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每年便宜几百块,还能返保费!「达尔文」重疾险再次升级

原创:深蓝保
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重疾险的迭代,真的太快了!

不知不觉,达尔文9号都出来了,这次升级还推出了“重疾0元购”这种创新性保障!到底是真香还是噱头?

今天,我们就来详细测评一下这款产品,本期内容如下:

  • 达尔文9号,升级了啥?
  • 和同类产品比,优劣势在哪?
  • 想加可选保障,哪款产品值得选?

一、达尔文9号,升级了啥?

我们先来看看,相比达尔文8号,达尔文9号这次做了哪些升级?

可以看到,这次的升级主要集中在可选保障上,整体价格也比8号更便宜,下面来看详细变化:

1、新增“重疾0元购”可选保障

这项保障比较创新,赔付逻辑也十分简单,即在缴费期内,一旦患了重疾,就能返还之前交过的所有保费。

由于达尔文9号自带被保人豁免,出险后,后续的保费也不用再交,但保障继续,两者结合,就相当于不花钱买了一份重疾险。

听起来挺诱人,那到底是不是噱头呢?对我们来说意味着啥?

首先,要搞清楚,附加这项保障的本质,其实是每年多花点钱,再买一份定期重疾险,保额是已交的全部保费,保障时间为「缴费期内」。

以30岁女性,买50万保额,选择30年交,保终身为例,附加这项保障价格为295,即相当于花295给自己再买了一份保30年的,保额递增的重疾险。

相信很多朋友会疑惑,附加它真的划算吗?

我们来对比一下另一种思路,如果用这295的预算,直接去购买一份新的重疾险,同样保30年,但保额固定6万,一旦患了重疾,赔付上会有啥区别:

以表格中30年缴费为例,前11年患重疾的话,另外买一份6万保额的重疾险显然更划算,赔付的钱更多。

但从第12年开始,附加返还保费就更有优势了,同样的价格,能买到的保额在逐年增长。

为了方便大家理解,我们来举个例子,假如王女士在投保第20年不幸患重疾,两种方式能拿到的钱分别如下:

  • 选附加保障:50万重疾保额+10.4万已交保费=60.4万
  • 另买一份重疾:50万重疾保额+6万重疾保额=56万

所以两种买法各有优劣,具体是否附加这项保障,还是取决于个人的需求和偏好,如果想要返还保费或想保额更高的朋友,可以考虑附加。

2、轻症额外赔更多:

如果附加60岁前额外赔,轻症可额外多赔5%的保额,以买50万保额为例,达尔文8号轻症只能额外赔7.5万,而达尔文9号可赔10万。

而且附加后的价格还比8号便宜,等于花更少的钱,能买到更高的保额,还是很不错的。

3、重疾赔完,同组轻中症还能赔

达尔文9号,重疾赔完,同组轻中症还能赔,而达尔文8号以及当前市面上的大部分重疾险,都只赔不同组的轻中症。

比如恶性肿瘤重度,对应轻中症是恶性肿瘤-轻度和原位癌,如果小王第一次患了肺癌-重度,满足相应间隔期后再患肝癌-轻度,达尔文9号能赔,而其他产品不行。

除了以上3点外,达尔文9号还放宽了多次重疾保险金的赔付条件,如果要获得第二次重疾保险金,9号只需要首次重疾发生在65岁前,而8号则必须在60岁前,从这点来说,9号更加友好。

总的来说,达尔文9号,保障上既有升级,又有创新,整体性价比更高了,接下来我们看看,达尔文9号和同类产品相比表现如何。

二、和同类产品比,优劣势在哪?

我们挑选了市面上较为热门的,形态比较接近的3款重疾险来进行对比,看看达尔文9号在保障方面的优劣势分别是啥:

达尔文9号,放在同类产品中来看,优势非常明显,主要为以下3点:

1、同等保障下,价格更便宜

保终身的话,无论是只选基础保障,还是附加60岁前额外赔,达尔文9号在价格上都很有吸引力,性价比很高。

2、有轻症额外赔,且赔付比例高

附加60岁前额外赔时,比同类产品多了轻症额外赔,且赔付比例较高,可额外赔20%。

3、从理赔来看,获赔概率更大

在基础保障上,达尔文9号赔完重疾,不管是不是同组的轻中症都能继续赔,这点比同类产品有优势。

所以,如果只考虑基础保障或想附加额外赔,选择时可参考以下思路:

  • 想保定期:考虑超级玛丽10号,保障全面,价格便宜,性价比很高。
超级玛丽10号
 
重疾险
二次重疾赔付实用
可选重疾额外赔
  • 想保终身:考虑达尔文9号,无论是否附加额外赔,都很值得选,同等保障下,价格更划算。
达尔文9号
 
重疾险
可选疾病额外赔
可选重疾补偿金
  • 想要高保额:考虑完美人生,最高可买100万保额。
完美人生2024
 
重疾险
80岁前重疾双倍赔
保障责任丰富

如果因身体原因买不了以上重疾险,也可以考虑健康福·终身重疾,它的健康告知也相对宽松,乳腺结节3级也有机会买。

当然,达尔文9号也不是完全没有缺点,它的劣势在于有些情况无法叠加赔付。

比如同时投保了多次重疾和癌症多次赔或心脑血管多次赔,满足多项赔付标准的情况下,达尔文9号也只赔其中一项,具体分析我们会在下一部分详细展开。

三、想加可选保障,哪款产品更好?

上面分析过,达尔文9号的基础保障以及附加额外赔,和同类产品比,都有一定优势。

那么,如果想附加其他可选保障,达尔文9号还值得选吗?

先说结论:

  • 想附加心脑血管二次赔:考虑达尔文9号或健康福·终身重疾,前者赔付条件略严,但赔付比例更高,后者价格略贵,但赔付更宽松。
  • 想附加癌症多次赔或重疾多次赔:考虑超级玛丽10号,癌症津贴保障更好,重疾多次赔可叠加赔付。

接下来我们来看详细的保障对比:

①附加心脑血管二次赔

如果家族有心脑血管疾病史,或者经常抽烟喝酒、熬夜的朋友,可以考虑附加这项保障。

产品选择上,达尔文9号和健康福·终身重疾都值得考虑。

达尔文9号,赔付比例更高,价格更便宜,但赔付条件也严格一些;比如2次心脑血管特疾必须是同种,指定疾病也只有10种,而健康福有15种。

健康福·终身重疾覆盖病种更广,而且第二次心脑血管特疾不要求与第一次同种,但整体价格略贵一点,大家可根据实际需求以及预算进行选择。

②附加癌症多次赔

可以考虑超级玛丽10号,它的癌症多次赔是津贴形式,赔付的间隔期短,价格也相对便宜。

癌症到癌症只需间隔1年即可,无论是新发、复发、转移还是持续,每隔一年还有癌就能按比例赔付,一共可赔3次。

相比之下,达尔文9号和完美人生虽然赔付比例更高,但两次癌症之间都要求间隔3年,理赔条件更严格,健康福则不保部分情况,比如首次不是癌症,后面再患癌,这项保障就赔不了。

因此,综合来看,在同类产品中,超级玛丽10号的性价比会更高一点,想要加强癌症保障的朋友可以考虑附加。

③附加多次重疾保险金

结合价格和保障来看,优先考虑超级玛丽10号,第二次患重疾,无论同种不同种都能赔,而达尔文9号只赔不同种重疾。

另外,如果想同时附加重疾多次保险金和癌症保障,也建议考虑超级玛丽10号,因为它可以做到叠加赔付。

以买50万保额附加重疾多次和癌症保障为例,60岁前第一次重疾患了严重脑中风,1年后第二次重疾是重度癌症,此时可以额外赔60万。

由于超级玛丽10号可以叠加赔付,在赔了60万的基础上,癌症津贴还能再赔20万,一共80万。

但达尔文9号只能赔癌症拓展保险金60万,这一点上,达尔文9号不如超级玛丽10号。

四、常见答疑

相信看完产品介绍,依然有不少朋友会有部分疑问,我们也整理了一些大家关心的来进行解答。

1、买了之前的版本,要换吗

买了达尔文系列之前的产品,不必太纠结要不要换,因为核心保障都是差不多的,能满足当下的需求就可以,没必要一味追求最新的。

而且重疾险换产品,要考虑更换的成本,断缴是会有损失的,重新买产品,也会有新的健康告知,身体情况不一定能符合。

但如果预算充足,可以考虑再买一份进行补充。

五、写在最后

总的来说,达尔文9号整体表现不错,性价比比之前更高了,想要保终身的朋友可以考虑上车。

如果对于以上内容有任何疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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