越穷越要买的4种刚需保险！(30-45岁可参考）

“我三十多岁了，身上钱不多，又担心以后生病拖累一家老小，买什么保险最好呢？”

那就要买能解决刚需问题，关键时刻能救命那种！

说实话啊，三四十岁这个年纪上有老、下有小的，中间可能还背着几百万的房贷车贷。

买保险，不仅要考虑自己，还要考虑整个家庭，一旦买错买贵，特别是像重疾险这种要缴费二三十年的，那亏的就是几万、甚至几十万...

所以今天这期内容，建议你一定要完整看下去，一方面我会告诉你，有哪 4 种保险越穷越要买，是咱们成年人的刚需；

另一方面，我还会教你如何给自己搭配一套全面的保障方案，绝不花一分冤枉钱，一起来看看：

一、意外险

首先第一个是意外险，非常便宜又很实用的一个险种了。

小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到各种意外事故产生的医疗费，都能用它来报销。

要是不幸伤残或身故，就可以一次性赔一笔钱，性价比非常高，像买个 50 万保额的，每年只要花 100 多，属于典型的“花小钱、干大事儿”！

咱们 30～45 左右这个岁数的人买，应该尽量把伤残、身故的保额做高，因为上有老下有小的、还背着房贷车贷啥的，一旦出事对整个家庭打击特别大，所以这块保额得要特别看重。

我建议是 50 万起步，100 万标配，反正价格也不贵，即使是 100 万这么高的保额，也不会超过 300 块。

具体的产品，你只要照着我整理的表格来买，就不会出错，我搜集对比了 486 款意外险，最终筛选出 5 款很优秀的：

结论如下：

追求保障全面：首选是大护甲 5 号（旗舰版）（至尊版），大公司人保财险承保，还兼具了高性价比，100 万保额，每年只要 288 元。 

其次是小蜜蜂 3 号（典藏版），保障也全面，意外医疗有 5 万保额，50 万和 100 万版本很值得考虑。

它还有一个 150 万保额的版本，价格只需要 356 元，性价比很高，有高保额需求的朋友可以买。

还有一款专心成人意外险 2023（尊贵版）也值得关注，价格 169 元很便宜，它的「意外医疗报销条件」要更好，未经社保结算能报 90%，其它产品只能报销 80%。

在无法使用社保，比如异地就医时，这点可以帮我们多报销一些医疗费。

另外，前段时间还上了一款大护甲 5 号（夫妻版），很适合夫妻一起投保，选择 100 万保额的至尊版，每年保费加起来只要 566 元，会比一人单独买便宜点。

了解完买一份，这样一年花个几百块钱，基本就能解决意外风险的问题了，出门在外更有安全感～

二、百万医疗险

其次是一定要买百万医疗险，它主要用来报销住院医疗费，看病经医保报完后，一般超过 1 万的部分，基本可以全部报销，可以解决咱们看不起病的问题。

它的价格并不贵，一年只要两三百块，就能买到上百万的保额，杠杆非常高！

市面上的产品保障良莠不齐，我总共测评了 688 款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你参照着买就不会踩坑：

结论如下：

如果想要保障全面：可以买太平洋的蓝医保、人保的金医保，以及平安的长相安，这三款产品都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，年轻人买只要两三百块钱很划算！

尤其是金医保，重疾医疗 0 免赔，比另外几款保 20 年的产品更优秀一点；同时它的核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买，各方面的表现很突出。

要是你更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版，6 年保证续保，可以体验更好的医疗环境和服务。

金医保

人保寿险

 

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

如果想给年纪大的父母买，还可以重点关注瑞华医享无忧惠享版，已经放宽了投保年龄，目前个人版最高 69 岁可以投保，家庭版最高 80 岁可以投保；能保证续保 5 年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保。

考虑到医疗险的条款很复杂，如果你看完，还是不确定自己或父母家人的身体状况，买哪款保障最全、理赔最顺利，可以点击文末卡片咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的：

三、重疾险

第三个要买的就是重疾险，得了合同约定的疾病，就会直接赔你一大笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，没有任何限制。

这个保险最大的作用，就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。毕竟一旦生大病，一边是治病要花钱，另一边没办法继续工作，这就意味着没有收入来源。

而有了重疾险理赔的钱，正好可以弥补咱们的收入损失，不至于说一场大病下来，生活质量就回到解放前了。

这种保险会比我前面介绍的意外险、百万医疗险都要贵些，但买完一般能保障好几十年、甚至终身，实实在在的安心啊！

挑对了产品，其实几千块钱就能搞定，有很多人都买了带返还、捆绑寿险的，价格就要飙升到八千上万，但你听我的啊，咱们普通人就去买纯保障型的消费型重疾险。

30 岁左右，买 50 万保额，保到 70 岁（30 年缴费），每年最少只要三千多，特别实惠，我筛选了 6 款市场关注度很高的产品：

购买建议如下：