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国内首次!“大而不能倒”保险公司名单即将出炉,哪些公司会入选?

原创:深蓝保
2013

2008年金融危机期间,美国多家金融机构面临破产,其中就有友邦保险曾经的母公司——美国国际集团AIG。

这家公司管理着无数老百姓的养老金,它要是倒闭了,可能引发社会动荡。于是美国财政部和美联储释放了数百亿的贷款,拯救了这家公司,这也产生了一个新名词:大而不能倒。

吸取本次教训后,G20金融稳定理事会FSB确定了国际上“大而不能倒”的保险公司,比如英国保诚、法国安盛......

那么中国也有这样的保险公司吗?最新的监管办法将给出答案。

文章主要内容如下:

  • 这些保险公司,将“大而不能倒”
  • “大而不能倒”,究竟是荣誉还是包袱?
  • 买保险,一定要选“大而不能倒”公司吗?

一、这些保险公司,将“大而不能倒”

今年10月份,央行和金管总局正式发布了《系统重要性保险公司评估办法》,这里的“系统重要性”就可以理解成“大而不能倒”,详细表述如下:

图片

简单来说,这些金融机构一旦倒闭,就可能对社会造成很大影响,而不是说真的不允许倒闭。

哪些保险公司可能入选“系统重要性”保险公司呢?

根据该评估办法规定,参选资格有两项:

1.年度资产规模排名前10;

2.上一年被评为“系统重要性”保险公司。

由于此前还没有评选过,因此资产规模就成了主要参选资格标准。我们通过2022年保险公司年报,梳理了资产规模排名前10的保险集团或公司,如下表:

以上大都是耳熟能详的保险公司,我们选几个简单介绍一下。

平安保险集团,排名第一,总资产超过10万亿,早在2013年就入选全球“大到不能倒”保险公司名单,保险牌照也很齐全,涵盖了寿险、健康险、养老险、财产险公司,实力非常强大。

大家保险集团,前身是安邦保险,被监管接手后如今已经走上正轨,各项业务正常开展,但目前还未披露相关财务数据。

中再保险集团,是中国最大的再保险公司,主要分担其他保险公司的业务,一般不和保险消费者直接接触。

不过呢,有参选资格不代表着一定能选上,还要结合其他指标评分,比如关联度、资产变现和可替代性。

即使被选上了,也不是永久的,两年会重新评选一次,像那些排名靠后的公司就有可能落选。

那么,选上了系统重要性保险公司,到底有什么影响呢?

二、“大而不能倒”,是荣誉还是包袱?

事情往往都有两面性。

一方面,“系统性重要保险公司”名单由监管评选,代表了对保险公司实力的认可,具有权威性。

它就相当于一份“荣誉证书”,有了它,保险公司更容易获得消费者的信任,在融资的时候也可能更加方便。

另一方面,监管之所以设定“系统重要性保险公司”,是为了防止它们倒闭。

怎么防止呢?

一般会实施更加严格的监管政策,比如更高的偿付能力要求、更严格的资金运用限制、更强的风险管理能力要求、更加频繁地报送财务数据等......

所以说,“大而不能倒”对保险公司而言,也可能成为一种“包袱”。

比如在2015年,美国大都会人寿就起诉到联邦法院,要求从“大而不能倒”名单中剔除。因为被纳入该名单后,大都会人寿需要增加资本、限制使用贷款资金并接受监管检查。

此外,早在2021年6月,监管就要求资产超过2000亿的保险集团和公司要制定恢复和处置计划,也就是说让大型保险机构都立一份“金融遗嘱”,写清楚万一发生了危机,该如何自救,而不要总想着监管兜底。

业内常常说“监管爸爸”,监管机构确实像是严格的父亲,而保险公司就像是小孩子,小时候有父亲扛着,长大了就要自己主动解决困难,解决不了父亲才会出手。

总的来说,未来将形成“分级监管”制度,对大型保险公司的监管会相对严格。而对于我们来说,以后买保险要优先选这些公司的吗?

三、买保险一定要选择“大而不能倒”公司吗?

买保险,尤其是长期险,一保就是几十年甚至终身,很多朋友都会关心保险公司是否安全。

那么,是不是一定要买这些“大而不能倒”保险公司的产品呢?

答案是未必。

首先,正如前面所说,名单两年会重新评选一次,所以未来有变动的可能性。

其次,“大而不能倒”的保险公司将接受更严格的监管,而其他未入选的公司,也有着一套严格的监管和完善的保护措施,同样很难“倒”。

就算真倒闭了,根据《保险法》第92条规定,咱们买的人寿保险,比如定期寿险、增额寿、年金险、两全险等,可以直接转移给其他保险公司,合同继续有效。

而重疾险这种健康险,《保险保障基金管理办法》明确规定了会进行救助,但没有给出具体方式。结合之前的案例来看,也会和人寿保险一样进行转移。

而买保险,我们主要看产品本身,买保障型产品优先看保障和价格,买储蓄险优先关注收益。

建议大家先结合自己的需求、预算和身体情况,去选适合自己的产品,其次再考虑保险公司。

四、写在最后

可以看到,这些年来,对保险公司的监管越来越完善细致了。比如要求停售3.5%的增额寿、评估“系统重要性保险公司”......

监管政策越完善,保险行业就会越稳健,我们的保单就会越安全,理赔就会更顺畅。

如果对于以上内容有任何疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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