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买寿险,选定期还是终身?选错亏十几万!

原创:深蓝保
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很多朋友在买定期寿险时,会问一句:有没有保终身的?

其实寿险保定期、保终身的都有。大家的想法我们也理解,寿险是身故时赔钱,自然年纪越大获赔概率越高,保终身的无论如何都能给家人留一笔钱。

不过,它们的作用是完全不同的,价格也相差大几万。

今天咱们就来看看,这两类保险究竟差在哪,分别适合哪些人买?同时分享一套保障很全面的方案,普通家庭都可以参考。

一、定期和终身寿险,有啥区别?

都是身故能赔钱,它们应对的风险却不同:

  • 定期寿险:只保几十年,是消费型保障险。杠杆高,几百块能买上百万保额,主要防范家里顶梁柱去世导致的经济风险。
  • 终身寿险:保一辈子,是储蓄型保险。价格贵,买50万保额要十几万,主要用于资产增值、财富传承等,收益白纸黑字写进合同,受法律保护。

要说配置的优先级,普通家庭特别是上有老下有小、背负着养家重任的朋友,一定是先买「定期寿险」

万一不幸因疾病或意外去世,能留下一笔钱给家人。这笔钱能解决房贷、车贷、孩子的教育费用等,让家人仍能好好生活,因此定寿也被称为“留爱不留债”的保险。

做好基础保障后,如果手上仍有多余的资金追求稳健增值或想给子女留一笔钱,再考虑买「终身寿险」

它有两种类型:

  • 定额终身寿:保额一辈子固定不变,因此前期杠杆较高。现金价值增长慢,收益率低。
  • 增额终身寿:前期保额低没啥杠杆,但保额会逐年复利增长,现金价值增长也快,收益率较高,可减保取出来用。

两类产品适合的人群不同,前者多用于财富传承;后者收益和灵活性较高,多用于资产增值或储备专项开销,具体要根据自己需求来配置。

不过,终身寿前期现金价值都不高,如果是5~10年内要用的钱就别放里边了,否则退保取出损失很大。比如总投入15万,交完保费后退保只能拿到4万多,损失十几万。

如果想详细了解这类产品,可以点击文末卡片,让专业的保险老师来一对一介绍。

普通家庭想做好保障,除了定寿,还要配置百万医疗险重疾险、意外险有了这些兜底保障后,再考虑买储蓄险,否则一旦发生啥事,辛苦攒的钱都打水漂。

下面我们结合最近给肖女士一家配置的方案,给大家详细讲解一下。

二、配齐全家保险,人均3千多搞定

肖女士在网上看到深蓝保的视频,意识到自己家的保障非常欠缺,因此联系我们帮忙配置方案。

和大部分朋友一样,肖女士疑惑寿险为啥不买保终身的,在我们讲解后,她了解到不同寿险的区别,最后决定两种寿险各配置一份。

下面来看看他们一家的方案:

1、保障险——四大险种

图片

  • 重疾险:万一患重疾,能一次性赔一大笔钱,让人停下工作安心治疗,不用为房贷车贷、生活费操心。大人和孩子都买了50万保额,分别保到70岁和终身。
    超级玛丽12号
    君龙人寿
     
    重疾险
    可选重疾额外赔
    癌症保障实用
  • 意外险:两份意外险的医疗保障都很好,意外受伤看门诊和住院的费用,都能不限社保、0免赔100%报销;不幸身故或伤残,最高赔100%保额。
    太保产险(太平洋财险)
     
    意外险
    夫妻共同投保
    意外医疗不限社保
  • 百万医疗险:能解决高额医疗费,住院费超过1万以上的部分,大都能100%报销。一家人买了同款产品,保费打95折且共享1万免赔额,能保证续保20年。
    蓝医保
    太平洋健康险
     
    医疗险
    保证续保20年
    可选外购药报销
  • 定寿:大人各买了50万保额,不幸身故或全残,这笔钱能留给家人继续生活
    擎天柱9号
    北京人寿
     
    寿险
    最高可投保350万
    可选猝死保障
    可选交通意外保障

这套方案总保费1万多,人均3800多,不用担心疾病和意外对家庭造成影响,保障很全面。

方案中大人的重疾险保到70岁,着重应对经济压力最大的时期。如果自己偏向于保终身的、且预算较高,也可以直接买50万保终身。

2、储蓄险——增额终身寿

因为手上还有些余钱,经历了存款利率多次下调,肖女士看中增额终身寿收益确定且终身有效,想买一点备着。

她预计每年拿出3万块,总共投入15万。我们筛选对比了多款产品,最终选了一款收益较高的:

图片

交完保费后第5年,即肖女士39岁时,这份保单的现金价值(简称“现价”)就超过了已交保费,之后取出来用不会亏。

在肖女士50岁时,保单现价达到21.9万,折算成单利有2.54%,比目前的定存利率高一些。而且持有时间越长,收益率越高,比如到60岁时,单利3.09%,70岁3.65%。

这笔钱投进去后就不用再管了,每年会自动复利增值,不受市场利率和大环境的影响,非常省心。

要是一直没有取用,在肖女士80岁时,投入的15万已经翻了3倍多,这笔钱可以留给子女。

具体投入的金额,大家根据自己手里的现金流来规划。如果拿不准投入多少钱合适,可以点击文末卡片联系我们来帮忙制定方案。

三、写在最后

保险是家庭资产配置的一种方式,不同险种能解决不同问题。

任何时候,我们都建议大家优先建立好家庭经济的防护墙,花小钱保大钱,否则一场大病或意外,就会让家庭陷入困境。在此基础上,再考虑储蓄型保险。

如果你也想设计保险方案,或在投保过程中遇到问题,可以点击下方卡片预约咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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