保证续保、可接受带病投保？国内还有这种医疗保险吗？ 

有的，只是大家不知道而已。我们选购医疗保险，其实内容很简单：无非是否可以续保、保障内容如何、价格是否公道。2016年上线的税优健康险就满足了大家的全部幻想。今天深蓝君就和大家聊一聊这种奇葩的保险：

• 什么是税优健康险，到底值得买吗？

• 和普通医疗保险相比 ，他有什么优势？

• 具体购买流程怎样，市场销量如何？

一、税优健康险是什么，有何不同？

关于税优健康险其实早在2015年国家就出台了一系列的政策，深蓝君一句话总结如下：

税收优惠型健康保险 

自2016年1月1日起，全国31个城市正式启动商业健康险个人所得税政策试点工作，对试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。

简单来讲，购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。我们都知道我们的工资是缴纳个人所得税后的收入，而个税是有起征点的。

我们按照月收入1万元来计算，如果每年减税额度为2400元，那么单月就是200元。扣除五险一金后，能节约20元个税，一年节省240元。

可能大家会觉得很无力，240元能做什么呢，但是深蓝君还是觉得意义重大，不仅仅体现在优惠多少上，最重要是越来越向其他发达国家靠拢，开辟了一条税收优惠的新道路。 然后我们看看税优型产品的投保条件和保障范围：

主要涵盖是住院医疗、特殊门诊（化疗、透析等）和一些常见的慢性疾病，常用的基本的都有了。

二、税优型健康险有什么核心优势？

除了上面提到的税收优惠外，税优型健康险还有几个无法抗拒的优势：

优势1：保证续保：

合同中明确表明续保方式属于保证续保，深蓝君看了2个产品的条款，里面都是明确写明保证续保

所以大家常见的的由于理赔而影响续保、产品停售等情况都是不用担心的。

优势2：可以带病投保

带病投保翻译过来就是保险公司不能因既往病史拒保，只要想买，就能买得到，相信就凭借这一条就能独步天下。健康体和带病投保的保额分别如下：

下面是某款产品的截图，可以看到这款产品对既往症的报销内容：

不过不得不指出，保险公司为了控制自己的风险，既然已经接受了带病投保，那么既往症的保障额度不是很高，相信大家这点也是能接受的。

优势3：独特的运作模式

税优健康险采取“医疗保障+个人账户”的万能险模式，具体为风险账户和万能账户。  

据资料显示：税优险每年有缴费最少2400元的最低要求，这2400元分为两部分，一部分是风险保费；另一部分进入个人万能储蓄账户，保险公司会对账户里的钱进行投资，账户每年累积生息，等到退休时方可领取，相当于强制储蓄。 

总结一下就是：可以减税、保证续保、接受带病投保、没有等待期的医疗保险。

三、具体如何投保？

目前税优险主要销售渠道是团体渠道，这个需要通过HR的沟通与协助，具体就是公司帮助员工购买。  

另外深蓝君也了解到，其实个人也是可以购买的，但是流程非常复杂，比如要提交自己的社保证明、缴税证明、健康证明等，这些都是需要到不同的机构办理，待资料汇总后，才可以提交保险公司购买，非常麻烦。

四、税优型健康险，值得买吗？

上面关于税优险的基本内容已经有了详细的说明，到底是否值得购买呢？我们看下销售数据：

截止2016年11月20日，税优健康险承保4.4万人，保费规模7000万元，还不到1亿元，而我国仅2015年国内健康保险市场保费收入2410亿。可以说销售效果非常不好，大家用脚投票，表明了对这款产品的态度。

个人觉得销售业绩不好，深蓝君总结了有以下几个原因：

• 保险公司没有动力进行宣传：因为这款产品不仅无法为保险公司带来利润，而且还可能亏损很多钱。

• 税收优惠力度不强：前文我们聊过过，如果按照2400元的保费测算，每年相当于节省240元，这对个人的话基本是没有任何吸引力的。

• 产品有自己的局限性：税优健康险的高额度保额集中在恶性肿瘤和住院费报销部分，但是同尊享e生等产品相比，保障范围还是略窄一些，而且年度报销额度也只有20万。这里深蓝君不是说尊享e生比税优健康险好，而是尊享e生等类似的产品无论从产品设计、营销宣传等，都有能直击消费者痛点，所以市场接受能力更强。

• 购买流程太复杂：前文讲到了，这种保险购买流程极其复杂，并且需要团体方式投保，极大的限制了产品的销售。在国内这个竞争极其激烈的市场下，不仅产品好，而且营销与服务都要好。

如果大家不怕麻烦，恰好公司有组织购买税优健康险，那么是可以投保的。另外如果身体条件不好，能带并投保就是这款产品的优势，也是可以考虑购买。目前泰康养老、阳光人寿、人保健康、太平洋人寿等公司都有推出类似的产品，价格和产品了差异不大。大家可以了解一下。 

 这里深蓝君想说的是：医疗保险只是整个保险配置中的一部分，如果身体基本健康建议大家先配置好自己的重疾险、定期寿险、意外险，如果还有多余的预算，可以考虑合适的商业医疗保险。

最后要感谢我们深蓝保的一位粉丝，特意把公司的税优健康险资料发到我的邮箱，也变相的促成了今天本文的形成。 

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