预定利率下调到2.5%,进入倒计时。
所有3.0%定价的储蓄险都要在月底,也就是17天后,和大家说再见了。
最近,大家能看到深蓝保有很多关于产品下架的文章,说实话,我们挺着急的,因为每天都能看到产品预计下架的消息。
很多人不知道3.0%产品的离开,到底意味啥。也有很多人担心又是营销的,没准以后还有更好的产品。
今天就打破信息差!看看过去几次行业巨变,给产品带来哪些“不可逆”的影响?
以及在当前不太乐观的经济形势下,长期储蓄险有可选的价值吗?
相信看完你会有答案,要不要在这个时间点买保险。
今年,储蓄险产品下架的消息非常频繁,就像“狼来了”,以至于很多朋友看麻了。
但这次来真的,8月2号监管实锤后,所有高收益的顶流储蓄险、爆款重疾险,都将在8月、9月底前消失。
财联社也报道,目前有100多款产品敲定下架时间,大多在8月31日、9月30日。等下架后,到时想买都买不到了。
看到这,有朋友可能想吐槽,不就是炒停售嘛,难道以后就没好产品了?
而历史经验告诉我们,有些时机一旦错过就不再拥有。
在保险行业深耕多年,见证过太多保险大事件,产品的变化是不可逆转的。
比如,2021年重疾新定义落地后,你现在根本买不到,轻度甲状腺癌赔100%的产品。
新产品不仅对部分疾病定义变严格,连价格也贵不少,
30岁男性买50万,保终身,新定义的超级玛丽4号比旧产品贵了25.4%。
说回,这次预定利率从3.0%下调到2.5%。
根据东吴证券研报和具体产品测算,我们预估储蓄险的收益将下跌15%-22%。
而近期,部分保险公司有备案2.5%的增额寿,对比当下3.0%的产品,发现同样的交费条件下,第30年的收益断崖式减少20.61%,确实验证了我们的预判。
预定利率下调,影响的不只是收益,连上车门槛、减保规则都有可能受牵连。这一点在第三部分会跟大家详细分析。
我们当然希望未来,好产品不断更新迭代,但降息的趋势避无可避,这时,抓住当下就尤其重要。
有朋友可能会疑惑,市场上大把资产,国债、基金股票等等,为啥要选3.0%的储蓄险?接下来,我们就一起看看:
最近的市场形势怎么样?
你发现没?近两年,“降息”、“股市震荡”的消息频次越来越高。
3年期存款利率跌到1.75%,10年期国债收益率破2.1%,A股,6月份失守3000点。
每当你觉得:“不能再低了吧?!”,可现实却“啪啪打脸”,告诉你:嘿,还有下行空间!
1、跌入1%时代的存款利率,还没跌到头
7月,国有六大行打响今年降息的第一枪,招商等股份制银行迫不及待地跟上。
3年期、5年期存款利率,分别降到1.75%、1.8%,创1949年建国以来最低。
啥时候涨回来?大概率得等到下一个经济增长周期。
但现在,我们还处在经济增速放缓阶段。2023年,原国家发改委财政金融司徐林在《如何走出经济增长减速困境》报告分析:未来十年潜在经济增速会在4%-5%之间。
要知道,经济飞速发展时期,我国年均的经济增速是10%。
央妈在《2024年第二季度的货币政策执行报告》也提到,不排除继续降息降准的可能性。
素材来源:央广网
比如,下调LPR贷款利率,刺激投资,让更多资金涌入市场,带动新一轮经济增长。
而LPR一降,银行一看,放贷收的利息少了,利润空间缩窄,转头就降存款利率。
银行今年最新季度的净息差已经跌到1.5%,超过1.8%的警戒线了。
所以,未来很长一段时间,我们把钱存银行,利率会越来越低。
2、10年期国债收益率,一路创历史新低
今年,降息的风也吹到了国债。
30年期国债到期收益率几度下破2.5%,10年期国债收益率跌到2.12%,触及历史低点。
可挡不住债券市场火爆。银行降息,大家的钱又搬到理财产品,这些产品投的还是债券。
据《中国银行业理财市场2024年半年报告》称,截止到6月末,理财产品存续规模28.52万亿元,较年初增加了6.43%。
大量的钱涌入债券市场,而初中政治就告诉我们,供不应求,价格上涨。
可偏偏债券价格跟收益率呈负相关,也就是说,价格涨越猛,利率下行越厉害。
源于华泰证券2024年8月《固定收益月报:应对多重交易交织下的复杂局面》
今年国投证券中期投资策略会上,国投证券首席经济学家高善文分析,在未来十年,10年期国债利率将继续下行,跌到2%附近。
3、A股跌入低谷,没等来大反弹
今年,A股主打一个不走寻常路。央妈降息救市,A股跌;亚太金融圈股灾后,外围股市都在集体反弹,A股就是不跟涨。
据Wind数据显示,2024年上半年收官之战,除了上证50,沪深500,其他股指“惨不忍睹”,其中,万得全A的跌幅甚至超过去年。
随着A股持续低迷,市场也出现了资金流动性枯竭的问题。上周,市场成交额创近两年新低,A股想上攻反弹,是心有余而力不足。
多少朋友被A股伤透了心?每天期待A股大逆转,等来的却是一记爆锤。
股市萎靡、利率下行,都在告诉我们,未来想要稳定地获取长期收益,越来越难。
而储蓄险的收益,跟股市比够稳、够安全,又能在降息潮下,牢牢锁定3.0%的终身复利。
在功能和法律属性方面,储蓄险也有它不可替代的优势:
遇到婚姻资产纠纷,存款、国债和股票都逃不掉被分割的命运,但储蓄险通过合理的保单设计,能帮你隔离资产,保住一笔婚前财产。
面对孩子教育、自己养老等刚性支出,靠股市怕蒸发,靠存款、国债收益走低,怕不够花。这时,一笔持续稳定的现金流,就是一份安全感。
所以,如果你想提早锁定利率,或者想给娃准备教育金、自己规划养老,能够锁定长期收益的3.0%增额寿、年金险,依然值得选择。
但增额寿、年金险持有时间长,最好用5-10年用不到的钱。
如果你今年或最近几年有大额支出计划,比如买车买房、结婚等,哪怕以后买不到3.0%的储蓄险,也别轻易上车。
一旦急用钱,增额寿减保有限制、年金险得固定时间领,过早退保又得不偿失,不如不买。
对有需要的朋友来说,为什么现在是很好的时机?下面,我们来聊聊:
预定利率,是重疾险定价的锚,也是储蓄险保证收益的天花板。它一下调,重疾险大概率会涨价,储蓄险收益会降低。
不过,对于已经买了的保险是完全没影响的,影响的是以后新开发的产品。
咱先从收益影响最大的普通型增额寿、年金险说起。
1、增额寿资金翻倍速度慢
目前,有部分保险公司备案了2.5%的增额寿,我们拿它跟3.0%的产品对比看看。
以30岁男性,一次性交10万为例:
预定利率下调后,增额寿资金增值的速度,明显后劲不足。
当前,收益领先的3.0%增额寿,基本是闪电型选手,比如鑫玺越、康乾6号·瑞祥人生在第25年、第26年就能实现资金翻倍。
但2.5%的产品,在保单第20年-30年,实际收益率只剩下2.0%左右,在第33年,现金价值才实现翻倍。
意味着,你想拿回翻倍的钱,得多等十年左右,简直是心塞的程度。
除了收益,每次行业变动后,产品的减保规则也逐渐收紧。
比如,增额寿的减保规则就经历了3个阶段的变化,一次比一次严格:
减保规则越宽松,咱们资金规划越灵活。而按减保规则的宽松度排列:
以前,大多数产品的减保金额,都是不超过投保时基本保额的20%,那我们每年减保能拿到的最高金额是不断上涨的。
但现在,3.0%高收益的产品都相对严格,比如鑫玺越、康乾6号·瑞祥人生,每次减保的额度,不能超过已交保费的20%(随减保递减)。
为啥说相对严格呢?这是因为每次减保后,已交的保费会跟着等比例减少,那我们拿到手的钱就会越来越少。
另外,现在产品的投保门槛也比之前高,大多数得1万起投,只有个别,比如康乾6号·瑞祥人生最低2000元能上车。
2、养老金领钱变少,增值速度更慢
目前,我们还没收到2.5%养老金上线的消息,没法直接跟当前的产品做对比。
但可以鉴往知来,在去年预定利率3.5%下降到3.0%后,从养老金产品的变化也能窥见一二。
以30岁女性,每年交5万,交5年,60岁领为例。
最直观的影响:咱们领到手的钱变少了。
同样交费情况下,过往,3.5%高收益的产品,每年到手金额有3.5-4万;
但现在,3.0%高收益的产品,比如【大富翁3.0】是3.5万左右。
假设你想60岁时,每月领3000元,在30岁买3.5%的年金险,你只需一次性投入20万,但3.0%的年金险,你要一次性投入24万,甚至更多。
那么同理,你错过现在3.0%的年金险,意味着,你未来准备养老金投入成本更高,也更费劲。
我们根据东吴证券预测的数据估算,以后的年金险收益将减少16%。
这些增值速度变慢、收益减少等变化,很可能在未来的产品身上出现。
不管放眼金融市场,还是从行业产品来分析,现在都是个不错的时机。
如果你已经有明确的需求,比如想给娃留教育金、打造个养老小金库、提前退休计划等等,可以趁早锁定3.0%,点击文末卡片,看看还有哪些高收益的产品。
那么,除了普通型的增额寿、年金险,还会波及到哪些产品?
可以看到,分红险的预定利率从2.5%降到2.0%,我们拿到手的保证收益变少了。
假设30岁,一次性交10万估算,在第40年,分红险的保证收益大概减少17.8%。
但分红险有分红的加持,实际到手的收益不一定会减少。因为下限变低了,保险公司可以放开手脚投资,增加权益类资产比例,博取高收益的弹性会更大。
只不过,保证收益毕竟是“落袋为安”,如果你的投资偏保守,但又想博一下高收益,可以趁早考虑2.5%的分红险。
而对于保障险来说,百万医疗险、意外险的影响不大,定期寿险因为保障时间较短,受预定利率影响小,涨价幅度没那么大。
影响最大的是重疾险,尤其是终身重疾险,明显更贵,同样50万保额,30岁男性,交20年,会贵12.3%。
如果你本就打算给自己、孩子买重疾险,就没必要等到涨价后再买。
历史总是押着同样的韵脚,我们告别了3.5%,如今也要跟3.0%,说再见。
每当行业变动的节骨眼,我们都希望打破信息壁垒,让大家深入了解市场行情、产品变动。
希望你意识到规划养老金、教育金、资产配置时,不会因为错过了最好的时机,后悔没早知道。
更希望你在关注重疾险时,用便宜的价格,就能买到好保障。
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