延迟退休的风吹了好几年,这次,真的要来了!
昨天「延迟法定退休年龄改革」冲上了热搜,现在这件事儿已经提请审议了。
也就是在走流程了,具体怎么延迟退休,估计很快就会公布了。
看来大家调侃以后办60大寿得跟领导请个假,还真有可能变成现实。
那么,现在我们该怎么做才能实现退休自由呢?今天就来跟大家聊聊这个话题。
在农村,即便是过了60岁,也没几个人闲下来过老年生活,大多还是在忙忙碌碌,承包几十亩田的都大有人在。
在城市,也能看到不少公司返聘退休后的老人,白发苍苍依然忙碌在各个工作岗位。
这些现象,往后可能更常见了。
而且,更现实的是,这几年大环境不好,各种裁员潮、降薪潮来得更猛了。
这时候一旦失业了,基本就意味着走向职场下坡路,很难再找到跟之前薪资差不多的工作。
像不少年轻在大厂干过的人,退路是“铁人三项”跑滴滴、送外卖、快递,这些退路也开始慢慢被AI代替。
真不敢想,三四十岁失业,以后延迟退休政策落实了,咱们得六七十岁才能领到养老金,那中间这几十年的收入从哪来?
即便好不容易熬到了六十多岁,能领退休金了,但领到的钱也不多。
目前,咱们的社保养老金虽然连续20年上涨,但涨幅越来越低了,养老金替代率也在逐年下降,近几年的养老金替代率都维持在40%~50%左右:
据国际经验显示,替代率不低于70%,也就是拿到手的退休金,不低于退休前工资的70%以上,生活水平才不会有明显下降;而低于55%时生活质量则明显下降。
所以,我们这一代人如果不想活到老干到老,一定要在年轻时多攒些钱,早日做好未来的养老规划。
那么,该怎么去准备呢?这里主要考虑两个方面,一个是应对疾病风险,一个是日常生活所需。接下来我们就从这两个方面展开来讲。
随着年龄增长,我们需要面对最大的一个风险——就是疾病。
很多病不是治不了,而是治不起,辛辛苦苦几十年,一朝回到解放前,是很多人生病后最真实的写照。
年轻的时候买好保险,才能保证自己老了之后看得起病,也能避免自己存了几十年的钱到老了都送进医院。
一般来说,应对疾病风险,需要买好两个险种,百万医疗险和重疾险。
为了养老考虑,避免到老的时候失去保障,买保险的时候要优先考虑保证续保时间长的百万医疗险,比如能保证续保20年的蓝医保、长相安等,以及能保至终身的重疾险。
转移了疾病的风险,接下来就是要准备足够的钱用于老年生活,或者说要让自己年轻时赚的钱保证稳定增值,不至于老了后贬值太多。
具体该怎么做呢?我们接着往下看。
这几年,银行存款利率一降再降,各大行5年期的定存一路滑降至1.8%,就连余额宝收益也不足1.5%,现在想存笔养老钱越来越难了。
那该怎么办呢?这里给大家建议两个方式:定投指数基金和购买储蓄型保险。
1、定投指数基金
定投指数基金,可以作为自己准备养老金的方式之一,长期坚持,实现每年10%的收益并不是件难事。
定投指数基金,是定期、定额买入指数型基金。
指数基金,投资的是指数成分股,对应的不是一只股票,而是一揽子股票。
比如“华夏沪深300ETF”,就是复制沪深300指数,基金收益率和沪深300指数的收益率基本一致。
沪深300指数,是由A股中规模最大、流动性最好的300只股票组成,覆盖了A股50%以上的市值,即便其中一家公司暴雷,也很难影响整体的走势。
这种理财方法赚钱的逻辑是看好未来的经济发展,只要我国经济不断向前,股市跟着经济走,就大概率能赚钱。
我们要做的,就是每个月定期买入,持续数年,等到盈利的时候卖出,实现基金定投赚钱的微笑曲线。
通过基金定投给自己规划养老金,一定要注意根据自己年龄和收入来适时调整投资比例。
比如说给自己建立一个投资组合,通过股债平衡来分散风险,年轻的时候把70%的资金用来买指数基金,30%用来买债券基金,随着年龄增长再慢慢降低指数基金的占比。
因为当我们年龄越来越大,收入可能会持续下降,这种状态下就不适合冒险,要是老了亏太多钱就只能等着吃糠咽菜了。
不过,定投指数基金并不能100%确定赚钱,更适合投资经验比较丰富的朋友去尝试,如果担心有风险,或想要更稳妥一些的方式,可以考虑下面的养老年金险。
2、购买终身养老年金险
基金定投能赚钱的秘诀,在于越跌越买,不断地摊低成本价,做到这一点就得克服人性的恐惧,很考验心态。
而终身养老年金险投保后就能锁定长期收益,不会受市场影响,心情也不会受市场波动每天坐过山车一样。
这类产品不受退休政策影响,什么时候开始领养老金,可以自己设定,比如男性最早60岁,女性最早55岁就可以领,活到老领到老,保证一辈子都有钱花。
而且具体交多少,能自己说了算,想多领些养老金,就投入多一些,每年能领多少钱,也明明白白写在合同上,并且受法律保护,安全有保证。
比如说,30岁女性买某养老年金,每年交10万交5年,从55岁开始,每年就能稳定领到5.1万的养老金,折合下来每个月也有4258元,这笔钱活到老、领到老。
要是有个万一,不幸早逝了,账户里剩下的现金价值也会留给家人,不至于打水漂。
不过得注意,终身养老年金险这类产品属于长期的养老规划,里面的钱是专门用来养老的,在灵活性上并不强,投保后10年内可能也看不到太大的收益优势,前几年想退保会有一定损失。
所以,确定未来长期不用的钱才建议买养老年金险,如果想了解具体的产品,可以点击文末卡片,会有专业规划师耐心解答。
每次延迟退休的风声一出,大家都犹如惊弓之鸟,战战兢兢,总担心着自己要干到七老八十,实在太惨了!
其实,啥时候退休,最根本还是在于“钱”的问题。
换句话说,只要咱们准备好了充足的养老钱,管它什么政策,随时都能退休!
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