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这两类人,不要轻易买百万医疗险!

原创:深蓝保
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百万医疗险只要几百块钱,就能买到上百万的保额,性价比很高。

可以说几乎是人手必备的一个险种,这几年可以说火得一塌糊涂,网上都在说它的好。

但是,今天要跟你们说句扎心的大实话:很多人买的百万医疗险,未来可能都没办法用上...

尤其是接下来我要说的两类人,劝你先不要轻易下手买,不然很可能每年白花钱不说,真到救命时还指望不上。

建议大家都花时间耐心看完这篇文章,免得以后买错吃亏,下面进入正文。

一、50岁以上的父母

首先第一种,是年纪超过50岁的父母。

爸妈到了这个年纪,身体各方面机能开始下降,生大病的概率与日俱增:

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这正是需要百万医疗来兜底、转移风险的时候,那为什么劝大家不要轻易给父母买呢?

很多人不知道啊,现在市面上很多百万医疗险,表面看着保障挺好,但基本都是一年期产品,其中大部分产品,每年都需要保险公司审核同意了,你才能买,如下所示:

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这就意味着,咱爸妈今年能买,但明年、后年可就不一定了,比如产品中途停售,或者爸妈生病出险理赔了,那第二年很可能就买不了,后面的保障直接中断了!

而这样的案例,说实话还真不是少数,给大家分享一个真实案例:

2018年,李某因为查出乳腺癌住院治疗,本来还庆幸自己有医保和百万医疗险,第一年治疗费用报销后,基本上没花什么钱;但是等到第二年,她想要续保的时候,却被保险公司给拒保了。

大家都知道,癌症治疗一般需要长期吃昂贵的靶向药等,并不是一时半会就能治好的,这样会导致患者接下来几年,这十几万、甚至几十万的医药费,只能自掏腰包,身心重创,压力非常大!

还有更过分的,明明还在保障期内,前脚刚理赔完,后脚就收到了拒保通知,让人十分糟心:

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这也是我为什么一再强调:买百万医疗险,你除了看保障有没有缺失,续保条件也是重中之重

大家在给父母挑选百万医疗险的时候,要尽量选择那种能够保证续保的产品!毕竟随着年龄的增长,爸妈的身体是一年不如一年,后面你就算再有钱想买,很可能也是买不到了。

那为了方便大家挑选,我花了一周时间,地毯式搜索市面715款医疗险,优中选优,最后严格筛选出下面5款产品,如果你也想给父母买,可以把这张表格收藏起来,重点参考一下:

图片

测评结论如下:

  • 如果父母身体健康、追求保障全面:优先考虑蓝医保,大公司出品,免责宽松,保证续保20年,外购药100%报销并写进合同,保障很全面!

平安的新品心医保值得关注,同样能保证续保20年。如果没理赔,它的免赔额最低可递减到5千元;尤其是针对女性的保障优势更明显,同样值得考虑~

好医保·长期医疗旗舰版也非常优秀,普通疾病可以保证续保20年,癌症和11种心血管疾病则能保一辈子,属于业内首款保终身的百万医疗险。但它的价格也比较贵,尤其是年龄大了之后续保,比其他百万医疗险贵很多,并且椎间盘突出、痔疮等免责,想买的朋友注意了。

另外,给父母买以上产品,要重点注意:超过55岁投保,均需要提供体检报告进行人工核保,这种情况可以考虑医享无忧惠享版-个人版:

它更加适合高龄父母,能保证续保5年,外购药100%报销,最高69岁也能买;如果选择家庭版,最高80岁还有机会买,而且它对高血压、肺结节等疾病的核保较宽松,如果被其他百万医疗险除外或者拒保了,都可以试试这款产品的智能核保~

那如果预算充足,比较看重就医服务体验,可以买爱无忧特需版计划二,保证续保6年,能让爸妈体验更好的医疗环境和服务。

最后,如果有一些严重疾病如心脑血管疾病,买不了百万医疗险,还可以选择蓝医保·终身防癌医疗险,外购药、质子重离子等都写进条款,还能抵税,并且终身保证续保,买了就能稳稳保一辈子,很安心。

二、身体健康异常的人

那第二种,就是身体有异常的人。大到你在医院确诊的病,小到你在网上买处方药随便填的疾病信息,可能都会受影响。

一般咱们买百万医疗的时候,它都会弹出一个页面:健康告知。这里面会问到很多疾病,涉及到各种细节,对健康的要求非常严格:

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大家千万别小看这些问题,因为不单单是住院,哪怕你是用社保卡买药、网上买药等,都是会留下记录的,你要是在买之前、没留意到,将来很可能就会成为保险公司拒赔的理由。

那像身体有问题的话,不是说就一定不能买啊,而是要做到「如实告知」,不能随便乱买。

但恰恰是这点,我发现还是有无数人踩坑:

要么是遇到的业务员不够专业,没有给大家仔细讲明白;要么是有些疾病名词太晦涩,很多人根本就看不懂;或者有的朋友根本就不当一回事,干脆以为得的只是小毛病,不说也没事,却不知这样无形中,就给自己埋下了拒赔的隐患!

这不是我在吓唬大家,百万医疗险有很多拒赔的案例,都是因为没有做好健康告知。

我们之前花了十多天,在国家的裁判文书网站上,深扒过上百件法律文书,发现其中至少有一半拒赔案件,都是在这上面栽跟头的...

因此,大家要是身体有异常,想买百万医疗险的话,一定要做好健康告知,千万不要疏忽大意,更不要抱有什么侥幸心理。

你只要记住一个原则:「有问有答,如实告知」就行,像一些常见疾病,比如结节这种,还是有机会正常买到的。

以上,除了医疗险外,对于成年人来说,还有必要再配置上重疾险意外险和定期寿险,这样整体保障会更加充足~

下面,我们也给大家分享一套实用方案,适合大多数人参考,接着来看:

三、分享一套高性价比方案,每月300多就能配齐!

钱先生今年三十岁了,想用5千左右配齐四大险种,重疾险最近都涨价了,希望能赶在年底生日前配置好,价格会更便宜!

我们设计了以下方案,性价比非常高每年仅需4千多,折算到每月仅300多月,缴费压力不大,如下所示:

图片

下面分享下这套方案的配置思路:

钱先生预算不多,我们需要特别注重保费分配,把钱花在刀刃上。

其中,重疾险和定期寿险都是给付型的保险,买多少保额就赔多少钱,为了避免赔的钱不够用,需要根据经济情况配置保额:

  • 重疾险:用来弥补因病停工造成的收入损失,保额至少要覆盖年收入的3~5倍。考虑到钱先生目前的收入和保障偏好,配置了30万保额、保到70岁,得癌症等大病能赔30万,他赶在年底生日前买能便宜点,仅3000多就搞定了~

讲到生日前买保险,我想起去年还有一位老客户王女士,她在国庆前给老公看好了重疾险,但当时拖延没买,结果那个月,老公刚好过了35岁生日,再想买那款产品,就一下子贵了400多,30年下来,居然多交1万“冤枉钱”,好家伙,这都能买一台IPhone16Pro了,所以大家千万别忽视这个细节,都是实打实的钱啊!

  • 定期寿险:避免身故后,家人没有足够的钱生活,保额需要覆盖家庭未来5~10年生活费,有房贷车贷等外债也要考虑进去。钱先生买了50万保额,不幸离世能赔50万,让家人更有安全感~

百万医疗险是保20年的产品,20年内不用担心续保问题,还附加了“特定药品费用医疗保险金”,这样除了能报销上百万的医疗费,还能解决100多种抗癌特药费,不用担心治不起病。

意外险则配置了50万保额的版本,可以报销意外导致的医疗费用,万一不幸因意外身故或残疾,最高可赔50万。

四、写在最后

实话跟大家说,百万医疗险实在是太复杂了,连我们业内人士研究条款,都要费好大功夫,更别说普通老百姓了,如果挑选产品稍不留神、一个细微的差别,就可能错失几十万的报销机会。

从业8年以来,我看到了很多类似的医疗险理赔纠纷案件,就非常能感同身受,因此一直不遗余力地做科普和测评,打心底里希望大家买保险能少走弯路,理赔不吃亏!

不过,考虑到医疗险属于极其复杂的产品,想看懂条款绝非易事,而且我们每个人的年纪和身体情况都不同,挑选产品差异性都比较大。

那如果你有任何疑问,或者想了解更多新品、条款细节和注意事项,可以点击下方卡片咨询,有专业人员协助你。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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