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交20年社保,退休能领多少钱?多久能回本?

原创:深蓝保
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社保最低缴费年限从15年,延长到了20年。

退休年龄也从女性50/55岁、男性60岁,延迟到女性55/58岁、男性63岁。

交得长,领得晚,万一没活过70岁,能把交进去的钱拿回来吗?今天的文章,咱们就来聊聊社保和养老那些事儿:

  • 万一在70岁前走了,交的社保还划算吗?
  • 换种方法交社保,啥时候走都不亏钱
  • 这种养老金,不用交足20年就能领
  • 用收益就能给爸妈养老,真香

一、万一70岁前人没了,自己交的社保还划算吗?

我们以深圳男性为例,测算了延迟退休前后,在公司上班交社保养老、以及灵活就业自己交社保养老的缴费和领钱情况:

图片

不管是以前缴满15年,还是以后缴满20年,有公司交社保的,3~4年就可以把交的金额领回来。

万一刚退休或者还没退休人就没了,自己交的钱都在个人账户,家人也能拿回来,怎么都不亏。

而以灵活就业身份交的,由于个人账户部分和统筹账户部分的钱,都需要自己交,所以回本的时间更长,需要10年左右。

新的政策下,男性要到63岁才能办理退休。也就是说,交灵活就业养老的朋友,要领到73岁左右,才能把交进去的钱领回来。

以自己交20年灵活就业社保举例,万一70岁不幸身故,那么累计领了19.1万养老金。加上个人账户余额约2.9万,以及社保的丧葬费和抚恤金共约4.4万,大概能拿回来26.4万,跟交的26.6万差不多。

不过就人均寿命来看,活过70岁还是大概率事件。社保养老金的收益率是公认的高,只要活过了这个年龄,往后领到手的钱就都是赚的,越长寿赚越多。

要是灵活就业的朋友对自己的预期寿命不是很自信,有没有什么办法,能确保不让自己交的钱打水漂呢?

答案是有的。

下文我们会给出稳赚不赔的交养老金方法。

二、这么交养老金,啥时候走都不亏钱

要是想确保,即使发生特殊情况,没活到70岁,交的养老钱也能拿回来,那么可以参考这种养老金模式:

城乡居民养老+商业养老金

1、城乡居民养老

城乡居民养老金,由基础养老金和个人账户养老金组成。

基础养老金的部分,不用咱们缴费;我们交的钱都直接进了个人账户,并且政府每年还会补贴一部分钱到个人账户。

万一退休没多久,或者还没退休就身故,家人可以继承个人账户的余额。

也就是说无论如何,这笔买卖都是稳赚不赔。只是城乡居民养老保险的缴费上限偏低,以深圳为例,每年缴费在180元~4800元之间。

这就意味着,哪怕一直缴最高档,退休金很难够用,所以还需要补充另一份不会亏的商业养老金。

2、商业养老金

首先,保终身的商业养老金跟社保养老金一样,活多久就能领多久,越长寿就赚得越多。

其次,商业养老金保单,会明确身故保障。

我们拿在售产品福裕未来养老金举例看看,假如30岁女性分10交,年交2万,打算55岁起领养老金:

图片

万一在开始领取养老金之前,身故保险金最高能达到30万,是已交保费的150%。

要是在55岁领钱之后走了,累计领取的养老金加上身故保险金,也不会低于已交保费。如果是已经病危的情况,也可以申请退保,把现金价值拿回来。

福裕未来
海保人寿
 
保证领取
现金价值增值快

不止这款产品,市面上的商业养老金,一般都会在合同条款里白纸黑字约定好身故保障。

总之,不用担心交进去的钱打水漂。

三、这种养老金,自己决定交钱、领钱时间

除了活多久就能领多久,和自带身故保障,商业养老金还有几个非常突出的优点:

1、自己决定领钱时间,不受延迟退休影响

目前市面上在售的产品,领钱时间分两类:

  • 常规型:男性可选60岁、65岁、70岁起领养老金,女性多一个55岁起领的选项。
  • 快返型:可以选择第5年左右,或者10年就开始领取。

对比以后的社保退休金,女性要55/58岁、男性要63岁起领,目前在售的商业养老金给了我们自主选择退休年龄的机会。

不过,据一些业内人士的消息,后续商业养老金的领取时间,可能会跟法定退休年龄对齐。所以现在入手,也是抓住先机。

2、0~69岁都能买,自己决定交钱年限、金额

商业养老金,跳出了社保养老金的最低缴费年限、及缴费年龄的限制。

这类产品的交费年限,一般有1/3/5/10/15/20年交的多种选择;每年交费金额可以是数千元,也可以是几十万。

所以,不管是手里有一大笔钱,做一步到位式规划;还是手里钱不多,做长期交费规划,都有选择空间。

而且,除了可以给自己买商业养老金,也可以买给上至六七十岁的爸妈,下至刚出生的孩子。

如果爸妈的退休金不够用,或者压根就没有退休金,那给他们补充一份商业养老金,就很合适,让他们也能享受月月入账的养老生活。

3、紧急缺钱时,保单可以贷款

商业养老金还有一个很好用的功能——保单贷款

去年热播电视剧《故乡,别来无恙》里,任素汐扮演的保险经纪人就帮客户做了保单贷款,解决家里的经济危机。

图片

图源电视剧《故乡,别来无恙》截图

这个功能也写进了条款,一般来说贷款本息不能超过现金价值的80%。

假如30岁时花50万买了一份商业养老金,50岁时遇到急事需要一大笔钱,此时保单的现金有76万,那么最多可以贷出来六十来万。

只要在限期内把钱还上,则丝毫不影响保单原有的权益。

总得来说,商业养老金给了我们再养老这件事上更多选择。下面,我们会通过两款产品,来介绍不同的养老需求该怎么选产品。

四、不同方案,满足各种需求

不同年龄、不同经济条件等因素,都可能左右我们对产品的选择。哪怕是同一款产品,不同人群也可以有不同买法。

分享我们遇到的3种典型需求:

①给自己储备养老金。

②给爸妈准备养老金,希望每月到手的钱能够爸妈用。

③给爸妈补充养老金不仅爸妈每月能拿点钱,最后还能把交进去的钱退给自己,相当于用收益给爸妈养老。

应对上面3种需求,用下面这两种买法就能轻松应对:

买法一:选择每月领取金额足够高的产品

第①②种情况,咱们选择产品的思路是一样的,只要养老金领取金额高就可以。

这里用星海赢家青鸾版计划二的不同交费方式来演示:

如果年轻人为自己准备养老金,可以参考上表中30岁女性,把交费年限拉长,降低每年的交费压力。

60岁开始,选按年领的话,每年能领约4.4万。如果选择按月领取的话,每个月到手3728元。

90岁时,领到手约135.9万。如果能活到99岁,除去领的175.4万养老金,还能额外拿50万祝寿金。

要是你对退休后的养老金已经有了需求预期,可以点击文末卡片,让规划师测算怎么交钱、领钱。

如果是给爸妈准备养老金,由于他们的年龄比较大,就没法选择很长的交费年限了。

参考上表给妈妈买的方案,60岁开始每年大约能拿1.7万。选择按月领的话,每月能拿1425元,解决了妈妈每月的生活费。

买法二:选择现价高、身故返保费的产品

选择这种产品,能满足一笔钱让两代人用的需求,用收益给爸妈养老之后,还能把保费退回来。

图片

富年年1号是快返型年金,可以选择第5/7/10年起领。除了适合给爸妈买,也适合想要提前退休的朋友。比如35岁买,40岁就能领钱退休。

富年年1号
 
年金险
终身领取年金
最早可选第5年领取

上表演示的是第10年开始领取,每个月到手833元,能给妈妈补充零花钱。要是在农村,也够基本的生活费了。

妈妈90岁时,领到手约31万。

妈妈身故后,还能把30万保费都退回来,继续给自己养老,一举两得。

五、写在最后

寿命的长短可以预期,但谁也没法笃定。

在养老储备这件事上,有人认为活着的每个月能有足够的钱最重要,死后如何不关己事;有人认为钱来的不容易,保本不亏是首要前提;有人觉得自己紧着点花,把钱留给后人才最好......

每个想法都对,但在实际操作过程中,不管是各种社保养老,还是储备商业养老金,都一定要注意配置方法,找准适合自己的产品,才能事半功倍,达成所愿。

如果你对这些养老金方案感兴趣,可以点击下方卡片,预约规划师做方案。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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