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我有100万存款,明年要结婚了,如何保护我的婚前财产?

原创:深蓝保
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今天聊个可能有点扎心,但又不得不面对的话题——离婚率蹭蹭往上涨,如何保护自己的婚前财产呢?

首先,要解决这个问题,首先我们就要分清婚前婚后的财产,哪些算是自己的,哪些又得和另一半分享?

一、婚前财产vs婚后财产,到底怎么划分?

1、这些都属于你的婚前财产!

简单来说,就是结婚前你名下的那些宝贝,大家比较好理解的有房子、车子、存款、投资。

再来补充几个大家不明确的,下面这些也是属于个人的婚前财产哦:

1)个人因为人身损害获得的赔偿或者补偿。

比如买的保障类保险意外险重疾险等理赔款。

ps:注意注意,如果理赔款是打到夫妻共同的银行账户,则很容易混淆为夫妻共同财产。

2)遗嘱或者赠与合同中明确只归一方的财产。

婚前赠与,如果没有特别约定,就属于个人财产。

婚后赠与,如果没有特别约定,属于夫妻共同所有。除非指明赠送给某某某,这部分财产就属于夫妻个人财产。

3)一方专用的生活用品(但是价值过大属于夫妻共同财产!)

比如贵重渔具、渔网、单反相机、登山设备、潜水设备等物品,虽然属于个人使用,也应视为共同财产~首饰包包同理。

不过这条没有全国统一标准,还得看法官怎么判。

以上这些都是你的“私房钱”,理论上讲,就算哪天婚姻的小船翻了,这些财产也不应该被分走。

2、这些都是夫妻共同财产!

简单理解就是,结婚后,你和另一半一起挣的钱,不管是工资、奖金还是生产、经营、投资收益,通常都算夫妻共同财产。

如果哪天分道扬镳,这些财产可能就得一人一半了。

这里说下“生产、经营、投资的收益”,这包括婚后用共同财产投资获得的收益;也包括一方用婚前财产投资,婚后所取得的收益。

比如,婚前买的股票、基金、国债、定期存款等理财产品等,如果婚后有去经营、维护,则可视为夫妻共同财产。

除非一直不“动”,但这似乎不现实。

二、婚前财产,在离婚时怎样才能不被分割?

其实,想要合法保护好自己的婚前财产,不外乎这几种方式:

1、存款单独放一张卡上:如果你有一笔存款,为了避免和婚后的收入混在一起,最好单独放在一张银行卡上。这样一来,万一哪天需要证明这笔钱是婚前的,也有据可查。

2、婚前全款买房/车:如果你在婚前就有能力全款买房或车,那这些大件基本上就属于你的婚前财产了。记得保留好购房合同、付款凭证等相关文件,这些都是强有力的证据。

3、婚前把钱转进父母卡里:这个操作稍微有点复杂,但也是一种保护婚前财产的方式。

你可以在婚前将一部分钱转给父母,然后由父母在婚后再转回给你。不过,这种方式可能涉及到一些法律和税务问题,操作前最好咨询专业人士。

4、婚前公证:这是一个非常直接且有效的方法。你可以在结婚前,将你的财产进行公证,明确哪些是你的婚前财产。这样一来,即使将来有任何纠纷,公证书就是你最有力的证据。

不过这个可能有点伤感情,需要高情商表达。

5、婚前买人寿保险如果你在婚前购买了人寿保险,并且投保人和受益人都是你自己,那么这份保险的现金价值通常也会被视为你的婚前财产。

目前,越来越多人通过买寿险保单来保护自己或者子女的婚前财产。有把人寿保单作为理财规划的、有作为嫁妆的等等。

这种方式的法律依据在哪?利大还是弊大?以及有什么要注意的?

往下看,给你详细解答。

三、用人寿保单来保护婚前财产,靠不靠谱?利大还是弊大?

前段时间,人寿保单和婚礼经常合体出现在大家的视野:

  • 某著名电视台婚前节目中,女嘉宾刘女士在结婚时,父母拿出了20份保险当作嫁妆,希望女儿能衣食无忧。
  • 义乌某婚礼现场,父母为女儿准备了8份保单,共计91.8万元保险当作嫁妆。
  • 浙江丽水,一位妈妈给女儿准备100万元保险做嫁妆。
  • 一场别样的婚礼上,新婚夫妇交换的不是传统的钻戒而是两份人身保险保单。

这些真实案例都说明,大家不约而同看到了人身保险的独特优势:

1、稳健利率、高额现价优势

人寿保单不止增额终身寿险,还有年金险、寿险,大家为什么不选择其他人寿保单隔离婚前资产呢?

还不是因为增额终身寿险能锁定终身利率,且保单利益更高!

我们以支付宝上一款销量最好的增额寿热销安稳盈·增额终身寿险-安稳盈2.0为例,看下它收益如何:

假设明年结婚,27岁的小花决定投入50万买入一份安稳盈增额终身寿险2.0,选择一次性缴清。

那么在小花52岁,投入的保费翻倍,现金价值累计100万;

如果是66岁全额取出,小花可得约150万!是投入保费的3倍!

安稳盈·增额终身寿险2.0版还可以选择分期缴,如果是父母给孩子投保,收益更惊人哦!

更多的测算我就不一一展示了,感兴趣的朋友可以自己了解看看。

10年前买房可以资产翻倍、买茅台股票可以资产翻倍,现在跟10年前的经济环境已经有了很大区别,现在已经很少有收益稳定的投资产品能够像增额寿一样还能通过复利效应,实现资产翻倍了。

因此从收益的角度,增额寿是不错的储蓄产品。

注意啦注意啦,预定利率3%的增额终身寿险即将停售,错过这波之后的产品收益会差很多。

也帮大家算了一下,若预定利率真的从3.0%降低到2.75%,本金100万,收益能相差17万,差距还是相当明显的。

2、借助人寿保单,做好婚前财产隔离

冷知识:增额终身寿险保单运用得当,可以做好财产隔离,还可以节省公证费用~

这是个什么原理呢?

其实,主要是因为增额终身寿险的保单架构比较特殊,

增额终身寿险有3个“人”来分享这份保单的权益:

  • 投保人——拥有保单的所有权、控制权、使用权。换句话说,由他来控制这份保单投入多少钱、分多少钱。
  • 被保险人——这个主要是工具人,利用他的生命周期比较长,来实现保单更久的复利增长。
  • 受益人——顾名思义,最大的好处获得者。

我们放到案例里看:

案例1——妈妈给女儿投保,作为女儿嫁妆。

假设妈妈给0岁的女儿投保了一份50万的安稳盈·增额终身寿2.0版险,并指定女儿为唯一的受益人,计划在女儿出嫁的时候作为她的嫁妆。

那么,妈妈作为投保人,拥有这份保单的所有权。

给女儿分多少,最后给不给女儿,掌控权都在妈妈手上。

比如说,可能女儿长大后太不孝了,妈妈不想把这份50万保单给她了,那妈妈可以选择退保,钱又回到了自己手上。

再比如说,吾家有女初长成,把这份保单作为成年礼送给她,把投保人换成女儿,以后由女儿拥有这份保单的所有权,可自行支配。

女儿作为保单的被保人和受益人,更多是一个被动的角色。以继承遗产的形式拥有这笔保单。

不过注意了,如果保单上没有指明女儿是受益人,当子女在继承这笔遗产时系已婚,大概率这份保单会作为子女的夫妻共同财产,后续离婚时是需要进行分割的。

想要避免这种情况也很简单,记得投保时或者及时约定就行。

案例2——自己给自己投保,隔离婚前财产

这种操作就更简单了,在婚前全额投保一份增额终身寿险。即便后续结婚了,这份保单的收益也都归个人所有。

如果不想婚前全额缴清、想分期缴的话,也可以单独办理一张银行卡,存入这份增额终身寿险的所有保费,后续自动扣款缴费即可。这样也能实现婚前财产隔离的作用。

有人说,我都往银行卡里存入所有保费了,我还不如直接全额交了。

说这话的朋友就少考虑了一层,如果临时需要用钱,用存款比保单贷款更快哦。

3、强制储备,做养老储备

除了做资产隔离、做嫁妆、做财务规划,增额终身寿险还很适合做养老储备。

来看看个30岁小帅的规划案例:他选择投入50w闲置资金买入安稳盈增额终身寿险,

到了55岁,基本每10年左右,保单现价就翻一倍,80多岁手握200万现金流,直接过上皇帝般的养老生活~

总的来说,增额终身寿险,可以助你实现收益与婚前财产隔离双赢。

好了,以上就是婚前财产保护的一些常见方法。但记住,每个家庭的情况都不同,具体操作时一定要根据自己的实际情况来,必要时寻求专业律师的帮助。

最后,希望每一对走进婚姻的伴侣都能白头偕老,但同时也别忘了,保护自己的财产也是对自己负责。

如果对于以上内容有任何疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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