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月底大调整!这些高收益储蓄险要没了

原创:深蓝保
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储蓄险市场,又要变天了。

1月17日,「增多多5号」下架7年交费计划;1月24日,「金玉满堂3.0」、「金禧一生2023」等优秀产品,取消了1/3年交费计划。

另外,「康乾5号·瑞祥人生」将于1月31日24时下架……

为避免想买的朋友错过好产品,我们专门提前发布本期榜单,给大家更充足的时间了解、决策。

先说简要结论。

一、增额寿榜单

增额寿,类似一个资金账户,里面的现金价值会不断增长。它主要有两点优势:

  • 长期收益可观:长期收益率接近复利3%,并且收益写进合同,不受利率下行影响;
  • 用钱比较灵活:想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值,时间和金额都很灵活,剩余的现金价值还能继续增值。

我们筛选了4款优秀的产品,以“30岁女,每年交5万,交5年”测算了收益,具体如下表:

表格中部分产品每年最低1000元就能买,大家可以按照个人情况考虑交费金额。

相对于上期增额终身寿榜单,本期产品有如下变化:

  • 增加:无
  • 减少:鸿利鑫享(分红型)
  • 原因:产品暂时下架

1、增多多5号:确定收益高,支持第二投保人

增多多5号由海保人寿承保,确定收益很高。

按表中交费方式,34岁累计投入完25万,到40岁时就有31万,60岁时增值到56万,IRR高达2.92%。

我们测算过,相比其他确定性收益的增额寿,增多多5号不管是前期还是后期,收益表现都很不错。

而且它支持设立第二投保人,当投保人身故,第二投保人可以自动继承保单全部权益,不会出现投保人身故后,保单变成遗产引发权益纠纷的情况。

增多多5号
海保人寿
 
寿险
有效保额每年3%递增
IRR收益率高

表格中,康乾5号·瑞祥人生也很不错,产品收益很高,现金价值增值很快。以30岁男性3年交为例,第5年现价就超过已交保费,70岁收益便可达到3.0%,非常亮眼。

康乾5号·瑞祥人生
 
寿险
有效保额每年3%递增
2000元起投

但这2款产品减保都更严格,每年不能超过已交保费的20%,如果在意用钱灵活性,可以考虑下面这一款。

2、金玉满堂3.0:投保门槛低,减保灵活

金玉满堂3.0由弘康人寿承保,最低1000元就能买,长期收益也很高,按表中交费方式,60岁时IRR收益率就有2.89%。

而且这款产品减保没有限额,只需要剩余现金价值≥500元即可,不过规则没写进条款,以后可能有变。

综合来看,这款产品虽然后期收益没有略低于前2款产品,但减保非常宽松,在意用钱灵活性的朋友可以考虑。

当然,这3款产品收益都固定,最高也不能超过3%,如果你追求更高的收益,可以看看下面这款。

3、一生中意(分红型):预期收益可超3.5%

一生中意(分红型)由中意人寿承保,是一款保额分红型增额寿:随着每年分红,保额不断增长,现金价值随之不断增加。

按照表中交费方式,如果不算分红,第30年IRR收益率只有2.18%,低于其他产品;算上演示分红,则有3.58%,现金价值比其他产品多了十几万,十分可观。

不过,分红险收益有不确定性,需要参考保司过往的红利实现率、保险公司投资能力、持续经营能力等综合来看,更适合投资偏好进取、且有一定知识储备的朋友。

另外提醒大家,康乾5号和金玉满堂3.0预计将于月底调整,到时可能选择更少,感兴趣的朋友,建议提前了解。

二、年金险榜单

年金险可以帮我们打造被动收入,把资产转换成源源不断的现金流。

其中有2类更常见,一是养老年金险,固定年龄(如60岁)开始领固定的钱,一般活多久领多久,适用于补充养老金

另一种是快返型年金险,主打快速领钱,比如5年后就能持续领钱,前期收益也很不错,适合用作资产增值。

我们筛选了几款不错的产品,以“30岁女,每年交5万,交5年”测算了收益,具体如下表:

相对于上期年金险榜单,本期产品无变化。下面来详细看看。

1、富多多1号(方案一):综合收益很高

富多多1号(方案一)由富德生命人寿承保,按照表中交费领取方式,到60岁及以后每年可领34950元,能领一辈子。

另外,它约定身故能赔现金价值,且现金价值可持续到90岁,比如按上表:

前期交了25万,到90岁一共能领近120万元,此时身故还能赔10万左右给家人,IRR高达3.70%。

投保门槛也低,每年最低1000元即可上车,整体表现很突出,可以作为养老年金险的首选。

富多多1号
富德生命人寿
 
年金险
领取金额高
终身领取年金

富德生命人寿还有一款鑫禧年年2024(方案一),形态与这款相似,后期收益也能达到3.7%,同样可以考虑。

2、增多多5号(闪电版):终身有现价,前期收益高

增多多5号(闪电版)(保证领取10年),由海保人寿承保,作为养老年金险,它后期收益表现其实不如前面几款。

但它的优势在于:前期现金价值增长快,灵活性非常高,后期又有长期稳定的年金领取。

如上表,40岁时,常规养老年金险还是“负收益”,但它就有2.73%的IRR,而且它可以像增额寿那样灵活减保。

如果你担心年金险持有太久,中间要用钱可能不方便,就可以考虑这款,能相对较好地平衡养老与增值的需求。

类似的产品,还有金满意足5号,收益比增多多略低些,但减保更宽松,整体也很不错,不过它现在只能给0-30岁用户买了,稍微有点限制。

表中还有款金禧一生2023,是快返型年金险,前期增值更快,前10年就能达到近3%收益;但它后期收益一般,更适合用作增值规划。

三、写在最后

这些年,利率在不断下行,以前余额宝能有近3%的收益,国债大额存单轻松4%以上,现在却越来越低。

如果你手里有笔长期用不到的闲钱,或许可以考虑放进储蓄险,在安全稳健的基础上,用时间换取一些收益空间,安心也省心。

当然,储蓄险是项长期投资,挑选时要结合需求,家庭财务情况,如果不知道怎么选,可以点击下方卡片,免费咨询专业规划师。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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