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有人被骗120万!警惕2025年保险“开门红”

原创:深蓝保
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一年一度的保险“开门红”又来了,它也被称作保险行业的“双十一”。这个期间,很多保险公司大力推荐储蓄险。

但今年和往年大不相同:很多公司的主推产品,从“固收类+万能账户”变成了“分红险+万能账户”

如果也有业务员给你推荐这种产品,千万要注意,他们告诉你的收益可能是假的,随便买也许会吃大亏。

一、2025年开门红,已经有人被骗了

最近,网上曝光了某保险公司开门红产品的宣传PPT,号称“第二年年化15%”,简直不要太离谱...

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实际上,第二年领15万,但此时保单现金价值只有53万多,加起来连保费都不到,又何来“年化”一说呢...

另外,PPT里还夹杂着“存”、“本金”等监管违禁词。

随后也有人网上发帖,称自己家人已经买了120万“保本5%”的储蓄险,想问问有没有坑?

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当下分红险预定利率只有2%,“保本5%”显然是销售误导,很可能是保险业务员把不确定的分红说成了保证的。

可以预见,这类销售误导在后面会越来越多。

一方面部分业务员缺乏诚信,另一方面往年都是推荐固收类储蓄险,今年突然换成分红险,很多业务员都没有知识储备和销售经验,只是匆匆做了培训,就赶鸭子上架。

这些年来,分红险一直是投诉重灾区,在2018年监管数据中,几乎每两个销售误导中,就有一个是分红险。

随着预定利率下调,分红险“下有保证、上有预期”的特点,大概率成为未来的主推产品。

然而,在当下的过渡期,由于保险业务员能力欠缺,大家要谨防上当受骗。

下面,我们也来看看这些分红型“开门红”产品的真实收益。

二、5家大公司分红险测评,收益到底怎么样?

我们对比的产品包括:

除了鑫益丰年为养老年金险,其他均为终身寿险,另外鑫福相伴(臻享版)并非开门红产品,但分红险实际收益和保险公司本身也有关,所以对比是有价值的。

产品情况如下表:

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直接说结论:

  • 保证收益上,表现比较好的是鑫福相伴(臻享版),第40年有1.70%,鑫益丰年和鑫享世家较低,分别为1.52%和1.59%。
  • 演示收益上,表现比较好的仍是鑫福相伴(臻享版),第40年在2.75%。

从以上收益率我们不难计算出,这几款产品采用的演示利率都是3.5%,比较保守。

假设演示利率3.5%,预定利率2%,则分红演示利率上限为(3.5%-2%)*70%=1.05%。实际保证收益率为1.5%~1.7%,加上1.05%在2.55%~2.75%之间,符合上述产品演示收益率范围。

在3.5%的演示利率下,分红演示收益率上限为3.05%=2%+1.05%,这也契合监管之前的限高令:大公司实际分红水平不能超过3.1%。

这是因为,在有限高令的情况下,如果还拿4.5%去演示,实现率就会和今年一样特别低,只有30%左右,保险公司拿3.5%演示是为了防止影响客户预期。

另外要注意,鑫享世家和国弘一号,规定了只分配利差,而御享金越2025和鑫福相伴(臻享版)可以分配利差+死差,有更多收益来源。

不过上面的演示收益,不代表实际收益,我们也来参考一下保险公司过往的分红达成情况和投资水平。

三、大公司分红险,实际水平怎么样?

大公司成立时间早,分红险经营时间较长,产品也非常多,每家公司基本都有上百款产品。

为了方面对比,我们重点统计了最近5年的红利实现率,因此会剔除销售时间不满5年,以及最近5年无有效保单的产品。

另外,不同生效期产品有不同的实现率,我们以最近生效期为准,来与近年来监管规定相匹配。

大公司不同产品的红利实现率差别较小,因此我们选择了平均值作为参考指标,有一定统计意义。

整体如下表:

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先来看产品经营情况,中国人寿、平安人寿、泰康人寿几乎只卖现金分红类产品,而太平洋人寿和太平人寿有保额分红类产品,且占比非常高。

一般来说,保额分红类产品流动性比现金分红类差,往往也有更高的远期收益率,当然也不是绝对,实际以具体产品为准。

从红利实现率数据来看,太平人寿、泰康人寿两家公司表现较好,除了2024年受行业“分红险限高令”影响,每年均值基本都在100%及以上。

其中太平人寿,更是公布了10年累计实现率,其中现金分红类有90%,保额分红类有98%,表现不错。

十年累计实现率,是指实际派发的累计金额/演示收益的累计金额,以90%为例,如果10年累计演示收益是10万元,实际就派发了9万元。

泰康人寿的红利实现率比较特殊,很多产品都区分了长寿账户和个人账户,长寿账户实现率表现非常亮眼,部分年限均值甚至超过了150%。

长寿账户,要求总保费要达到泰康养老社区入住标准,比如300万才能享受。

说完了实现率,我们也来看看这些公司的投资能力和持续运营能力,这决定了分红能不能持续稳定,具体如下表:

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股东背景上,除了平安人寿和泰康人寿属于民营企业以外,其他三家公司都有国企、央企背景。

从偿付能力来看,5家公司表现都很好,风险综合评级都在A级及以上,持续经营能力值得放心。

而从投资水平来看,太平人寿和泰康人寿表现更好,近3年平均综合投资收益率在4.78%/4.05%,这也能和他们的高分红险实现率形成印证,另外3家公司则只有3%出头。

不过这些数据和分红险顶流保险公司还有一些差距,比如中英人寿,风险评级在AA级,近3年平均综合投资收益率在5.46%,红利实现率数据在行业领先。

最后我们做个总结,如果想从这些大公司里面买分红险,太平人寿和泰康人寿的产品可以优先考虑。

太平人寿有很多保额分红类产品,远期预期收益更可观,而泰康人寿更适合高预算、有养老社区入住需求的朋友。

四、写在最后

虽说分红险大概率成为未来主流,但眼下还只是分红险的初级阶段。

不止是普通消费者不了解这种产品,很多保险业务员也搞不清楚,踩坑就在所难免。

总而言之,一定要记住:分红,是不保证的。

除了自己要注意,也要提醒爸妈家人,千万要守住自己的钱袋子。

如果你不知道哪款更适合自己,点击下方卡片,预约专业规划师免费了解。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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