劝你不要轻易买重疾险！曝光3个真相

通过朋友圈筹款和各种新闻报道，我们经常看到很多幸福美满的家庭，被突如其来的一场大病击倒，要到处求人借钱甚至卖房治病。

不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通人很少有抵抗这种风险的能力。

所以很多人会想到买重疾险，只要得了合同约定的疾病，符合要求就会直接赔一大笔钱，这钱想怎么花就怎么花，没有任何限制，可以帮我们解决生病后各种生活开销的问题，非常香！

但很多人买完重疾险，就以为万事大吉了，事实远没有这么简单啊...

今天就来揭秘重疾险背后的3个真相，如果你没有提前了解，那将来出事，很可能一分钱也赔不了！

这期干货内容比较多，结尾还有「市场第一梯队的重疾险详细对比表格」，不想买错踩坑的，建议收藏起来慢慢研究，下面进入正文。

一、重疾险的病种数量，越多越好吗？

现在的重疾险，很多都保障80种、100种，甚至120多种重疾。

那病种数量越多，保障就越好吗？

如果你觉得是，那你已经先踩中了第一个大坑了！

某些保险公司正是抓住了这个误区，就在文字上玩游戏，号称自己保上百种疾病，但翻开条款你会发现：

很多像埃博拉病毒、疯牛病这种，在国内极其罕见，明显就是拿来凑数的。

大家千万别以为病种数量越多，保障就一定越好...

保110种重疾，还是保120种重疾，对比的意义并不大，因为重疾这块国家已经强制规定了，以下28种必须都要有：

上面列举的28种重疾，已经覆盖了95%的重疾理赔，不管是保一百种、还是三百种都没啥差别，最大的猫腻反倒容易出在高发轻中症上。

它们往往是重疾的早期状态，也是比较容易得的病，但因为监管没有统一规定，所以大家就非常容易踩坑。

像我们团队最近测评了60多款重疾险，发现居然有三分之一的产品，缺失了一些高发轻中症的保障，为避嫌就在这里指名道姓产品名字了...

这里直接上干货，我咨询了权威医生，并根据多年理赔经验，总结了目前「最高发的12种轻中症」，你保存这个表格，买的时候认真对比就不会出错：

接下来，我们了解重疾险的第二个“坑”。

二、买了重疾险，确诊就能赔钱？

有些业务员可能会跟你说，重疾险是确诊即赔，很多人就错以为：

只要得了这个病，保险公司就会给你打钱，而事实并不是这样...

就拿最高发的28种重疾来说，只有恶性肿瘤--重度、多个肢体缺失和严重三度烧伤，以上这3种病，才是所谓的“确诊即赔”！

剩下的一些疾病，必须要做特定的手术，或者达到约定的状态才能赔，比如：

大家常听到的严重脑中风后遗症，需要确诊180天后，仍遗留这3种后遗症中的至少一种才行，具体条款如下：

说到这里，可能有的人会觉得：重疾险的理赔条件实在太苛刻了，保险公司是不是故意不想赔钱？

其实并不是这样的，重疾险本来就是保障重大疾病的。

只有对生活和工作造成严重影响的疾病，才会被列入重疾的范围，保费的价格也是根据重疾的发病率来定价的。

不过，为了改变消费者对重疾险“保死不保生”的印象，现在的产品都会额外加上轻中症保障，降低赔付门槛，提升消费者的体验。

而且，2021年部分保险公司的理赔数据显示：确诊即赔中的恶性肿瘤，理赔概率就独占了60%~90%：

另外，我们前面提到的高发轻、中症，它们的理赔标准是不一样的，明明是同一种病，有些可能赔得比较宽松，有些条件卡得很严。

所以在特定情况下，比如家里有相关家族病史的，就尽量挑选针对这类疾病赔付较宽松的产品。

不然将来生重病，要是没有达到理赔条件，拿不到理赔的钱，就非常难受。

三、重疾险捆绑销售

最后一点，就是大部分人去买重疾险的时候，都会碰到一个现象：

保险公司要么是不单独卖，需要捆绑很多其他产品；要么是带上了返还、分红等各种各样的责任。

不管你是否真的需要，通通塞在一张保单里面卖给你，这就好比你去超市，只想买两个苹果，结果被推销买了昂贵的水果篮一样，花了高价买了很多本来不需要用到的东西。

而且这么一套全家桶弄下来，价格能给你升到八九千，甚至上万，那这么贵，怎么才能卖出去呢？

销售会提醒你：降低保额。

只要把30万降到10万，保费就能相应降到两三千，只有这样大部分人才能负担得起。但说实话，这10万的保额就算买了，真要生重病了也根本不够用的啊...

而且更扎心的是，哪怕咱咬牙上了车，也不一定能买到一分价钱一分货的产品，比如返还型重疾险，等到七老八十，保险公司才会返给你早已贬值的钱，这有什么意思呢？

其实，咱们买重疾险，最主要的就是图个实用的重疾保障，现在赚钱生活不易，谁也不想搞得缴费压力那么大。

所以说，如果你追求高性价比，想买到最划算的重疾险的话，接下来我说的这种买法，一定要认真听了。

四、能省十几万的重疾险买法，附真实保单分享！

那就是买消费型的重疾险，它是我们业内人士公认更划算的买法，你可以用很少的钱，买到全面的重疾保障。

我本人就是这么买的，给大家附上真实保单：

你看，像我买的第一份重疾险，就属于消费型的：

30万保额，保到70岁，一年价格只需要1410元而已（30年交）。

估计听到这，不少人都很惊讶，怎么会这么便宜？很简单啊：

一是因为它的保障很纯粹，得了合同的病就赔钱，没得就不赔钱，你花的每分钱都用在刀刃上，绝不给你整那些花里胡哨的。

二是它很灵活，消费型重疾险可附加其他保障责任，你可以根据实际需求来买。

比如保障期限，你选择保30年、保到70岁，还是保终身都可以；

再比如保障责任，如果不想那么多花哨的东西，你可以保留最基础的，有需要再往上加，全都看你的实际需求来，如下所示：

上面这种搭配买法，可以让预算有限的朋友，也能买到适合自己的超值产品，用极少的钱解决了最实际的保障难题，太香了！

另外，我还要说一句，千万不要以为消费型重疾险价格便宜，保障就不太好。

实际上，重疾险本该有的保障，它都做得很到位，重疾、中症，轻症都能保，只要得了合同约定的病，符合要求就会赔钱，绝对不含糊！

不过，虽然消费型重疾险很适合普通人去买，但大家基本上是很难接触到，尤其在线下业务员那儿。

我之所以写这篇文章，就是看到太多朋友预算有限，本来只想买个生病能赔的重疾险，却总是踩坑，很难找到好产品。

那为了大家都买到真正划算、又好用的重疾险，我把专门花了两周时间测评出来的、优秀消费型重疾险产品，汇总成测评表格，下面接着来看！

五、市场第一梯队「消费型重疾险测评」

我把市面上百款产品严格筛选了一遍，测出来只有5款胜出。

直接说结论：

如果想保到70岁：首选就是超级玛丽9号，基础保障优秀，高发疾病全面，价格也很有优势，30岁买50万保额，保到70岁，每年只要3000多，它的60岁前额外赔为可选责任，预算充足的朋友可以选上，保障会更完善。

超级玛丽9号

君龙人寿

 

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

查看测评

如果你的预算更加充足：就可以直接选择“保终身”，一次性把保障做到位了，更加省心，产品方面达尔文8号和超级玛丽9号都不错，两者保障和价格相差不大。

达尔文8号

瑞华健康

 

重疾险

可选疾病额外赔

可选责任丰富

查看测评

这两款产品都可以附加「60岁前额外赔」来做高保额。其中「达尔文8号」附加后，轻症也有额外赔，性价比更高，可以优先考虑。

如果你只想买大公司：就选人保i无忧2.0（A款），人保寿险出品，公司知名度很高，价格也会高一些，很适合身体有异常的朋友，投保要求更宽松，像未手术的肺结节等，也有机会正常承保。

i无忧2.0

人保寿险

 

重疾险

重疾额外赔80%

乳腺结节2级可投保

查看测评

另外，前段时间还上了一款新品达尔文8号定期版，适合预算十分有限的朋友，价格便宜，能选择保到60岁，可先作为入门级重疾险配置，后续再慢慢补充。

六、写在最后

重疾险，并不是价格越贵就越好，只有适合自己的才最好！

对于我们大多数打工人来说，房租、吃饭出行、子女教育等花销都不少，这种情况下，就需要我们精打细算，把有限的钱都用在刀刃上。

消费型重疾险这种产品只关注保障，保费压力不大，非常适合预算不多的人群。

而储蓄型重疾险虽然多了一层身故保障，但“重疾和身故”只能二赔一，而且保费也贵很多，相比之下，也不如“消费型重疾险+定期寿险”更划算。

至于返还型重疾险，价格普遍高昂，而且部分产品“重疾、身故、返还保费”只能三赔一，并不适合绝大多数工薪族。

所以，大家买重疾险之前，务必想清楚自己的需求和预算，才能选到合适自己的产品。

那如果你没时间自己研究，怕买错踩坑，也可以直接点击下方卡片，会有专人为你解答产品。