一文解读：什么时候买保险才是最佳时机？身体健康也要买保险吗？

我常听身边的同龄人说：

我现在还年轻，身体健康，挣的也不是很多，没必要买保险；有钱不如去买房买车或投资创业，买保险的事不着急。

的确，对于身体健康的人来说，大多认为保险是不必要买的，如果有人介绍你买保险，还会觉得很烦。

但是反过来问，如果你身体不健康了，保险公司还会卖保险给你吗？

当然不会，因为只有在身体相对健康时，才有资格购买保险，或者说，能买到更好的产品。

用一句话来形容保险真正的作用再贴切不过了：保险是买时用不到，用时买不到的。

保费是很贵，可是只有躺在病床上时才发现医药费远远贵于保费。

疾病、意外死亡就像上帝在掷骰子，连赌徒都知道，下一个有可能就是自己，你还有勇气拿青春赌明天吗?

本篇内容我就给大伙儿讲讲，什么时候买保险才是最佳时机？身体健康也要买保险吗？

一、3个保险认知误区，注意避免！

咱们日常生活中或多或少都“买过保险”：

• 网购时选择运费险，如果发生退换货，我们就能获赔，抵扣运费损失；

• 购买火车票或飞机票时，我们可以选择铁路意外险或航空意外险，保费不等但都不会很贵，保旅途中的意外。

在这些场景中，为了减少可能发生的损失，我们会花一笔小钱去转移风险。

但在面对自身健康的时候，有的人却认为保险“可有可无”，用不上就是“吃亏”。

今天咱们就一起聊聊几个常见的保险认知误区！

误区1：身体健康买保险，就是吃亏

有许多人认为，自己身强力壮，也就没必要买保险了。

其实，许多人以为的“身体健康”，很可能只是潜藏的疾病还未察觉到。

试着问问自己，真的做到了每年至少一次全身体检吗？检查项目真的够全面吗？

如果答案并不确定，请你一定要对自己和家人的健康负责，做好必要的保障。

而且投保健康险，就是要趁健康的时候。

一般来说，健康险都需要经过“核保”，如果身体状况异常，有可能会面临加费承保、除外承保或拒保，到那时候买保险就更难了。

误区2：年轻人买保险，就是吃亏

正值壮年就不需要保险吗？大错特错！疾病现在已经越来越年轻化了。

《深圳居民健康白皮书（2020）》显示，15-44岁人群恶性肿瘤发病比例高达27.38%，与65岁以上老年人的比例相当。

疾病真要找上门的时候，是不分年龄的。

更重要的是，青壮年往往是家庭的经济支柱，一旦患病，整个家庭都将陷入收入锐减的困境，更不要谈赡养老人、抚养下一代了。

因此，请作为一家之主的顶梁柱们重视自身的保障，你们才是一家老小最坚实的依靠！

误区3：买了用不上，保费纯纯打水漂？

买了保险，保障期过了也没用上，说明你担心的风险在这段时间内并没有发生，家人身体健康无病痛，这不是“吃亏”，这是买了一份默默守护你的保障和安全感。

如果因为担心“吃亏”而不买保险，当下是省了钱，但却将整个家庭暴露于风险之下。

一旦有家庭成员生了大病或发生意外，可能将面临十几万甚至几十万的医疗费用，家庭收入减少，几代人的积蓄可能都付之东流了。

提前买份保险，就能尽量降低疾病意外对正常生活的影响。

也就是咱们常听说的那句话，保险不会改变生活，却能防止你和家人的生活被改变。

二、什么时候是买保险的最佳时机？

什么时候买保险最好？估计绝大多数人买保险时都纠结过这个问题。而销售员的回答一般如下：

1、越早买越好

最好是宝宝一出生满月就买，那个时候宝宝年龄小，身体健康的话保费也便宜，可以给宝宝买保障到成人的保障，或是保终身的。

这样说可能大家比较难理解，我们以某款重疾险的保费试算为例：

同一款产品，0岁宝宝买50万保额，20年交，保障终身，年保费3915元；35岁的爸爸同样买50万的保额，20年交，保障终身，年保费11335元。

保额相同，父子俩的保费竟相差7420元。宝宝小，保费便宜，所以越早买，保费越低。

2、健康的时候买最好

买保险投保前一般要做健康告知，尤其是健康类保险（如医疗险、重疾险等），身体健康就能顺利通过核保，也就掌握了选择保险的主动权，可以自由挑选最适合自己的产品。

若等生病了再买保险，受健康告知影响，就失去了选择保险的主动权，只能沦为被保险公司挑选的对象了。

可能会被保险公司拒保、延期承保、除外承保或加费承保。

保险公司不是慈善机构，是以盈利为目的的。

因此，健康的时候投保，保险公司的理赔风险更低，成本就更低，保费相对也更优惠。

3、现在、当下买最好

明天和意外谁先来到？不知道。

不管是疾病的、还是意外风险，都是未知的，没有人能预知自己什么时候受伤，什么时候生病，什么时候离开。

但有一点是确定的：今天、当下、现在是我们往后余生中最年轻的一天。

我们身体机能的改变会随着年龄增长、生活习惯的变化而发生变化，除了能把握现在的时间，我们没有办法预知未来的风险。

如果已经错过了前两个时间点，那么「现在」、「当下」就是最好的买保险时机。

因为现在的年龄永远比未来的年龄小，未来的身体情况也大概率不会比现在的更好，所以现在、当下买最好。

以上时机买保险在大方向上是没错的，不过给人感觉太过「官方」，也像营销话术。

其实关于买保险的时间可以从以下几个具体的时间段去考虑，可能更实用，更容易让人理解。

1、生日之前买

保险作为国家强监管行业，每款保险的费率定价都是在银保监备案，全国各个渠道的费率都是统一的，保费仅与被保险人的性别、职业、健康、年龄等相关，与购买渠道无关。

一般男性的保费比女性的高点（比如大部分重疾险）；高风险职业比低风险职业的保费高。

比如，外卖小哥的意外险保费，比室内办公人员的高；健康的投保人比身体出了问题的投保人的保费更优惠。

前面提到的「越早买越好」的主要原因，就是年龄越小保费相对更少。

生日之前买保险，就是因生日前的年龄比生日后的年龄小，所以保费也会相应便宜点。

若生日后一天买保险，保障时间没有延长，而保费却增加了，多增加的那点保费，一两年可能还不觉得多，但一二十年累积起来就是一笔不小的费用。

（提醒按阴历计算生日的朋友，保险中的生日以身份证上的日期为准。）

2、大学毕业，步入社会参加工作前买

大学毕业刚步入社会，大多还未进行入职体检，身体的健康问题还没显现出来。

特别是需要健康告知的重疾险、医疗险等，投保时不会有体检异常的顾虑，健康告知更容易通过，所以投保也相对更容易。

而且大学毕业也就20岁出头，年轻、身体也比较健康，买保险时保费还算便宜。

3、40周岁前买

人到中年，大多数都上有老下有小，可能还会有房贷等负债，生活压力巨大，妥妥的家庭经济顶梁柱。

而且，人到40岁，身体机能明显下降，远远不如刚毕业那会儿，也是重疾的高发期。

虽然此时买保险从费率上已不占优势，但是身担重任，就不得不考虑若自己健康出了问题，对家庭经济会产生什么样的影响，自己打拼积累的钱是否够退休养老或是留给家人等。

因此，这个时候可以考虑买重疾险、定期寿险、储蓄险，保障自己健康同时，也避免因自己发生意外导致全家陷入困顿境地，还能利用理财险来获得安全稳定的增值收益，为自己养老或为子女传承财富做准备。

4、风险概率增加的时候买

风险不是不可预知么？什么是风险概率增加的时候呢？

比如：投资股票，股票收益高，对应的风险也大，这对于个人或家庭财富来说就是风险概率增加的时候。

所以投资股票前可以考虑先拿出部分钱做好基础保障，即便投资失败也不至于赔了保命钱。

比如：准备买房、买车等大额支出时，个人或家庭的经济压力倍增，这个时候经济压力大，哪来的钱买保险呢？

经济压力大，最终还是由「人」来承担。此时，「人」的疾病不确定性就成为最大风险，

若一旦「人」被压垮，失去收入能力，别说房贷、车贷没钱还，人的健康甚至是生命都急需用钱来保。

所以，越是有大额支出，经济压力倍增的时候，越要先从大额支出中抽出小部分钱做基础保障买好保险。

5、每年年底到次年初买

这条专门针对身体健康异常的人群。

虽然现在大家的经济生活水平越来越好，身体健康水平却没有相应提高，绝大多数人都属于亚健康状态，而且疾病也越来越年轻化了。

现在买保险，能标体投保的更是凤毛麟角，十个投保人至少八个都是非标体。

若自己身体健康有问题，或此前投保因身体健康告知不能顺利投保的，可以在年底11、12月至次年初2、3月再投保试试。

一般这个时间段各大保险公司都搞「开门红」活动，销售员在这个时期也会全力冲刺业绩，争取获得「开门红」好彩头。

相应的，「开门红」时期核保相对宽松，健康类保险（如重疾险）若之前投保被延期的有可能加费承保，之前被加费或除外的有可能正常承保。

当然，每个保险公司的核保政策都不同，也仅仅部分疾病适用「开门红」活动，不过对非标体群体来说「开门红」确实是个不错的机会，可以试试，不要错过。

小结：

没有人能预测自己「生老病死」的准确时间，但我们可以提前为自己的人生做好规划。

保险的配置是个长期过程，人生不同阶段面临的风险各不相同，对保险的需求也不一样。

所以，没必要一定找出一个具体的投保「最佳时间」，我们更应结合自身所处的阶段，根据需求、实际经济情况量力而行，适时投保、调整保单进行补充更新，做好长期配置逐步完善的准备。

三、健康的年轻人需要配置哪些保险？

1、重疾险

因为年轻人收入有限，配置保险需要结合自身的财务能力选择最适合自己保险。

我们都知道，重大疾病给个人和一个家庭带来的影响不可小视。

一场大病，直接的医疗费用在30~50万元之间，治好之后还有康复费、营养费等等，最主要的还是因为重疾带来的收入损失。

比如快递员这种用时间换钱的工作，一旦休息就没有收入，那么在财力允许的情况下，优先选择一份重疾险就非常有必要了。

而重疾险的保额至少需要50万，才能覆盖一次重大疾病带来的各种费用和损失。如果有条件的话，尽量做高保额，才能真正起到它的作用。

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2、百万医疗险

除了重疾险之外，医疗险也是很有必要配置的。

百万医疗作为一种费用保险型保险，保费低，保额高，一年几百块钱的保费，如果不幸得病，可以获得保额高达几百万的理赔，用于治疗费用，可以大大减轻经济负担，

需要注意的是，百万医疗险是报销型保险，即看病花多少，报销多少。

可能你买的百万医疗险有一年400万的保额，但是一次看病只用了符合报销条件的20万，那就只能报销这20万。

重疾险搭配百万医疗险是很不错的健康保障搭配，适合大多数人选择。而且确实越早买，越健康的时候买，保费越便宜，也能选择到更适合自己的产品。

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3、意外险

年轻人是意外事故发生率相当高的人群。

而意外险保费低、保额高，通常几十到几百元即可获得十几万的保障。

意外险的功能是身故给付、残疾给付，从而覆盖人生中难以预料的意外事件。

当意外不幸发生时，对于经济能力有相对有限的年轻人来说，一份意外险将大大减轻财务负担，非常实用。

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4、定期寿险

对于一部分已经成家立业的年轻人来说，一旦家庭经济支柱出现问题，谁来保证家人的正常生活，谁来偿还几十万甚至上百万的房贷车贷？这是一个不得不思考的问题。

为了把这一风险转移出去，建议家里的经济支柱配置一份定期寿险。

定期寿险更适合收入较低，而保障需求较高的人群，可以让大家在家庭责任重大时期，以较低的保费获得最大的保障。

建议年轻人在配置定期寿险时，将保额设定为房贷和未来子女教育抚养费用的总和。

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5、年金险或增额终身寿

在配置完前面几张保单之后如果能有余力，建议考虑一下长期保障，为自己的养老和子女教育做好理财规划，可以选择年金险或增额终身寿险，为自己未来确定一个稳定的现金流。

首先是养老。

养老是每个人都需要面对的问题，应该尽早规划。

在资金允许的情况下，配置一份养老年金险是个不错的选择。

因为社保作为最基础的保障，只能满足个人基本生活需求，如果想要在退休后过上更从容，更安稳的老年生活，还应该配置商业养老保险做补充。

其次是子女教育。

孩子是一个家庭的希望，很多家长在子女教育上都非常舍得投资，随着教育费用的日趋昂贵，给孩子及早配置教育金险非常有必要。

在购买教育金险时应注意有没有投保人豁免，如果有一定要勾选，这样是为了防止家长发生意外或者因故无力继续缴纳保费，保险公司可以豁免剩余保费，确保孩子的保险合同继续有效。

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写在最后

保险不是配置一次就一劳永逸了的事，随着个人收入结构和家庭情况的变化，保障也是需要不断调整的。

大家在前期收入有限的情况下可以先只做好基础保障，比如医疗险、意外险先配置上，等未来收入增加，再相应增加保障，配置年金险，或补充保额，更换更好的产品都可以。

还可以每年做一次保单整理，查缺补漏，适时做出调整，也可以减少不必要的开销。

希望以上内容能对大家配置保险提供参考，如果有关于保险任何不懂的问题，欢迎点击下方小卡片，随时与我交流讨论。