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爸妈已经四五十岁了,还有必要买社保吗?

原创:深蓝保
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爸妈过了 45 岁,就要到领养老金的年龄了,作为子女我们也会开始考虑他们的养老问题

45 岁,对交社保来说是个坎,因为过了这个年纪,社保就交不满 15 年了。

所以在这个年龄段的父母会很纠结,过了 45 岁,还要不要交社保?交了几年断缴了,还要继续交吗?要是交不满 15 年,还能补吗?

今天,我们就一起来聊聊这个话题。主要内容如下:

  • 爸妈过了45岁,还要交社保吗?

  • 退休时没交满15年,还能领养老金吗?

  • 没活到退休就去世了,社保会不会白交了?

一、爸妈过了45岁,还要交社保吗?交哪种?

如果父母有固定的工作单位,倒不用担心社保问题,公司会帮忙交,退休后也能安心领养老金。

主要是很多农村父母,平常就是做一些零工,或者父母是个体户,没有固定的工作单位,就需要自己交社保。

社保包括了 5 险,自己交一般只能交其中两个,医保和养老,今天我们主要跟大家聊下养老保险

对父母来说,即便过了 45 岁,养老保险还是值得交。

用一个极端例子证明,比如说在 60 岁时一次性交齐 15 年的费用,活够 7 年,交的钱就能回本,按平均寿命是 78 岁来算,剩下的 11 年都是赚的,而且活得越久领得越多。

目前,自己交养老保险有两种方式:居民养老和灵活就业职工养老,对爸妈来说哪个更划算呢?

1、居民养老,缴费压力小

对爸妈来说,居民养老的缴费压力比较小,缴费档次从几百到几千不等,可以自由选择。

不同的缴费档次,交满 15 年,满 60 岁后能领的养老金也不一样,这里以二线城市南昌为例,给大家测算下养老待遇:

图片

来源:南昌智慧人社

可以肯定的是,缴费档次越高,最后能领到的养老金也就越高。大家可以根据自己的经济情况来选择。

对于很多农村父母,收入不高,能交的钱比较少,对养老金没那么高的期待,每个月两三百块钱就能很开心。

如果爸妈是个体户,平常自己做点生意,而且收入不错的话,可能会觉得居民养老的待遇不咋地,即使按最高档 6000 块来交,养老金每个月也就 800 来块,到时候这点钱可能连吃饭钱都不太够。

那就可以考虑交灵活就业职工养老,养老待遇会比居民养老高很多,当然要交的钱也会高很多,具体情况我们接着往下说。

2、灵活就业职工养老,能领更多养老金

灵活就业职工养老,待遇跟职工养老一样,只是要交的钱比上班族更多,因为本来公司要交的部分变成了自己承担。

具体的缴费金额跟当地的社会平均工资有关,以江西为例,按不同的缴费档次,每年缴费金额在 8 千至 4 万不等。

一年交这么多钱,退休能领多少养老金呢?我们通过一个例子来说明下。

老王从 45 岁开始按社平工资的 100% 档次交社保,也就是一年 1.4 万交满 15 年,在不计算社平工资涨幅和个人账户记账利率的情况下,60 岁退休时每月能领 2373 元。

图片图片

实际领取时,还要算上社平工资涨幅和个人账户记账利率,养老金的水平也会更高。

至于说交居民养老还是灵活就业职工养老,还是要看自己的经济情况。

灵活就业职工养老每年的支出在 1 万左右,经济压力还是不小的,爸妈 45 岁后,赚钱能力要是跟不上以前,很可能就交不起了。

如果是作为子女去帮父母交这笔钱,可以考虑,毕竟退休后的养老待遇确实会更好。

二、退休时没交满15年,还能领养老金吗?

也有不少人担心,要是爸妈年纪比较大了,退休时社保交不满 15 年,还能领退休金吗?

领养老金,一般要满足两个条件,交满 15 年以及达到退休年龄,两者缺一不可。

要是到退休年龄了还没交满 15 年,怎样才能领到养老金,能一次性补交社保吗?

直接说结论,居民养老没交满 15 年,可以一次性补缴,或者延长缴费。

但灵活就业职工养老的情况会复杂些,按缴费时间的长短有 3 种补缴情况:

图片

如果到了退休年龄,爸妈的养老保险已经交了 10 年以上,但是不满 15 年,就可以延长缴费,晚几年领取养老金。

如果没有交满 10 年,需要先延长缴费,再一次性补缴。

需要注意的是,一次性补交职工养老保险,要交的费用高,而且还会收取滞纳金。

以深圳为例,65 岁的老王要一次性补交 5 年养老保险,按每月 7000 块的缴费基数算,加上 1000 多的滞纳金,合计要补交 9 万多块。

虽然要花一大笔钱,但是退休以后每个月都能拿到养老金,能补交的话一定要补交。

如果爸妈最近几年才开始交职工养老,快到退休年龄了却离交够 15 年还差 10 年以上,延长缴费后也无法拿到养老金。

那就可以考虑转到居民养老,一次性补缴至 15 年,退休后每个月也能拿到养老金,虽然到手的钱比灵活就业职工养老金少,但胜过没有。

三、常见疑问解答

关于社保这个话题,大家可能还会有些疑问,这里给大家解答一下。

Q:没活到退休就去世了,社保会不会白交了?

大家都知道活得越久领得越多,那万一呢,万一没活到退休就去世了,养老金都还没开始领,这不就白交了吗?

其实,不管是交哪种养老保险,万一去世,个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承,不会白交。

但需要注意一点,如果交的是灵活就业职工养老,因为有一部分钱进了统筹账户,万一在退休前去世,这部分钱拿不出来,有一定可能回不来本。

当然,养老保险要解决的是养老问题,主要是为了应对长寿,而不是应对突然离世的风险。

如果家里有长寿基因,比如说爷爷奶奶都是八九十岁,那买社保一定是划算的。

个人账户的钱退还之外,还有丧葬补助金、抚恤金等死亡待遇。

死亡待遇各地政策不同,我们以南昌为例看下具体标准:

图片

职工养老的死亡待遇有丧葬补助金和抚恤金两项,而居民养老一般只有丧葬补助金。

具体的补助标准每年都会调整,主要根据当地居民的人均可支配月收入来定。

比如说老王交了 5 年灵活就业职工养老,若不幸去世了,目前家属可以领到 7282 元丧葬补助金和 18205 元抚恤金;如果参加的是居民养老,只有 1000 元的丧葬补助金。

四、写在最后

目前,国家正在推进延迟退休的政策,90 后的退休时间可能得延迟到 65 岁

但对爸妈来说,影响没那么明显,大多还能按目前的政策正常退休,相对我们来说交社保的作用也就更大。

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免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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