保费几千和上万的重疾险，到底差在哪？看完能省不少钱

总的来说，选哪个都没错，都能覆盖掉一部分风险，主要还是看我们自身的需求和偏好。

三、能返钱的重疾险，更值得买吗？

前面我们说，买了带身故的重疾险，万一没得重疾，去世后保险公司会赔一笔钱给家人。也有些朋友想着，“如果没得重疾，这个钱能不能在我活着时给我？”

其实也可以，这种就是“返还型重疾险”，得了约定的重疾，赔一笔钱；要是没得，到期之后，保险公司会将已交保费或保额还给你。

1、返还型重疾险，是免费午餐还是智商税？

“有病治病，没病返钱”，看起来好像怎么都不亏……但真有这样的好事吗？我们随机找来两款不同类型的重疾险，借此跟大家详细分析下其中门道。

可以看到，返还型重疾险每年交的钱，比不返还的多了近 1.2 万。

一些人可能会说，“虽然它要多交钱，但到了年龄人家给你返回来的呀，贵有贵的道理……”

但大家不知道的是，就算多交了保费，这个返还也不一定能拿到手，比如产品约定 60 岁返还，如果在 60 岁前赔了重疾，那到期就不会再返还了。

而且，即便 60 岁前没得重疾，咱们能拿到返回来的钱，收益也不高。像上面这款返还型重疾险，每年多交 1 万多，30 年下来多交 35 万，到期拿到 52.95 万，实际收益 2.55%。

如果我们把多交的保费拿去做别的投资，比如一些稳健的债券型基金、国债、或者复利近 3.5% 的增额终身寿等，收益基本上是能稳稳超过返还收益的。

所以说，返还型重疾险看似“美好”，实际却是“羊毛”出在羊身上，付出了更多的钱，也不一定会有更高的回报，不建议大家考虑。

2、想要“有病治病没病返钱”？这样买更划算！

当然，我们也理解一些朋友“既要保障又要收益”的想法，不过，路有千万条，不一定要通过返还型重疾险才能实现，更好的方案其实也有：

如图所示，方案 1 是一款返还型重疾险，方案 2 为“不带身故重疾险 + 定期寿险 + 增额终身寿”的产品组合。通过对比不难发现，组合方案明显优于普通的返还型重疾险。

原因在于，组合方案里的重疾、身故、返还 3 项保障互不影响，赔完一个后，不会影响其他两个的保障；而且增额寿收益更高，确定性更强。

通过这两个方案，相信大家也能看出来，返还型保险其实也就是个保险组合，咱们自己动手组合，甚至可以让保障更好、收益更好。

四、重疾险这样买，轻松省下大几万

对预算充足且没那么在意杠杆的朋友，可以选带身故的重疾险；但如果你想要更划算的买法，最推荐的还是不带身故的重疾险，也就是 消费型重疾险。

不仅重疾、中症、轻症都能保，价格也便宜，30 岁的人买 50 万保终身，一年也就四五千；如果还想做高保额，可以再加上额外赔保障，整体性价比更高。

为了让大家都能买到真正划算的重疾险，我们把市面上的产品筛了一遍，从中挑选出了一些还不错的，汇总如下：

直接说结论：

• 如果想保至70岁：男性首选 超级玛丽 7 号（暖男版），性价比很不错；女性建议首选 达尔文 6 号，它自带第二次重疾保险金，基础保障很不错，价格也便宜；

超级玛丽7号（暖男版）

君龙人寿

 

重疾险

男性专属

可选重疾二次赔

查看测评

• 如果想保终身：男性可以优先考虑超级玛丽 7 号（暖男版）或 光武 7 号，这两款都比较优秀；女性可以看看光武 7 号或 达尔文 7 号，保障也都挺全面。

光武7号

和泰人寿

 

重疾险

高性价比

可选责任丰富

查看测评

要是咱们预算比较充足，还想附加额外赔，超级玛丽 7 号（经典版）、达尔文 6 号也是不错的选择，保障好、性价比也很高。

达尔文6号

国富人寿

 

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

总的来说，这几款都是市面上很不错的重疾险，大家可以根据自己的情况挑选。如果不清楚自己适合买哪款，可以戳文末卡片，让专业的规划师帮你答疑解惑。

五、写在最后

人们常说，一分价钱一分货，贵的东西质量更好……

但保险和普通的商品不一样，并不是价格越贵，保障就一定越好，它受到多种因素的影响，所以，不建议大家简单地用价格去判断产品的好坏。

希望今天的分享，能帮助大家走出误区，理性看待不同价格的重疾险，进而结合个人的需求和预算，选到最适合自己的那款。

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