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年化9.7%!深扒9大热门分红险,详细对比产品收益、保司实力,究竟谁更强?

原创:深蓝保
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去年我们说,随着储蓄险预定利率下调,分红险可能会重新成为主流。

这不,短短几个月,市场便得到了验证,越来越多的分红产品推出,也有越来越多的朋友开始关注。

但产品太多也让人纠结,很多朋友表示,不知道现在有哪些产品值得选?

专门花了1周时间,从几十款热门分红险中,挑出被问得最多的9款,进行多轮PK测评。

今天就完整的来跟大家分享一下测评过程和结果,既能给大家最新的挑选建议,也能让大家学会怎么选到更靠谱的产品。

测评产品如下:

测评过程较长,想看结论可直接前往第四部分(最终结果)。

接下来,咱们会依次从产品收益、过往分红实现率、公司实力3方面来对比分析,先看收益!

第一轮:产品收益对比,9款热门分红险谁更高?

作为储蓄险的一种,相信大家在买分红险时,自然会更关注产品的收益。

但分红险有点不一样,它的收益分为两部分:

一是确定能拿到的固定收益,二是不保证的分红收益。

就像找工作得先看底薪一样,这种情况下,咱们也得先看看确定的这部分,到底有多高。

1、保证收益对比

以30岁女性,5年交,每年交5万为例,9款产品的保证收益,表现如下:

方案仅作演示,实际可按自己的情况选择交多少钱,交多长时间。

颜色越深代表同期收益越高,可以看到,9款产品中:

第一梯队:真给利、京福宏裕、福满佳

这3款产品表现很不错,各个阶段的收益都是前3名,而且增值速度也很快,5年交的情况下,最快第6年现金价值就超过了已交保费。

京福宏裕 (分红型)
北京人寿
 
有效保额每年2.5%递增
分红领取形式灵活

第二梯队:悦享盈佳、一生中意(龙玺版)、映山红(心喜版)

悦享盈佳(分红型)
中邮保险
 
寿险
有效保额每年2.5%递增
保额分红

第三梯队:利多多3号、传世臻耀、红利多

瑞享传世(分红型)(利多多3号)
招商信诺
 
寿险
有效保额每年2.5%递增
保额分红

不过也可以看到,保证部分的复利IRR,再高也就2.3%左右,想要高收益的话,还得看分红的表现。

2、分红收益对比

那这几款产品分别能给多少分红?同样以30岁女性,5年交,每年交5万为例,我们也测算了一下:

同样,颜色越深代表同期收益越高。

可以发现,加上分红之后,刚刚表现好的3款产品,仍然表现最好,长期下来IRR都能超过3.7%,最高能到3.75%,换算成单利就是9.7%。

其他几款产品,则有些许变化。

悦享盈佳仍然排老四,红利多从吊车尾逆袭老五;

映山红、利多多3号、传世臻耀3款不相上下,一生中意(龙玺版)相对落后。

但是,分红都是不保证的,演示收益再高,也只是保险公司画的饼,能不能吃到,还是另一码事儿!

所以,咱们得启动第二轮测评,看这些公司够不够可靠?会不会吹牛哄人?继续往下看。

第二轮:历史分红对比,9款热门分红险谁更稳?

过去,分红险每年分多少钱,只有买的人才能知道,非常不透明。但2023年1月,监管发文,要保险公司披露分红实现率指标。

所谓分红实现率,也就是保险公司过往演示的分红,到底实现了多少。

比如保险公司说某产品能分100块钱,结果只分了80块,那实现率就是80%;如果分了120块,那就是120%。

这是一个大好事,能让我们了解到某款产品过去的分红情况,避免买到那种演示很高,实际很低的糟心产品。

不过,今天测评的基本是新产品,没有太多分红数据,所以我们统计了对应承保公司的分红数据,同样能反映出过去保司分红靠不靠谱。

各家公司披露的数据有多有少,年限有长有短,对我们来说,样本量越多,且实现100%分红的比重越大,分红预期也就越好。

综合来看,有3家公司比较靠谱,公布的样本量更大,成绩还都不错,分别是:

  • 中意人寿、太平人寿:一百多个分红数据,目前都是100%及以上;
  • 恒安标准人寿:公布数量最多,披露年限最长,有的产品从2009年至今,绝大多数时候都保持100%分红。

爱心人寿、中英人寿、中邮人寿中规中矩,数量不算很多,但实现率都能达到100%甚至更高。

北京人寿14个数据中,有一个只有97%,虽然没差太多,但考虑到样本量也不大,勉强有点遗憾。

阳光人寿则需要我们特别留意,148个数据中,只有43个实现率在100%及以上,达标率不到30%。

而阳光人寿对应的产品,正好是前面收益最高的那款「真给利」,由此,之前演示的高收益,我们可能也得给它打上一个问号了。

不过,这些成绩只能代表过去,并不代表未来。如果我们希望以后分红更有保障,还得再看看这家公司潜力如何。

第三轮:公司实力对比,谁更强?

看一家公司强不强,参考因素很多,但如果我们只是从希望分红更稳的角度来看,要关心的主要就两点:

投资能力,以及稳定经营能力。

就像咱们想拿高薪一样,老板大不大方先不说,起码公司得是能赚钱的,饭都吃不起的话,哪来的实力发高薪?

分红险也这样,我们能拿多少分红,基本取决于保险公司分红账户能有多少收益,而它的收益来源,又基本以投资为主。

所以说,如果希望未来分红能稳定,保险公司的投资收益率就要越高越好。

另外,光投资能力强还不够,最好还得保持经营稳定,体现在指标上,就是偿付能力是否足够优秀。

我们整理了这9家保险公司的相关信息,如下:

这里面,表现突出的有3家:中意人寿、中英人寿、太平人寿。

像中英人寿和中意人寿,这几年综合投资收益率都在5%左右,最新风险综合评级是AAA级(最优秀的一级),给人的安全感就很足。

而且这两家在股东结构上也很相似,都是大型央企和国外老牌保险集团合资的企业,对分红险来说,这种组合其实略微有加分。

一方面,国外资本在分红险和投资这些方面,经验更足;而大型央企,则在政府合作、大型项目等方面具有优势。

太平人寿也是央企控股加外资合作的企业,投资能力、偿付能力也非常不错,也非常值得关注。

恒安标准人寿、招商信诺人寿、中邮人寿则可算作第二梯队。

都是中外合资企业,虽然投资能力或偿付能力不如前面几家优秀,但整体也算不错。

阳光人寿、北京人寿、爱心人寿,都是纯内资保险公司,相对来说,投资方面以及运营分红险的经验,可能略逊色前面几家公司。

当然,公司实力是个很全面的话题,咱们这里只是从买分红险的角度来考量的,并不适用其他场景。

以上,咱们对9款产品的收益、分红实现的可能性,大致有了一个判断,接下来咱再好好总结一下。

最终结果:3轮PK下来,哪款分红险更优秀?

我们把几款产品的优势,以及前面没提到的产品特点,整理在一起:

可以看到,几款产品各有千秋,有的看起来收益更高,有的过去分红效果好,有的公司实力更给人安全感。

加上各产品还有一堆功能、投资要求等区别,可能大家都会特别纠结……那我们到底该怎么选?

先说一款值得大家优先关注的:

中英人寿-福满佳,保证收益能到2.3%,分红演示收益最高3.7%,在分红险中非常优秀。

公布的36个过往分红数据,全部达到了100%甚至更高的分红实现率;公司实力也过硬,投资能力、偿付能力都名列前茅。

而且产品本身也很不错,保费达标可以享受万能账户、养老社区等实用权益,综合来看非常优秀。

优秀的产品还有:

「太平人寿-红利多」、「招商信诺人寿-利多多3号」、「恒安标准人寿-传世臻耀」、「中邮人寿-悦享盈佳」。

它们的保证收益虽略低于「福满佳」,但公司的实力、过往的分红数据都不错,预期的分红效果也相对有保证。

而且它们各有亮点:红利多支持月交,利多多3号承保公司投资能力强,恒安标准人寿分红险经验足,中邮人寿起投门槛低。

剩下4款产品中,也有2款能作为备选:

一生中意(龙玺版):产品演示的分红收益只有3.29%,低于其他产品,但它胜在公司投资能力、偿付能力都很强,分红险的经验也很足,软实力较强。

京福宏裕:保证收益很高,过往分红之类也没有太大问题,整体表现可圈可点,比市面上大多数分红险更好。

至于「真给利」,虽然保证收益和分红演示收益都很高,但过往实现率太一般,还需慎重选择;而「映山红(心喜版)」,没有大问题,但也没有突出项,优先级不高。

四、写在最后

市面上的分红险越来越多,可以预料,在接下来不短的时间里,分红险应该都会是储蓄险的主流。

对我们来说,它既有确定性的收益,也有博取更高收益的机会,是一种相对稳健、轻松的长期理财工具。

但这种产品,也更要耐心挑选,千万别被不保证的收益迷了眼,还得看它们实现的概率大不大。

另外,和其他储蓄险一样,大家在买前,也要做好资金规划,避免以后着急用钱,影响收益。

如果不知道自己适不适合买分红险,或者不知道怎么选适合自己的产品,可以随时点击下方卡片问我。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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