得了癌症，百万医疗险居然不赔？没有这项保障的百万医疗险，千万别买！

得了癌症，买的百万医疗险居然不赔，你们见过这样的事吗？

说一个真实的案例，2017年10月26日，郑女士买了份百万医疗险，此后每年都正常续保。

2019年11月9日，郑女士不幸确诊乳腺癌，治疗费高达35万，医保给报了13.2万。

这时郑女士想到自己还有一份百万医疗险可以报销剩余的医疗费，于是向保险公司申请理赔。

结果保险公司表示：在郑女士住院期间，有7万元的外购药费用并非医院内产生的费用，不属于保障范围，不予以报销。

得到消息的郑女士感到非常疑惑，当初买这份百万医疗险的时候说好了不限用药范围，医保内医保外都能报，怎么这时却无法报销了？

后来郑女士回去翻找合同，咨询了专业人士才知道，当初她在住院期间要用到靶向药治疗，但医院没有这种药，所以医生就开了单子让她去外面的医院买药。

而自己买的这份百万医疗险恰恰白纸黑字地写明了外购药不赔，因此将近7万费用只能自行承担。

看到这，相信很多人还不知道“外购药”是什么，不知道它的重要性，甚至不知道自己买的百万医疗险到底保不保外购药。

什么药属于外购药？外购药很重要吗？怎么判断百万医疗险到底保不保外购药？

咱们今天就来详细分析一下！

一、什么是外购药？

外购药，按照字面意思解读就是在外面购买的药品，简单来说就是治疗中必需的，但就诊的医院没有，你要拿着医生开的处方单子，到院外药房去买的药品。

很多大病重病，尤其是癌症的治疗过程中，经常会用到外购药，这些药品的特点就是：价格昂贵但疗效好。

可以看看下面部分药品的价格参考：

外购药不仅价格昂贵，而且大多是医保无法报销的，只能由患者自己承担。

如果使用一、两个疗程还好，大部分家庭也能承担，怕就怕那种价格贵，又需要长期服用的药品，那对于患者以及患者家庭来说都是沉重负担。

这时，假如你买的百万医疗险能够报销这笔费用，那么就能极大减轻经济压力。

看到这大家可能有疑问了，开头提到的郑女士就是因为外购药而导致拒赔，现在又为什么说百万医疗险能报销外购药费用呢？

这里提醒大家一点，并不是所有的百万医疗险都有外购药保障，也就是说有的产品保外购药，有的产品不保。

如果没有外购药保障而使用了外购药，那么保险公司将不予赔付。

所以说，咱们选择百万医疗险时，一定要买能保外购药的产品！

而且，就算有，不同的百万医疗险差别也很大。

那咱到底要怎么判断百万医疗险里外购药保障的好坏呢？接着来看。

二、判断外购药保障，就看这几点

大家记住，判断产品保不保外购药，重点看条款里的这4个页面：

①产品详情页

②投保须知

③合同对药品费的定义

④免责条款

比如平安e生保2020，合同中对“药品费”的描述如下，

仅看这一条款，并没有限定药品必须在就医医院购买，由此推测它应该支持住院期间的外购药报销：

不过仅仅看条款当中的一点就下结论有点为时过早，除了“药品费”之外，我们还要重点看看免责条款中是否有对药品的限制。

比如下面条款中的表述，就明确表明了不在就医医院购买药品所产生的费用，保险公司不予报销。

如果我们忽略了免责条款里的内容，买了这类产品，将来可能一分都不赔。

而对于能够保障外购药的产品，我们可以在产品的页面或者条款中找到相关描述：

当然，如果光有外购药保障远远不够，我们还需要了解具体的保障细节，比如能报多少，包含多少种药品等等。

这些都是未来我们在实际就医和理赔过程中会遇到的问题。

那么如何去分辨外购药保障到底好不好，我们可以看3个方面：

1、包含药品种类

一般来说，保险公司都会针对外购药出一个清单，里面会有具体的药品名称和药品类别。

只有在清单上的药品，保险公司才会报销，因此药品覆盖的种类当然是越多越好。

如下面这款产品：

2、报销比例

报销比例很好理解，最好的情况就是100%报销，这样费用就完全由保险公司承担。

但有一点大家要特别注意，目前大部分产品针对医保目录内药品的报销规则是：

先经医保报销，则报销比例为100%；未经医保报销，报销比例为60%。

3、续保条件

外购药的续保条件，就决定了今年报销之后，明年还能不能继续报。

毕竟像癌症这类大病，你说一两年之内就能治好，这不太现实，可能需要一个漫长的治疗周期。

如果到了第二年外购药不给保了，那么后续的药品费只能自己承担了。

所以，在有选择的情况下，最好是尽量挑选外购药也能保证续保的产品，续保时间越久越好。

总的来说，外购药覆盖范围越广、报销比例越高、续保越稳定，这方面的保障就越好。

除此之外，还有的百万医疗险还会提供药品直付、送药上门等服务，这些都算是锦上添花的保障了，大家可以作为加分项来参考。

下面和大家一起结合产品对比看看，目前热销的百万医疗险，哪些外购药保障更优秀？

这4款产品均是目前市面上热门且保障全面，包含外购药责任的百万医疗险。

通过对比测评我们可以看到，好医保·长期医疗（0免赔）表现更胜一筹。

它把外购药保障写进条款中，而且是药品全目录覆盖，不限种类，并实时同步上新药，非常全面。

这样一来，就不用担心院内没有引进药物或延迟引进，导致去院外买无法报销的情况发生。

好医保长期医疗险6年版（0免赔）

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值得一提的是，好医保·长期医疗（0免赔）外购药保障没有保额以及报销比例限制，只要在指定药店购药，保险公司会直接和药店结算，不需要患者先行垫付后报销。

换句话说，只要在保障范围内，买外购药花了多少钱保险公司都会直接帮我们支付，这也极大减轻患者的经济压力，非常友好。

如果你想要外购药保障时间长的话，可以考虑蓝医保或者长相安，二者的主险和外购药都保证续保20年。

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保证续保20年

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三、买了外购药，怎么申请理赔？

最后，还得跟大家强调一下关于理赔方便的注意事项。

通常来说，咱们生病住院都是先治疗，出院后再拿着发票结算单、出院小结等材料去找保险公司报销。

但如果用到了外购药，流程就不一样了，如果弄错了，可能会产生理赔纠纷。

因为通常像这类药品，都需要先向保险公司申请，审核通过后才能拿药，否则很有可能报不了。

下面我们就来教大家，外购药申请理赔流程是怎样的？有哪些地方需要注意？

一般来说，各家保险公司的操作流程大差不差，大家可以参考下面的步骤：

①提交申请拨打保险公司客服电话报案后，根据理赔人员要求提交外购药授权申请，需要的材料有：

理赔申请书被保人身份证件病历资料、医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告、发票等原件医生开具的药品处方医院开具的外购药证明

②药品处方审核提交申请后，保险公司会进行药品处方审核，如果处方符合要求，保险公司一般会通过。

③药品购买及报销有两种情况：

• 首次申请：药品处方审核通过后，被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。
• 非首次申请：可选择到指定药店自取药品，或送药上门服务。

保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算，不用后续再进行报销。

每款产品外购药报销规则可能不同，大家在使用前一定要仔细阅读条款，了解清楚之后再进行申请。

如果有不明白的地方，可以提前打保险公司电话进行咨询，不要盲目操作。

四、写在最后

人这一生难免遭遇意外疾病，提前做好保障能让我们有足够的底气去抵御这些风险。

花小钱办大事，这就是保险的意义。

希望大家都能尽早为自己和家人配置好保障，这样能让我们在打拼时无后顾之忧。

如果对于百万医疗险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。