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长相安 vs 好医保,两款大公司医疗险都能保20年,到底选哪个?

原创:深蓝保
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很多朋友挑选百万医疗险时,都会考虑保 20 年的产品,毕竟稳定性强,就算发生理赔,也不怕没保障。

今天我们聊聊最近大家问到比较多的 2 款产品:平安长相安和人保好医保长期医疗(20 年版),通过多方面对比,看看这两款产品哪个更好?应该怎么选?

一、产品保障对比,哪款更全面?

百万医疗险重要的保障主要有 3 方面,分别是基础保障、外购药、续保条件,下面我们就来逐个对比看看。

第1轮对比:基础保障

我们整理了长相安和好医保(20 年版)的基本保障和一些实用增值服务:

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整体来看,这 2 款产品的保障都很全面,只在部分细节保障上有所差异,有以下 3 处值得关注:

  • 免赔额:长相安无理赔免赔额逐年递减 1000 元,最低可降至 5000 元;而好医保每年固定有 1 万免赔额。

  • 特殊门诊:好医保限恶性肿瘤-重度门诊治疗,而长相安适用恶性肿瘤-轻度、原位癌。

  • 就医绿通:好医保要求发生合同约定的重疾,才可以使用就医绿通服务;而长相安的就医绿通服务无疾病限制。

总的来看,这 2 款产品基础保障相差不大,都很全面,在免赔额设置、特殊门诊和增值服务上,长相安略胜一筹。

第2轮对比:外购药保障

很多治疗癌症常用的特效药医院没有,需要去院外购买,这类药品价格昂贵,因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。

下面来看看 2 款产品的外购药保障对比:

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长相安对外购药的保障更加友好,最高能 100% 报销,而好医保(20 年版)最高只能报销 90%。而且长相安保的特药种类更多,其中 2 种 120 万一针的 CAR-T 特效药也能报。

总结,在外购药保障上,长相安更胜一筹。

第3轮对比:续保条件

续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障,这 2 款产品的续保条件对比如下:

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2 款产品保障都很稳定,20 年的保证续保期内,无论产品停售,还是发生理赔,都可以直接续保。

而 20 年的保证续保期满后,如果产品没有停售,2 款产品都要由保险公司重新审核,审核通过才能续保。

如果产品一直没停售,好医保(20 年版)最高可续保至 100 岁,而长相安在 20 年满期后,如果已超过 80 岁就不能续保了;

如果保证续保期满后产品停售了,好医保(20 年版)可以无需健康告知续保保险公司指定的其他医疗险产品。对于担心自己未来身体不好的朋友,这点比较有优势。

从续保条件来说,好医保(20 年版)优于长相安。

下面一起来看看,它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。

二、免赔责任对比,哪款更宽松?

百万医疗险的免责条款也很重要,决定着这些产品不保什么。

我们梳理了 长相安和好医保(20 年版)的免责条款,比对了一些重要免责内容,一起来看看:

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下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别:

  • 人工器官:这点长相安稍逊,只能保心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管 4 种,而好医保能保 9 种人工器官,相对来说更全面。

  • 对癌症特药已耐药:癌症治疗中会常出现耐药的情况,如果已购买或领取的癌症特药已经形成耐药了,好医保(20 年版)的免责有明确对其产生的费用是不赔的,这就非常容易在理赔的时候引起纠纷。

综上,在免责限制上,两款产品各有优劣。

三、健康告知对比,哪款更容易买到?

百万医疗险对健康的要求很严格,如果大家身体存在异常,投保时要特别留意是否符合产品的健康告知,避免影响理赔。

我们筛选了长相安和好医保的健康告知主要内容,如下:

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可见好医保(20 年版)的健康告知尺度更宽松一些,不问及 1 年内的检查异常和异常症状。

如果有涉及健康告知问到的疾病或情况,需通过智能核保告知。而好医保(20 年版)的智能核保对某些疾病的核保结果比较友好。

例如未手术的乳腺结节、甲状腺结节,通过好医保(20 年版)的智能核保告知,符合条件的话,对于乳腺恶性肿瘤、重度甲状腺癌还是能保。好医保(20 年版)甚至对于符合条件的甲状腺癌,通过智能核保告知,也能除外承保。

每个人身体情况不同,适合的产品也不一样,如果大家有健康告知问到的情况,可以尝试智能核保,能通过就可以买。

如果患有三高、结节等问及的疾病,拿不准自己是否能买,可以点击文末卡片找我们帮忙:

四、保费对比,哪款更便宜?

我们选择有社保版本,附加了院外特药保障进行保费对比:

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对比大部分年龄的保费,两者相差不大。值得注意的是长相安有家庭单优惠:2 人 95 折,3 人 9 折,4 人及以上 85 折。而好医保(20 年版)暂没有家庭投保折扣。

另外提醒一下,长相安和好医保(20 年版)在保证续保 20 年期间内的费率是不固定的,保险公司可能会进行调整。但也不用担心保险公司乱涨价,因为触发调整条件、调整时间和调整上限都明确写进合同。

图片

以上为长相安条款中的第 5 条截图

五、总结

综合来看,长相安和好医保长期医疗(20 年版)各有优势。

在保障责任和增值服务方面,长相安相对更好一些,而且家庭投保有优惠。

在健康告知及核保方面,好医保(20 年版)更宽松、更友好。

哪款更适合自己,主要结合自身的身体健康状况进行判断。无论大家最终选了哪款,只要能买到,都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失,大家可以放心。

如果拿不准自己或家人的情况买哪款更合适,可以点击下方卡片咨询,预约专业人员免费协助。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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