越穷越要买的4种刚需保险！(30-45岁可参考）

“我三十多岁了，身上钱不多，又担心以后生病拖累一家老小，买什么保险最好呢？”

能解决刚需问题，关键时刻能救命那种！

说实话啊，三四十岁这个年纪上有老、下有小的，中间可能还背着几百万的房贷车贷。

买保险，不仅要考虑自己，还要考虑整个家庭，一旦买错买贵，特别是像重疾险这种要缴费二三十年的，那亏的就是几万、甚至几十万...

所以今天这期内容，建议你一定要完整看下去，一方面我会告诉你，有哪 4 种保险越穷越要买，是咱们成年人的刚需；

另一方面，我还会教你如何给自己搭配一套全面的保障方案，绝不花一分冤枉钱，一起来看看

一、意外险

首先第一个是意外险，非常便宜又很实用的一个险种了。

小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到各种意外事故产生的医疗费，都能用它来报销。

要是不幸伤残或身故，就可以一次性赔一笔钱，性价比非常高，像买个 50 万保额的，每年只要花 100 多，属于典型的“花小钱、干大事儿”！

咱们 30-45 左右这个岁数的人买，应该尽量把伤残、身故的保额做高，因为上有老下有小的、还背着房贷车贷啥的，一旦出事对整个家庭打击特别大，所以这块保额得要特别看重。

我建议是 50 万起步，100 万标配，反正价格也不贵，即使是 100 万这么高的保额，也不会超过 300 块。

具体的产品，你只要照着我整理的表格来买，就不会出错，我搜集对比了 492 款意外险，最终筛选出 5 款很优秀的：

结论如下：

追求保障全面，想要报销私立医院：首选是大护甲 6 号旗舰版，大公司人保财险承保，就医报销范围广，还兼具了高性价比，50 万保额，每年只要 150 元。 

大护甲6号（旗舰版）

人保财险

 

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

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小蜜蜂 5 号保障也很好，不仅航空保额最高，还有宠物致伤的瘢痕修复、救护车费用、骨折保险金，特色保障多。

小蜜蜂5号

太保产险（太平洋财险）

 

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

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还有一款专心成人意外险 2023（尊贵版）值得关注，它的「意外医疗报销条件」要更好，未经社保结算能报 90%，其它产品只能报销 80%。

在无法使用社保，比如异地就医时，这点可以帮我们多报销一些医疗费。

专心成人意外险2023

太平财险

 

意外险

意外医疗最高10万

含猝死保障

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另外，如果已经结婚，可以考虑大护甲 5 号（夫妻版），很适合夫妻一起买，选择 100 万保额的至尊版，每年保费加起来只要 566 元，会比一人单独买便宜点。

了解完买一份，这样一年花个几百块钱，基本就能解决意外风险的问题了，出门在外更有安全感～

二、百万医疗险

其次是一定要买百万医疗险，它主要用来报销住院医疗费，看病经医保报完后，一般超过 1 万的部分，基本可以全部报销，可以解决咱们看不起病的问题。

它的价格并不贵，一年只要两三百块，就能买到上百万的保额，杠杆非常高！

市面上的产品保障良莠不齐，我总共测评了 700 款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你参照着买就不会踩坑：

结论如下：

如果想要保障全面：优先考虑太平洋的蓝医保，以及平安的长相安，这两款产品都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，年轻人买只要两三百块钱很划算！

要是你更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版，6 年保证续保，可以体验更好的医疗环境和服务。

如果想给年纪大的父母买：重点关注瑞华医享无忧惠享版，它放宽了投保年龄，目前个人版最高 69 岁可以投保，家庭版最高 80 岁可以投保；能保证续保 5 年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保。

医享无忧（惠享版）

瑞华健康

 

医疗险

保证续保5年

健康告知宽松

家庭投保优惠

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不过，考虑到医疗险的条款比较复杂，如果看完结论，还是不确定自己或父母家人的身体状况，买哪款保障最全、理赔最顺利，可以点击文末卡片咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的：

三、重疾险

第三个要买的就是重疾险，得了合同约定的疾病，就会直接赔你一大笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，没有任何限制。

这个保险最大的作用，就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。毕竟一旦生大病，一边是治病要花钱，另一边没办法继续工作，这就意味着没有收入来源。

而有了重疾险理赔的钱，正好可以弥补咱们的收入损失，不至于说一场大病下来，生活质量就回到解放前了。

这种保险会比我前面介绍的意外险、百万医疗险都要贵些，但买完一般能保障好几十年、甚至终身，实实在在的安心啊！

挑对了产品，其实几千块钱就能搞定，有很多人都买了带返还、捆绑寿险的，价格就要飙升到八千上万，但你听我的啊，咱们普通人就去买纯保障型的消费型重疾险。

30 岁左右，买 50 万保额，保到 70 岁（30 年缴费），每年最少只要三千多，特别实惠，我筛选了 6 款市场关注度很高的产品：

购买建议如下：

• 如果想保到 70 岁：首选就是超级玛丽 9 号，基础保障全面，价格更有优势，30 岁买 50 万保额，保到 70 岁，每年只要 3000 多，它的 60 岁前额外赔为可选责任，预算充足的朋友可以选上，保障会更完善～

超级玛丽9号

君龙人寿

 

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

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• 如果想一步到位，直接保终身：超级玛丽 9 号、达尔文 8 号都是不错的选择。

区别在于：超级玛丽 9 号，可以选择癌症津贴保障，且赔付条件宽松，适合看重癌症保障的朋友；如果有心脑血管疾病家族病史，首选达尔文 8 号，针对心脑血管的保障更好，理赔更宽松。

• 如果你只想买大公司：就选人保 i 无忧 2.0（A 款），价格会高一些，很适合身体有异常的朋友，投保要求更宽松，像未手术的肺结节等，也有机会正常承保。

i无忧2.0

人保寿险

 

重疾险

重疾额外赔80%

乳腺结节2级可投保

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最后，如果手头比较紧，现在还有保到 60 岁的产品可以选：达尔文 8 号（定期版）值得入手，30 岁成人，每年 2500 不到就能买到 50 万保额，可以说是长期重疾险的地板价了，还在观望犹豫的，可以及时上车。

四、定期寿险

最后一个推荐的是定期寿险，听好了，如果你是家里面负责挣钱的，特别是还背着房贷、车贷，这种保险最好尽早配置一份。

万一人不在了，起码还可以留一大笔钱给家人，保障他们后续的生活，正所谓留爱不留债，才是真正地对家庭负责。

价格也不贵，30 岁男士，买 100 万保额，保到 60 岁（缴费 30 年），每年保费就一千出头～

女性朋友买，价格还会更便宜，只要五六百块钱，市面上在售的好产品，我都帮大家整理在下面这张表格里了：

首选是同方全球人寿的臻爱 2023，价格比同类产品都要便宜，适合追求极致性价比的朋友。

不过，它的健康告知相对严格，如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版 A 款也是不错的选择。

北京人寿的新品京彩年华（2023 版）也值得关注，等待期只有 60 天，而且上传体检报告，赔付比例有机会上升 20%。

京彩年华（2023版）

北京人寿

 

寿险

最高保额350万

可选特定交通意外保障

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夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家 2023，夫妻俩一起买保障更好！

以上，我介绍的这四种保险，其实全部配下来也不贵，每年花个三四千，就能给自己和给家人，都做到比较全面的保障。

了解完后，我们来实操看看，应该如何搭配一套保障齐全的方案。

五、30岁左右，如何搭配保障全面的方案？

我最近刚好在给一位老朋友，配了一份性价比很高的方案，只要不到 5000 块钱就能搞定，保障还很全面。

每月折算下来只要 400 出头，相当划算，买完安心多了：

来了解下我朋友韩先生的基本情况：30 岁，结婚两年，儿子刚满月，老婆是全职主妇，还有老家的父母要赡养，加班工作压力也大，经济负担不小...于是就找到我帮忙配置保险，转移因疾病和意外带来的经济风险，不想将来因为没钱治病拖累家人。

考虑到他目前从事的行业在裁员，收入大幅缩水，我建议暂时先配置他作为家庭经济支柱的保障，等过一两年经济情况好转，可以再给家人配置保险。

下面，一起来看方案的具体情况：

• 百万医疗险：平安的长相安，朋友表示偏爱平安的产品，这款不仅保证续保 20 年，而且各方面保障都很出色，只要两百多就能买到；

• 意外险：大护甲 6 号旗舰版（尊贵版），保障全面，价格只要 150 元，并且在私立医院普通部看病也能报销；

• 重疾险：超级玛丽 9 号，各方面保障都很有优势，无论是保至 70 岁还是保终身，性价比都很高；

• 定期寿险：选的是市场第一梯队的产品臻爱 2023，买了保额 100 万的，价格只要一千多。

以上，整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，价格也不贵，他感到十分满意，去医院体检的底气也更足了。

不过话说回来，每个人收入、身体状况不同，买的产品也有所差别，大家还是要根据实际情况来选择适合自己的保险。

如果你也想让我们帮忙定制方案，可以 点击文末卡片预约“1V1 服务”，有专人解答，我们会用心帮你制作一套高性价比保障方案！

六、写在最后

我知道很多朋友买保险都会有顾虑，担心钱少买不到什么好的保障，总是一拖再拖、想等有钱再说。

但其实买保险是一件丰俭由人的事情，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法，配置上是非常灵活的。

咱们不管有钱没钱，都要想办法将风险转移出去，不能裸奔啊！

我也会经常分享一些配置保险的策略，告诉大家怎样在预算有限的情况下，如何买到合适的高性价比产品。

实在没时间研究产品，怕买错踩坑，也可以点击下方卡片预约服务，有专业规划师给你介绍。