百万医疗险4大拒赔真相！不知道就白买了

百万医疗险价格便宜，几乎人人都买得起，保额高达几百万，是我们普通人看病的刚需。

很多人买完后，就天真地以为：“只要买了百万医疗险，就可以报销上百万的医疗费？”

但事实并没有我们想的那么简单啊，我梳理了 百万医疗险的 4 个拒赔真相，大家看到一定要留个心眼！

因为很多人就是没有提前了解清楚就买了，每年白交几百块钱不说，将来真要生了重病要救急，保险公司可是一分钱都不会赔的，马上来了解下~

一、没达到免赔额

百万医疗险，一般都会有 1 万块钱的免赔额。

什么意思呢？

比如，咱看病花了 2 万块，医保报销了 8 千，还剩 1 万 2，那就得自己出 1 万块钱，这 1 万就是免赔额，剩下的钱，保险公司才给报销。

没达到免赔额，就会拒赔！

从这里我们可以看出，百万医疗险的主要作用是：报销大额医疗费支出。

一般的生病住院，经医保报销后，未必能达到百万医疗的理赔标准；只有真的生了重病，需要花大几十万来治疗，百万医疗险才能真正派上用场。

像一般的小病小痛，花个几百几千块钱的，百万医疗险就用不上了，大家要有心理预期...

如果大家比较在意这 1 万免赔额，想看小病时也能报销，也可以补充一份小额医疗险，即便是几千块也能报。

二、等待期内出险

我们买百万医疗险，不是说付了钱，第二天就可以看病报销了。

它一般都有 30~90 天的等待期，在这个期间生病，百万医疗险是不赔的。

所以，建议大家购买百万医疗险之后，没啥大问题，最好不要在等待期内去体检，万一真要检查出问题，保险公司就会拒赔！

在严重情况下，保险公司甚至连买的资格都不给你了，直接解除合同，千万要注意！

三、不符合健康告知

这是绝大部分人被拒赔的原因了！

有些朋友习惯了被业务员求着买保险，就想当然地以为，保险是自己想买就能买到的。

但事实并非如此，百万医疗险的健康告知非常严格，像常见的高血压、结节，最近的健康检查异常等，在我们买保险的时候，都会被问到。

问到了就得如实告知，如果抱着侥幸心理隐瞒病情，后果得不偿失！

将来一旦出事儿，保险公司不仅不赔钱，交的保费可能也不会还给我们，所以千万别不当回事，否则将来就是自己吃亏。

四、不在报销范围内

符合健康告知，当看病时自己掏的钱超过了免赔额，就一定能赔了吗？未必。

除了免赔额外，还要看就诊医院是否符合条款要求，用药种类是否属于保障范围内等。

1、不在「二级及以上公立医院普通部」就诊，有拒赔风险

关于就诊医院，你们最好去二级及以上公立医院普通部，否则很容易被拒赔！

市面上的医疗机构分为很多种，有公立的私立的，有综合的专科的，还有牙齿诊所、美容医院等等，可谓是五花八门。

而百万医疗险对就诊医院是有明确要求的，大多数产品规定：需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。

（蓝医保·长期医疗险 保险条款）

如果去了不符合规定的医疗机构就医，就可能被拒赔，千万要注意。

大家可以在就诊前，在官方渠道了解下就诊医院是否符合标准。平时也可以留意下附近的医院情况，发生特殊情况时也能灵活应对。

2、没有「外购药保障」，容易被拒赔

大家可能对“外购药”会比较陌生，举个例子：在癌症治疗中，医生经常会开一些特效药、靶向药，它们虽然效果好，但同时价格也很昂贵，如下所示：

癌症病人需要长期服用这些药物，每个月就得花上几万、甚至十几万。这些治疗癌症的特效药，由于各种复杂原因，哪怕现在已经有不少进入了医保，但在医院还是“一药难求”，这时候我们为了保命，只能自己到外面买。

那如果你买的百万医疗没有这个保障，保险公司就会拒赔，这笔药费就只能自己掏钱，这也就导致很多人明明买了保险，得癌症却还要自己出十几万的医药费，压力山大！

那怎么知道自己买的百万医疗险，保不保外购药呢？

很多产品会在条款里标明有没有外购药保障，如果条款没写清楚保不保、保哪些，大家在投保前，可以找保险公司客服了解清楚。

（蓝医保·长期医疗险 保险条款）

建议大家最好都要买「外购药保障」的百万医疗险，我之前翻遍市面上几乎所有的产品，发现至少 70% 的百万医疗都缺少了这个功能，只有少数能保。

那为了帮大家避坑，我筛选了市面现有的 685 款医疗险，按照严格的产品标准，筛掉保障不全的，最后才浓缩汇集成这张精华表格，胜出的是以下 6 款：

如果想要保障全面：可以买太平洋的蓝医保、人保的金医保，以及平安的长相安，这三款产品都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，年轻人买只要两三百块钱很划算！

蓝医保

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

长相安长期百万医疗

平安健康

 

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

尤其是金医保，重疾医疗 0 免赔，比另外几款保 20 年的产品更优秀一点；同时它的核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买，各方面的表现很突出。

如果想给年纪大的父母买，还可以重点关注瑞华医享无忧惠享版，已经放宽了投保年龄，目前个人版最高 69 岁可以投保，家庭版最高 80 岁可以投保；能保证续保 5 年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保。

医享无忧（惠享版）

瑞华健康

 

医疗险

保证续保5年

健康告知宽松

家庭投保优惠

查看测评

医疗险的条款很复杂，如果你看完结论，还是不确定自己或父母家人的身体状况，买哪款保障最全、理赔最顺利，可以点击文末的卡片咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的：

五、只买百万医疗险，就够了吗？

前面主要介绍了百万医疗险 4 个最常见的拒赔真相，由此我们可知，百万医疗险并非万能的，不是所有的情况都可以赔，有自身的局限性。

也就是说，我们只买一份百万医疗险其实是不太够的，我们一般建议，除了百万医疗险，成年人还应该配置意外险、重疾险和定期寿险，才能让保障更加全面。

那这 4 大险种，具体有什么作用呢？我们来看：

• 百万医疗险：解决“看病贵”的问题，能报销高额的医疗费用，且价格不贵。

• 意外险：报销意外受伤的医疗费，还可以在发生意外身故或伤残时，直接获赔一笔钱。

• 重疾险：患了合同约定的重疾，直接获赔一笔钱，可以自由支配。比如得病不能工作的期间，重疾险就能补上这笔收入损失。

• 定期寿险：当家庭经济支柱不幸倒下，定寿赔的钱能帮助家人维持生活，是爱与责任的延续。

目前，市面上的意外险、百万医疗险和寿险的保费相对便宜，保障杠杆是比较高的，适合暂时预算不多的朋友优先考虑；重疾险会贵一点，也可以先缩短保障期限，先买一年期的过渡一下，或者买保 20 年，30 年的产品等。

如果想把保障做得更加全面，这里分享一套我给公司女同事 Fiona 定制的方案，每年保费两千多，折算到每月只要 241 元，非常便宜，把性价比做到了极致，一起来看：

如果你想要让我们帮忙定制专属的方案，可以 点击文末卡片，预约 1V1 服务。

来了解下 Fiona 的基本情况：

她今年 29 岁，下个月就要过 30 岁生日了，平时工作压力大、经常熬夜，手头积蓄也不多，连去医院体检都没勇气，最近心情很焦虑；

Fiona 总是担心自己生重病没钱治疗，所以找我定制方案，终于在生日前给自己配齐了保障，价格也会划算点，这份 30 岁的生日礼物很有意义！

下面来看看我帮她配置的方案思路：

• 百万医疗险：选了人保的金医保，大公司出品很安心，主要是为了转移大额医疗费风险，这样生病住院花费超过 1 万的部分，符合条件最高能报销 100%，还能保证续保 20 年；

• 意外险：配的是大护甲 5 号旗舰版，100 万高保额的首选产品，还自带 50 万保额的猝死保障，意外医疗保额有 10 万、不限社保，保障非常全面；

大护甲5号旗舰版

人保财险

 

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

查看测评

• 重疾险：主要是预算有限，选了更划算的消费型重疾超级玛丽 9 号，基础保障全面，保到 70 岁，分 30 年交，30 万保额每年 1000 多块钱；以后收入增加了，会再补充一份 50 万保终身的；

超级玛丽9号

君龙人寿

 

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

查看测评

• 定期寿险：选的也是市场第一梯队的高性价比产品：臻爱 2023，保额 100 万，价格也特别划算，只要 500 多，特别划算。

以上，这套方案配齐了 4 大险种，不仅价格划算，而且疾病、意外、身故的保障都有了，会比较全面，能满足大部分成年人的需求，非常有代表性，大家可以重点参考！

六、写在最后

百万医疗险作为保险界的“网红”，这几年一直备受追捧，东西虽好，但我们也不必神化它，今天就重点介绍了百万医疗背后的 4 个拒赔真相，希望大家以此为戒。

其实，我们买错一款百万医疗险亏不了几个钱，但要命的是，最需要的时候它赔不了，生着重病还要跟保险公司扯皮，耽误治病，就非常糟心...

真心建议大家在买保险前，了解清楚保什么，不保什么，才能知道自己的保障是否完善，才能更好地为自己和家人搭建好保障体系，抵御各种风险！

如果你想要让我们根据你的家庭情况分析和挑选产品，可以点击下方卡片预约“1V1 服务”，有专人协助。