低利率时代的最后红利，即将消失...

预定利率从3%降到2.5%，已经是板上钉钉了。

最后的十几天里，我们想再聊聊增额寿这种特殊的保险产品。

这次下调，增额寿不止是收益减少10~20%，也可能慢慢消失，以后再也买不到了...

当下仅存的产品，也将成为低利率时代最后的红利。

一、增额终身寿险是怎么火起来的？

2013年，信泰人寿从宝岛台湾取经，推出了中国大陆第一款增额终身寿险：千万传承。

以往的终身寿险，交10万元，隔天身故能赔50万，杠杆很高。

增额寿大不相同，前期几乎没多少杠杆，身故只能赔保费的一个比例，比如120%，交10万只能赔12万，后期基本按照现金价值赔。

正因为这样，保险公司没有承担太多身故赔偿，绝大多数的保费都可以拿去投资增值，再回馈消费者。

从本质上来说，增额寿不像保险，更像一种无风险理财工具。

它又是怎么火起来的呢？

如果有年化收益5%还能刚兑的银行理财、4%以上的大额存单，相信大多数人会看不上增额寿。

当这些金融产品跌落谷底的时候，大家才会着急找一个保证收益更高的替代品。

而目前除了50万及以下的存款、国债，还能保证收益的，也仅有储蓄险了：

而在所有储蓄险里面，增额寿，是最简单的一种。

能拿多少钱，直接看现金价值有多少就行了，就跟打开银行app看账户余额一样简单。

另外它前中期就有不错的收益，比如眼下一些好产品，只需要10年，就能比银行存款多拿10%的收益。

想要用钱时，时间和金额都可以按照自己需求来，也很灵活。

既安全，收益也可观，用钱也灵活，金融产品的不可能三角，似乎被打破了。再加上保险公司、银行的大力推广，大火也很正常。

值得一提的是，保证收益3%~3.5%的增额寿，大概是中国内地“特产”，几乎只有我们能买到。

比如台湾地区，产品保证收益只有1%~2%，而其他保险市场，多以分红险为主，比如香港的分红险保证收益在0.5~1.0%。

又比如隔壁的日本，常年保持在低利率甚至0利率，2022年保险平均预定利率只有1.82%，产品保证收益就更低了。

更加“离谱”的是，增额寿的收益是承诺终身的，对于成人来说，这个终身可能是50年、60年，如果给孩子买，这个终身可能就是80年、90年……

不过这样的产品，到8月底就会集体下架，以后只能买到预定利率2.5%的增额寿，收益也会大打折扣。

以10万元趸交为例，下面是工行五年期定存（利率1.8%）和两种增额寿的收益对比：

如果是3%预定利率，第10年就能超过存款1.1万元；

如果是2.5%预定利率，第20年才超过存款，而存款利率不过1.8%...

那么，还会有人再买增额寿吗？

可能只有少数人了，这种产品也许会慢慢退出历史舞台，当下3.0%的增额寿，也终将成为时代的眼泪。

在最后的关头，我们想介绍3款有特色的增额寿，以及也将绝版的2%保证利率万能账户。

二、资金充足选这款

第一款是海保人寿的鑫玺越，对于资金充足的朋友，是个好选择，比如：

上周我们一个编辑小伙伴，结婚时夫妻俩收到了一大笔彩礼嫁妆，想存起来，同样选择的是这款产品。

它的特点，就是朴实无华的收益高，以30岁女，趸交100万为例：

到第5年，现金价值就超过保费。

到第10年，现金价值有130万，复利有2.68%，单利高达3.03%。

到第25年，保费就翻了一倍，达到202.9万，复利有2.87%，单利有4.12%，算是当下产品的天花板了。

鑫玺越

海保人寿

 

寿险

有效保额每年3%递增

可搭配万能账户

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以前可能看不上这点利率，但等打开手机银行app，就会发现这个利率当下真的很难得...

除了趸交，3/5/10年交，它的收益率也都排在前面，大家可以根据自己的资金情况选择，怎么舒服怎么来。

如果有孩子，优先让孩子作为被保人，保单能增值的时间，大概率比成年人更长，收益就越高。

这款产品还有非常重要的「第二投保人」功能。

因为在增额寿里，投保人的权利是最大的，可以减保或退保拿到现金价值，而被保人和受益人都无权去拿。

有了这个功能，自己作为第一投保人，可以孩子设置为第二投保人。

万一自己突然走了，保单可以安全隐私地留给孩子，不用怕被分割，怕被别人知道这笔钱。

对这款产品感兴趣的话，可以点击文末卡片，预约专业顾问1v1咨询。

三、无痛攒钱选这款

第二款要介绍的，是打工人专属的“存钱罐”，富德生命人寿的康乾6号·瑞祥人生。

提到攒钱，它本来就是一个长跑，既要有收益长期稳定的工具，也要能坚持下来。

增额寿，在这方面有着得天独厚的优势：

一定程度上，它能帮我们实现“无痛攒钱”。

而这款产品的缴费门槛特别低，每年2000块钱就能上车，最长能交20年，收益也只比上面那款低了一点点，对打工人很友好。

康乾6号·瑞祥人生

富德生命人寿

 

寿险

有效保额每年3%递增

2000元起投

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比如每个月拿1000块钱出来，一年就是1.2万，选择20年交，收益如下：

到第13年，现金价值超过了已交保费；

到第20年保费交完，现金价值有31.8万，净“赚”了近8万，复利2.60%。

后面也不用再交费了，这笔钱可以继续增值，复利会越来越高接近2.9%，也可以按照自己的需求取用。

在20年分期交费的情况下，这个收益率还是挺高的，像银行类似的零存整取，利率只有1%出头。

（图片来源：工行手机app）

除了自己攒，同样也适合给孩子准备一个终身小金库，把孩子的压岁钱以及给孩子准备的钱，有计划地投入进去。

积少成多，等他长大了，也有几十万元，这笔钱可以作为教育金、深造金、婚嫁金，或者作为买房的首付。

最后介绍一款复星保德信人寿的星盈家（虎啸版），它的特点是用钱很灵活。比如趸交10万块，第30年现金价值有23.4万，当年最多能拿4.68万出来。

星盈家(虎啸版)

复星保德信人寿

 

寿险

有效保额每年3%递增

可搭配万能账户

查看测评

而上面两款产品每年用钱不能超过20%的已交保费，比如康乾6号·瑞祥人生趸交10万元，每年最高减保2万元，差距还是挺大的。

所以，如果你担心未来会有比较大额的支出，可以选这款。

也提醒大家，接到通知：

鑫玺越将于8月20日21点下架，康乾6号·瑞祥人生将于8月22日下架，星盈家（虎啸版）将于8月31日下架。

对这些产品感兴趣，也可以点击文末卡片预约顾问1v1咨询。

四、万能账户选哪款？

值得一提的是，以上3款增额寿，都可以附加2%保证利率万能账户。

增额寿前期收益比较低，比如10万块钱交进去，首年现金价值只有8万多，好产品也要5年左右才能超过保费。

万能账户就不一样了，只会扣除1%~2%的手续费，剩下的钱全都进到万能账户里面，基本上第二年就能超过保费。

现在很多万能账户还有3.3%的结算利率，就算跌到保底2%，也比大银行存款香，而且还是复利。

（某万能账户收益截图）

而这种万能账户也将成为绝版，监管要求10月1日起，万能险保证利率就会降到1.5%。

不过万能账户都不支持单独买，想买的话需要投保一份增额寿，而增额寿的停售时间是8月底。

所以，如果你想兼顾一下短期比如5年左右的用钱需求，真得抓紧了。

我们也整理了三款产品对应的万能账户情况，

挑选万能账户时，我们既要看主险增额寿的收益高低，也要看看万能账户的保证利率和当下结算利率。

同时还要看追加上限，就是能放多少钱进万能账户，以及万能账户的手续费，主要是趸交和追加手续费。

这里直接说结论：

建议优先考虑「鑫玺越+金管家（稳赢版）」组合，主险收益高，万能账户结算利率也有3.25%，较为可观。

它的追加上限也比较高，比如鑫玺越总保费是10万，万能账户里面可以放50万；总保费50万，就可以放1000万，绝大多数人都足够用。

它追加的手续费是1.5%，不过后期是可以返还的，影响不大。

如果资金特别充足，想要无限追加的，也可以考虑「康乾6号·瑞祥人生+如意宝B款」组合，总保费≥100万，就可以无限追加。

这款产品目前结算利率是2.90%，追加手续费为1%稍微低一点，但是没有返还。

五、写在最后

总有一些东西，要用“消失”来证明它的珍贵。

过去有4.025%的年金险，3.5%的增额寿，3%保证利率的万能险，如今令人唏嘘不已。

当下仅存的3.0%增额寿，会不会也成为这样的存在呢？我们也不得而知。

增额寿，作为特定时代的红利，有需求也有能力的，还是尽量抓住这3.0%的尾巴。

而没有需求也不太了解这种产品，不必硬上车，跟风投保，往往会有更大的损失。

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