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最低2千元入手,第5年开始领钱!11月储蓄险榜单来了

原创:深蓝保
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深蓝保金榜——2024往期榜单大合集

经过一两个月的行业调整,如今,新的储蓄险市场格局已经基本稳定,市面上的好产品,也纷纷崭露了头角。

本期深蓝保金榜,就来盘点当下值得买的优秀储蓄险,用好它们,可以实现:

  • 资产稳健增值:有闲钱可以拿来锁定长期复利收益;闲钱不多也可以积少成多,比如几千一年,长期也能攒出一笔大钱。
  • 打造长期现金流:把固定的一笔钱,换成源源不断的现金流,从第5年开始一直领,或者退休后开始领,补充养老金。
  • 隔离财产风险:储蓄险具有一定法商功能,用好它们,可以隔离一些债务、遗产的风险,实现定向财富传承。

话不多说,下面就来看看这期金榜的具体内容,简要结论如下:

  • 普通型增额寿榜单:产品更新
  • 分红险榜单:产品更新
  • 年金险榜单:产品更新

图片

以上产品排名不分先后

一、普通型增额寿,有两大优势:

一是买完后,收益可持续终身,不像存款、国债那样,到期就得按最新利率重新投,出现“再投资风险”。

二是增额寿具备法商功能,能用于资产隔离、财富定向传承等场景。

所以,如果你有闲钱,想要长期稳健增值;或者想用增额寿作婚前资产隔离,定向传承给家人等等,增额寿就是好选择。

那言归正传,现在能买到的优秀产品,又有哪些呢?

图片

相对于上期榜单,本期产品有如下变化:

  • 新增:鑫享阳光(菁英版)、传世金尊D款
  • 减少:财富卫士1号3.0、鑫享福
  • 原因:新产品收益更高,综合表现更优秀

福有余(2024):大品牌,收益高

福有余(2024)是太平洋人寿的产品。作为老七家保险公司,太保的品牌实力毋庸置疑。

而且这款产品本身实力也过硬,长期收益在2.38%左右,注意,这个收益是复利,折算成单利会高很多。

另外这个收益也是确定的,写在合同里的,就算以后真的变成0利率甚至负利率时代,这个收益也都能实现。

此外,这款产品还支持第二投保人,有什么用呢?

比如妈妈给女儿买,万一妈妈先走了,这份保单可能会作为遗产被分割,原本想给女儿的钱,可能会被其他人分走。

但如果让女儿作第二投保人,妈妈走后,这份保单的控制权就给了女儿,有效保证了财富的定向传承。

传世金尊D款:现价增值快,长期收益高

传世金尊D款的现金价值增长很快,收益还非常高,如上表:

34岁交完费用,36岁现价就超过已交保费;40岁时,就有1.92%的IRR;后期IRR更是能达到2.4%以上,非常能打。

不过这款投保门槛更高些,1年交要10万起,而且后期减保的上限更低,交100万,每年用钱不能超过20万。

如果在意这些,也可以考虑鑫享阳光(菁英版),增值同样很快,按上表,保费交完第二年,现价就超过了已交保费。

收益和减保灵活性,都与福有余(2024)相似,保司也是阳光人寿大品牌,都非常值得选。

大家可以结合自己的需求、预算来挑选,如果拿不准,可以点击文末卡片咨询专业规划师。

二、分红型榜单

除了前面3款确定收益的增额寿,目前市场来看,优秀分红险也很值得选,这两种有啥区别呢?

就像我们找工作,普通型增额寿是固定每月1万的待遇;分红险则是8000底薪加业绩分红。

由于业绩不太确定,所以最后我们拿到手的钱,可能比1万多,也可能更少,但不管咋样,保底是有的。

总的来说,两种都是目前不错的选择,分红险会更适合愿意牺牲一部分确定性,追求更高可能性的朋友。

方便起见,我们也整理了目前比较优秀的分红险:

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相对于上期榜单,本期产品有如下变化:

  • 新增:福满盈3.0、一生中意尊享版、悦享盈佳2.0、鸿利鑫享2.0
  • 减少:原利多多3号等榜单产品
  • 原因:分红险预定利率调整,几款新品综合表现拔尖

几款产品保证收益都很高,长期来看都能到1.8%左右,演示的分红收益也很不错,大部分能达到3.2%。

最重要的是,这几家公司实现分红的预期也很高,因为它们稳定运营能力、投资赚钱能力都很不错,如下:

图片

这些数据都可以在保险公司官网-公开信息披露中查询到,有兴趣可以自行查询。

下面简单介绍下:

福满盈3.0:综合实力强,分红灵活

福满盈3.0保证收益高,承保公司中英人寿的实力也非常强,具体信息表里都有,就不重复介绍。

咱们重点说下产品的特点,它的分红方式灵活多样,可以选择每年拿现金,或者拿了现金再放保险公司生息,要用钱再拿出来用。

也可以选择分红再次投入保额的方式,这样持续复利收益会更高,表中演示的就是这种方式,长期收益能到3.18%。

福满盈3.0(分红型)
中英人寿
 
寿险
有效保额每年2%递增
多种红利领取方式

但注意,如果选择这种分红方式,后期要用钱,必须先一次性减保分红这部分,之后才能正常减保基础保额部分。

如果介意这点,就可以考虑一生中意尊享版,这款产品和福满盈3.0各方面都非常相似:

保证收益差不多,股东实力都很强,偿付能力、投资能力在市面上都很拔尖,过往分红险的成绩也都非常不错。

而且它的减保没有上面提到的限制,相对更加灵活,美中不足的是,它只能选择“保额分红”的方式,不能选择现金领取等等。

鸿利鑫享2.0:分红信心足

比起前面两款产品,鸿利鑫享2.0保证部分的收益略低些,现价增长超过已交保费的时间也要久一点。

但如果看分红部分,同样非常能打,它的承保公司——陆家嘴国泰人寿,近3年平均综合投资收益5.73%,行业内名列前茅。

另外从过去分红表现来看,2023年及以前,它分红近200次,几乎都达到了100%甚至更高的实现率。

即使是2024年分红实现率行业普跌的时候,它的分红也非常稳定,绝大多数都达到80%左右的实现率。

虽说过去不代表以后,但整体来看,公司分红经验足,投资能力强,未来达到分红的预期也相对比较乐观。

悦享盈佳2.0也是非常优秀的分红险,在4款产品中,它的保证收益最高,分红演示收益则是最低。

悦享盈佳2.0(分红型)
中邮保险
 
寿险
有效保额每年2%递增
保额分红

但分红演示低,不代表未来到手分红一定低,为啥这么说?

主要也是因为承保公司——中邮人寿很给力,虽然这家公司很年轻,但它目前保费营收已经位列国内第5。

在去年组建中邮资管后,投资能力也稳步提升,最新指标披露,本年度的综合投资收益率已达6.06%。

而且它两大股东分别是中国邮政与友邦保险,这样的品牌与投资能力,未来拿到超额分红,也是很有可能。

三、年金险榜单

年金险可以帮我们打造被动收入,把现金转换成源源不断的现金流。

其中有2类更常见,一是养老年金险,固定年龄(如60岁)开始领固定的钱,一般活多久领多久,适用于补充养老金。

另一种是快返型年金险,主打快速领钱,比如从第5年开始就能持续领钱,前期收益也很不错,适合用作资产增值。

我们也整理了最新的年金险榜单,如下表:

图片

相对于上期榜单,本期产品有如下变化:

  • 新增:星海赢家火凤版(计划三)、瑞有余2024
  • 减少:无
  • 原因:新产品综合表现不错

详细来看:

龙抬头(龙行版)A款:年金能翻倍,现价持续久

龙抬头(龙行版)A款是一款很有特色的年金险,以上表为例,30岁女性,分5年投入25万,60岁开始领钱。

开始只能领9150元/年,70岁那年增长到18300元,80岁那年到45750元,90岁到73200元,之后固定不变,直到106岁。

龙抬头(龙行版)A款
君龙人寿
 
年金险
保证领取
年金翻倍领取
后期收益高

可以发现,越长寿,它领取越多,收益越高,最高甚至能达到近4%,远超2.5%的预定上限。

那万一活不到这么久,买这款产品会亏吗?答案是不会。因为这款产品身故保障也设计得很好。

65岁走,领了5.5万年金,还能赔42.3万给家人;80岁走,累计领取了32万,此时身故还能赔42万给家人,综合收益2.48%。

事实上,这款产品在90岁前都有很高的现金价值,所以即使没有长命百岁,收益依然很不错。

星海赢家(火凤版-计划三)也是前期领钱少,后期会增长的年金险,不过它前后差距更小,早期能领的钱更多些。

而且这款产品一直到106岁都有现价,比如90岁时累计已领82.5万养老金,保单还有23.1万现价,收益能到3.06%。

星海赢家(火凤版)
复星保德信人寿
 
年金险
保证领取10年/15年
最低1万元起投
持续领取至105岁

另外,星海赢家系列还有青鸾版,且每个版本都有3个计划,领钱规则各不相同,比如有的领钱固定,有的先多后少,不同需求的朋友都可以关注下。

福裕未来:兼顾养老与增值

福裕未来是一款能兼顾养老与增值需求的年金险,说它能用作养老,是因为它可以提供终身现金流:

比如像上表案例,交了25万后,每年可以领2.2万,活多久领多久,能给老年生活更强的安全感。

说它能兼顾增值,是因为它像增额寿那样,有长期现金价值,而且增值速度很快,5年交,保费交完第二年,现价就超过了已交保费。

福裕未来
海保人寿
 
年金险
保证领取
现金价值增值快

而且它的收益还能比普通增额寿更高,后续减保用钱也一样灵活。

所以,如果你想给自己作养老规划,又怕自己退休前会用到这笔钱,那这款产品就非常不错,提前用钱不会亏,持有到退休也能有稳定且不低的终身现金流。

快享福2号:最早第5年开始领钱

快享福2号是新华人寿承保的快返型年金险,最快第5年开始就能领钱,活多久领多久。

像上表演示的,最后一年钱交完后,第二年开始,就能终身每年领取5925元,而且现金价值可以一直维持在25万左右。

快享福2号
新华保险
 
年金险
最快5年后领取
前期收益高

也就是说,咱们投入的保费,一直在保单里,基本没变少,但每年还能领5925元领一辈子。

长期差不多有2.2%复利,如果手里有闲钱,喜欢储蓄险的稳健收益,又看重灵活,这款就很不错。

「瑞有余2024」也是一款非常不错的快返年金险,由太平洋人寿承保,领钱计划非常灵活:

最快第5年开始就能领钱,最晚可以选择六七十岁开始领;还可以根据需要,自由选择领多久的钱,从40岁到105岁都可。

满期还会返所有保费,不管是想打理中短期的闲钱,还是做长期“现金流收租”方案,都很不错。

要是对这些年金险有兴趣,但不知道怎么选产品,或者买多少合适,可以点击文末卡片,一对一咨询专业规划师。

四、写在最后

对大多数朋友来说,储蓄险是为数不多的,能锁定超长期收益,帮助我们实现资金稳健增值或打造被动收入的工具。

但储蓄险一般涉及资金量大,买什么产品,投多少钱,都需要好好规划,千万别乱买乱投。

万一没规划好,少赚了收益不说,甚至可能带来大额损失。如果之前没经验,建议点击下方卡片,预约一对一的规划师,让专业的人帮忙做好专业的事。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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