血泪教训！买保险没做好这件事，几十万养老金打水漂了...

大多数朋友买保险，都是想着能有个保障，心里踏实点。

但说实话，买保险这里面学问大着呢，一不小心，就可能掉进坑里。

今天的案例，就是实打实的教训，一个疏忽，造成了真金白银的损失。

也借此提醒大家，买保险，一定要注意这件事，一旦忽略，真的后患无穷。

一、离婚后，前夫把我的养老年金退了

最近，就有网友（以下称兰姐）分享，离婚后，前夫一声不吭，悄悄把她的商业养老金退了。

兰姐今年50岁，本来眼看着再过几年，就能开始领养老金，安心退休。

可是，一条提示“退保完成”的短信，直接把她整懵了。

这才发现，她的保险，居然被前夫操作退保了！本属于她的几十万养老金也泡汤了。

兰姐年轻时为了照顾孩子，很长一段时间都是全职太太，既没收入来源，也没交社保。

前夫为了给她安全感，便主动给她买了一份商业养老金，55岁就能领钱，算是养老的保障。

买的这份养老金，前夫是投保人，她是被保人，由于自己没收入，一直是对方在负责交钱。

而且离婚后，她也不知道要更改保单信息，把投保人换成自己，保单的所有权就一直在前夫手中。

现在，对方悄悄把保单一退，她的养老金，直接打水漂了，而且退保拿到的钱，前夫也不打算分她。

兰姐非常气愤，没想到前夫居然做的这么绝，目前也正在通过法律途径争取自己的权益。

其实说实话，像兰姐这样，自己的保险，老公做投保人的现象，现实中还是挺多的。

很多没有收入的全职太太，为了缴费方便，会直接绑定对方的银行账户，让老公做投保人。

这种情况下，如果感情和睦，自然是一切都好，但婚姻一旦破裂，就可能出现一些不可控的风险，比如退保。

这事儿，也给我们提了个醒，虽然没有人结婚是奔着离婚去的，但万一真有分道扬镳的一天，咱也得分得明明白白，不能让本属于自己的钱，白白打了水漂。

那么，为了避免这种类似的情况发生，万一离婚，保单应该怎么处理呢？

二、离婚时，保单怎么处理？

咱还是结合上面的案例来看。

首先，离婚时，我们得先知道，这份保险到底是自己的个人财产，还是夫妻共同财产？

判断的标准也很简单，就是看缴费的钱从哪来。

比如兰姐这份养老年金，虽然是丈夫在交保费，但由于是结婚后买的，也算夫妻共同财产，真要分那也是一人一半。

不过具体咋分，得先看看双方，对于这份保险，还想不想持有？

以兰姐为例，这份保单，保费已经交完，再过5年就能拿退休金，活多久领多久。

很明显，这是她养老的保障和底气，她肯定想继续持有，而不是退保分钱。

因为就算分到一笔钱，这个年纪再去买养老金，每年能领的钱肯定更少，还不见得55岁就能领，对她来说，是更麻烦且不划算的。

所以，一方想保留并完全持有保单，就可以在离婚时，和对方协商，把投保人变更成自己。

当然，由于保单属于夫妻共同财产，当下这份保单还值多少钱，理应一人一半。

比如这份保险值50万，对方可以分25万，现在我们想保留这份保单，就可以给对方支付25万，把保单的所有权拿过来。

投保人变成自己后，主动权就在自己手中了，如果受益人是对方，也可以一起变更。

如果双方都不想持有，那就简单了，直接申请退保，拿到的钱各分一半即可。

当然，有些特殊情况，买的保险是不用做任何分割的：

总之，离婚分割保单这件事，还是挺复杂的，每个人情况都不一样。

但最起码，自己的保险，自己做投保人，咱们就不用那么被动。

既不用担心被随随便便退保，也不用担心由于对方不配合变更，影响我们的保障之类的情况。

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三、自己做投保人，有多重要？

为什么说，要自己做投保人呢？因为投保人的权利，真的太大了。

法律上规定：保单，属于投保人的资产，投保人有缴费的义务，也有退保、变更受益人、变更投保人的权利。

讲人话就是，这份保险，是谁在交钱，谁就能完全管理和控制这张保单。

控制这张保单的人，有权利随时退保，也就是说，任何时候，想退就能退。

比如对方出现一些诸如赌博、还债之类的急用钱的情况，是很可能为了拿一笔钱，选择退保。

尤其是像重疾险、或者增额寿、养老年金这类储蓄险，一般交的钱比较多，退保能拿到一大笔钱，也就更容易出现这种风险。

我们以重疾险为例，如果投保人不是自己，对方为了拿钱，把咱的重疾险退了，会有啥后果呢？

①新的重疾险，不一定能买到

买重疾险的时候，咱们身体健康，但是随着年龄的增长，有些朋友身体情况发生了一些变化，比如生过病，或者长结节了等等。

而之前的保单又退了，再想买重疾险，就得按目前的身体情况进行健康告知，这时，是可能买不上的，或者有些疾病会被除外。

②即便能买，会有空窗期，且保费更贵

退一步讲，就算身体一直健健康康，之前的退了，咱可以立马再买一份新的。

但是，重疾险一般有3-6个月的等待期，在这个期间，生了大病，重疾险是不赔的。

也就意味着，一定会出现一段时间，我们是裸奔的，没有重疾保障的情况。

除此之外，因为年龄上来了，保费肯定比之前更贵，同样的保障，咱得花更多的钱才能享受。

其他的像百万医疗、防癌医疗等保障类的保险，基本也是这个逻辑。

所以也提醒大家，如果买保险，最好把保单的控制权，掌握到自己手里，实在是需要对方来支付保费的时候，也建议让对方把钱转给咱，然后我们自己交保费。

自己做投保人，一方面，能防范人性的风险，另一方面，也能省去很多麻烦，比如我们想更改受益人，调整保单其他信息等等时，自己就能操作，更加便捷。

四、写在最后

很多保险，会伴随我们人生的各个阶段。

买保险的初衷，也是为了转移各种风险，但如果投保人设置不当，就可能会造成新的风险。

自己的保单，自己做投保人，也许才能获得真正意义上的安全感。

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