退休年龄延后？这款央企出品的养老年金保险，今年交，明年就能领钱！

想给自己准备一份商业养老年金险，有啥产品值得选吗？

9月起，固收类储蓄险收益都缩水了，实际收益不超过2.5%。

而分红险仅保底收益都还有2.5%，再加上预期的分红，明显更有优势：

所以，明眼人都看得出来，当下最值得买的，就是分红险。

如果你正在考虑买年金险，最近有一款比较火爆的分红型年金险，招商仁和人寿和享年年。

非常适合有养老需求的朋友考虑，最早55岁开始领钱、保证收益高、第二年起就有分红，还有很多增值服务！

下面来给大家一项项分析：

一、最早55岁就能领钱

和享年年由招商仁和人寿承保的一款年金险，女性最早55岁、男性最早60岁，就能领钱，可以领到106岁。

相对于今后最长男63岁和女58岁的退休年龄，这个算提前退休了，后面新出的年金险，最早领钱时间也可能向退休年龄靠齐。

这款产品可以选按年领或者月领，还可以保证领取20年。

比如每年领10万，领一年就走了，受益人可以一次性拿到剩下的190万。

二、收益到底有多少？

有人一听分红险，就觉得自己交的钱，可能以后一分都拿不到。其实这是非常大的误解！

和享年年这款产品，收益其实有两部分：

①保证部分，和固收类普通年金险差不多，收益写在合同，一定能拿到手。

②分红部分，是额外的，具体分多少，要看保险公司每年公布的分红实现率，如果达到100%实现率，我们实际拿到的钱，就和演示时的分红收益一样多。

以30岁女，每年交5万，交5年，60岁领钱为例，下面是具体收益情况：

①保证部分：确定能拿到手的钱

从60岁开始，每年领21630元，可以领到106岁；而现金价值会持续到85岁，之后退保也就没有钱了。

收益率上，到90岁时有2.37%，比普通年金险低一些，但差距也不大。

②分红部分：是额外的一笔钱

这款产品从第二年开始，每年都有一笔额外的分红。

这个部分要以实际的分红情况为准，实际可能更低，也可能更高。

比如第二年的预期分红是462元，到60岁累计预期分红近13万，90岁则有24.6万。

此时，这款产品的整体预期收益率有3.71%，非常可观。

这笔分红的处理方式也很多，有3种方式可以选：

可以按自己的需求选：

①现金领取：如果希望早点用钱，可以直接打进银行卡里；

②累积生息或转入万能账户：如果不着急用，可以放到保险公司复利生息或者转入万能账户里增值；

③抵交保费：临时交费压力大，还可以直接拿去抵交后面的保费。

第三种方式比较简单，所以我们不展开说，重点给大家介绍前面两种。

一般来说，如果临近退休，可以选第一种方式：

第二年起，就可以开始领取分红，55岁或60岁开始领取年金，相当于退休后每年能领两笔钱，确实挺香的。

但如果距离退休还比较远，比如才30多岁，第二年领分红就很尴尬，因为咱们的目标是养老，提前拿到手等于损失了后面的收益。

这种情况，可以选择第二种方式：累积生息或者转入万能账户。

累积生息，也就是不领分红，后面再一次领取，这种方式我们也算了下，按目前2.5%进行累计生息，长期下来的收益比3.0%的年金险还要高。

这个累积生息的利率，不保证，目前是3%。

如果你介意这一点，希望能有确定性的保证收益，那就可以多花10块钱，附加一个保证利率2%的万能账户。

附加后，每年的分红可以自动转到万能账户，按照最低2%利率去算，59岁万能账户里面有近16万元。

转入万能账户时，会扣钱，但这些费用会通过持续奖励返还给我们。

所以，平时有闲钱可以转进这个万能账户，想用钱了，也可以从万能账户里面拿，领取金额和时间都比较自由，剩下的钱还能继续产生收益。

这款产品附带的万能账户是寿险型的，每年领钱没有额度限制，不过会扣一点风险保费，整体还是挺香的。

另外也要提醒大家：如果附加万能账户，健康告知会更严格。所以这种方案更适合身体条件更好的朋友考虑。

到这里，和享年年这款产品的收益部分就介绍清楚了。

总之，在当下看来，这款产品的保证收益部分和普通型年金差不多，而且还有一笔额外的分红，

对比普通型年金来说，确实更值得选。

三、增值服务，非常实用

对于VIP客户，还会提供非常多的增值服务，包括体检就医服务、出行服务等。

比如：专家门诊预约、赴港就医服务、健康体检服务、国内急难救援服务、机场&高铁贵宾休息室服务、道路救援服务。

说实话，这些服务，真到关键时刻，也能派上大用场。

下面简单列举一些，大家可以看看：

如果单张保单总保费≥150万，可获得优先入住养老社区的权益资格，包括“长居优先入住、短期旅居入住、床位费价格优惠”等权益。

四、保险公司实力有多强？

保险公司方面，招商仁和人寿是一家2017年成立的公司，虽然公司年轻，但股东背景强大，注册资本金60多亿。

主要股东有招商局、中国移动、中国民航等，属于央企控股，都是大家比较熟悉的：

而招商仁和人寿这家公司，开业以来，未发生任何投资风险事件，未发生任何信用风险事件，无房地产、无下沉城投项目。长期投资业绩不错，且投资收益稳步攀升。

尤其是2024上半年的经营情况，相较以往有较大提升。

根据最新披露的偿付能力报告，截至2024年上半年，在非上市寿险公司中公司偿付能力口径财务投资收益率排名第9位，综合投资收益率排名第3位，投资业绩优于行业平均。

近3年的平均综合投资收益率在3.54%，风险综合评级是BB级，在行业均属于中等水平。

在分红险的分红实现率上，2020-2022年，行业平均的分红实现率为102%-117%左右，招商仁和的实现率为149-154%，超过行业平均水平。

2023年，受限高的影响，行业平均实现率在50%左右，招商仁和的则在65%，表现不错。

像和享年年，也是招商仁和去年推出的，受限高影响所以2023年红利实现率达到了50%，算是正常水平。

过往它卖的产品，累计红利实现率都在100%左右，收益非常可观，所以大家可以放心。

总体来说，和享年年每年的领取金额高、保证收益率也不错，长期下来能达到2.5%左右；

再算上预期的分红，收益率超过了3.5%，相当于给自己一个机会买到3.5%的好产品了。

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