公司团体商业保险有何优缺点，离职还能继续使用吗？

最近华为离职员工事件，在朋友圈引起了不小的风波。对这件事深蓝君还是比较有感触的，因为我也曾在国内知名互联网公司工作过多年，今天就跟大家聊一聊中年危机和团体商业保险那点事。

一、华为离职风波，我的一点看法

这件事可能很多朋友都看过了，可以概括如下：

A同学2001年本科毕业，家庭条件都很一般，2010年在深圳坂田购买了第一套房，月供6000元。2015年又购入第二套房产，加上第一套每月还贷3万左右。目前老婆全职在家带2个孩子。 A同学个人能力几年内都没有本质提升，属于大公司体制下的一颗螺丝钉，前段时间拒绝了公司安排出国的提议，最近被HR约谈建议主动离职，由于没有多大话语权，所以离职华为基本属于板上钉钉。 

下面摘自原文：

最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。

个人觉得小A同学男子气概还是欠缺了一些，以目前的资产就算从头再来也不是什么大事。我们之前在《不同年龄阶段，如何做合适的保险规划？》文章里面提到过，应该在合适的时间做合适的事情。30多岁正是努力的时候，这点挫折不算什么的，之所以出现现在的局面，只不过是为了过去的安逸买单而已。 

这件事还有一个细思极恐的地方，不知道小A同学购买保险了没，如果从大公司离职，那么所有原公司的商业团体保险都享受不到了。现在不做好保险配置方案，全家上有老下有小，几百万的房贷，是容不得一点闪失的，所以我建议小A同学起码应该做好重疾、意外、定寿的配置，用消费型保险也是一种解决方案，起码比没有强。

二、商业团体险，有时候是一杯毒药

其实类似的事情我遇到一些，之前接触到一位IBM的高管，同样在外企多年享受了较好的待遇和全面的保险福利，所以一直没有购买个人商业保险。当从公司离职后，突然发现不仅现在购买价格会很贵，而且由于身体条件的问题，花钱也未必能买的到。

所以有时候，商业团体保险如果运用不当，也可能是一杯毒药，会麻痹自己的神经，当意识到想要购买商业保险的时候，可能已经错过了最好的时机。 之前很多找深蓝君咨询的小伙伴，都会发送自己公司的商业团险给我看，总体感觉保障范围很广，但是保额都是不高的。所以对于这种企业团险，深蓝君觉得我们可以当成公司的一种额外馈赠，作为补充是非常不错的，但是不要太当真，因为当你离开公司的时候，一切都会清零，这个世界有时候很温暖，有的时候也很冷酷。

三、个人保障的手段，具体有哪些？

通常来讲，个人保障的三大核心基本可以分为：社会保险、企业团体保险、个人商业保险。深蓝君的理念是：这三种类型的保险是相辅相成的关系，谁都没办法替代谁。

保障1：社会保险

关于社保我们在之前讲五险一金的文章里，已经有了详细的说明，社保主要包含：

• 养老保险

• 医疗保险

• 失业保险

• 工伤保险

• 生育保险

其中含金量最高的是医疗保险，深蓝君的建议是医疗保险一定要参加，无论大人还是小孩，医疗保险都是国家强制的普惠性、互助性的福利，这是国家给我们每个人的保底的尊严。

可能有些朋友自己在创业、或者在做一些生意，对于这种情况，如果无法正常缴纳五险一金，那么深蓝君建议你至少参加当地的城居保，或者老家的医保，至少得有一样。 另外有一点需要提醒大家，医保最好需要连续缴费，最好不要断交，因为连续参保年限与最高支付限额相关：

举个例子：以深圳平均工资算，连续缴费6年以上的可享年度最高约30万元的支付额度，而断交3个月以上，则重新计算，新参保不到半年的仅可享受年度最高约5万元的支付限额。

保障2：企业团体保险

关于企业团体保险，深蓝君在开头的文章已经说的很清楚了，最大的问题是离职后就没办法继续享受，所以个人觉得家庭保障方面，企业团体保险仅能作为辅助方案而已。

保障3：个人商业保险

老粉丝都知道，深蓝君一直遵循保险姓保的理念，倡导商业保险作为家庭保障的核心，这也是我们公众号的目的，不断的为大家推荐和测评更好的产品。

很多人会觉得我既然都有社保了，干嘛还需要商业保险呢？ 对于这个问题，我们之前有过很多的说明了。医疗保险仅仅关注的医疗费用，除了医疗费用，还有长时间的康复费用、无法工作的收入损失，这些都是医保无法实现的，需要通过重疾险、定期寿险来满足。而且医保也存在一定的问题，具体就是存在报销目录的限制。

• 治疗乳腺癌靶向药：药赫赛汀，单支售价为2万元左右

• 治疗肺癌靶向药：易瑞沙，每盒10片售价5000元

很多进口药和特效药都是没办法通过医保报销的，正好这几天召开两会，也在说扩大医保报销目录的问题。两会上总理还下达了指标，就是1-2年内要完成全国医保异地报销，看到国家不断的在进步，越来越多的资源向我们普通百姓倾斜，让深蓝君觉得这个社会一点一点的在变好，很暖心。

目前国内的保险行业尽快较快，而且性价比高的产品都很多，比如给孩子购买的阳光健康随e保，保障20年，每年45万保额，也就200多元的事情。大人也可以考虑购买消费型的重疾险，30岁女性，50万保额，保障到70岁，含轻症豁免的重疾险，一年还不到3000元。就算预算不多，也有很多好的保障方案的。 

今天深蓝君主要想和大家聊一聊个人保障的建立，我始终觉得在这个社会上要有足够的危机意识，而且个人工作能力、家庭保障要变得更加强大起来。无论社会、公司有什么变化，只要我们做好了应对之策，才能闲庭信步，也能游刃有余。 如果你的另一半或者身边的好友，因为种种原因还不愿意接受商业保险，那么可以把这篇文章发给他。保险让生活更美好 ：） 

延伸阅读：关于五险一金，你需要知道这些不同年龄段，应该做怎样的保险规划？