能抵税的医疗险测评来了！得了癌症也能买，保证续保到退休

一年一度的个税清缴又要到来，每到这个时候，不少朋友都会讨论有没有什么能抵税的方法。

有些朋友会发现，在「个人所得税APP」的计算页面，有一个保险抵税的入口，就想知道自己买的商业保险比如百万医疗险、重疾险等能否抵税。

实际上，我们平时买的商业保险并没有这个作用，目前只有特定的几类产品比如税优健康险、税延养老险、企业年金等才有。

其中税优健康险是大多数人都能买的保险产品，保障跟百万医疗险类似，能报销大病医疗费用。这类产品一般还保证续保到六七十岁，且没有健康要求，得了癌症也能买。

估计有不少朋友已经心动了，今天我们就来讲讲这类产品，看看它的抵税功能是否实用，保障如何，以及适合哪些朋友购买，具体内容如下：

一、税优健康险，适合什么人买？

税优健康险是国家在2016年推出的一类政策性保险，购买这类产品的朋友，可以享受一定的税费优惠。

我们就先来看看它的抵税规则，再聊一聊它作为医疗险的优势，看看适合哪些朋友选择。

1、抵税比例递增，但金额不高

税优健康险以2400元为基数，结合不同的税率，最终得到减税金额。税率跟全年应纳税所得额相关，为了方便大家理解，我们做了一张图：

全年应纳税所得额，是用收入扣除各类依法减除的项目比如五险一金、大病医疗等后的余额。简单举个例子：

小明全年收入20万，在起征点之上依法扣除各类项目后，所剩余额为8万，那么就来到了3.6~14.4万的区间，对应税率是10%，抵税金额就是240元。

也就是说，很可能收入几十万，抵税金额也只有几百块，意义不大。

所以如果只是想抵税，倒不如选择最近比较火热的个人养老金账户，每年抵税金额最高能达到5400元。

不过作为医疗险，税优健康险还是有一些优势，接下来我们就讲讲。

2、不仅没有健康要求，还保证续保

税优健康险有类似百万医疗险的保障，却没有健康要求，无论是患有乙肝、高血压等常见的慢性病，还是心脑血管疾病、癌症等非常严重的疾病，都能买。

而且这类产品一般能保证续保到六七十岁，比较稳定。

对身体健康问题比较严重、买不了百万医疗险乃至防癌医疗险的朋友来说，这是一个不错的选择，能有一份长期的保障。

不过想购买这类产品，需要满足以下三个基本条件：

满足了以上条件，也别着急，想要购买的朋友，还需要了解该产品的一些限制。下面我们就来聊一聊。

二、买之前，要了解这3点

任何一类保险产品，都不可能只有优点而没有限制，税优健康险的限制，有以下3点：

1、每年保费不低于2400元

税优健康险本身的保障成本，被称为“风险保费”，这部分是我们应该交纳的保费。

但它有一个要求，就是实际要交的保费不能低于2400元，即便风险保费不足2400元，也必须交够。多交的钱，会转入产品自带的万能账户，以某款产品为例：

比如40岁的大明要买这款产品，那么他应交的风险保费是1724元，但因为不能低于2400元，所以要多交676元，这部分钱就会进入万能账户。

之后每一年的产品价格都不一样。等他50岁时，风险保费为3415元，超过了2400元，那么就正常交3415元，没有钱进入万能账户。

账户里面的钱，会按照一定的利率增值，一般能持续到我们退休为止。

需要注意的是，在到达退休年龄前，这笔钱无法使用，等到退休后，也只能用来购买商业保险或者支付医疗费用，不能取现。

2、报销范围有清单限制

多数税优健康险产品，都能报销社保内外的医疗费用，但它会有清单限制，清单分两种：

如果要购买这类产品，我们建议大家优先选择报销范围为“负面清单”的产品，不过它的价格也会贵一些，这点我们会第三部分的产品对比中看到。

3、既往症人群保额较低

前面提到，税优健康险没有健康要求，就算得过癌症也能买。但是一些比较严重的疾病，会被列为既往症，具体定义如下：

多数产品对既往症的定义都类似

如果被定义为既往症人群，那么相比普通人群，产品的保额就会降低。

在购买产品时，保险公司一般都会要求投保人填一份健康报告，以此来判断是否属于既往症人群。

但反过来说，如果不是比较严重的疾病，就能正常享受保障，这点还是很不错的。

以上就是购买税优健康险前需要了解的几个方面，如果能够接受这些限制，有需求的朋友就可以考虑产品了。下面我们就来看看，有哪些比较好的税优健康险可以选择。

三、税优健康险，哪些产品值得选？

我们筛选了6款税优健康险，一起来看看哪款值得选择：

税优健康险产品的整体保障差不多，主要有住院医疗、住院前后门诊、特定疾病门诊和慢性病门诊4项内容。其中住院医疗与住院前后门诊共用保额，同时表中单一材料费的保额也计入其中。

值得一提的是，这类产品都没有免赔额，医保报销后的剩余费用，在保障范围内的可以直接报销。

在产品方面，建议优先选择光大永明的「个人税收优惠A」，它的社保报销清单为负面清单，除了指定的医疗项目外都能报销，范围更广一些。

不过这款产品目前只能以3人及以上的团体形式购买。购买前也要仔细看一下产品条款，了解清楚哪些项目是不能报销的。

要是觉得太贵，也可以选择正面清单的产品，几款产品中可以优先考虑泰康的「康乐保A」，价格比较便宜。

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总的来说，虽然税优健康险的保障跟百万医疗险相似，但总体还是差了一些，比如保额偏低、缺少外购药保障等，价格上也没有什么优势。

所以身体健康的朋友可以直接选择百万医疗险，有健康问题的朋友，也可以先试试不同百万医疗险的智能核保，确实都买不了的情况下，再来考虑税优健康险。

至于购买途径，目前线上买不到这类产品，大家可以电话咨询产品所属的保险公司。

四、答疑解惑

了解了税优健康险，也会有朋友想知道它对职业有没有限制，下面我们就来讲一讲。

Q：税优健康险，有职业要求吗？

没有。

即便是5~6类的高危职业，只要有正常交税，且满足其他相关条件，就能购买。反过来说，少数比如农民这类不用交税的职业，就没有办法购买了。

另外，这类产品一般只能给自己买，如果是想给家人买，需要让家人自己投保。

五、写在最后

一直以来，因为减税的力度比较低，税优健康险在市场上都是不温不火的状态。

但它没有健康要求，且保证续保，对买不了百万医疗险的朋友来说，也算是一个长期保障。

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