
常有朋友留言问:商业养老金和社保养老、个人养老都有啥区别?
大家原来可能只知道社保养老,而个人养老金、商业养老金是近几年国家推广才接触到。
所以,很多人搞不懂它们之间的区别。
今天就带你一起来详细了解一番。
咱们国家的养老体系有三大支柱,其中:
社保养老属于第一支柱,而商业养老保险和个人养老金都属于第三支柱。
它们的详细区别,我整理做成了一张表格,大家可以参考:
像社保养老,众所周知,由公司和自己交钱,退休才能发养老金。
个人养老金,其实是因为社保基金出现了缺口,所以国家呼吁大家开一个养老金账户,自己往里存钱、买银行理财、基金等,补充养老金。
但问题在于,现在生育率暴跌、人口老龄化严重,大家不知道未来社保养老能领多少钱;
开个人养老金账户存钱、买金融产品,又是盈亏自负,什么时候领钱也不确定。
所以,越来越多人选择买商业养老金兜底。
它和社保养老差不多,都是前期交钱,到了约定的年龄就开始领养老金。
人人能买,投入多少自己决定,而且可以自由选择领养老金的时间,40岁、45岁、50岁、55岁或者60岁领都行。
不用像社保养老金一样,要跟随国家退休政策的变化而变化。
以后大家60岁、65岁才能退休,咱们50岁就能美滋滋的提前退休躺平。
商业养老金对于大部分人来说,都比较陌生。
为了让避免大家被坑,下面我会从收益、领取规则、安全性等方面,详细讲一讲大家最关心的5个问题。
没时间看的话,你可以先点赞、收藏起来。
1、商业养老金,是怎么领钱的?
商业养老年金是前期交钱,到了设置年龄,就可以按年或者按月领养老金。
目前市面上的产品,主要有「保终身」和「保定期」。
保终身的,就是活多久、养老金就领多久。
而保定期的,一般到了某个年龄段之后,就再也没有钱领。
就拿之前我给客户做的方案,给大家感受:
她是48岁的时候,每年交13万,交5年,60岁开始领钱。
如果是保到80岁:每年能领5.8万,但80岁领完之后,就不能再领了。
如果保终身:每年能领4.9万,虽然钱少了一些,但能保证咱们活的时候都有钱花。
2、商业养老金,怎么看收益?
搞清楚产品类型后,咱们就可以在选定的类型之下,直接对比收益来决定选哪款产品。
我猜大家去问业务员产品收益的时候,他们说“复利收益3%、3.5%”,你根本没啥概念。
这里教大家一个很简单的办法,看这两点就够了:
①年金:到了领取年龄,每年能拿到手的养老金,金额越高越好。
②现金价值:可以把它理解为「账户余额」,余额越多、咱们退保能拿到的钱就越多。
我用目前几款比较好的产品为例,直接给大家展示:
年金+现金价值,就是“生存总利益”,代表咱们在某个年龄一共能拿到的钱。
大家想了解“回血”时间,就重点看这个数值。
不过「现金价值」是要退保才能拿,一旦退保合同就会结束,之后不能继续领钱。
所以,在不考虑退保的情况下,我还是建议大家重点关注每年能领的金额,哪个领的多选哪个。
3、十几、二十年后才领钱,保险公司倒闭怎么办?
这里我可以明确的告诉大家,保险公司从成立到运营,监管都有严格而全面的要求和风险管控。
退一万步说,即便真的倒闭,也有相关法律应对:
根据《保险法》第92条,保险公司破产后保单必须转让给其他保险公司,合同继续有效。
达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
比如之前的恒大人寿、天安人寿、华夏人寿,都有新的保险公司接手,消费者的权益没有受到影响。
所以,咱们可以放一百个心。
未来的养老金该领就领,不想领也可以申请退保拿回账户里的钱,属于咱们的钱一分都不会少。
4、中途不幸去世,交的钱咋办?
万一中途去世,商业养老年金一般会按以下两种情况,给家人赔偿:
①还没开始领钱
已经交的保费和现金价值,哪个多就赔哪个。
②只领了几年钱就走
产品有「保证领取」的,赔保证领取的余额。
比如,每年领5万,保证领取20年,一共保证领取100万。领5年钱人走了,就能赔:100-5*5=75万。
产品没有「保证领取」,一般赔付“总保费-已领取的年金”。
比如,总保费50万,每年领5万,领5年钱人就走了,会赔:50-5*5=25万。
这里我是用常见条款来举例,最终怎么赔,咱们还是得看具体产品的条款。
总之不管怎么着,咱们的利益基本不会有损失。
5、开始领钱的时候,怎么操作?
到了领养老金的时间,咱们可以去线下网点办理,或者在保险公司的app申请领钱。
具体的操作步骤,我以线上为例:
登录app→点「生存金领取」→被保人身份认证→填写相关信息→提交申请→等保险公司发钱
一般申请之后,钱会直接打到咱们的银卡里,十分方便。
部分产品还可以申请自动转账,如果觉得每年申请太麻烦,可以申请开通。
这里筛选了几款目前市面上最好的商业养老年金,也把投保条件、能领的钱、收益等整理了出来,想买的朋友,可以参考:
这里想重点跟大家分享两款产品。
1、大富翁3.0
按表格的交费方式,从60岁开始每年都能领3.4万养老金,几乎是目前市面上领取养老金最高的产品。
而且它最早40岁就能开始领钱,比如30岁开始每年交一些钱,最早40岁就能退休。
2、京彩一生
它是快返型年金,领钱快,固定从第5年开始领养老金。
不管咱们是选10年、15年、20年交钱,第5年都能开始领养老金。
相当于边交钱、边领养老金,大大减少压力。
有朋友就买了这款产品,因为领钱很快,前期给妈妈当做养老金。以后妈妈不在了,再当做自己的养老金。
既尽了孝心,又给自己留了后路,一举两得。
文章篇幅有限,细节我就不展开说了。
大家感兴趣,或许想详细了解这几款产品,可以随时点击下方卡片咨询,会给大家详细讲解、测算和免费做方案。