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突发!复利3%的保险,开始停售了

原创:深蓝保
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早在5月中旬,我们就分析过3.0%的预定利率,可能扛不太住了,也有不少业内人士估计储蓄险预定利率会进一步下调,点击了解>>>

当时还只是分析和预测,如今似乎成为了“实锤”。

昨天财联社发文报道:部分保险公司将正式在6月底停售3.0%预定利率的增额寿,并上线2.75%的产品。

那么,这件事对于行业意味着什么?对于我们消费者又意味着什么?

今天就来深入解读一下。

一、3.0%的增额寿,保不住了?

在聊影响之前,我们不妨再仔细阅读一下这篇报道。

首先要明确的是,不同于以往的监管“窗口指导”,这次是部分保险公司主动停售,而其他公司会不会跟进,还有待后续观察。

不过话说回来,为什么过去总是监管要求保险公司停售才停售?现在却一反常态,有保险公司主动去停售了呢?

这说明,保险公司压力是真大,电报里面就明确写到“为符合公司风险管控要求”。

是什么风险呢?

大概率还是因为利率下行,投资收益率下降。

根据数据统计,77家寿险公司2024年的近三年投资收益率,相较于2023年普遍下滑,最多的下降了3.22%,最低的下降了0.06%。

主动停售的公司,可能是投资压力大,而有类似情况的其他公司,也不排除后续会跟进。

报道里面还有一个重要信息:2.75%的产品成功报备。此前就有业内人士反馈,像3.0%预定利率的增额寿,监管已经不接受报备了。

换言之,在售的3.0%储蓄险,都是之前报备的的老产品,停售一款就少一款。

那么,如果预定利率从3.0%降到2.75%,影响到底有多大呢?

二、从3.0%到2.75%,增额寿收益降多少?

像增额寿这类产品,身故保障的杠杆较低,收益受预定利率的影响很大,我们简单对比一下现金价值就能看出来。

考虑到预定费用率,增额寿的实际收益率会低于预定利率,比如预定利率是3.0%,实际收益率只有2.4~2.9%。

以趸交100万为例,我们估算3.0%、2.75%、2.5%三种预定利率下的现金价值,具体如下图:

上表中橙色部分,代表当下增额寿的收益水平。

以第30年为例,相较于当下产品,2.75%的现金价值大约减少17.1万,而2.5%的大约减少33万。

时间越长,三者差距越大,尤其当保费较高的时候。

目前也仅有消息称增额寿要降预定利率,毕竟前期收益较高且有“刚兑”属性,是各家保险公司以及监管首先要解决的“问题”。

其他储蓄险比如年金险,后续也有可能进行调整。

对于长期重疾险,暂时没有消息说要降低预定利率,但是高性价比重疾险仍然会大量消耗保险公司的资本金,给保险公司带来压力,这种产品也可能会越来越少。

三、要赶紧买增额寿吗?

如果你有中长期的资产规划需求,比如规划孩子教育金或者自己的养老金,其实都可以考虑增额寿。

像今年3月份,财政部发行了50年期国债,票面利率也就2.65%。

相比之下,3.0%增额寿前期收益较低,但中后期更为可观,收益率能接近2.9%,重点是不需要抢。

而一旦投保增额寿,相应的收益和现金价值都是确定的,就算后面预定利率再下调,对我们之前买的增额寿也没有任何影响。

比如曾经有复利8%的老保单,如今看来不可思议,但保险公司仍然如约兑付。

增额寿的安全性也不输国债,由于是人寿保险,受到《保险法》第92条保护,也有严格的监管。

但增额寿再怎么好,如果没有需求,或者根本不了解这类产品,千万不要随意买。这些产品前期收益较低,用钱方面也有一些限制,跟风投保的话,可能会产生损失。

想了解目前高收益的增额寿,也可以点击6月储蓄险榜单

四、写在最后

昨天有同事分享了几年前入手的4.025%的年金险保单,给其他同事羡慕坏了。

不得不承认,有些储蓄险真是时代的礼物,比如8%复利的老保单,4.025%定价的年金险,3.5%定价的增额寿,3.0%保底的万能险……

有需求也有预算的,也不妨抓住这3.0%的“尾巴”,给未来的自己准备一笔钱。

需要具体了解产品,点击下方卡片,预约一对一理财规划师免费咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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