预算有限，只买一种保险，哪个最好？

知乎上有个灵魂拷问：如果人生只能买一份保险，你会选什么？

这个话题引发了很多网友的热议，我仔细看了评论，发现大家的观点都不太一样。

确实这个问题很经典、极具代表性，毕竟保险种类那么多，咱手上钱又不多，普通人很难全部都入，那究竟哪种最好？怎么买最合适？

买了医疗险，还要买重疾险吗？医疗险几百块就能搞定大病费用，为什么还要花几千块买重疾险？

意外险和寿险都保身故，买了一两百块的意外险，为什么还要买上千的寿险？

今天我就通过一个真实案例，来告诉你终极答案！

一、保险那么多，哪些一定要买？

咱买保险的意义，就是为了在风险发生时，能够为家庭遮风挡雨。

建议每个成年人，都要认真考虑下面4类保险，可以帮我们规避人生大部分风险：

• 医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国，因病返贫的家庭实在太多太多了。
• 重疾险：医疗险可以解决医疗费用问题，但一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。
• 意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个年龄段的人。
• 定期寿险：对背负家庭责任的人来说，万一发生不幸，寿险的理赔款能让家人继续好好生活。

以上四大险种，就是最经典的保障性保险，每个人都可以认真考虑，非常实用！

但开头也说了，并不是每个人都有那么多钱买保险，预算有限，如果人生中只买一份保险，买什么保险最好呢？接着来看。

二、如果只买一种保险，哪种最好？

下面通过一个真实案例分析，来告诉大家终极答案～

虽然案例很普通，但却是我们经手的众多理赔案例中，最有代表性的一类：

关键词：煤气意外爆炸

58岁的老王是河南人，在河北经营着自己的饭馆。

在去年5月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因“感染性休克、多脏器功能衰竭”死亡。

治疗费用：共70万，自己出55万

老王整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和ICU监护，整个过程中一共花费70万元，其中15万元的治疗费用可以通过老家居民医保来报销，但是仍然有55万需要自己出。

下面我们就通过这个案例，来详细看看只买一种保险，到底有什么不同的结果？

1、只买了医疗险，会怎样？

其实这个真实案例中，老王确实就只买了一份百万医疗险，我们来看只买医疗险的结果：

医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，扣除1万免赔额，其余54万的医疗费得到了报销，这就是医疗险的作用。

但是医疗险也有自己的劣势，就是只管医疗费用，比如整个家庭为了这件事忙前忙后，由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等，医疗险也都是不管的，因为这些都不是医疗费用。

如果我们买的医疗险没有垫付功能，就需要自己花钱然后找保险公司报销，比如这个案例中老王的家人就在医院交了70万的住院费用，如果交不起，可能治疗就要中断了。

总结下来，医疗险就是只保障医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销，其他的费用一概不管。

2、只买了意外险，会怎样？

同样是这个案例，我们看看如果只买了意外险，会有什么不同的结果呢？

如果老王只买了100万的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得100万赔偿。

按照保险公司理赔流程，审核通过后，可以获得100万的一次性赔偿。但由于医疗费用有55万需要自己出，所以100万一次性拿到手，还需要去还由于治病而借的钱。

只要是意外身故，就按合同一次性赔付100万，这个钱要怎么花，可以由家人自由支配，保险公司也不会过多干预。

但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么一分钱意外险都不会赔。

3、只买了重疾险，会怎样？

一提到买保险，很多人都会想到重疾险，所以很多朋友只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。

我们看一下如果老王买了50万的重疾险，那么结果会不会有啥不同？

我们先针对「法定28种高发重疾险」的条款进行分析，有以下三类：

• 确诊即赔：3种
• 实施了某种手术才能赔：6种
• 达到某种状态才能赔付：19种

从上图可以看到，严重Ⅲ度烧伤是确诊即赔的，重疾险对严重Ⅲ度烧伤的定义是：全身面积20%及以上，而案例中老王的烧伤已经达到80%，所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险也很简单，就是一次性给你50万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

无论是疾病还是意外导致，只要符合条款约定，就可以获得一次性的赔偿。

目前国内癌症治疗费用平均30万左右，所以购买50万重疾险对于普通人来讲是够了，可以不用工作专心治病休养。

但要是遇到案例中的例子（自己出55万元），仅通过重疾险应对大额医疗费用支出，50万明显不够用，所以老王只买重疾险，也不是最好的选择。

4、只买了定期寿险，会怎样？

同样是上面的案例，我们看一下，如果老王只买了定期寿险，会不会更好？

定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病还是意外，只要是身故了就会赔付保额。

如果老王买了200万的定期寿险，那么在身故后，受益人可以获得200万的赔偿。

这200万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。

不过如果是小面积烧伤或者仅仅缺失一肢，且没有身故，定期寿险是不会赔付的。

通过以上分析，可以看到，每个险种都有自己独特的作用，一类保险只能解决一个问题。如果只买一种保险，并不能完全覆盖生活的各种风险。

既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合配置是不是更好？下面一起接着看。

三、如果买了保险组合，会更好吗？

我们一直建议成年人买保险，最好要配齐经典四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，这里我直接做了一个保险组合方案。

回到开始的案例，老王通过这套方案，可以拿到350万的赔款：

• 百万医疗险：老王花的54万医疗费用（除去1万免赔额），可以全部报销；
• 意外险：由于老王是意外导致的身故，一次性赔付100万；
• 重疾险：一次性赔付50万，这笔钱可以弥补家人的收入损失、还车贷和房贷等；
• 定期寿险：赔付200万，可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。

总的来说，百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险都有自己独特的功能，咱不能片面地说哪个更重要，因为谁都不能替代谁。如果发生了案例的情况，不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下350万赔偿金，家人就不用在悲痛欲绝之时还背上一堆债务，人不在了，但是爱与责任还在。

而且大家都看到了，上面这套方案只要5000多就搞定，都买了也不贵，每月折算下来只要500元不到，相当划算，来看具体产品介绍：

• 百万医疗险：买的是太平洋蓝医保，不仅保证续保20年，而且各方面保障都很出色，只要两百多就能买到。

蓝医保

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

• 意外险：大护甲5号（至尊版），人保大公司出品，保障全面，价格只要288元很划算。

大护甲5号

人保财险

 

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

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• 重疾险：配置的是超级玛丽8号暖男版，3000来块钱就搞定，各方面保障都很有亮点，是一款专门为男性定制的产品，保障优势明显，无论是保至70岁还是保终身，性价比都很高。

超级玛丽8号（暖男版）

君龙人寿

 

重疾险

男性专属

可选重疾二次赔

查看测评

• 定期寿险：选的是市场关注度很高的产品定海柱3号，这款产品自带了水陆公共交通意外、航空意外身故/全残额外赔付的保障，适合乘车上班、经常出差的朋友选择。

定海柱3号

国富人寿

 

寿险

最高400万保额

可选猝死保障

交通意外额外赔

查看测评

整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，性价比也非常高，大家可以重点参考！

我们成年人买保险，特别是针对成家立业的家庭支柱，一定要配齐意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险，只有四大险种组合搭配，才能获得更全面的保障，才不至于因为自己生病而拖累一家老小，每年只要几千块，就能让全家人的生活更有安全感！

四、写在最后

有句话说：有啥都别有病，没啥都别没钱。买保险不会让你变穷，而一场病却可以。

我也知道很多朋友买保险都会有顾虑，担心预算少买不到什么好的保障，总是一拖再拖、想等有钱再说。

但其实买保险是一件丰俭由人的事情，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法，配置上是非常灵活的。

咱们不管有钱没钱，都要想办法将风险转移出去，不能裸奔啊！

我也会经常分享一些配置保险的策略，告诉大家怎样在预算有限的情况下，如何买到合适的高性价比产品。

实在没时间研究产品，怕买错踩坑，也可以点击下方卡片，有专业规划师给你介绍。

愿大家都能健健康康：）