无数人被坑！揭秘分红险3大销售套路…

保险市场的新宠，慢慢变成了分红险。

而且可以预测，低利率时代下，这种“下有保底，上有分红的”产品，还会越来越火，越来越多人买。

但说真的，分红险虽好，坑却一点也不少，万一踩中，影响收益不说，还可能带来巨额亏损，买得越多越要注意。

如果你手里有闲钱，拿不准要不要买分红险，怎么买？今天这篇文章就一定要看完，或许能帮你少花很多冤枉钱……

一、分红险3大销售套路，误导了无数人

有很多网友分享过自己买分红险被坑的经历，我们看了，发现很多其实都属于销售误导。

常见的有下面3种，如果有销售和你说了类似的话术，那你可千万得小心。

第1种：简单粗暴地说分红险比银行存款、理财更好

有网友分享，销售告诉他分红险比存款收益高，同样的“本金”，能比存款多赚不少“利息”。

买完发现，分红确实比银行利息多，但2年后想用钱时却傻眼了，“本金”竟然不能全部拿回来！

当初一次性交了10万块，现在只能拿回7万多，加上这两年的分红，也完全是亏的。

有类似经历的朋友还有很多，都是因为销售没说清楚，分红险虽好，但得耐心持有才能有高收益，事实上：

第2种：说大公司分红更多的

有销售可能会明里暗里误导你，让你以为买了某家公司的分红险，就成了这家公司的股东，公司越大，分红就越多。

有小伙伴一听，就把注意力全放到保险公司赚不赚钱上，实际上，公司规模大、营收多，不代表分红一定高。

我们就见过很多营收很高的大公司，但分红险做不好，每年分红都特别低的……

因为分红分的不是整个公司的盈利，而是这款产品对应分红账户的盈利，就算公司再赚钱，但分红险做得不好，那还是分不到多少钱。

具体挑选时，我们可以用“红利实现率”，来分析这家公司分红险的历史表现，具体第二部分我们会演示。

第3种：拿演示收益来大肆宣传的

这种也是说一半藏一半，只说它演示的收益高，能到3.6%、3.7%，但丝毫不提分红是不能保证的。

就像找工作，销售岗位都说能月入过万甚至几万，但真正干了才知道，高提成，都是建立在有业绩的基础上。

分红险也这样，它有一部分确定收益，也有一部分不确定的分红收益，分红能否如期甚至超额实现，与大环境、保司投资能力等都有密切关系。

如果你遇到的销售，把带分红的预期收益，说成一定能拿到的保证收益，那要么是不专业，要么是不靠谱，不管咋样，都要远离。

当然，分红险的销售套路，其实不止这3种，但要挨个说清，可能有点不太实际。

不过大家也别慌，如果想避坑，其实也很简单，今天就把我们深蓝保内部的高效筛选流程，分享给大家。

二、真实案例演示，手把手教你买对分红险

这里咱们直接拿一款真实产品为例，来演示一下具体的筛选过程。

第1步：先看保证收益

保证收益是一款分红险的“下限”，就像工作中的“无责底薪”一样，自然是越高越好。

那保证收益怎么算？很简单，在产品页面，我们能看到它不含分红的收益，找到现金价值那列。

产品保证收益演示表

用这个数，我们能算出多少岁有多少IRR，以及最晚啥时候用钱不会亏，这些都是确定的，写在合同里的。

以“30岁女，连续5年，每年交5万”为例，它的保证收益是这样的：

这个表现怎么样？给大家一个参考，目前的产品，保证收益下，现金价值超过已交保费的时间在10年及以内、中后期收益在2.2%左右，就挺好了。

第2步：算分红的收益

看完保证收益，分红演示也很关键，过程和上面差不多，就是看有分红的情况下，多久能用钱？预期收益有多高？

这里要注意，有的产品可以选分红方式，基础的有下面2种：

现金分红下，又有其他选择，比如分红继续放保险公司按一定利率累积生息；或者用分红交清增额，有点类似“保额分红”。

选不同方式，收益计算过程和结果可能不同，比如这款产品，可以选择现金领取、累积生息、交清增额3种方式。

3种方式在70岁的收益分别是：3.60%，3.40%，3.66%，如果都能实现，在市场中表现也很好。

具体计算时，要特别注意现金分红，它每年都有现金流入，所以列出来的现金流不太一样；另外，累积生息利率，目前是按2.5%，以后可能会调整。

如果看完还是不会算，或者担心算错，也可以点击文末卡片，让专业规划师帮忙。

第3步：看过去的实现率

由于分红不能确定，所以上面那一步算出来的结果，我们也不能轻信，咋办？只能继续考察。

有参考性的指标是这款产品过去的“分红实现率”，看它演示的分红，实际能不能完全实现？

比如演示时说要分100块，实际只分了80块，实现率是80%，要是分了120块，实现率就是120%。

那实现率该咋看？以演示产品为例，进入保险公司官网，按下图步骤就能看到。

像这家公司，公布了近2年的分红情况，去年那次全部达成了100%，今年的大多在70%~90%之间。

这个表现，在市面上已经非常厉害了，因为今年实际上是监管限制了高分红，很多公司都“跳水”到30%左右，它却还能顶住压力给到高额分红。

当然，对于限高，大家也不用担心，有兴趣也可以看这篇文章，有说明限高的原因，计算限高下的真实收益率等等。

第4步：看公司实力

当然，实现率只是过去的成绩，不能代表以后，如果想预测未来，还得结合公司实力来看。

具体包括：股东背景、综合投资收益率、偿付能力充足率、风险综合评级等，这些也都可以在保险公司官网查到，如下：

像这款演示产品，它的承保公司，实力也很不错：

由大型央企和英国老牌保险公司合资，背景过硬，投资能力在全行业都排得上名；运营也稳定，风险评级AAA，是最优秀的一档。

这样看下来，这款产品就很不错，保证收益高、分红演示收益优秀，实现分红的预期也很高，因为公司实力和过往表现都挺让人放心。

不过这款产品目前已经买不到了，用它作演示，也是希望大家能更关注筛选方法，而非产品本身。

相信咱们熟练掌握这些步骤后，未来不管碰到啥类型的分红险，都能自行判断是否值得买。

三、现在想买分红险，这些产品更推荐

当然，如果你现在想买分红险又不想一步步对比，这里也直接给大家推荐4款目前还能买到的优秀产品：

先说结论，几款产品综合实力都很强，大家可以结合它们的功能、特色来挑选：

当然，综合实力强这个结论，也是我们按前面的流程一步步筛选，验证过的，如下：

先看保证收益、分红演示收益，这几款产品都很不错，现金价值超过已交保费的时间也都很快。

另外，分红实现率、股东背景、偿付能力这些软实力，也非常优秀，就拿中邮人寿来说：

虽然从表上看，它的投资收益率等指标稍微落后一点，但也与它阶段性业务转型有关，事实上，它目前保费营收位列国内第5。

且在去年组建中邮资管后，投资能力稳步提升，最新指标披露，本年度的综合投资收益率已达6.06%，潜力很不错。

而且它两大股东分别是中国邮政与友邦保险，这样的品牌与实力，给人安全感也更足些。

其他几家保险公司，股东背景、投资收益、偿付能力等也都很不错，综合来看，未来的分红预期，都比较乐观。

四、写在最后

在低利率时代，下有保底，上有分红的储蓄险，确实非常香，但这不代表可以随便买。

事实上，比起错过好产品的遗憾，盲目上车买错产品，显然更可怕得多。

所以，不管分红险好不好、是不是要下架，都希望你能保持认真、冷静地思考，然后再决定要不要买，怎么买。

当然，如果想买，确实也建议月底前尽快决策，否则10月再买，保证收益要少一大截。

如果看完还不知道怎么选，或者你有其他产品想对比，都可以点击下方卡片，一对一咨询专业规划师。