降薪、缩编、裁员......体制内的“铁饭碗”要端不住了？

近几年来，考公考编的人是越来越多了。

从2020年的139.58万人，到2024年突破新高增加至283.13万人，国考报名人数已经翻了一倍以上。

如此白热化的竞争背后，不仅仅是进入体制后能有一份稳定可靠的工作，更重要的是，退休后国家每月还会提供一笔不菲的养老金，让体制内养老变得更加有保障。

但体制内养老真的就高枕无忧了吗？

今天，就让我们来聊聊这个话题。

一、体制内养老，真的香吗？

这是前不久网传的一位上海退休干部的退休金：

除了每月能领到将近8000元的基础养老金，还有6000多元的其他养老金，几项加起来每个月的退休金已经快一万四了，比很多在一线城市打工的年轻人工资还高。

就问你，这样的体制内养老香不香？

当然，有人可能会说，不是所有体制内的退休人员都有这么高的退休金待遇啊！

话是这么说，但即便是普通的体制内退休人员，待遇都不低。

比如身边一个朋友的爷爷，正儿八经的体制内退休老教师，退休金加起来每个月也有六千多。现在每天就下棋钓鱼，偶尔报个老年旅游团，日子过得不要太舒服。

为什么体制内的退休金会这么多呢？

主要是因为体制内和体制外之前实行的是两套不同的养老金制度，也就是，养老金双轨制。

体制外职工交的养老保险，由统筹和个人账户组成，企业和个人按比例交费，养老金多少跟缴纳情况有关，多缴多得。

具体计算方式可以参考这个公式：

比如老王在企业工作了35年，每个月工资8000元，根据他的情况，按照这个公式计算后，实际上退休后到手的退休金也就只有3000多。

而体制内参加的是机关事业单位养老保险，在2014年之前无需缴纳费用，退休也能领养老金。

能领多少呢？基本是与退休时工资挂钩，比如退休时工作满35年的，养老金按90％计发；工作满30年不满35年的，按85％计发。

一般来说，体制内的工作是相当稳定的，只要不是自己想退出，基本都能连续工作满30-35年，拿到85%-90%退休时工资的退休金。

比如老李在体制内勤勤恳恳地干了35年才退休，退休时的工资已经达到每月8000元，那么他每个月的退休金就能拿到7200元，再加上其他补贴，绝对不是一笔小数目。

所以你看，同样是8000块的工资，体制内老李的退休金可以比体制外的老王多出一倍以上。

另外，部分福利较好的单位在社保外也为体制内职工提供了一份职业年金，随着时间的推移，这份职业年金也会越来越丰厚。

那进了体制后就不用考虑养老了？

我们继续往下看。

二、养老金并轨，体制内养老并不乐观

近年来，体制内降薪、缩编等话题逐渐被人们热议。

前不久，河南体制内裁员60%以上事业编的消息更是一石激起千层浪，引发了人们对“铁饭碗”的担忧。

从目前的政策走向来看，即便是体制内工作，也不如以前稳定。

而体制内养老的优势，主要来源于养老金双轨制，但这个制度对体制外企业职工来说，存在一定的不公平性，所以引发的争议也越来越大。

为了解决这个矛盾，国家决定2014年10月1日起，将养老金制度改为单轨的，体制内外都要自己交一部分钱，退休后按同样的规则领养老金。

也就是所谓的“养老金并轨”。

当然，养老金并轨毕竟牵扯了太多人的切身利益，所以国家也没有一刀切，而是以2014年10月1号这个时间节点为基准，用十年的时间来逐渐过渡。

具体来说，就是根据体制内职工参加工作的时间和退休时间，采用“老人老办法、新人新办法、中人中办法”的措施来划分退休金领取方案。

比如“中人”老张在1980年进入体制内参加工作，连续干了40年，在2020年退休。

如果按照老办法，每个月的退休金是4000元；按照新办法，每个月的退休金是6000元。那么，根据新老办法综合计算的方式，老张的退休金是：4000+（6000-4000）*60%=5200元。

显然，对于新人来说，以后就要跟城镇职工一样自己缴纳社保，通过多缴多得来领取养老金，退休后的待遇无疑是大幅度缩水的。

那体制内养老金缩水，仅仅只是因为养老金并轨吗？

其实背后还有一个最根本的原因，那就是我国日益严重的人口老龄少子化现象。

（国家统计局）

一边是60岁以上的老人数量不断上涨；另一边，却是新生儿人口数量断崖式下降。

领钱的老年人越来越多，未来交钱的年轻人越来越少。

在这种背景下，当代的年轻人养老压力无疑是巨大的。

一方面要负担上一辈老人越来越沉重的养老金压力；另一方面，又担心等自己老去的时候，已经没有足够的社保养老金养老了。

根据中保协会的报告，我国在未来十年内的养老金预计会有8-10万亿的缺口，这个数字无疑是很可怕的。

所以如果想安稳养老，无论是体制内还是体制外都要有所规划，早作打算了。

三、还有什么方式可以规划养老？

基础养老保险、职业年金/企业年金、商业养老保险，是我国养老体系中的三大支柱。

在前面两大支柱后继乏力的情况下，我们不得不自己寻求一个更合适的养老方式。

也许有人会问，难道我不能自己存一笔钱到银行里，靠利息养老吗？

不是不可以，只是在目前整个大环境经济下行的周期里，银行的大额存单利率只会不断下调，甚至已经有银行停发三年或者五年的大额存单了。

在这种情况下，其实我们更推荐第三大养老支柱，终身养老年金险。

这种产品活多久就能领多久，收益白纸黑字地写在合同里，什么时候开始领，每年领多少钱，都一清二楚，并且受到法律保护，安全有保障。

这里以富德生命人寿承保的鑫禧年年尊享版终身养老年金险来举例，给大家演示一下这款产品的收益。

从60岁开始就可以每年领取33750元养老金，活多久，领多久，等到88岁，当年还能多领取一笔33750元的祝寿金。

另外，这款产品是带终身现金价值的，即便哪天人没了，也能留一笔钱给子孙后代。

70岁时，生存总利益就达到了已交保费的两倍之多，这时IRR能接近3%，越往后收益越高。

不过说实话，这两年受政策影响，很多优秀的养老年金险已经下架了，鑫禧年年尊享版算是目前还在售的年金险产品中冒尖的那一款了。

四、写在最后

自古以来，养儿防老，多子多福，就是我们中国人根深蒂固的观念。

然而随着时代的变迁，社会的发展，人口老龄少子化现象加剧，养老金缺口持续扩大已经是既定的事实。

面对这种残酷的养老现状，我们不能完全把希望寄托在下一代的年轻人身上。毕竟，可能那时候他们自己都自顾不暇。

我们能做的，也仅仅只有尽早规划自己的养老生活。

无论是通过多缴多得增加个人养老金，还是选择一款适合自己的养老年金险，都是需要早作打算的。

如果想好好规划自己的养老生活，深入了解这款终身养老年金险产品，可以点击下方卡片，会有专人为你一一讲解。

毕竟，老有所依，体面养老，是我们所有人共同的愿景。