“大黄蜂”、“慧馨安”、“妈咪保贝”等都是热门少儿重疾险系列，如果销售名称中包含，基本也能判断是少儿重疾险。

②看投保年龄。少儿重疾险的承保年龄相对更窄一点，一般是0~17周岁；而一般的重疾险则是0~50、0~55周岁。

③看保障责任。目前比较主流的少儿重疾险产品，保障责任中都会有“少儿特定疾病”这项保障。不需要大家逐字逐句读懂，只用在投保页面进行确认即可：

如果你也发现了一些辨别少儿重疾险的办法，也可以在评论区分享出来~

给孩子买重疾险不要急，最重要的是买得清楚，买得明白，稀里糊涂买保险是最可怕的，如果你有任何少儿重疾险配置的困惑，可以找我咨询。

（2）百万医疗险怎么挑选？

（3）小额医疗险怎么挑选？

“小额医疗险”，其实是百万医疗险的一种补充险。

由于这类产品保额低，报销门槛不高，像百万医疗险报不了的部分，都可以用它们来补充报销。

目前，所有的小额医疗险都不能保证续保，而且因为有健康告知，一旦理赔过，第二年可能就没法买了，所以它更像是一种“一次性产品”。

当然，它也绝不是可有可无的一种保险，买对小额医疗险，关键时刻能帮我们轻松省下大几万！

那么，小额医疗险应该怎么买？

①孩子的小额医疗险，买哪种？

小额医疗险，包括门（急）诊医疗险、小额住院医疗险、学平险这三种。

它们虽然属于同一类型，但保障责任上还是存在一些差别，具体可看这张对比表：

（注：绝大多数小额医疗险，因为都包含意外险条款，体内都流淌着意外险的“血液”，所以我把少儿意外险放进来一起对比了，大家也能更清楚的发现它们之间的差别）

可以看到，以上4种保险，它们都能保障最核心的 意外伤害 和 意外医疗责任。

此外，三种小额医疗险，还分别提供一些各自侧重的“核心”保障，我在表格中也标示出来了：

• 少儿门（急）诊医疗险——不管是疾病还是意外导致的门（急）诊看病、住院医疗都能报销，保障更全面，有的产品还扩展了自费药报销；

• 小额住院医疗险——能提供疾病住院医疗报销，几百上千块的住院医疗费也能报销，有些产品可扩展自费药或不限社保范围；

• 学平险——也能保障疾病住院医疗（不过一般仅限社保范围内），此外疾病导致的身故/全残也能保障；

至于要给孩子买哪种，深蓝君建议大家根据需求进行选择：

如果更在乎疾病的门诊保障，就买门（急）诊医疗险，因为只有它能保疾病门（急）诊；

如果更在乎住院医疗报销，就优先考虑小额住院医疗险；

（虽然学平险和门（急）诊医疗险也可以报销住院医疗，但一般仅限社保范围内，没有小额住院医疗险好）学平险保障责任虽广，价格也便宜，但保障质量却算不上多么出彩，不是我们首要的选择。

（PS：另外，对于还没满10岁的孩子，如果已经买了医疗报销条件比较好的小额医疗险，可以看情况选择性配置少儿意外险）

确实想省那百把块钱的，可以不用再单独买意外险，因为小额医疗险当少儿意外险也能勉强够用；

但如果想做高伤残保额的，最好再买份少儿意外险，虽然未成年人身故保额受限，但伤残保额是没有限制的，保额做得更高，出险时赔得也更多；

当然，如果孩子在11~17岁左右，那最好还是先买一份少儿意外险做高意外保额，再根据自身需求选择合适的小额医疗险，具体的配置建议我在上面也已经讲了。

选购建议讲完了，接下来我们讲讲，小医疗险产品怎么挑选。

②好的门（急）诊医疗险如何挑选？

门（急）诊医疗险，最核心的保障就是疾病门急诊报销，这也是其他保险不具备的一项特殊责任。

它的挑选逻辑也很简单，就是看：报销的钱多不多。

而这一点其实和门诊险的免赔额、报销比例、单日/单次报销限额有关。

我整理了一张门急诊医疗险的挑选表格：

①免赔额越低越好：最好是0免赔，其次是100免赔的，目前大部分门诊险都是后者；

②报销比例越高越好：最好是能100%报销的，其次是能报销80%、90%的，也有些较差的产品只能报70%、50%；

③单日/次限额越高越好：大部分产品单日/次限额300或500块，最好的是没有特别强调限额的，不过此类产品较少，我也仅在少儿高端医疗险上看到过。

综合来看，目前市面上大部分门急诊医疗险，都只能评3星，较少有4星、5星的产品。

其中比较值得推荐的有华泰的少儿门诊暖宝保超能版、众安小当家少儿门急诊、国泰的全能宝等等。

少儿门诊暖宝保超能版

华泰财险

 

医疗险

0免赔门槛低

不限社保目录

可保门急诊

查看测评

另外要强调的是，门急诊医疗险都只能报销社保目录内的费用，社保目录外的费用都是没办法报销的。

③好的住院医疗险如何挑选？

上面我们分析过，目前三种小额医疗险都可以报销住院医疗费用。

但是门急诊医疗险、学平险一般只能报销社保目录内的费用，小额住院医疗险的保障相对更加好一点，所以在意住院医疗保障的，应当优先选择小额住院医疗险。

那么一份好的住院医疗险该怎么挑呢？我整理了一张表格：

①免赔额越低越好：毫无疑问，0免赔额是最好的；

②报销比例越高越好：能100%报销的是最好的；

③报销范围越广越好：能不限社保范围的是最好的；

不过，目前没有小额医疗险，能在三个维度同时都做到最好。

对我们来说，0免赔、不限社保范围，80%~90%比例报销的就已经非常不错了，虽然报销比例没有达到100%，但仍然是我们的首选。

比如京东安联住院宝、小医仙2号、众安住院宝2022等等；

小医仙2号

中国人寿财险

 

医疗险

3岁以上零免赔

疾病住院不限社保

查看测评

其次，也可以选择一些社保内100%报销，但扩展自费药报销的产品。

比如平安少儿住院万元护2020、太平洋的暖洋洋少儿住院宝，等等。

不过要注意，这类产品的自费药赔付比例是独立的，通常只有60%，而非100%。

（4）少儿意外险怎么挑选？

虽然小额医疗险，已经把少儿意外险该做的事做了百分之七八十了，但少儿意外险仍是必不可少的一种保险。

比如它价格非常便宜，一年就一百多块钱；

其次，它的意外身故/伤残保额能买到更高，意外医疗更能不限社保范围100%报销。

对10岁以上的小孩子来说，少儿意外险仍是孩子保险方案中最核心的保障之一。

那么，少儿意外险该如何挑选呢？

从保障责任上来看，少儿意外险主要包含：

①意外伤害给付。

当发生意外身故、意外伤残，都能一次性给付对应的保险金。

这个责任所有意外险差不多都一样，唯一需要注意的就是保额了。

建议最好选择最高能买50万保额的产品。

②意外医疗报销。

因意外导致的门（急）诊费、住院医疗费等，都能进行报销。

针对少儿意外险的意外医疗报销，我制作了一张挑选表：

少儿意外险的意外医疗，和小额医疗险的挑选标准非常相似，同样要求：

①免赔额越低越好，最好是0免赔；

②赔付比例越高越好，最好是100%；

③报销范围越广越好，最好是不限社保的。

目前许多爆款的少儿意外险，都是能达到这个标准的，

比如众安在线的小顽童2号、专心少儿意外险2022、平安产险的小神童等等，都是妥妥的5星产品。

小顽童2号

众安在线财险

 

意外险

最高50万保额

意外医疗0免赔

查看测评

此外，意外伤害医疗的保额，也可以适当关注一下。不过考虑到大家都会买百万医疗险，超过1万块以上的医疗费用，我们可以直接交给百万医疗险接管，所以意外险的意外医疗保额多少，其实影响没那么大。

（5）少儿教育金怎么挑选？

少儿教育金，是一种针对未成年人承保的年金险。

投保后，可以在约定时间内，持续领取年金，能满足孩子大学教育、出国深造、自主创业等不同阶段的资金使用需求。

它具有储蓄理财、规划中长期现金流的功能，是一种非常“高端”的保险。

不过，教育年金险价格比较贵，购买后短期内退保会有亏损，而且它无法提供有效保障功能，所以除非以下三个要求你都满足，否则不建议盲目购买教育金：

①孩子的保障型保险都已经配齐了，包括孩子的重疾险、百万医疗险、意外险等；

②有给小孩存一笔钱的刚需，比如孩子到了升学阶段，需要提前储备学费、生活费；

③正好有笔短期内不急用的闲钱，比如是刨除了应偿还的家庭债务和日常生活开支之后剩下的，可以用于长期投资的资金；

至于是否符合条件，请大家自觉对号入座，如果有任意一点不符合，深蓝君都建议你慎重入手。

如果你拿不准自己要不要给孩子买，也可以给我留言，深蓝君会帮你分析。

而对于想买教育金的朋友，接下来我也会详细聊聊——怎么挑教育金。

目前，市面上的教育金分为两类：

一种是纯教育金，不带万能账户的；一种是教育金可附加万能账户，享受资金二次复利增值。

这两种教育金的收益方式略微有点不同，但衡量标准都是一样的——看收益！

下面我们依次给大家讲讲，教育金的收益怎么看。

1）不带万能账户的教育金，收益该怎么看？

大部分人购买教育金时，只会关注每年能领取多少钱，觉得能领3万5的，肯定比能领3万的产品要好。

但实际上，教育金的利益计算，远比这要复杂，它需要考虑三个方面的因素：

①领取期内发放的生存金；

②保单的现金价值；

③满期时一次性发放的满期金

在孩子不同年龄阶段，一款少儿教育金的实际收益，需要分阶段进行讨论，大致就是这样：

第一阶段，还未领取生存金：生存总利益=保单现金价值；

第二阶段，生存金领取期内：生存总利益=保单现金价值+已领取生存金；

第三阶段，保障合同期满时：生存总利益=保单现金价值+已领取生存金+满期保险金；

深蓝君认为，计算第一、第二阶段的收益率意义没那么大，只能算作身故或提前退保的收益率参考，却反映不了一款教育年金险最真实的收益水平。

因为教育金最重要的就是满期发放的保险金，如果不算进去，收益率自然会相去甚远。

所以我们在挑选教育金时，只用关注最终收益就好，即第三阶段时保障期满的生存总利益。

毕竟教育金通常是定期年金险，一般也就保障十几二十年，对我们来说，满期生存总利益是看得见、摸得着、拿得到，这个数值的实际意义更大。

希望通过买教育金给孩子未来一笔保障的家长，可以先免费测算收益，再考虑是否投保。

另外在测评时，我们并非直接对比生存总利益，而是通常会测算 IRR 值再进行对比。如果你不知道怎么测算 IRR，可以评论区留言，我会手把手教你~在这里，深蓝君也举了个例子，方便大家理解教育金收益率的测算：

【人物模型：3岁男孩，年交5万，一共交5年，总保费25万，保到 22岁】

3岁开始交钱，每年交5万，一共交25万元；从18岁起直到21岁，每年能领取3万3715生存金，共领取4年；22岁时，能一次性领取32万5000的满期金，此时合同结束。

在22岁时，这份教育金的生存总利益为47万5730。

此时，我们只需要打开excel表，通过现金流数据，即可计算具体的IRR收益率，如下：

经过测算，得出的收益率为3.816%，而这个值就是这款教育金的真实收益率。

所有不带万能账户的教育金产品，在测算收益率时，都应该这样测算。

那么，教育金的收益率，达到多少才算合格呢？

过去我们有简单讲过一个储蓄险收益率的评判标准：

• 如果IRR算出来只有1%，那么这笔钱还不如存在银行拿利息；

• 如果IRR算出来只有2.5%，那么这笔钱理财效率还没有5年期国债高；

• 如果IRR算出来接近3.5%，属于同类产品中比较有优势的；

客观的讲，目前市场大环境不太好，利率持续走低。

许多优秀的年金险、增额寿产品也都下架，或者即将迎来下架了。

所以过往我们的及格线（3.5%）要适当往下调调了，尤其对教育金这种定期年金来说，高收益一般不太可能。

但深蓝君认为，收益率再低也应该不低于3%！

收益率在3%以上，就是合格的产品；能达到3.5%，那就是市场上比较顶尖的产品了。

目前有这些少儿教育金还不错：渤海人寿的大富翁，大家的鑫守护少儿年金，恒安标准智赢未来。

大富翁

渤海人寿

 

年金险

少儿教育金

高收益

仅支持趸交/月交

查看测评

如果你有心仪的教育金产品，不妨按照深蓝君教你的方法，测算一下它的真实收益。

2）带万能账户的教育金，收益该怎么看？

首先深蓝君必须说一下个人观点——我们没必要一定要买带万能账户的教育金！

为什么呢？

因为但凡给孩子买教育金的，这笔钱的使用目的一定是非常明确的。

比如等孩子读大学时，可以领取出来交学费和生活费；毕业了，可以领钱出来，出国深造…等等。

——总而言之，这笔教育金用途明确，是一定会花掉的钱。

但是万能账户想发挥“钱生钱”的作用，前提是账户里必须要有本钱。

账户里的钱从哪里来呢？只有两个办法：

办法一，每年的生存金不取出来，自动转入万能账户。

但是我们要知道，万能账户光靠生存金转入的话，收益提升效果其实非常有限，这里我们看一个案例演示：

不带万能账户，19个保单年度起每年领钱，到期一共领取20万3400；

带万能账户，不追加，每年的生存金不领取转入万能账户，最终总利益为21万2471。

算一算，这么大笔钱多放了好几年，满打满算也只是多赚了不到1万块而已。

而且我们上面也分析了，教育金的用途是十分明确的，打算不取用，而是全都转入万能账户，对我们来说是完全做不到的。

办法二，往万能账户进行保费追加。

即除了买教育金外，再额外往万能账户中投钱。

讲到这里大家其实也就明白了——带能账户的教育金产品，它的收益其实要分开看。教育金主险的收益，按照上面我教大家的去计算IRR就行；

万能账户的收益就比较简单了，只用看“两个率”，即结算利率和最低保证利率。

因为万能账户中的资金是日复利计息（类似于余额宝），每天的收益都会按照一个利率进行计算，而这个利率就是“结算利率”。

每个月，保险公司都会在官网公布最新的结算利率数据，而目前，许多万能账户的结算利率都是波动的，整体处于下调趋势，不过不论怎样下调，都不会低于一个值，这个值就是“最低保证利率”。

深蓝君认为，目前好一点的万能账户，结算利率应当不低于4%；最低保证利率应当不低于2.5%。

PS：万能账户非常复杂，这些东西很多人都搞不清楚：万能账户的低档收益、中档收益、高档收益代表什么？保底利率、结算利率是什么？有什么区别？万能账户的追加、领取有什么限制？手续费怎么算？………如果对万能账户感兴趣，欢迎联系深蓝君，我会在第一时间帮大家分析解答。

最后，我们也要提一下增额终身寿险，这类产品不像年金险那样约定了领取的时间，而是可以自由、灵活领取，什么时候想要用钱了，都可以申请减保进行保险金的领取，因此也可以当做孩子的教育金来使用。

当然，因为最近监管政策的影响，许多非常不错的增额终身寿险都下架了。

三、少儿保险产品推荐篇：

针对大家的需求，深蓝君也测评了市面上百款热销少儿保险，帮大家梳理出产品推荐篇，希望帮大家一次性解决不知道给孩子买哪款保险的问题。

目前产品测评已经完成了大部分，后面有时间再帮大家更新其他的产品推荐。

如果你想对教育金、增额寿的产品推荐感兴趣，请记得给这篇文章点赞，点赞越多，更新速度越快~

1、少儿重疾险推荐

目前少儿重疾险也有很多优秀的产品， 保障全面，价格便宜，如果不仔细辨别的话，可能长得都一样。

为了帮大家做好决策，我经过层层筛选，锁定了下面这5款产品：

光看表格，大家可能眼花缭乱，并不知道该怎么选。

我会详细分析，把最值得买的2款产品的推荐理由、购买建议一一呈现给大家。

（1）预算有限，只想保30年——慧馨安2022

如果预算有限，想给孩子锁定未来30年的保障，无条件选择慧馨安2022。

主要推荐原因如下：

在选择保30年情况下，只有慧馨安2022能提供30年的疾病关爱金保障（（其它少儿重疾险只能提供保单前10-15年额外赔），而且慧馨安的额外赔付比例较高，重疾/中症/轻症分别额外赔付50%/30%/15%。

除此外，慧馨安2022的其它保障也很不错：

特定疾病保障好，20种少儿特疾能赔2.2倍保额，比如得了白血病，买50万能赔到110万；10种罕见疾病能赔付3倍保额，比如得了婴儿进行性脊肌萎缩症，买50万能赔150万。

能附加重疾多次赔，附加后，重疾可不分组赔4次，依次赔付100%/120%/140%/160%。

能附加癌症2次赔，如果第一次确诊疾病为癌症，间隔3年后，再次确诊癌症，赔付120%保额；如果第一次确诊疾病为癌症以外的疾病，间隔180天确诊癌症，可赔付120%保险金。

慧馨安2022 的价格也比较便宜，虽然选择保30年需要捆绑身故责任，但价格依然很有竞争力，0岁男，每年只要725元，10岁男孩每年只要1130元。

如果预算有限，考虑给孩子买保30年的重疾险，慧馨安2022是不二首选。

慧馨安2022少儿重疾险

国联人寿

 

重疾险

保障灵活可选

少儿特疾最高赔付220%

可选重疾多次赔

查看测评

当然，如果打算给孩子买保至70岁或者保终身的产品，还会有其它选择，我们接着往下看。

（2）保至70岁或终身首选——小青龙

如果有条件，想给孩子一步到位，买保至70岁或终身，可以优先考虑君龙人寿小青龙。

主要推荐理由如下：

在保至70岁和终身的情况下，价格是最便宜的：以保终身为例，0岁男孩，每年只要1815元，10岁男孩，每年只要2485元。

其次，小青龙在保障上也是可圈可点，在众产品里面算是佼佼者：

① 保至70岁或终身，保单前30年可以额外赔60%：买50万的话能赔到80万。

② 重疾赔完，轻症/中症保障依旧有效：一般的重疾险，重疾赔完，可能合同就结束了，但小青龙在首次重疾赔付后，间隔90天后再得轻中症，还能继续赔付；当然，像大黄蜂7号、青云卫2号这些产品，也同样有这项保障。

③ 少儿特定疾病保障好：20种少儿特疾能赔2.2倍保额，买50万能赔110万，且没有年龄限制。

④ 能附加重疾多次赔：跟慧馨安2022一样，附加后，重疾可不分组赔4次，依次赔100%/120%/140%/160%。

综上，不管是在保障上还是价格上，小青龙的表现都很不错，是保长期的不二之选。当然，除了上面这两款产品，“青云卫2号”和“超级宝宝”这两款重疾险也有特别之处，在选择保至70岁或终身的时候，60岁之前都可以额外赔，而其它产品，大多只能保单前30年额外赔。

小青龙

君龙人寿

 

重疾险

重疾保额高

少儿特疾赔付220%

可选重疾多次赔

查看测评

如果更关注重疾额外赔付，宝爸宝妈们也可以把这两款产品纳入选择范围。

2、百万医疗险推荐

目前优秀的百万医疗险产品非常多，支付宝、微信等大平台都纷纷推出了极具竞争力的产品。

要在琳琅满目的产品中挑选出最值得买的那款，当然没这么简单。

我对市面上近百款产品进行过测评，发现太平洋的蓝医保（在部分平台的销售名称均有不同）是最值得推荐的，没有之一。

百万医疗险TOP1——太平洋蓝医保长期医疗险

大品牌，由太平洋保险承保。

保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。

性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享 1 万年免赔额，实用性很强。

所以，不论是保障还是价格，蓝医保都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。

蓝医保

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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3、少儿意外险推荐

值得购买的少儿意外险我也筛选出来了，一起来看：

（1）少儿意外险首选——小顽童2号

推荐星级：★★★★★（5星）

小顽童2号由众安在线承保，整体保障非常优秀，意外医疗报销不限社保，并且能0免赔，100%报销；价格也很便宜，20万保额，每年只要65元。

另外，它还有3大可选责任能附加，能给孩子多重保障：

① 意外住院津贴，如果不幸发生意外需住院接受治疗，每天都可以领取 100 元的住院津贴，只需多花 9 元，很划得来。

② 误食异物导致的意外医疗，例如小孩子不小心误吞一些小玩具，卡住喉咙或导致喉咙受伤需要就医，能在意外医疗保额的基础上多加 0.5~2 万，附加这项保障也就多出8块钱。

③ 意外骨折、脱臼，孩子在成长路上升级打怪，难免磕磕碰碰，若因意外造成骨折、脱臼这些情况，这项保障最高可直接赔付5000元，附加后也只需多出10元。

这三项责任都是针对孩子这个特殊人群设计的，还是蛮实用的，大家可以按需附加。

不过购买的时候有 2 点需要留意：

①2 米及以上高空意外坠落导致的身故或伤残，这款产品是不赔的；

②对意外医疗的就诊医院有限制，像北京平谷区的一些医院是不保的，不过这也是保险公司的常规操作了，大家注意就好。

总之，小顽童2号在众产品里面是比较拔尖的，有些小问题，但是瑕不掩瑜，值得购买。

小顽童2号

众安在线财险

 

意外险

最高50万保额

意外医疗0免赔

查看测评

（2）看重大公司——专心少儿意外险

推荐星级：★★★★★（5星）

这款产品由平安产险承保，主要适合想买大公司产品的朋友。

不过，大家也不用担心，这款产品的保障也很不错。

① 意外医疗同样能100%报销，且不限社保，0免赔。

② 也能附加误食异物导致的意外医疗+意外骨折、关节脱位两项实用保障，且赔付额度和小顽童2号一模一样。

价格上也非常便宜，和小顽童2号相比并无太大差异。

所以，如果是看重大公司的朋友，这款产品也是完全值得考虑的。

专心少儿意外险2022

平安产险

 

意外险

意外医疗不限社保

可选烧烫伤保障

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（3）能保第三者责任——米宝保2022

推荐星级：★★★★★（5星）

这款产品最大的亮点是：能保第三者责任，其实也就是熊孩子险。

比方说，孩子不小心造成他人人身伤亡或财产损失，保险公司可以代为赔偿，最高可赔付10万元，孩子调皮好动，这项保障还是蛮实用的。

不过，对一些数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，是不赔的。

总而言之，如果大家特别看重这项保障的朋友，可以重点考虑。

米宝保少儿意外险2022版

众安在线财险

 

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

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4、小额医疗险推荐

小额医疗险虽然不是最主流的保险，但对于预算比较充足的朋友来说，我们可以考虑给孩子配置一份。

因为它报销门槛低，实用性较强，通常几百块也能报销，能一定程度上减轻经济负担。

我挑出了5款当前性价比最高的小额医疗险产品：

PS：对于和同类产品相比比较有优势的地方，深蓝君在表格中把它标绿了。

（1）2款少儿门急诊医疗险推荐

小额医疗险虽然保障责任丰富，但是对我们来说，最需要关注的还是疾病门急诊的医疗报销。

大多数门急诊医疗险，不仅疾病门诊的免赔额较高，而且报销限额比较低，通常报销不了多少钱。

但是这2款少儿门急诊医疗险非常不错：

①众安小当家少儿门急诊：每次最多报1000元

推荐星级：★★★★★（5星）

这款产品，最大的特点是门急诊报销的单次限额高达1000元；免赔额则是单次150元，不算高；报销比例是100%。

对于绝大部分费用在千元以内的门诊医疗花费，它都能恰到好处的覆盖掉，实用性非常强，可以说是“用一次回本”。

而且这款产品并非各年龄同价，3岁以内每年699元；3岁以上儿童，每年价格最低仅560元，性价比还是很高的。

中华小当家少儿门急诊保险

中华财险

 

医疗险

门急诊保障

住院医疗可报销

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②华泰少儿门诊暖宝保超能版：自费药能报销30%

推荐星级：★★★★（4星）

华泰的这款暖宝保，一直都是少儿门诊险中的爆款。

而升级过后的暖宝保超能版，在过去老款的基础上，各项医疗责任的报销范围上有了进一步拓宽，自费药也可以报销了。

暖宝保超能版的门诊报销条件也差强人意，每次报销免赔额100元，扣除免赔后100%报销，每日报销限额为500元，虽然不如小当家，但是一般情况下也已经够用了。

而且它扩展了自费药报销，对于社保目录外的用药，也能报销30%，还是相当不错的。

暖宝保超能版各年龄同价，均为660元/年，价格还算便宜。

少儿门诊暖宝保超能版

华泰财险

 

医疗险

0免赔门槛低

不限社保目录

可保门急诊

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（2）3款小额住院医疗险推荐

目前市面上小额住院医疗险还是挺多的，在这里深蓝君主要推荐这3款：

①京东安联住院宝（专业版）计划二——不限社保报销90%

推荐星级：★★★★★（5星）

“安联住院宝”是京东安联的一个系列医疗险爆款，而这次的专业版，也完全继承它的最大优势——不限社保范围报销。

京东安联住院宝（专业版）有4个计划，在这里建议大家选择计划二即可。

（不选择计划一，是因为计划一的报销比例只有80%；不选择计划三、四，是因为保额更高了，价格也更贵了。而且考虑到我们通常会给孩子配置百万医疗险，所以计划三、四的高保额，意义不大。）

计划二不仅报销比例高达90%、保额2万够用，而且价格相对更便宜，不会产生浪费，性价比是最高的。

价格上，安联住院宝（专业版）0~5岁价格偏贵，每年840元；6岁以上每年350元，还是非常有优势的。

因此更建议给6岁以上的人群选择。

安联住院宝2019

京东安联财险

 

医疗险

小额医疗

不限社保

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②小医仙2号计划二——不限社保，价格更低

推荐星级：★★★★（4星）

小医仙2号有3个计划，建议大家优选计划二。

它的疾病住院保额2万，可以不限社保范围、最高80%报销，免赔额根据年龄段分为：

0~3岁：100免赔；4周岁以上：0免赔；

免赔额比较低。

而且，小医仙2号价格更加便宜，0~17岁各年龄同价，每年486元，对婴幼儿来说比较友好。

小医仙2号

中国人寿财险

 

医疗险

3岁以上零免赔

疾病住院不限社保

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③平安少儿住院万元护尊享版——自费药能报90%

推荐星级：★★★★（4星）

平安产险的这款少儿住院医疗险也很不错，虽然不是不限社保，但是扩展了自费药报销，而且整体的比例高达90%，保额为2万！

但是这款产品0~3岁的免赔额比较高，有500元；4岁及以上为0免赔。

平安少儿住院万元护，各年龄同价，均为486元，在同类产品中价格略微贵了一点。

这款产品性价比尚可，更建议4岁以上孩子选择这款产品。

少儿住院万元护2号

众安在线财险

 

医疗险

最高保额5万

不限社保报销

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四、写在最后

以上就是本篇文章的全部内容了。

由于产品推荐部分的内容较多，深蓝君没法一次性全都更新完，真的万分抱歉~

教育金、增额寿的产品推荐部分，后续我会持续帮大家测评和更新。

另外孩子的保障方案，需要针对不同的保障需求进行配置，有需要的朋友也可以点击下方找我进行规划。