
大多数朋友买保险,都是想着能有个保障,心里踏实点。
但说实话,买保险这里面学问大着呢,一不小心,就可能掉进坑里。
今天的案例,就是实打实的教训,一个疏忽,造成了真金白银的损失。
也借此提醒大家,买保险,一定要注意这件事,一旦忽略,真的后患无穷。
最近,就有网友(以下称兰姐)分享,离婚后,前夫一声不吭,悄悄把她的商业养老金退了。
兰姐今年50岁,本来眼看着再过几年,就能开始领养老金,安心退休。
可是,一条提示“退保完成”的短信,直接把她整懵了。
这才发现,她的保险,居然被前夫操作退保了!本属于她的几十万养老金也泡汤了。
兰姐年轻时为了照顾孩子,很长一段时间都是全职太太,既没收入来源,也没交社保。
前夫为了给她安全感,便主动给她买了一份商业养老金,55岁就能领钱,算是养老的保障。
买的这份养老金,前夫是投保人,她是被保人,由于自己没收入,一直是对方在负责交钱。
而且离婚后,她也不知道要更改保单信息,把投保人换成自己,保单的所有权就一直在前夫手中。
现在,对方悄悄把保单一退,她的养老金,直接打水漂了,而且退保拿到的钱,前夫也不打算分她。
兰姐非常气愤,没想到前夫居然做的这么绝,目前也正在通过法律途径争取自己的权益。
其实说实话,像兰姐这样,自己的保险,老公做投保人的现象,现实中还是挺多的。
很多没有收入的全职太太,为了缴费方便,会直接绑定对方的银行账户,让老公做投保人。
这种情况下,如果感情和睦,自然是一切都好,但婚姻一旦破裂,就可能出现一些不可控的风险,比如退保。
这事儿,也给我们提了个醒,虽然没有人结婚是奔着离婚去的,但万一真有分道扬镳的一天,咱也得分得明明白白,不能让本属于自己的钱,白白打了水漂。
那么,为了避免这种类似的情况发生,万一离婚,保单应该怎么处理呢?
咱还是结合上面的案例来看。
首先,离婚时,我们得先知道,这份保险到底是自己的个人财产,还是夫妻共同财产?
判断的标准也很简单,就是看缴费的钱从哪来。
比如兰姐这份养老年金,虽然是丈夫在交保费,但由于是结婚后买的,也算夫妻共同财产,真要分那也是一人一半。
不过具体咋分,得先看看双方,对于这份保险,还想不想持有?
以兰姐为例,这份保单,保费已经交完,再过5年就能拿退休金,活多久领多久。
很明显,这是她养老的保障和底气,她肯定想继续持有,而不是退保分钱。
因为就算分到一笔钱,这个年纪再去买养老金,每年能领的钱肯定更少,还不见得55岁就能领,对她来说,是更麻烦且不划算的。
所以,一方想保留并完全持有保单,就可以在离婚时,和对方协商,把投保人变更成自己。
当然,由于保单属于夫妻共同财产,当下这份保单还值多少钱,理应一人一半。
比如这份保险值50万,对方可以分25万,现在我们想保留这份保单,就可以给对方支付25万,把保单的所有权拿过来。
投保人变成自己后,主动权就在自己手中了,如果受益人是对方,也可以一起变更。
如果双方都不想持有,那就简单了,直接申请退保,拿到的钱各分一半即可。
当然,有些特殊情况,买的保险是不用做任何分割的:
总之,离婚分割保单这件事,还是挺复杂的,每个人情况都不一样。
但最起码,自己的保险,自己做投保人,咱们就不用那么被动。
既不用担心被随随便便退保,也不用担心由于对方不配合变更,影响我们的保障之类的情况。
如果最近刚好想买保险,又想规避类似的风险,可以点击文末卡片预约专业规划师,我们会有专人1V1服务。
为什么说,要自己做投保人呢?因为投保人的权利,真的太大了。
法律上规定:保单,属于投保人的资产,投保人有缴费的义务,也有退保、变更受益人、变更投保人的权利。
讲人话就是,这份保险,是谁在交钱,谁就能完全管理和控制这张保单。
控制这张保单的人,有权利随时退保,也就是说,任何时候,想退就能退。
比如对方出现一些诸如赌博、还债之类的急用钱的情况,是很可能为了拿一笔钱,选择退保。
尤其是像重疾险、或者增额寿、养老年金这类储蓄险,一般交的钱比较多,退保能拿到一大笔钱,也就更容易出现这种风险。
我们以重疾险为例,如果投保人不是自己,对方为了拿钱,把咱的重疾险退了,会有啥后果呢?
①新的重疾险,不一定能买到
买重疾险的时候,咱们身体健康,但是随着年龄的增长,有些朋友身体情况发生了一些变化,比如生过病,或者长结节了等等。
而之前的保单又退了,再想买重疾险,就得按目前的身体情况进行健康告知,这时,是可能买不上的,或者有些疾病会被除外。
②即便能买,会有空窗期,且保费更贵
退一步讲,就算身体一直健健康康,之前的退了,咱可以立马再买一份新的。
但是,重疾险一般有3-6个月的等待期,在这个期间,生了大病,重疾险是不赔的。
也就意味着,一定会出现一段时间,我们是裸奔的,没有重疾保障的情况。
除此之外,因为年龄上来了,保费肯定比之前更贵,同样的保障,咱得花更多的钱才能享受。
其他的像百万医疗、防癌医疗等保障类的保险,基本也是这个逻辑。
所以也提醒大家,如果买保险,最好把保单的控制权,掌握到自己手里,实在是需要对方来支付保费的时候,也建议让对方把钱转给咱,然后我们自己交保费。
自己做投保人,一方面,能防范人性的风险,另一方面,也能省去很多麻烦,比如我们想更改受益人,调整保单其他信息等等时,自己就能操作,更加便捷。
很多保险,会伴随我们人生的各个阶段。
买保险的初衷,也是为了转移各种风险,但如果投保人设置不当,就可能会造成新的风险。
自己的保单,自己做投保人,也许才能获得真正意义上的安全感。
如果你想给自己定制保险方案,点击下方卡片预约专业顾问,免费定制。