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增额终身寿险可靠吗?目前还有哪些好的选择?

原创:深蓝保
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由于最近几年大环境不好,经济形势下行,银行、国债利率在不断下降。我们已经正式进入到了利率2.0的时代。

越来越多的人关注到增额终身寿险这个险种,希望通过它实现长期锁定利率,使利率不再受到市场的影响。

那么很多人会有疑问,增额终身寿险可靠吗?是否真的适合去做长期投入?今天我们就来详细了解一下增额终身寿险到底值不值得买?文章分为三部分:

  • 增额终身寿险可靠吗
  • 值得买的增额终身寿险有哪些
  • 写在最后

一、增额终身寿险可靠吗?

这几年,增额终身寿险的噱头很大,连银行都在主推,都说它兼顾了投资的不可能三角:安全性,收益性、灵活性。既可以用来规划养老又可以用作长期理财。是不是真的是这样呢?一起来看:

安全性:

相比于动不动就可能“大跳水”的股市、基金、楼市,增额终身寿险要“稳重”得多。每年账户里面有多少钱,都会白纸黑字写在合同条款当中。而保险合同条款是受《保险法》保护的,保险公司也要受国家金融监督管理总局的严格监管。

哪怕出现最不好的情况,保险公司破产,我们也不用担心。我们购买的人寿保险合同一定会有其他的保险公司接手。

收益性:

在目前的增额终身寿险市场中,大多数产品的收益可以接近复利3%,而且是终身锁定利率的。还有一些分红型的增额终身寿险保底收益2.3%左右,加上分红总收益甚至有机会超过3.5%。

在目前市场动荡,银行利率下行的情况下,能锁定未来几十年利率的保险产品是真的很香。难怪各大银行也在主推增额终身寿险。

灵活性:

有朋友会问,增额终身寿险里面的钱是不是一辈子拿不出来,只有身故的时候才能给受益人?

其实,增额终身寿险的资金灵活性比你想象的要好的多。当现金价值>所交的总保费时,符合条款要求,你就可以通过减保或者退保的方式拿回你的资金。

但要注意的是,每款产品的减保规则不同,具体还要看产品的保险条款,有需要可以直接点击文末卡片找专业的规划师一对一免费咨询。

总的来说,增额终身寿险兼顾了安全性、收益性、灵活性,还是非常可靠的。

那么对于想买增额终身寿险的朋友来说,目前还有哪些产品值得选择呢?

二、增额终身寿险还有哪些好的选择?

增额终身寿险市场近两年一直在调整,受政策影响,几乎每个月都有产品下架和上新。为此,我专门给大家做了最新盘点,以30岁女性,每年交5万,交5年为例,做了一个演示表,供大家参考。

增额终身寿险目前分为普通型增额寿和分红型增额寿两大类。

普通型增额寿:

普通型增额寿是现金价值完全写进合同,没有浮动,现金价值里的钱是100%可以拿到的。我给大家选出了一款比较有代表性的产品。

星盈家(虎啸版):收益高且功能丰富

星盈家(虎啸版)是由复星保德信人寿承保,后期IRR能达到2.91%。关键是,它还有很多实用功能。

  • 第二投保人:可以增加第二投保人,原投保人身故,保单权益直接转给第二投保人,不会被作为遗产分割,避免继承纠纷。
  • 养老社区:总保费达标,可对接复星集团自建的星堡高端养老社区,达到30万/150万,分别可享受旅居、长居权益。
  • 万能账户:这款产品可搭配一个保底2%目前结算利率3.95%的万能账户,闲置资金放里面可以实现二次增值。

如果比较看重固定收益和养老资源,且资金体量比较大的朋友,可以考虑这款星盈家(虎啸版)。

分红型增额寿:

分红型增额寿,顾名思义是带有分红的增额终身寿险产品。它会有一个保底的收益写进合同,收益在2.3%左右,再加上分红,甚至可以达到3.7%。我们来看这几款分红产品。

京福宏裕终身寿险(分红型):演示收益高

京福宏裕终身寿险(分红型)由北京人寿承保,保底IRR可以达到2.35%,加上分红演示,后期能超过3.7%,表现非常亮眼。

北京人寿的分红实现率,过往三年,只有去年的1款产品为97%,其他都超100%,说明这家公司的分红演示相对可靠。

京福宏裕 (分红型)
北京人寿
 
寿险
有效保额每年2.5%递增
分红领取形式灵活

星福家(分红型):综合实力强

星福家(分红型)由复星保德信人寿承保,这款产品的收益也很能打,固定收益和分红收益和前一款非常接近。

重点是,过去10年保司旗下分红险的实现率都在100%以上近三年的平均综合投资收益率为4.64%,说明保司的综合实力是很强的。

星福家(分红型)
复星保德信人寿
 
寿险
有效保额每年2.5%递增
保额分红
演示收益高

悦享盈佳(分红型):背靠邮政集团

悦享盈佳(分红型)是由中邮人寿承保的,中邮人寿背靠邮政集团,品牌知名度高,虽然收益略低于前面两款,但也是非常值得选的。

悦享盈佳(分红型)
中邮保险
 
寿险
有效保额每年2.5%递增
保额分红

要提醒大家的是:分红是不确定的,有浮动的。实际分红有可能高于演示,也有可能低于演示。如果非常介意这一点的朋友,还是建议考虑普通型增额终身寿险。

三、写在最后

因为增额终身寿险可以锁定长期收益,保险合同受到法律保护,承保公司也受到国家严格监管,所以它还是非常可靠的。

如果你手上有闲置的资金,想要锁定它的利率,规划一份增额终身寿险是非常不错的选择。

提醒大家,如果短期内要用的资金,就不建议通过增额终身寿险来增值了。因为它的资金回笼时间一般在5-8年,如果现金价值没有超过所交保费,这时候退保会有一定的损失,大家一定要合理规划。

如果你觉得产品太多,不知道如何挑选,可以点击下方卡片,找我们专业的理财规划师,一对一免费帮您制定方案。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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