复利3.5%的保险值得买吗？这样领钱更划算！

最近在市面上有一个热度非常高的词，叫做“复利3.5%保险”，是不是有很多用户都有同样的疑惑：复利3.5%保险是个什么产品？

今天深蓝君就给大家分享一下相关信息，跟大家分享一下复利3.5%的保险值得买吗？

主要内容如下：

• 复利3.5%的保险值得买吗？
• 想要收益最大化，最少要持有多久？
• 提前用钱，究竟少拿多少钱？
• 写在最后

一、复利3.5%的保险值得买吗？

其实人们常说的复利3.5%保险，指的就是增额终身寿险产品。

增额终身寿险这种产品，在长期持有的情况下，收益能够接近复利3.5%，而且收益是锁定终身的，在近年来我国利率不断下行的情况下，增额终身寿险开始被越来越多的用户选择。

相较于年金险来说，增额终身寿险的资金灵活性更高，可以通过减保将部分现金价值取现使用，能够满足我们多样化的用钱需求。

不过要注意的是，增额终身寿险是属于长期的资金规划方式，需要长期持有才能获得较高的收益，而且如果提前退保的话，可能会造成一定的亏损，因此建议大家在有一笔长期不会动用的闲钱后，再来考虑投保。

那么如果我们投保了增额终身寿险，至少需要持有多久才能不亏钱呢？

首先，保单的现金价值超过已支付保费是底线。

现金价值可以理解成我们退保的时候，能够拿回来的钱，通常我们可以通过对照现金价值表来判断，什么时候现金价值能够超过已支付保费。

这里深蓝君也以30岁女性投保，分别看看最近热度很高的3款增额终身寿险，在不同缴费期限下，现金价值超过已支付保费的时间。

可以看出，不同的产品，不同的缴费期限，保单现金价值超过已支付保费的速度都是不同的。

例如金玉满堂典藏版，在趸交的情况下只需要5年现金价值就能超过已支付保费，但是如果选择分3年交或者分5年交，就需要6年时间。

这也就表明，在持有这么长时间的情况下，才能做到最基本的“不亏钱”。

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二、想要收益最大化，最少要持有多久？

增额终身寿险在投保前期，保单的现金价值会较低，不过在增值的过程中，会有一段高速增长期，过了这段时间后，涨幅会变得稳定。

我们这里以“30岁女性，5年交，投保金玉满堂典藏版”为例。

可以看出，在6-12年当中现金价值的涨幅较快，能够达到5.5%，到了第13年及以后，涨幅就维持在3.5%了。

如果是在5.5%高速增长期间内退保的话，明显是不划算的，建议大家还是等到现金价值的涨幅稳定后，再来考虑退保，也就是13年及以后的时间。

另外深蓝君给大家测算了其它的增额终身寿险，部分产品需要持有20年之后才能进入稳定收益期，产品之间还是有一定差距的。

三、提前用钱，究竟少拿多少钱？

我们同样根据上文的例子，来看看如果投保了金玉满堂典藏版，在第6年的时候减保以及在第13年的时候减保，收益会有多大的差距。

• 情况1：在第6年年末的时候减保5万元，在第30年的时候退保。
• 情况2：在第13年年末的时候减保5万元，到了第30年的时候退保；以及在第20年的时候减保5万元，到了第30年的时候退保。

具体如下：

可以看出，相较于第6年的时候减保，在第13年的时候减保能够多拿到3.8万元，在IRR方面也能够高出0.1%。

而它相对于第20年减保，虽然少拿了近2万元，但收益率都在3.44%左右，影响不大。

以上的数据都是根据25万元的总保费得出，如果总保费不一样的话，差距也是不同的。

总的来说，如果总保费不是特别高的话，实际的差距不会很大。但是如果保费高的话，建议大家多关注一下现金价值涨幅稳定的时间，以此来获取最大化的收益。

四、写在最后

总的来说，对于复利3.5%的保险值得买吗这个问题，其实在如今就连银行定存的利率都一跌再跌的情况下，还是很香的。

除了能够通过增额终身寿险来规划自己的养老金之外，还可以作为孩子教育金、创业金甚至婚嫁金的储蓄，都是很不错的。

以上就是今天深蓝君带给大家关于“复利3.5%的保险值得买吗？这样领钱更划算！”的全部内容。

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