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房贷利率大跳水,你的银行存款被盯上了

原创:深蓝保
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银行又双叒下调存款利率了!

上周央妈前脚来了个史诗级降息,银行后脚就跟着下调了存款利率。

当大家在为救市欢呼雀跃时,你放在银行里的存款已经被悄悄盯上!

一、央妈大放水,银行坐不住了...

上周二,央行公布最新一期 LPR,直接来了一个王炸——

5 年期从 4.2% 下调至 3.95% ,1 年期保持不变。

5 年期主要是给房贷利率做参考,1 年期则主要是给实体经济贷款利率参考。

这是自有 LPR 利率制以来,历史上单次最大降幅。

以 100 万房贷、等额本息 30 年来算:按之前 4.2% 的利率,月供是 4890 元;按最新的 3.95%,月供则是 4745 元。

总利息算下来省了 5 万多,如果是一二线几百万的房产,能省十几万甚至更多。

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图源中国货币网

站在房贷利率的“历史最低点”,有房族和要买房的人乐疯了;还有人想把钱从理财产品拿出来,趁机提前还房贷......

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图源网络

事情到了这儿,一切都很圆满,直到第二天,大家发现不对劲——

银行迫不及待的,跟着下调了存款利率。

有媒体统计,广西、吉林等多地 10 多家中小银行宣布下调存款利率,调整时间普遍是 21、22 号,像活期、定期存款直接降了 10~60 个基点。

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图源财联社

还有某金融研究机构表示“有必要更大幅度下调存款利率”,网上直接炸开了锅。

很多人表达不满,但更多人不明白:为啥 LPR 下调,存款利率也要跟着降?

关于降息对于楼市的利好,大家看了很多。今天我们想聊一聊,这件事对于普通人的负面影响。

二、房贷利率下降,老百姓成为牺牲品

房贷利率下调,为啥存款利率也要跟着降?咱结合下面的图一起看看:

在“MLF 利率→LPR/国债利率→信贷市场利率”这个利率传导链路中,LPR 和国债利率影响到的,就是以贷款、存款利率为代表的信贷市场利率。

并且在 2022 年建立存款利率市场化调整机制之后,银行想调整存款利率,得参考 LPR 和国债收益率水平去调。

这也是为啥,央妈前脚降息,银行后脚就能降存款利率。

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我国利率体系和条款框架

毕竟银行赚钱,主要就是靠吃利息差。

先用高利息放贷,再用低利息吸收存款,它们的息差就是银行的主要利润。

现在央妈一口气降了 25 个基点,银行放贷的利率越来越低,加上去年国内商业银行的净息差还跌破了 1.7%。挣不到钱,利润空间还变窄,银行的压力是真的大。

银行不管咋算,这一轮降息的成本都在自己身上。

扛不住,转头就把成本分摊给存款人。

发现没?所谓的“利好”,兜兜转转,最终还是无房无贷的普通人承担了。

三、银行“自保”,存款利率会持续下跌!

更残酷的事实是,今年存款利率大概会持续下跌。

这时候可能有人悟了:这不是想靠降利率来刺激消费吗!

对于上头来说,确实有让大家出去花钱的意思,但背后的原因非常复杂今天不展开分析。对银行来说,这么做大概率只是想保住利润。

因为银行短期内不挣钱,就会亏钱。如果持续亏钱,就可能会引发金融风险。

回头看这几年,企业不贷款,有钱人不投资,居民不但不借钱不买房、还疯狂存钱,银行是有苦说不出。

根据 Wind 统计数据显示,2020 年到今年一月,居民存款累计增加 58.24 万亿,其中 82% 是定期存款。

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钱贷不出去,存款还越来越多,银行赚不到利息差,自然也不会让你赚利息。

毕竟银行不是慈善家,不会做亏本生意。

大家应该都有印象,去年以来大大小小的银行,把存款利息一降再降。今年才过了两个月,就有银行下调了两次存款利率。

现在我们想在大行找到 3% 以上利率的存款产品,基本没有了,小银行的也会慢慢消失。

所以这次降息传递的信号已经非常明确:银行为了保证自己的利润空间,今年存款利率还会持续下降。

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可以预见的是,未来我们把钱存银行,利率大概会接近 1%、甚至是零利率。

也有不少媒体和专家称,存款零利率的时代,在不远的未来就要来了。

如果这一天真的来到,会发生什么?

参考隔壁的日本,实行零利率政策已经十几年,年初存 100 万进银行,年底拿出来还是 100 万,一分利息都没有。

还有一些欧洲国家,实行负利率政策多年,存 100 万进去,一年之后去拿不仅没有利息,还得倒贴几千块的保管费。

这样的时代会不会到来,我们一起见证。

四、普通人的钱,该往哪走? 

我们接触到不少朋友,手里有一笔钱,是这几年积累下的、卖房套现、从其他理财产品赎回来......却找不到保值增值的渠道。

大家都很焦虑,钱该往哪放?

此刻大家的状态,似乎都是一边承担不断下调的存款利率,一边翻遍市场找高息且安全的存款产品。

  • 银行:如前面所说,利率下行是大趋势,存完今年明年,之后怎么办?

  • 理财:债权爆雷、信托爆雷、银行理财也爆雷......对理财产品越来越没有安全感。

  • 黄金:买黄金的人不少,但影响黄金涨跌的因素非常复杂,很难赚钱。

  • 储蓄险:很火,但是市面上的产品鱼龙混杂,很容易买错亏钱。

  •   ......

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站在业内人的角度,最后想聊几句储蓄险。

这两年储蓄险很火,相对于其他不确定的投资方式来说,目前好的储蓄险确实是普通家庭相对较好的资产保值、增值的渠道。

对比其他投资方式,好的储蓄险产品有几个优势:第一,复利收益能达到 3%、4%。第二,有监管部门监督,安全、有保障。第三,收益黑字白纸写在合同上,投入后永久锁定利率,不受市场影响。

但问题在于,各平台都在铺天盖地的宣传,产品好坏掺杂,绝大部分朋友难以辨别。

我们也持续测评了各种类型的储蓄险产品、科普了投保规则、收益情况等等,希望帮大家避坑,不会因为盲目上车出现亏损。

但这里也明确告诉大家,储蓄险并不适合所有人。这类产品一般有 5~7 年的增值时间,这个期间取钱会亏损。

你一定要记住,如果这笔闲钱在未来 5~7 年内要用到,那不适合你,别买。

反之,如果这笔钱在 5~7 年内用不到,你就是想强制储蓄、规划养老等,可以买。

也提醒大家,储蓄险产品也受利率政策影响,所以从去年开始很多高收益产品陆续下架了,今年开年以来,又下架了十来款。

接下来,复利收益超过 3% 的储蓄险,可能也会彻底“消失”。

想了解更多的储蓄险,可以点击下方卡片,预约咨询~

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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