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比亚迪也来卖车险,“电动爹”保费能被打下来吗?

原创:深蓝保
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前段时间,小米su7火了,跟它一起火的还有车险保费,首年要6~8k。

网友调侃:20多万的电车,保费快赶上50万的油车了。

但作为新能源车主,大家心里都门清,保费贵是小事,更恐怖的是被保险公司拒保,买不了车险。而没有车险,就意味着不能上路。

今天我们聊聊新能源车险的那些事,主要内容如下:

  • 这些新能源车,已经被拒保了
  • 比亚迪拿下车险牌照,价格会便宜吗
  • 新能源车险,还有三大利好

一、要么拒保,要么加钱

江苏的钱女士,今年续保新能源车险时很火大——保险公司认定为“高风险”拒保了。

她找到保险公司理论:自己平时开车很小心,也遵守交通规则,过去一年都没出过险,凭啥就变成了“高风险”?!

更让她生气的是,其他保险公司也都拒保了,理由出奇的一致:未通过系统审核。最终她只能低头,回到第一家保险公司,多花2000块钱购买座位险才投保成功。

无独有偶,热爱自驾游的陈先生,续保时也遇到了难题,原因是去年驾驶里程超过了2万公里,被保险公司认定为营运汽车。

保险公司给了2选1:要么涨价3000元,要么拒保。

这种情况并不罕见,由于存在私家车跑滴滴的现象,保险公司一般会根据行驶里程数,来判断是否从事营运。

而营运车的行驶时间长,路线也复杂多变,出险率更高,车险保费也更高。

这种方法简单粗暴,也误伤了一些通勤距离长或者热爱自驾游的朋友。

图片

其实,新能源车险贵早是不争的事实。

行业交流数据显示,2023年新能源车险车均保费4020元,而传统燃油车车均保费2355元,两者差了近一倍。

像那些价格较贵的新能源车,保费动辄8~10k,难怪有人喊着:买得起车,交不起车险.......

原因在哪呢?

这就得提到新能源车的“双高”了。

1、出险率高

新能源车的一大特点就是提速快、动力强,留给车主的反应时间也更短。

比如燃油车宝马325LixDriveM运动套装,百公里加速需要8s,而同样价位的特斯拉Model3长续航全轮驱动版,只需要4.4s。

另一方面,相当一部分新能源车都作为营运汽车使用,从而拔高了整体出险率。像深圳在2018年就全面淘汰了燃油出租车,满大街清一色的电动牌照。

太保产险总经理曾义曾表示:新能源汽车出险率高达30%,远超燃油车19%的数据。

2、维修成本高

根据中保研发布的数据,新能源汽车电池包单件零整比平均为51.19%,这意味着:一辆50万的汽车,电池包价值约25万。

电池包贵就算了,偏偏还是最容易出事的部位:磕碰、刮底都有可能导致电池包箱体变形、固定支架损伤……

再加上部分新能源车采用集成式、一体式的原厂配件,出了事“只换不修”,维修成本就更高了。

双重影响下,新能源车险价格便水涨船高,但即使这样,保险公司仍叫苦不迭。

据申万宏源研报数据显示,新能源车赔付率在85%左右,收上来100块钱,要赔出去85块钱,加上经营成本,让不少保险公司出现了亏损。

作为商业机构,亏钱的生意,保险公司自然是选择少做甚至不做,于是便有了上面的情况。

而最近,对于车主也有个好消息:比亚迪,开始卖车险了。

那么,作为新能源汽车行业的卷王,比亚迪能否卷动车险领域,实现大降价呢?

二、比亚迪,能打下车险保费吗?

早在2023年5月,比亚迪汽车大手一挥出资36亿收购了易安财险,并改名为“比亚迪财险”。

一家汽车公司,收购一家保险公司,自然有它的“野心”,2022年股东大会上,比亚迪董事长王传福表示:

比亚迪进入新能源车险,将利用用户群体、行销方式、技术等方面的积累,在费用节俭、效率提升、科学理赔等方面,赋能新能源车险行业。

作为车主,别的可以不关心,但“费用节俭”四个字可太香了。

到了2023年11月,监管批准比亚迪财险新增机动车保险经营范围,包括交强险和商业险

到今年5月6日,监管又批准了比亚迪8个地区的交强险业务,“饱受苦难”的新能源车主也兴奋不已:

图片

大家这么开心,自然是有道理的,比亚迪做车险,有1+1>2的效果:

保险公司作为理赔方,可以获得出险车辆第一手的信息,这些信息可以帮助车企改善汽车设计,汽车更安全了,出险率就低了,保险公司赔付率就低了,车险价格就顺势降下来了,形成一个完整的闭环。

如果比亚迪能深入参与维修环节,还能打下维修成本,车险价格降幅会更大。

另外,车企、保险公司、维修厂既然都叫“比亚迪”,相应的定损、维修、理赔也应当更流畅迅速,车主“赚麻了”。

没多久,网上曝光了两份比亚迪的车险保单,出单地均在山东,都是比亚迪旗下的车型。

我们整理了一下保单信息和保费,如下表:

图片

整体来看,保费并没有特别便宜,只能说比亚迪刚刚试水,还不敢过于激进,而且都是自家车辆,其他品牌还要再等等。

值得注意的是,前身易安财险是一家互联网保险公司,分支机构较少,而且此前从未涉足车险领域,人员和经验不足。

车险作为出险率较高的险种,对保险公司的理赔能力要求很高。而想要建立起完整的理赔网络,需要耗费大量的时间财力,绝非一朝一夕的功夫。

比如特斯拉在美国的自营保险,是一些车主眼中的“垃圾”,主要原因就是服务跟不上,电话要打十几通才有人接,理赔要几个月才出结果。

而比亚迪的理赔服务怎么样,只能留给时间去检验。

三、新能源车险,还有三大利好

在今年一月份,监管明确要求新能源车险“交强险不得拒保,商业险愿保尽保”。

而面对保险公司“集体喊亏”,监管态度也很明确:大幅提高新能源车险保费不现实,行业改革须符合社会接受度。

这给当下新能源车险定了个基调,我们不用担心大幅涨价,另外还有两个好消息。

1、部分车险保费会降低

商业车险保费主要受到3个因素影响,如下图所示:

图片

其中,自主定价系数原来是[0.65-1.35],最近监管征求意见准备扩大到[0.5-1.5]。

举个简单的例子,如果基准保费是5000元,不考虑出险的情况下,那么此前保费上下浮动范围在3250~6750元,后面可能扩大到2500~7500元。

相应地,风险低、出险次数少的新能源车保费会降价,而出险次数高、营运车等可能会涨价,两极分化会很明显。

而自主定价放宽之后,投保难的问题也会有所缓解。

2、购车有更多参考依据

监管在年初的车险座谈会上提到,要公布高赔付车型的零整比。

正如我们前面提到,新能源汽车电池包零整比均值是51.19%,而不同车型,这个比例也不一样,比如比亚迪唐EV是24.5%,而上汽通用五菱Airev晴空达到了88.93%。

相同购车成本下,零整比越高,维修费用就越贵,车险价格也越贵。此外当维修成本太高,保险公司可能按照“全损”理赔。

之前传出一辆发票价格为24.9万元的极星2,底盘受损后要更换整个电池组,4S店给出了高达54万元的更换报价,最终车主和保险公司协商,选择报废处理。

因此,当零整比数据都能详细发布,我们就能够避开那些维修成本高的车型。

四、写在最后

俗话说,前途是光明的,道路是曲折的。绿色环保是未来的趋势,那么新能源车也将是未来的趋势。

虽然新能源车险市场还存在一些问题,不过也相信,随着保险公司的定价放开、经验变成熟、有更多搅局者参与,车主们的好日子会尽早到来。

大家今年的新能源车险投保顺利吗?涨价还是降价了?有任何疑问欢迎点击下方卡片咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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