一文说清，买重疾险要不要加身故、癌症二次赔？大多数人都买错了！

如果说买保险最高难度等级有5颗星，那重疾险一定占了4.5星。

就拿产品保障来说吧，好不容易搞清楚了何为重疾、中症和轻症，

点开投保页面一看，怎么还有这么多额外附加保障？

疾病关爱金、二次重疾保险金、恶性肿瘤重度拓展保险金、心脑血管额外保险金……

这图里每个字都认得，但是摆在一起后，怎么就让人摸不着头脑了呢？

重疾险该怎么买，深蓝君往日已经说过很多次了；

今天这篇文章，深蓝君就带大家探讨一下重疾险背后的额外附加保障：

五花八门的额外责任，到底是保障的“加强针”，还是保险公司的“圈钱”手段？

每项附加保障，对应适合哪些人群？怎样选，才能花最少的钱，买到最全方位的保障呢？

这篇文章会讲得比较细，主要分为下面几个方面：

• “必定能赔的身故保障”，适合所有人吗？
• 想在“赚钱养家”阶段加高保额？首选疾病额外赔
• 想为高发疾病叠加保障？多次责任值得关注
• 想要附加额外保障，哪些产品性价比更高？

一、“必定能赔”的身故保障，适合所有人？

在买重疾险时，要不要加身故保障，想必是很多朋友的困惑。

毕竟，人活一辈子，不一定会得重疾，那我们买的重疾险就“打水漂”了；

但人一定会死，若是加了身故保障，那保险公司无论如何都会赔一笔钱！

这笔账看起来好像“不亏”，但深蓝君也得明明白白地告诉大家：

重疾险的身故保障，并不适合所有人，特别是普通的工薪阶层。

为什么这么说呢？大家一起来看看这个例子就知道了：

大家看啊，单纯保障疾病的消费型重疾险，一旦加了身故责任，保费就要贵上不少！

比如30岁男性买40万保额的超级玛丽8号，保终身，分30年交，

不附加身故责任只需4128元，加上后则要6592元，保费上涨近60%。

而且，多花了钱，看似是得到了两份保障，但实际上重疾和身故是共用保额的，

也就是说，重疾和身故二者只能赔其一，若前期赔了重疾，就赔不了身故。

如果想要重疾和身故保障兼得，大家也可以考虑“消费型重疾险+定期寿险”，

此二者理赔互不影响，而且花费也更少，表格中的方案2便是如此：

40万重疾保额和100万身故保障，花的保费更少，却买到了更高的保额。

虽说定寿只能保到60岁，但也足够覆盖赚钱养家阶段的身故风险，

总体算下来，还是要比方案1附加身故保障的重疾险要划算得多！

所以呢，想要把钱真正花到刀刃上的朋友，最好拆开2个险种来买。

不过，深蓝君这么对比，并不是指重疾险的身故保障就“一无是处”！

附加身故保障后，这份重疾险除了“必定能赔”之外，

它的现金价值会持续积累，数十年后会超过我们交的总保费，

相当于我们几十年后退保能拿回一大笔钱，也可以说是“变相攒钱”了。

因此，要是看重“必定能赔”，且预算比较充裕的朋友，那加上身故保障也未尝不可。

二、想在“赚钱阶段”加高保额？首选疾病额外赔

深蓝君经常强调，买重疾险一定要买高保额，因为它关系到出险后我们能拿到多少钱。

目前，市面上多数热销的消费型重疾险可选保额上限是50万，

这保额看似很高，但对于赚钱养家的青壮年来说，可能还真用不了多久！

房贷车贷信用卡、孩子教育费、老人赡养费，都是不小的压力啊！

所以，这部分朋友买重疾险时，深蓝君通常都建议加上「疾病关爱金」，

有些保险公司也会称为「重疾额外保险金」、「重疾额外赔」等。

不管叫哪个名字，这项保障的核心要点都是“60岁前额外赔”，

如果在60岁前不幸出险，保险公司除了赔付基本保额外，还会额外赔一笔钱。

比如小李买了50万保额的达尔文7号，附加了疾病关爱金（60岁前首次重疾额外赔80%），假设他在60岁前不幸确诊肝癌，那保险公司会赔：50万+40万=90万

达尔文7号

国联人寿

 

重疾险

癌症保障范围更广

可选责任丰富

查看测评

不过，这项保障虽能加高60岁前的保额，但不同产品的赔付条件都有些许差异，

大概可以分为下面几类，大家在买重疾险时可以特别留意一下：

①仅限重疾出险才能赔，或者重疾、中症和轻症出险都能赔；

②限定只有患了某些特定的疾病才能额外赔钱。

重疾险的身故保障、60岁前额外赔，这两项责任都不难理解，大家按需选配即可；

而“出镜率”非常高的多次赔责任，赔付条件则更复杂些，深蓝君接下来详细讲讲。

三、想为高发疾病叠加保障？多次赔责任值得关注

说到多次赔的责任，比较常见的通常是癌症多次赔、心脑血管二次赔、重疾二次赔。

这三者又有什么区别？到底值不值得附加？一起往下看。

1、癌症保障更好：癌症多次赔

说到癌症，相信大家都听过“5年存活率”，这是什么意思呢？

根据临床统计发现，约80%的癌症复发转移是在术后3年内出现的；若在此期间没有出现问题，且持续到5年以后，那复发转移概率会降至10%左右。

简单来说，就是癌症持续性强、治疗周期也很长，

而癌症多次赔，在一定程度上能避免患癌后续带来的经济风险。

对于有家族癌症史、烟酒应酬多、生活不规律的朋友，深蓝君建议最好加上癌症多次赔。

目前市面上的癌症多次赔，并没有一个统一的标准。

常见的可以分为2类：癌症二次赔、癌症津贴。

接下来的内容，深蓝君会帮大家弄清二者的区别；

但由于每款产品的赔付条件、赔付比例设置会存在差异，

大家在搞懂癌症多次赔的原理之后，切记在挑产品时要具体产品具体分析。

①癌症二次赔

这是目前较多重疾险产品会有的形式，无论首次出险是否为癌症，

若在满足一定间隔后不幸患癌，保险公司会再赔一笔钱，

通常是保额的100%~120%，最多能赔1次。

深蓝君以50万保额为例，假设癌症二次赔能赔100%保额：

可以看到，间隔期的长短，和首次重疾是否为癌症息息相关。

• 若首次重疾是癌症：3年后不幸再患癌，能额外获赔50万保额。
• 若首次为其他重疾：180天后不幸患癌，也能额外获赔50万保额。

②癌症津贴

和癌症二次赔相比，癌症津贴的获赔概率可能会大一些。

如果首次重疾是癌症，那么只要癌症状态持续，每年能获得一笔钱，

不过赔付比例不是特别高，通常在30%-40%左右，一般能赔3次。

同样的，深蓝君还是以50万保额为例，一起看看癌症津贴的赔付模式：

从图片中也可以看到，癌症津贴的赔付也是分为2种情况：

• 若首次重疾是癌症：无论癌症是持续、复发、转移还是新发，只要两次癌症的间隔时间超过1年，就可以获得赔付，但每次赔付比例不是特别高。
• 若首次重疾是非癌症：通常要等1年后癌症仍然持续才能获赔。（但目前也有一些重疾险的癌症津贴可以直接赔付“非癌-癌”）

总结下来，癌症二次赔是“一步到位”，而癌症津贴更像是“细水长流”。

此二者，深蓝君心里会更推荐癌症津贴，它的形式更贴近实际情况，

一是癌症3年内的复发转移率往往会高于3年以后；

二来每过1年就能获得一笔赔偿金，不用太担心经济问题，病人也能安心治疗。

不过，每款产品关于癌症多次赔的赔付设置都会存在一些差异，

大家最好还要再结合产品的具体保障、保费是否超支等情况来合理选择。

如果遇到比较纠结的产品，也可以直接询问深蓝君！

2、心脑血管保障更强：心脑血管二次赔

心脑血管二次赔，顾名思义就是心脑血管疾病保障的“加强针”，

它的赔付方式就比较简单，不管首次出险是否为心脑血管疾病，

如果在间隔一段时间后，确诊为心脑血管疾病，保险公司就会多赔一笔钱，

一般会赔保额的100%-150%，只赔1次。

以达尔文6号为例，我们一起来看看心脑血管二次赔是如何赔付的：

①假如首次确诊为癌症，间隔180天后新患心脑血管疾病，保险公司将赔付120%的保额。

②假如首次重疾就是心脑血管疾病，间隔1年后再次确诊心脑血管疾病，保险公司也会赔付120%的保额。

除了癌症之外，心脑血管疾病也是非常高发的重大疾病，

特别是急性心肌梗死、脑中风后遗症等，恢复周期长，花费也不少。

从各家保险公司往年的理赔数据来看，成年男性患心脑血管疾病的概率远高于女性，

所以，经常抽烟饮酒、有三高的男性朋友，深蓝君建议最好加上心脑血管二次赔这项保障。

3、重疾赔过还能赔：重疾二次赔

一般来说，大多重疾险都是赔过一次重疾之后，保单就会终止。

但很多朋友心存顾虑：万一后面不幸再得重疾，又没有重疾险保障了，可怎好？

于是，有些产品就推出了重疾二次赔，只要花多点钱，我们就能加上“双重保障”。

和癌症多次赔、心脑血管二次赔不同，重疾二次赔的保障范围更大一些，

即第二次重疾出险，不论是癌症还是心脑血管高发疾病，符合条件就能额外赔一笔钱。

看到这里，相信有人会认为：重疾二次赔的保障力度更强？非也非也！

因为重疾二次赔的赔付条件并没有大家想象中那么容易，而是非常严苛：

它对首次确诊重疾的年龄、病种类型、间隔期等细节都有严格规定，

只有完全满足这些条件，才能获得第二次重疾理赔。

就拿下面3款热门产品来说，重疾二次赔的条件就相差很大：

可以看到，达尔文6号的重疾二次赔标准就比较难实现：

首次重疾和二次重疾都必须在60岁前出险，而且两次患的不能是同一种疾病；

超越1号虽然对首次和二次重疾出险年龄没有限制，也同样只能赔付新的病种。

深蓝君认为，如果确实有“赔了一次重疾就失去重疾保障”的心理顾虑，

与其选择单次赔付的重疾险附加重疾二次赔，倒不如直接考虑多次赔付的重疾险，

后者对于新确诊重疾的病种、年龄都没有限制，就是保费更贵，预算充裕的朋友可以考虑。

分析了这么多，深蓝君来总结一下重疾险常见附加保障的重点信息吧！

图片内容比较多，大家可以点开大图查看，如果想要原图也可以留言找深蓝君拿~

思维导图中的“豁免”，包括了被保人豁免和投保人豁免，

是指当被/投保人得了重疾/中症/轻症，后续保费就不用交了，能加大重疾险的杠杆。

不过，多数重疾险都会自带被保人豁免，通常不用附加，大家在投保时留意一下即可；

如果是给配偶、子女买的重疾险，那深蓝君建议可以加一下投保人豁免。

好啦，说了这么多，相信大家对于重疾险的常见附加责任都有了初步了解，

至于自己要不要加、加哪一项，最好还是根据自己的预算和实际情况来决定。

因为每多加一个额外保障，保费肯定是要上涨一些的，

至于上涨幅度大不大、哪些产品附加后性价比更高？

深蓝君在接下来会做详细的产品测评，感兴趣的朋友千万不能错过！

四、附加保障后，哪些产品性价比更高？

在这一部分，深蓝君精心梳理市面上十款热销重疾险的保障情况，

同时也测算在不附加任何额外保障的情况下，每款产品的基础保费是多少。

有需要的朋友请点开下面大图，如果想要高清原图也可以直接找我：

为了方便测算，深蓝君在这一部分都会以30岁人群做例子给大家参考。

话不多说，测评现在开始！

1、加身故保障

重疾险身故保障的赔付条件，通常都不难理解，常见会分为下面两个情况：

• 未满18岁出险：累计保费、现金价值，赔最大值；
• 满18岁出险：多数都是赔100%基本保额。

由于赔付标准大同小异，咱们直接综合保费来看就可以了：

显然，不管是保到70岁还是直接保终身的重疾险，

想要附加身故保障，选达尔文6号都是很合适的，

保费涨幅要比表格其他产品低很多，而且总体保费也不高，

另外，达尔文6号的综合保障也是很不错的，在重疾险市场也属于热门IP，

重疾、中症和轻症保障都很全面，而且自带“重疾二次赔”，性价比还是非常高的。

2、加疾病额外赔

疾病额外赔的核心要点是“60岁前额外赔”，赔付比例自然是越高越好。

不过，市面上多数重疾险的“60岁前额外赔”，都只赔付重疾，或者赔重疾和中症，

我们在筛选时可以重点关注赔付比例和赔付范围：

对于打算附加“60岁前额外赔”的朋友，深蓝君建议可以关注这3款产品：

• 想要保终身：超级玛丽8号、超级玛丽8号（暖男版）
• 想要保到70岁：达尔文6号、超级玛丽8号（暖男版）

①超级玛丽8号：60岁前的重疾和中症赔付比例高

对于60岁前患的重疾和中症，分别能赔100%、30%，赔得还是挺多的。

就拿50万保额来举例，若在60岁前重疾出险，保险公司会直接赔100万；若是60岁前得的是中症，那保险公司在60%的赔付基础上，还能多赔30%，即到手45万。

选择保终身的朋友，如果想要附加额外赔保障，选这款产品会更合适，

因为不管是30岁的男性女性，保终身的保费涨幅都在32%左右。

超级玛丽8号

君龙人寿

 

重疾险

同种重疾也能赔

60岁前首次重疾翻倍赔

查看测评

②超级玛丽8号（暖男版）：男性投保性价比更高

对男性朋友来说，不管是保70岁还是保终身，这款产品都很不错。

它对60岁前的重疾、中症和轻症都有额外赔付，

但50-59岁阶段的额外赔付比例会比50岁之前要少20%~10%。

③达尔文6号：保70岁，附加后更划算

打算保到70岁的朋友，选达尔文6号的保费涨幅会更少，

30岁男性和女性，保费涨幅分别是49%、54%，要低于其他几款产品。

不过，达尔文6号只对60岁前患的重疾有额外赔付：

在投保后的1-4年，额外赔80%保额，第5年-60岁则100%赔付。

达尔文6号

国富人寿

 

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

3、加癌症多次赔

不管是癌症津贴还是癌症二次赔，都得留意间隔时间和赔付比例，

间隔时间越短越好，赔付比例则是越高越好。

这十款产品中，不管是癌症多次赔的赔付条件，还是附加后的保费涨幅，

超级玛丽8号、达尔文7号都有突出优势。

①看重癌症津贴，选超级玛丽8号

不管首次患的重疾是否为癌症，后续得了癌症，超级玛丽8号都能理赔：

• 首次重疾为癌症：确诊满1年后仍处于癌症状态（包括新发、复发、转移、持续），可以赔40%保额，之后每间隔一年还能各赔一次50%、30%保额。
• 首次重疾不是癌症：在该重疾满180天后，再确诊癌症能立即获赔40%保额，每间隔1年后若仍处于癌症状态（同上），还能各赔一次50%、30%保额。

可以说，超级玛丽8号癌症津贴的赔付条件还是对消费者有利的，

而且价格也有优势，如30岁男女保终身，保费涨幅只有19.4%和23.8%，涨幅不大。

②看重癌症二次赔，选达尔文7号

达尔文7号的癌症二次赔，不但有重度癌症二次赔，还有轻度癌症和原位癌二次赔，

这样的设置，就目前在售的重疾险产品中还是比较少见的。

• 首次重疾是重度癌症：3年后无论是癌症的新发、复发、持续或转移，都赔120%保额。
• 首次重疾不是重度癌症：180天后患重度癌症，就能再赔120%保额。

轻度癌症和原位癌的赔付情况相差不大，但确诊的轻度癌症或原位癌需要是不同器官才赔；

而且，轻度癌症和原位癌二者是共用一次赔付机会，两者只能赔其中一项。

4、加心脑血管二次赔

心脑血管二次赔，除了要关注间隔期、间隔比例，还得看这项保障是否包含5种高发疾病：

严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。

对比下来，附加心脑血管二次赔之后，达尔文7号的性价比会更高，

加上之后只要多花二三百块钱，要比其他产品更便宜。

• 首次确诊特定心脑血管疾病：1年后再次确诊同种疾病，能赔120%保额。
• 首次确诊其他重疾：180天后确诊特定心脑血管疾病，也能赔120%保额。

而且，这项保障涵盖10种特定心脑血管疾病，其中5种高发疾病也包括在内。

另外，达尔文6号和达尔文7号的心脑血管二次赔保障、保费涨幅相差不大，也可作为备选项。

5、加重疾二次赔

目前在售的单次赔重疾险中，能附加重疾二次赔的产品并不多：

想要附加重疾二次赔的朋友，可以留意超级玛丽8号和2个“达尔文”。

超级玛丽8号的重疾二次赔，要求在60岁前患首次重疾，

间隔满3年后，再确诊同种重疾（持续状态除外）或不同种重疾，就能再赔一笔钱。

价格方面也不是很贵，30岁男性女性多花200来块钱就能买到，还是很划算的。

达尔文6号自带“第二次重大疾病保险金”，和达尔文7号的“重疾扩展保险金”一样严格，

要求首次和第二次重疾必须是60岁前出险，而且两次重疾不能是同一种疾病；

在赔付比例上，这俩都是按照间隔满1~5年，赔付20%~100%不同比例的保险金。

五、写在最后

买重疾险，买的是一份保障，一份安心，

但是，这并不意味着将所有额外保障“购入囊中”，保障才会更全面。

相反地，深蓝君建议大家最好先做好重疾、中症和轻症的基础保障，

再根据自身预算、实际情况，合理附加一些额外保障，为自己“加码”。

如果看完还是不确定怎么选择产品更合适，可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。