受保险全行业预定利率下调的影响,深蓝保金榜的产品,发生了大幅调整。
尤其是储蓄险,变化更是巨大,普通型增额寿和年金险,产品全部换了个遍。
那现在如果想买,有哪些产品更推荐?今天这期榜单就来做个全新整理。
整体内容及简要结论如下:
以上产品排名不分先后
9月买储蓄险,建议大家优先考虑分红险。为啥这么说,以增额寿为例:
9月的分红险,保底收益和普通增额寿相差不大,但多了很高的预期收益,如下图。
这种情况下,随便有点分红,分红险的真实收益就更高;要是分红都能完全实现,那好产品预期收益更是有3.7%左右。
10月开始,分红险的保证收益就要大幅下调,同样一次性投入100万,后期确定能拿到的钱,能差四五十万甚至更多。
那如果现在买,还有什么好产品?我们也作了整理:
相对于上期榜单,本期产品有如下变化:
星福家:保证收益高,综合表现好
星福家(分红型),保证收益能达到2.31%,加上演示的分红,预期收益能超过3.7%,表现非常亮眼。
这款产品的承保公司是复星保德信人寿,股东是中国复星集团与成立百余年的美国保德信集团,实力很不错。
而且这家公司做分红险的经验也很丰富,连续11年,所有分红产品均达100%实现率,这个成绩,在市场非常罕见。
即使在今年限高的情况下,它的分红也比绝大多数同类产品更高,虽然过去不代表以后,但这样的表现,自然也更让人安心。
悦享盈佳:品牌实力强,分红预期高
悦享盈佳也是非常优秀的分红险,保证收益和分红演示收益都很不错,而且预期实现的分红也很高。
为啥这么说?主要也是因为承保公司——中邮人寿很给力,虽然这家公司很年轻,但它目前保费营收已经位列国内第5。
在去年组建中邮资管后,投资能力也稳步提升,最新指标披露,本年度的综合投资收益率已达6.06%。
而且它两大股东分别是中国邮政与友邦保险,这样的品牌与投资能力,做好分红险的概率,也会更高。
表中还有2款能打的分红型增额寿,一是陆家嘴国泰人寿的鸿利鑫享。
陆家嘴国泰人寿这家公司,实力非常强,过去的分红险实现率基本都是100%,公司近3年平均综合投资能力5.73%,未来分红也相对比较乐观。
二是瑞享传世,这款产品有项服务:自己或家人住院了,可以让持证护工免费去医院照护,出院后也能免费上门护理。
产品本身实力也过硬,保证收益约2.1%,演示收益约3.6%,而且招商信诺背靠招商银行,股东实力也有保障。
不过相比星福家和悦享盈佳,这两款保证收益略低些,可以作备选。
福满满5号:第二年开始领现金
福满满5号是一款分红型的年金险,既有保证的年金,又有分红能加码。
先说保证的年金,以30岁女性,年交5万交5年为例,60岁开始,每年能领21630元,这个收益写在合同里,是保证能给到的。
除此之外,它还有分红,第二年开始,就能拿到现金,多的时候有五六千一年,如果预期分红全实现,后期IRR有3.6%,比现有的普通年金险高很多。
而且这款产品能附加保底2%,目前结算3%的万能账户,如果分红暂时用不上,也能放里面二次增值。
如果投入金额达到150万及以上,还能对接招商养老社区,预算多,追求品质养老的朋友可以考虑这款。
不过得提醒大家,这几款分红险,最晚都要在9月30日停售,之后的分红险,保证收益要低很多,如果你有兴趣,建议点击文末卡片抓紧了解。
另外,不管哪款分红险,分红部分都不能保证,实际可能比演示的更高,也可能更低。
除了参考保司过往的实现率,也要结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来挑选,想更深入了解可以点击查看。
说完分红险,咱们再说说确定收益的产品,目前不带分红的增额寿,预定利率上限是2.5%。
扣除一些成本后,优秀产品长期收益也就在2.4%左右,但这种产品有两大优势:
一是买完后,收益可持续终身,不像存款、国债那样,到期就得按最新利率重新投,出现“再投资风险”。
二是增额寿具备法商功能,能用于资产隔离、财富定向传承等场景。
所以,如果你有闲钱,想要长期稳健增值;或者想用增额寿作婚前资产隔离,定向传承给家人等等,增额寿仍是好选择。
那言归正传,现在能买到的优秀产品,又有哪些呢?
相对于上期榜单,本期产品有如下变化:
福有余(2024):大品牌,收益高
福有余(2024)是太平洋人寿的产品。作为老七家保险公司,太保的品牌实力毋庸置疑。
而且这款产品本身实力也过硬,长期收益在2.38%左右,注意,这个收益是复利,折算成单利会高很多。
另外这个收益也是确定的,写在合同里的,就算以后真的变成0利率甚至负利率时代,这个收益也都能实现。
此外,这款产品还支持第二投保人,有什么用呢?
比如妈妈给女儿买,万一妈妈先走了,这份保单可能会作为遗产被分割,原本想给女儿的钱,可能会被其他人分走。
但如果让女儿作第二投保人,妈妈走后,这份保单的控制权就给了女儿,有效保证了财富的定向传承。
表中另外两款产品,鑫享福和财富卫士1号3.0,在市场中也很优秀。
部分年限下,这2款产品的增值速度都比福有余2024更快,比如5年交第6年用钱就不会亏。
像财富卫士1号3.0,它的交费门槛还更低,最低1000元/年就能买,如果想用增额寿来积少成多,选它也很不错。
大家可以结合自己的需求、预算来挑选,如果拿不准,可以点击文末卡片咨询专业规划师。
年金险可以帮我们打造被动收入,把现金转换成源源不断的现金流。
其中有2类更常见,一是养老年金险,固定年龄(如60岁)开始领固定的钱,一般活多久领多久,适用于补充养老金。
另一种是快返型年金险,主打快速领钱,比如从第5年开始就能持续领钱,前期收益也很不错,适合用作资产增值。
我们也整理了最新的年金险榜单,如下表:
相对于上期榜单,本期产品有如下变化:
详细来看:
龙抬头(龙行版)A款:年金能翻倍,现价持续久
龙抬头(龙行版)A款是一款很有特色的年金险,以上表为例,30岁女性,分5年投入25万,60岁开始领钱。
在60-69岁:每年只能领9150元。
在70-79岁:领取金额翻倍,每年有18300元。
在80-89岁:是第一年的5倍,每年有45750元。
在90-99岁:是第一年的8倍,每年有73200元,之后固定不变,一直到106岁。
可以发现,越长寿,它领取越多,收益越高,最高甚至能达到近4%,远超2.5%的预定上限。
那万一活不到这么久,买这款产品会亏吗?答案是不会。因为这款产品身故保障也设计得很好。
还是刚刚那个案例,30岁女性买完后,如果50岁就意外离世,此时能赔32.9万给家人,比交的钱多了近8万。
如果刚领几年钱就走了,比如65岁走,此时领了5.5万年金,这款产品还能赔43.2万给家人,相比于交的25万,接近翻倍。
如果活到平均寿命,按80岁算,累计领取了32万,此时身故还能赔46.5万给家人,是已交保费的3倍多。
事实上,这款产品在90岁前都有很高的现金价值,所以即使没有长命百岁,收益依然很不错。
福裕未来:兼顾养老与增值
福裕未来是一款能兼顾养老与增值需求的年金险,说它能用作养老,是因为它可以提供终身现金流:
比如像上表案例,交了25万后,每年可以领2.2万,活多久领多久,能给老年生活更强的安全感。
说它能兼顾增值,是因为它像增额寿那样,有长期现金价值,而且增值速度很快,5年交,保费交完第二年,现价就超过了已交保费。
而且它的收益还能比普通增额寿更高,后续减保用钱也一样灵活。
所以,如果你想给自己作养老规划,又怕自己退休前会用到这笔钱,那这款产品就非常不错,提前用钱不会亏,持有到退休也能有稳定且不低的终身现金流。
快享福2号:最早第5年开始领钱
快享福2号是新华人寿承保的快返型年金险,最快第5年开始就能领钱,活多久领多久。
像上表演示的,最后一年钱交完后,第二年开始,就能终身每年领取5925元,而且现金价值可以一直维持在25万左右。
也就是说,咱们投入的保费,一直在保单里,基本没变少,但每年还能领5925元领一辈子。
长期差不多有2.2%复利,如果手里有闲钱,喜欢储蓄险的稳健收益,又看重灵活,这款就很不错。
以上,是本期储蓄险榜单的所有内容,这里面,分红险值得大家优先关注。
因为预定利率下调的窗口还没完全关闭,现在买分红险,保证部分的收益高出很多。
当然,普通的增额寿和年金险虽然受影响较大,但在利率下行的时代,它们依然是一个适合用作长期理财的好工具。
就像存款利率一直在降,但大家还是会把一部分钱放银行一样,时代趋势如此,我们能做的,只有适应变化。
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